Net zoals oudere, vereiste minimumdistributies (RMDS) een deel van het leven zijn voor investeerders die 70 en een half jaar oud zijn geworden en geld hebben opgeslagen in een traditionele 401 (K ) of individuele pensioenrekening.

Voor de meeste spaarders is het betalen van belasting op hun distributies een geaccepteerd noodzakelijk kwaad omdat ze het geld nodig hebben om van te leven. Welgestelde gepensioneerden die een groot nest-ei hebben, willen misschien afwachten.

Voor beleggers die het 70-en-een-half jaar oud merk naderen en die niet de vereiste minimale distributies willen, is er goed nieuws: een handvol strategieën bestaat om de vereiste te elimineren en / of beheer het. Van het converteren naar een Roth IRA tot het uitstellen van uw pensioen, hier is een blik op drie manieren om RMD's te beheren wanneer u het geld niet nodig hebt.

Doorgaan met werken

Een van de belangrijkste redenen voor RMD's is dat de Internal Revenue Service betaald wil krijgen voor eerder onbelaste inkomsten. Maar voor spaarders in een 401 (K) die na meer dan 70-en-een-half werken en niet 5% of meer van het bedrijf bezitten, kan het plan hen in staat stellen om distributies van hun 401 (K) uit te stellen totdat zij met pensioen gaan . De regel heeft alleen betrekking op een 401 (K). Als u een IRA of een 401 (K) hebt van een vorige werkgever, moet u de RMD-regel naleven als u 70 en een half hebt geslagen of geconfronteerd met de overtollige accijns, die 50% is van de vereiste verdeling die je had moeten nemen, maar deed dat niet. Stel dat uw RMD $ 2, 000 was, maar u besloot om dat bedrag niet in te trekken. Je staat aan de haak voor $ 1, 000 aan belastingen. (Lees meer, hier: 6 Belangrijk pensioenplan RMD-regels .)

Convert To A Roth IRA

Een effectieve strategie voor vermogende spaarders die willen voorkomen dat de vereiste uitkeringen worden opgehaald, is om een ​​deel van hun spaargeld naar een Roth IRA te laten rollen. In tegenstelling tot een traditionele IRA of Roth 401 (K), waarvoor je na de leeftijd van 70 en ouder een jaarlijkse uitdeling moet doen, heeft een Roth IRA helemaal geen distributies nodig. Dat betekent dat het geld zo lang als je wilt in de Roth IRA kan blijven of kan worden overgelaten aan erfgenamen. Bijdragen aan een Roth IRA gaat uw belastbare inkomen niet verlagen, maar u hoeft geen belastingen te betalen op opnames als u ouder bent dan 59 en de rekening vijf jaar of langer open heeft staan . Beleggers die een combinatie van geld in een Roth IRA en traditionele pensioenspaarrekeningen hebben, kunnen hun belastingen effectiever beheren.

Doneren aan een goed doel kan je belastingbiljet verlagen

Sommige spaarders, vooral rijke, zien liever dat hun geld voor goed dan voor de overheid gaat. En een manier om dat te doen met een RMD is om een ​​bijdrage te leveren aan een goed doel. Als de bijdrage $ 100, 000 of minder is en wordt uitgerold uit het pensioenaccount en rechtstreeks naar het goede doel, hoeft u geen RMD-belasting te betalen.Het goede doel moet gekwalificeerd zijn om de pauze te krijgen.

Beperk het aantal uitkeringen in een jaar

Een grote klop tegen de RMD's zijn de belastingen die beleggers moeten betalen als gevolg van het verlagen van een deel van hun pensioensparen. Het kan immers een gepensioneerde mogelijk in een hogere belastingschijf duwen, wat betekent dat meer geld naar Uncle Sam gaat. Gepensioneerden die 70 en een half jaar oud zijn, hebben tot 1 april van het kalenderjaar nadat zij die leeftijd hebben bereikt om hun eerste uitkering te doen en moeten deze dan voor 31 december op jaarbasis innemen. Veel gepensioneerden kiezen ervoor om bij het nemen van hun eerste RMD omdat ze denken dat ze met pensioen gaan, wat een lagere belastingschijf betekent. Hoewel het zinvol houden voor velen is, houdt het ook in dat je twee distributies in één jaar moet nemen, wat meer inkomsten betekent die de IRS zal belasten. Dat zou u op zijn beurt weer in een hogere belastingschijf kunnen duwen, waardoor een nog groter belastingevenement ontstaat. Dit is een betere optie: neem uw eerste distributie zodra u 70 en een half wordt, tenzij u verwacht dat uw belastingschijf veel zal dalen om te voorkomen dat u in het eerste jaar twee keer moet opnemen. (Lees meer, hier: Fiscale tips voor Roth en reguliere 401 (K) s .)

The Bottom Line

Voor veel mensen zijn RMD's geen probleem, omdat ze hun pensioen nodig hebben besparingen om van te leven. Maar voor rijke spaarders of degenen die veel geld hebben in niet-pensioneringsspaarvoertuigen, is het beperken van de belastingblootstelling van RMD's de naam van het spel. Of ze ervoor kiezen om met pensioen te gaan, sommige in een Roth IRA om te zetten of het aantal initiële distributies te beperken, alle drie manieren zijn ontworpen om een ​​deel van de blootstelling te verminderen die met deze overheidsvereiste gepaard gaat.