De meesten van ons zullen het erover eens zijn dat hoe eerder u begint te sparen voor uw pensioen, hoe eenvoudiger het is om uw financiële doel te bereiken, en hoe minder zwaar het is om het vereiste bedrag per periode te sparen. Het zou dan zo zijn dat als we beginnen met sparen tijdens de kindertijd, het de dingen nog gemakkelijker zou maken. Wat meer is, een persoon die begint te sparen als een kind heeft meer kans om goede spaargewoonten te ontwikkelen en is waarschijnlijker om consequent te sparen tijdens zijn of haar volwassen jaren.

We laten je zien hoe je je kind kunt leren om te sparen voor de toekomst op een manier die interessant en gezond is. (Niet in deze leeftijdscategorie? Zie Pensioenspaarstips voor jongeren , Pensioenspaarstips voor 25- tot 34-jarigen , Pensioenspaarstips voor 35- tot 44-jarigen of 6 Pensioenspaarstips voor 45- tot 54-jarigen .)

Geschiktheidsvereisten

De subsidiabiliteitsvereisten op federaal niveau zijn hetzelfde voor minderjarigen en volwassenen. Het kind moet bijvoorbeeld in aanmerking komen voor compensatie om namens het kind een bijdrage voor de individuele pensioenrekening (IRA) te kunnen doen. Bovendien is de bijdrage beperkt tot de laagste van (a) 100% compensatie of (b) $ 5, 500 plus inflatiecorrecties in toekomstige jaren.

Voor door de werkgever gesponsorde plannen, zoals SEP IRA's, SIMPLE IRA's en gekwalificeerde plannen, wordt de geschiktheid van een minderjarige die in dienst is van het bedrijf dat het pensioenplan sponsort, bepaald door de vastgestelde geschiktheidseisen van het plan. Als de werkgever bijvoorbeeld van werknemers vereist dat zij de leeftijd van 21 jaar bereiken voordat ze in aanmerking komen voor deelname aan het plan, wordt elke werknemer onder de 21 jaar uitgesloten. (Raadpleeg voor meer informatie IRA-bijdragen: geschiktheid en deadlines en Tips voor het gebruik van IRA's om pensioenbesparingen te stimuleren .)

Bronnen van inkomsten

In veel gevallen is het vrij eenvoudig om te bepalen wat in aanmerking komt voor een vergoeding voor financiering van een IRA. Een kind dat een vergoeding verdient via een krantenroute, modellering of als kantoorassistent of badmeester, voldoet bijvoorbeeld aan de eis 'in aanmerking komende compensatie'.

De uitdaging zit erin wanneer het kind voor een ouder of ander gezinslid werkt. Het kan zijn dat een ouder moet aantonen dat de bedragen die aan een kind worden betaald, feitelijk een compensatie vormen voor verrichte diensten als deze diensten betrekking hebben op niet-traditioneel werk. Zakgeld dat aan een kind wordt gegeven, regelmatig of als middel om een ​​kind te belonen dat klusjes klopt, wordt meestal niet beschouwd als een in aanmerking komende vergoeding voor de financiering van een IRA. Voor bedragen die niet duidelijk zijn gedefinieerd door de IRS of de belastingcode als compensatie voor de financiering van een IRA, moet een belastingprofessional worden geraadpleegd voor hulp bij het maken van de juiste vaststelling.

Vaststelling van de pensioenrekening

Er is geen minimumleeftijd waarop een pensioenrekening voor een persoon kan worden ingesteld.Staatswetgeving kan echter voorkomen dat een persoon een eigen pensioenrekening opbouwt tot die persoon de meerderjarigheid bereikt, die varieert van 18 tot 21 jaar, afhankelijk van de staat. In gevallen waarin het individu de meerderjarigheid niet heeft bereikt, zullen financiële instellingen in het algemeen toestaan ​​dat de ouder of wettelijke voogd van een persoon een IRA voor een minderjarige bewaakt. In dergelijke gevallen wordt het papierwerk aangevuld met de naam van de minderjarige, het sofinummer en andere persoonlijke gegevens, maar wordt het ondertekend door de ouder of wettelijke voogd.

Naast het ondertekenen van het papierwerk dat is gebruikt om het pensioenplan vast te stellen, moet de ouder of wettelijke voogd ook een verzoek tot intrekking ondertekenen.

Opmerking : niet alle financiële instellingen staan ​​personen toe om een ​​pensioenrekening voor minderjarigen vast te stellen. Neem contact op met uw financiële instelling om de beschikbaarheid te bepalen.

De voordelen van vroeg beginnen

Door uw kind aan te moedigen om vroeg te beginnen, worden niet alleen goede spaargewoonten aangemoedigd, maar wordt het kind ook in staat gesteld om op oudere leeftijd een vastgesteld besparingsdoel te bereiken en de benodigde bedragen te verlagen. worden bijgedragen aan het plan elke spaarperiode. (Lees voor meer informatie over leeftijdsgebonden spaartegoeden De generatiekloof, Vertraging bij pensioensparen Meer op de lange termijn en Is het gemakkelijker om te sparen als u eerder met pensioen gaat leven? )

Laten we een voorbeeld gebruiken om dit punt te illustreren. Stel dat John $ 1 miljoen wil besparen op 55-jarige leeftijd. Het bedrag dat John maandelijks moet besparen om dat doel te bereiken, is gebaseerd op de leeftijd waarop John begint te sparen. Laten we naar figuur 1 en figuur 2 kijken:

figuur 1

Zoals je in figuur 1 kunt zien, als John op 15-jarige leeftijd begint te sparen met een opbrengst van 5% en geen geld bespaart wanneer hij begint, moet $ 665 besparen. 30 elke maand, om zijn doel te bereiken.

Figuur 2

Figuur 2 laat zien wat er zou gebeuren als John op 25-jarige leeftijd begint te sparen en begint met een nul-balans. In dit geval moet hij $ 1, 201. 55 per maand besparen op 5% om zijn doel te bereiken. (Om erachter te komen hoe lang het duurt om miljonair te worden, bekijk dan onze Millionaire Calculator.)

Leren om te investeren kan leuk zijn

De persoon die verantwoordelijk is voor het leiden van beleggingen voor een minderjarige moet voorzichtig zijn. Hoewel het een gevestigde filosofie is dat hoe jonger de belegger, hoe meer risico men kan nemen met asset-allocatie, het nemen van te veel risico kan een kind desilluseren als grote bedragen verloren gaan als gevolg van slechte investeringen. (Voor meer informatie, zie Portfoliobeheer voor minderjarigen en De seizoenen van het leven van een investeerder .)

In voorkomend geval moeten het beleggingsconcept en de beleggingsstrategie uitgelegd worden het kind. Met behulp van een investeringssimulator kan een kind voor zichzelf de theorieën over de marktprestaties en het risico dat u probeert te onderwijzen, bekijken. Het belangrijkste is dat een adviseur voor investeringsplanning wordt geraadpleegd voor hulp bij het maken van de juiste beslissing.(Raadpleeg de Investopedia Stock Simulator of de rekenmachines van de NASD voor kinderen voor meer informatie.)

De bottom line

Uw kinderen aanmoedigen om te sparen is een manier om te zorgen dat ze een financieel veilig pensioen hebben . Om ervoor te zorgen dat een kind goede spaargewoonten ontwikkelt, kunnen ouders hun kinderen helpen elementaire beleggingsconcepten en de reden van sparen te begrijpen. Door uw kinderen te betrekken bij gerelateerde discussies met financiële planners en financiële keuzes - ervan uitgaande dat het passend is voor de leeftijd - kunnen zij het grote plaatje begrijpen wanneer zij hun geld zien groeien.

"Een goede vuistregel is om het leerproces zowel eenvoudig als visueel te houden," zegt Mark Hebner, oprichter en president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: The 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. "" Als voorbeeld, een van onze Pinterest-borden - Kids and Money - bevat een pin die laat zien dat als een kind een fles van 2 liter vult met dubbeltjes, er $ 700 wordt bespaard. Kinderen opleiden dat zij ook een miljonair kunnen zijn door een voorzichtig beleggingsbeleid is een krachtige motivator. "

Voor meer informatie over sparen voor pensionering, zie Basisprincipes Retirement Planning , Het inkomen na werken bepalen en Sparen voor pensionering: de zoektocht naar succes.