Na decennia van hard werken en ijverige besparingen hebt u een net nestei verzameld en bent u klaar om met pensioen te gaan. De uitdaging waarmee je nu wordt geconfronteerd, is de noodzaak om je nest-ei net zo lang mee te laten gaan als jij. Als het overleven van uw geld uw grootste financiële angst is, kan de annuïteit van uw lijfrente net datgene zijn wat u nodig heeft.
Hoe het werkt Lifetime-lijfrente, ook wel 'onmiddellijke annuïteiten' genoemd, begint met een eenvoudige propositie. De belegger geeft een forfaitair bedrag uit in ruil voor een gegarandeerde uitbetaling voor het leven. Op zijn meest elementaire, dat is het verhaal in een notendop. Beleggers die het arrangement willen aanpassen, hebben een breed scala aan opties waaruit ze kunnen kiezen.
In het basisscenario gaat de initiële investering van de belegger naar de verzekeringsmaatschappij na het overlijden van de belegger. Als de belegger getrouwd is, kunnen betalingen worden gepland over de levensduur van de belegger en een echtgeno (o) t (e) in plaats van over een enkele levensduur. Huwelijksuitkeringen kunnen worden gehandhaafd op het niveau van gezamenlijke betalingen of worden verminderd met een overeengekomen percentage, op basis van de veronderstellingen van de belegger over de noodzaak van toekomstige kasstromen. (Verlaag de waarde van uw belastbare nalatenschap en voorkom dat de belasting man u een laatste keer krijgt, lees Shifting Life Insurance Ownership .)
Als estate planning een grote zorg is, zijn er manieren om de overeenkomst tot stand te brengen, zodat een bepaald percentage van de oorspronkelijke investering wordt doorgegeven aan erfgenamen. Keuzes hier omvatten de teruggave van het oorspronkelijke investeringsbedrag, het rendement van een percentage van de oorspronkelijke investering, de teruggave van het oorspronkelijke geïnvesteerde bedrag verminderd met het uitbetaalde bedrag en andere vergelijkbare variaties.
Inflatiebescherming is een andere optie. Gestructureerde betalingen die in de loop van de tijd toenemen, aanpassingen in de rentetarieven van het beleid en de mogelijkheid om de betalingsomvang aan te passen, zijn alle strategieën die kunnen worden gebruikt in plaats van vastrentende betalingen. Betalingen in verband met veranderingen in de consumentenprijsindex, een gemeenschappelijke barometer van de inflatie, zijn ook beschikbaar.
De keuzelijst is lang en vereist enige inspanning om het perfecte scenario te maken. Houd er rekening mee dat elk van deze keuzes geld kost, dat uit de investering wordt genomen in de vorm van een lagere uitbetaling. Als gevolg van de kosten en de basisstructuur van directe lijfrentes bieden ze beleggers over het algemeen een lagere uitbetaling dan die welke beschikbaar zou kunnen zijn indien in plaats daarvan aandelen of obligaties zouden zijn geselecteerd. (Meer informatie in onze complete beleggingsgids; 20 Investments Tutorial .)
Deze lagere uitbetaling wordt vaak als een grote kritiek genoemd, maar elke bearmarkt stuitert dit argument grotendeels. In de recessie die in 2007 begon, zagen beleggers op de aandelenmarkt een daling van 40% of meer en sommige obligatiehouders zagen hun beleggingen teruggebracht tot centen op de dollar.Lijfrente-investeerders werden volledig betaald, zoals geadverteerd en zoals verwacht. Door die gegarandeerde uitbetaling ten opzichte van het potentieel van de aandelen- en obligatiemarkten in de lucht, was een aanzienlijk aantal gepensioneerden erg blij.
De kanttekeningen Het verschil in winst tussen aandelen, obligaties en annuïteiten terzijde, beleggers met een lijfrente op levenslange leeftijd stellen hun eigen uitdagingen aan de kaak. Hoewel deze annuïteiten een indrukwekkend scala aan keuzes bieden, kunnen deze keuzes verwarrend zijn, omdat er een aanzienlijk aantal beslissingen moet worden genomen, en elk heeft gevolgen voor de hoeveelheid geld die de belegger en zijn of haar erfgenamen in de toekomst zullen ontvangen. toekomst. Omdat de meeste beslissingen onherroepelijk zijn, moeten ze zorgvuldig worden gemaakt. Dat merkte, beslissingen genomen op basis van de huidige omstandigheden en de beste gissingen over de toekomst kan niet tegen de tand des tijds. De hoeveelheid inkomen die in de toekomst nodig is, kan meer of minder zijn dan het geplande bedrag, wat dramatische gevolgen voor de levensstijl en de inkomstenbelasting kan hebben.
Gezondheid van verzekeringsmaatschappijen is een andere zorg. Zelfs hoog aangeschreven verzekeraars zijn niet altijd een veilige plaats om uw geld te beleggen, zoals blijkt uit de ineenstorting van American International Group (AIG), 's werelds grootste verzekeraar, in september 2008. Het falen van het bedrijf veroorzaakte schokgolven door de investerende gemeenschap . Als de regering van de Verenigde Staten niet was binnengestapt en geld van de belastingbetaler had gebruikt om het bedrijf te steunen, dan zouden de verzekeringspolissen van AIG waardeloos zijn geweest. (Lees Falling Giant: A Case Study of AIG voor meer informatie over waarom de Amerikaanse regering de reddingsoperatie goedkeurde.) Gebrek aan liquiditeit is een andere zorg. In tegenstelling tot geld dat is belegd in aandelen, obligaties of beleggingsfondsen, is geld terugkrijgen nadat het is geïnvesteerd in een onmiddellijke annuïteit niet eenvoudig noch gemakkelijk. Zodra dat geld is opgesloten, is het misschien niet mogelijk om het terug te krijgen als uw financiële behoeften veranderen. (Wil je meer inzicht in deze uitdaging? Lees Break Out Of Annuity Prison .) Nieuwsgierig? Als een levenslange bron van inkomsten los van de zorgen over volatiliteit op de aandelenmarkten, de chaos op de kredietmarkt of variaties in de inkomstenstroom goed voor u klinkt, heeft het internet het gemakkelijk gemaakt om de potentiële voordelen van een lijfrenteverzekering voor het hele leven te verkennen. Beantwoord enkele eenvoudige vragen, waaronder uw leeftijd, woonstaat, of uw echtgenoot wel of niet een gezamenlijke lijfrentetrekker is en het bedrag dat u wilt committeren of de betaling die u maandelijks wilt ontvangen, en in seconden heeft u de antwoorden op uw vragen. Bijvoorbeeld, als een 65-jarige man $ 1, 000 per maand voor zijn leven zou krijgen, zou hij een initiële investering van ongeveer $ 155.000 nodig hebben. Ga naar een zoekmachine en typ "levenslange annuïteiten calculator" voor directe toegang tot een schat aan informatie.
Directe lijfrentes: gegarandeerde uitbetaling tegen een prijs?
Dit voertuig kan een zeer lage of zelfs negatieve snelheid hebben. Ontdek wanneer het loont om te investeren.
Het bedrijf waar ik voor werk zei dat de bijdrage van 401 (k) gebaseerd kan zijn op alleen directe betalingen! Het bedrijf waar ik eerder voor heb gewerkt, heeft me in staat gesteld een bijdrage te leveren aan het brutoloon. Is de wet veranderd of is de huidige werkgever ongelijk?
De verordening (wet) die betrekking heeft op uw specifieke vraag is niet veranderd. Beide werkgevers kunnen echter gelijk hebben. Dit is waarom: de regels stellen de werkgever in staat om tot op zekere hoogte te bepalen wat wordt gedefinieerd als "in aanmerking komende vergoeding / beloning" voor het bepalen van bijdragen aan het plan.
Wat zijn de verschillen tussen een geregistreerd pensioenplan (RRSP) en een geregistreerd pensioenplan (RPP)?
Leren de belangrijkste verschillen tussen RRSP's en RPP's. Bekijk de basisprincipes van geregistreerde pensioenspaarplannen en geregistreerde pensioenplannen.