Het is een treurige gedachte die bijna elke senior betreft, en ook veel van een persoon van middelbare leeftijd: wat als ik mijn pensioenspaarplannen overleef? Levenslange verzekering is ontworpen om daarmee te helpen. Kortom, het is een speciaal type uitgestelde annuïteit: u koopt nu het beleid; de betalingen beginnen als je ouder bent dan een bepaalde leeftijd - meestal 80 of 85.

Het doel is om te "verzekeren" dat je een inkomstenstroom zult hebben, ongeacht hoe lang je leeft. Omdat het beleid uitkeert terwijl u in leven bent, wordt het ook vaak ook omgekeerde levensverzekering genoemd.

Wanneer te kopen

Traditioneel hebben mensen deze verzekering enkele decennia gekocht voordat ze betalingen willen - meestal in de leeftijd van 50 of 60 jaar. Maar er zijn geen harde en snelle regels, alleen deze algemene principes om te onthouden:

• hoe eerder u koopt, hoe groter de uitbetalingen
• hoe later u uw lijfrente activeert, hoe groter de inkomstenstroom

Of late, verzekeraars hebben dit beleid op de markt gebracht voor jongere en jongere klanten. Scenario's van MetLife geven bijvoorbeeld aan dat als een 45-jarige man een betaling van $ 50.000 in het Longevity Income Guarantee-product deed en op 85-jarige leeftijd begon te opnemen, hij meer dan $ 60.000 aan jaarinkomen zou ontvangen. Als hij tot zijn 55ste zou wachten om dezelfde betaling te doen, zou zijn jaarlijkse lijfrente-inkomen op 85-jarige leeftijd maar de helft zijn: $ 30, 619.

Typen om te kopen

Een langlevendezekering wordt meestal gekocht via een van de twee soorten annuïteiten: uitgestelde inkomsten annuïteiten (DIA's) en vaste geïndexeerde annuïteiten (FIA's) met renteniers met een inkomen voor het hele leven. Een variatie op de DIA, het Qualified Longevity Annuity Contract genoemd, biedt een optie voor u als u een uitgestelde lijfrente wilt kopen binnen een gekwalificeerde pensioenregeling.

Met de Uitgestelde lijfrente kunt u beleggen via een eenmalig bedrag of over een lange periode. Kiest u voor het laatste, dan eindigt de belegging of spaarperiode op een bepaald moment (vaak met pensioen), maar de lijfrente wordt niet meteen geactiveerd. In plaats daarvan groeit de investering, uitgesteld tot belasting, tot ergens in de toekomst (meestal rond de leeftijd van 80 of zelfs 85). DIA's kunnen vast of variabel zijn en kunnen een rentenier voor overlijdenskosten bevatten om ervoor te zorgen dat uw begunstigden opbrengsten ontvangen wanneer u overlijdt.

De Fixed-Indexed lijfrente met Lifetime Income Rider groeit op basis van een marktindex zoals de Standard & Poor's 500 zonder risico voor uw opdrachtgever. Dit betekent dat als de index slechter presteert, u uw oorspronkelijke investering niet verliest. FIA's bieden enige flexibiliteit ten opzichte van DIA's omdat opnames op elk moment na de eerste storting kunnen worden geïnitieerd, waarbij de resterende premies in de loop van de tijd worden geïnvesteerd.

De optie Qualified Longivity Annuity Contract (QLAC) creëert een langjarige lijfrente binnen uw gekwalificeerde pensioenplan - 401 (k), 403 (b) of IRA.Met deze optie wordt de vereiste minimumdistributieregel omzeild die meestal van invloed is op fondsen binnen deze plannen. U hoeft dus geen geld op te nemen tot de leeftijd van 85 (in plaats van de traditionele leeftijd van 70 jaar. 5). U moet natuurlijk voldoen aan andere IRS-vereisten om de status van uw QLAC te behouden. Zie voor meer informatie Begripsbepalingen voor contracten met een gekwalificeerde langlevende lijfrente.

Sommige verkooppunten

• een relatief kleine initiële investering krijgt veel in latere inkomsten
• die u vrijer kunt spenderen tijdens uw brugpensioen, aangezien u al op latere leeftijd inkomen hebt gegarandeerd
• met een lijfrente-inkomen vereenvoudigt het beheer van financiële zaken
• u hebt misschien geen langdurige zorgverzekering nodig (zie Levensduurverzekering voor een comfortabel pensioen )

Enkele nadelen

• als de verzekeringsmaatschappij die uw annuïteit vasthoudt, u kunt uw geld verliezen
• annuities betalen alleen als u de doelleeftijd bereikt - tenzij u extra betaalt voor een uitkering bij overlijden of dekking voor echtgenoten
• betalingen zijn vast, tenzij u inflatiebescherming toevoegt - opnieuw, tegen extra kosten
• er kunnen hoge bedragen worden berekend, waardoor de groeivoet van uw fonds wordt verlaagd (ten opzichte van andere investeringen)

Doing Due Diligence

Investeerder. gov, een website van de Amerikaanse Securities and Exchange Commission, biedt aanvullende informatie over lijfrentes, inclusief een link naar een website van de National Association of Insurance Commissioners waar u kunt bevestigen dat een verzekeringsmakelaar is geregistreerd in uw land.

Als u echt op zoek bent naar een langlevenverzekering, raden experts aan te zoeken naar bedrijven met hoge ratings voor stabiliteit. Goede bronnen zijn A. M. Best's waarderings- en analysecentrum of Moody's.

De bottom line

Omdat lijfrentes met een lang leven bedoeld zijn om uitbetalingen later in het leven te beginnen, zijn ze het meest geschikt voor mensen van wie de familiegeschiedenis een lange levensduur suggereert.

Ze kunnen ook geschikt zijn voor iemand die op latere leeftijd gemoedsrust wil hebben over gegarandeerd inkomen, misschien nadat de normale pensioenspaarpunten zijn opgebruikt.

Maar er is nog veel te overwegen voordat u een langlevenverzekering koopt - het maakt niet uit welk type u kiest - dus overleg zeker met een vertrouwde financiële adviseur voordat u deze belangrijke stap neemt.