De algemene leeftijd voor pensionering was 65 jaar, maar de tijden zijn veranderd. Zelfs de Social Security Administration (SSA) heeft de leeftijd waarop volledige pensioenuitkeringen beschikbaar zijn verhoogd. Met de verschuiving van toegezegd-pensioenregelingen naar toegezegde-bijdrageregelingen - en veel besparingsprogramma's die geen geprojecteerd rendement opleveren - kan het nodig zijn dat individuen de datum uitstellen waarop zij sociale zekerheid en andere pensioenuitkeringen beginnen te ontvangen. Ze moeten misschien ook een pensioen leven dat behoorlijk verschilt van het pensioen dat ze voor ogen hadden.

AD:

Zelfs voor degenen die financieel veilig zijn, betekent het bereiken van de leeftijd van 65 jaar niet altijd tijd om met pensioen te gaan. Veel 65-jarigen houden van hun baan en willen blijven werken. Hoe bepaal je wanneer het op het goede moment is? (Zie voor meer informatie Wat is het minimum dat ik met pensioen moet?

Bepaal uw bereidheid

Als het beleid van uw werkgever bestaat om op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan, overweeg dan of u echt klaar bent om met pensioen te gaan van een psychologische en financiële vooruitzichten. Als dat niet het geval is, overweeg dan of u uw werkgever wilt vragen om u nog een paar jaar te laten werken, of dat u liever als consultant wordt ingehuurd. U wilt dit doen minstens een jaar voordat u de leeftijd van 65 jaar bereikt, omdat sommige werkgevers het pensioneringsproces vroegtijdig starten. Veel werkgevers richten zich nu op het aannemen en behouden van werknemers die ervaren zijn en 'de business kennen' om hun intellectuele banken te versterken.

AD:

Blijven werken als een betaalde werknemer betekent niet alleen dat u een vast inkomen blijft ontvangen, maar ook dat als uw werkgever een gezondheidsplan heeft, u een ziektekostenverzekering en andere voordelen blijft ontvangen. Aan de andere kant biedt het plannen van de consultantroute u meer flexibiliteit en kunt u meer van uw werkende pensioen genieten en tegelijkertijd van beide opties genieten.

Maak een budget

AD:

Gepensioneerden die jarenlang hebben gespaard, kunnen het gevoel hebben dat het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd betekent dat het tijd is om te genieten van de vruchten van hun arbeid. Eerlijk genoeg, maar het risico is dat mensen overboord kunnen gaan en het allemaal binnen een paar jaar kunnen uitgeven. Om in deze val te blijven, moet u uw uitgaven budgetteren. Zorg ervoor dat u niet-traditionele uitgaven meeneemt die u wilt maken, zoals extra reizen. Dit zal u helpen om een ​​realistische vaststelling te maken van hoe gemakkelijk u sommige van die toekomstplannen kunt betalen. Als u niet meer werkt, is een budget nog belangrijker, omdat uw inkomsten waarschijnlijk afkomstig zijn van uw spaargeld, sociale zekerheid en eventueel pensioensaldo.

"Een eenvoudige manier om een ​​budget te maken, is door uw meest recente betaalstrook (pen) te verwijderen. Kijk naar het nettobetaalbedrag - nadat alle aftrekkingen zijn gedaan. Converteer dat naar een maandelijks nummer. Bedragen toevoegen of aftrekken die bij pensionering anders zijn; meestal verandert dit aantal niet veel. Als dat zo is, gaat het omhoog om rekening te houden met meer reizen, "zegt William DeShurko, Chief Investment Officer, Fund Trader Pro, in Centerville, Ohio."Als je je budget moet beperken tot elke uitgave, ga dan niet met pensioen. Je kunt het niet 'dichtknijpen' met een uitgavenperiode van 30 of 40 jaar voor je. "

Bepaal de beste tijd om sociale zekerheid te nemen

Sociale zekerheid is meestal opgenomen in de financiële projecties van een persoon voor zijn of haar pensionering. Een belangrijke beslissing bij het in uw vergelijking opnemen van sociale zekerheid is om te bepalen of u volledige of verminderde voordelen zult ontvangen. Als je vóór 1938 bent geboren, kom je op 65-jarige leeftijd in aanmerking voor volledige pensioenuitkering door de SSA. Als je in 1938 of daarna bent geboren, wordt je volledige pensionering bepaald door hoe lang na 1937 je bent geboren. Raadpleeg de volgende tabel voor meer informatie.

Leeftijd om volledige socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen
Geboortejaar	Volledige pensioenleeftijd
1937 of eerder	65
1938	65 en 2 maanden
1939	65 en 4 maanden
1940	65 en 6 maanden
1941	65 en 8 maanden
1942	65 en 10 maanden
1943-1954	66
1955	66 en 2 maanden
1956	66 en 4 maanden
1957	66 en 6 maanden
1958	66 en 8 maanden
1959	66 en 10 maanden
1960 en later	67
OPMERKING: Mensen die op 1 januari van een bepaald jaar zijn geboren, moeten verwijzen naar het voorgaande jaar.

Als u socialezekerheidsuitkeringen ontvangt voordat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, zullen uw jaarlijkse uitkeringen lager zijn dan wanneer u zou wachten tot u de volledige pensioengerechtigde leeftijd had bereikt. Als u de betalingen niet nodig hebt wanneer u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, overweeg dan om tot 70 te wachten om het maximale voordeel te behalen. Als je langer wacht, krijg je niet wat je ontvangt.

"Factoren die aangeven wanneer het het beste is om sociale zekerheid te nemen, zijn het historische inkomen van u en uw echtgenoot, uw leeftijd en levensverwachting. De meeste volwassenen die gezond zijn, zouden baat hebben bij het opschorten van hun sociale zekerheid tot ze de leeftijd van 70 jaar bereiken, "zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van" Index Funds: The 12- Stapsaneringsprogramma voor actieve beleggers. "" Er zijn online middelen voor beleggers om hen te helpen hun potentiële uitkering voor sociale zekerheid te maximaliseren. "

Ga naar de SSA-website om een ​​volledig beeld te krijgen van uw socialezekerheidsvoordelen, waaronder het bepalen van de hoeveelheid die u wilt ontvangen.

Aanmelden voor Medicare

Medicare kan worden gebruikt om bepaalde medische kosten te dekken in plaats van uw spaargeld te gebruiken om die bedragen te dekken. Medicare biedt een ziekenhuisverzekering - voor intramurale zorg en bepaalde nazorg - en medische verzekeringsdekking voor medische diensten die niet onder de ziekenhuisverzekering vallen.

Medicare is beschikbaar voor personen van 65 jaar en ouder. (De leeftijd kan jonger zijn voor personen die gehandicapt zijn of permanent nierfalen hebben.) Het medische gedeelte van de verzekering is beschikbaar tegen een premie en is optioneel. Daarom, als u gedekt bent door een gezondheidsplan op het werk, heeft u misschien niet het medische gedeelte nodig; of u kunt de kosten en kenmerken van beide vergelijken en degene kiezen die het meest geschikt voor u is.De ziekenhuisverzekering is zonder extra kosten voor u beschikbaar, omdat u deze al hebt betaald als onderdeel van uw socialezekerheidsbijdragen terwijl u aan het werk was.

Zelfs als u niet met pensioen gaat op de leeftijd van 65, wilt u misschien toch overwegen om u aan te melden voor Medicare, omdat dit u mogelijk meer kan kosten als u zich later aanmeldt. Zie Medicare 101: heeft u alle 4 onderdelen nodig?

Gebruik uw huis voor inkomen

Als u een groot huis bezit, is het misschien tijd om te overwegen of u naar een kleiner huis moet verhuizen dat minder duur is om te onderhouden en / of naar een gebied waar de kosten van levensonderhoud zijn lager. Het verkopen van je huis kan wat extra geld opleveren om toe te voegen aan je oude nest.

Als u niet bereid bent om uw woning te verhuizen of verkopen, maar extra inkomsten nodig hebt, overweeg dan of een omgekeerde hypotheek een geschikte optie voor u is. In het kader van een omgekeerde hypotheek-programma, zal de geldschieter gebruik maken van het eigen vermogen in uw huis om u te voorzien van belastingvrije inkomsten. Voordat u een omgekeerde hypotheek aanvraagt, moet u zoveel mogelijk vragen stellen, waaronder hoeveel in vergoedingen u moet betalen, de voorwaarden van de hypotheek en uw betalingsbewijsopties. Meer informatie in De omgekeerde hypotheek: een pensioeninstrument.

Uw inkomen beheren

Als u inkomsten uit uw spaargeld moet nemen om uw pensioen te financieren, onderneem dan stappen om ervoor te zorgen dat u de belastingen minimaliseert en maximaliseert wat u moet behouden. Uw unieke financiële profiel bepaalt het meest geschikte tijdstip om bepaalde soorten inkomsten te gebruiken, maar vanuit een algemeen perspectief moeten opnames uit belastinggerelateerde rekeningen zoals traditionele IRA's en door de werkgever gesponsorde (belasting uitgestelde) plannen plaatsvinden in de jaren dat uw inkomstenbelasting is lager. Dit zal helpen om het bedrag aan inkomstenbelasting dat u verschuldigd bent aan die bedragen te minimaliseren. Natuurlijk, als u de vereiste minimumdistributie (RMD) -leeftijd heeft, moet u uw RMD-bedragen van die rekeningen voldoen, ongeacht uw belastingtarief. Belastingen op pensioenactiva: hoe minder betalen heeft de details.

De bottom line

U zult waarschijnlijk veel advies lezen over het tijdstip waarop u met pensioen gaat en manieren om uw inkomen te beheren. Een van de beste regels is om te onthouden dat er geen one-size-fits-all oplossing is. Werken met een financieel planner en / of een pensioenadviseur kan u helpen bij het ontwerpen van een oplossing op maat van uw behoeften en inkomen. Idealiter, begin met plannen voor pensionering zo vroeg mogelijk en vergeet niet om uw beleggingsportefeuille zo vaak als nodig opnieuw in balans te brengen. Uw financiële planner kan plannen voor de beste strategie en tijd.