Het belangrijkste doel van een succesvol pensioenprogramma is ervoor te zorgen dat u over voldoende financiële middelen beschikt om uw levensstijl tijdens uw pensioenjaren te behouden of te verbeteren. Als u wilt reizen en meer aankopen wilt doen met pensioen, zult u meer moeten sparen. Hoeveel u moet sparen hangt af van hoe u uw pensioen wilt uitgeven.

Volgens sommige experts op het gebied van financiële planning moet u genoeg sparen zodat uw pensioen tussen 70% en 80% van uw inkomen vóór vervroegde uittreding ligt. Je hebt een hoger percentage nodig als je van plan bent je levensstandaard te verbeteren. Als u meer uitgaven hebt voor uw pensioen dan voor uw pensionering, moet uw pensioen misschien hoger zijn dan uw inkomen vóór vervroegde uittreding.

AD:

"Sommige financieel adviseurs zijn van mening dat een pensioeninkomen van 70-80% van het inkomen vóór vervroegde uittreding voldoende is. Hoewel dat voor sommigen misschien waar is, zullen velen merken dat ze niet blij zijn met dat niveau van inkomen. Bedenk dat, hoewel het gemakkelijk is om de uitgaven te verhogen, het een heel ander is om het te verminderen. Gepensioneerden met een bezuiniging van 20-30% voelen het minder goed, "zegt James B. Twining, CFP®, oprichter en CEO van Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

AD:

Het opbouwen van uw spaargeld vereist een zorgvuldige planning, waaronder het beoordelen van uw huidige vermogen, het aantal resterende jaren tot uw pension en hoeveel u kunt sparen tijdens uw prepensioneringsjaren. In dit artikel geven we een aantal stappen die u moet nemen bij het implementeren van uw pensioenprogramma.

Bepaal wat u nodig zult hebben

Een populaire benadering van pensioenplanning begint met het bepalen hoeveel u nodig heeft om uw pensioenjaren te financieren.

AD:

Dit is meestal gebaseerd op verwachte stijgingen van de kosten van levensonderhoud, het aantal jaren dat u waarschijnlijk zult doorbrengen met pensioen en de levensstijl die u van plan bent te leiden tijdens uw pensionering. Maar het projecteren van een bedrag is geen exacte wetenschap: de jaren die u met pensioen doorbrengt, kunnen meer of minder zijn dan u projecteert, en hetzelfde geldt voor de stijging van de kosten van levensonderhoud.

Echter, een uitgebreide visie en enige gedachte zullen helpen om realistische projecties te geven. Hier zijn enkele factoren om te overwegen:

• Uw verwachte dagelijkse woonlasten
• Uw levensverwachting
• Uw verwachte kosten
• Uw middelen (met uitzondering van uw pensioensparen) die onvoorziene uitgaven kunnen dekken; dergelijke middelen kunnen een verzekering voor langdurige zorg, lijfrenteproducten en een ziekteverzekering zijn
• Uw eigendom: als u uw huis bezit (dwz geen openstaande hypotheekschuld hebt) of uw huis tegen de tijd dat u met pensioen gaat, heeft u de mogelijkheid om verkopen of inkomsten verwerven via een omgekeerde hypotheek.
• Je levensstijl tijdens je pensionering: ben je van plan om een ​​rustige pensionering te leiden of deel te nemen aan activiteiten, zoals reizen over de hele wereld, die misschien duur zijn? Stel u voor wat u hebt

Als u geen expert op het gebied van financiële planning bent of niet over de tijd beschikt om een ​​pensioenprogramma uit te voeren en te beheren, hebt u mogelijk de hulp van een competente financiële planner nodig.

Als u er wel een ziet, moet hij of zij uw huidige financiële status beoordelen om een ​​realistisch en succesvol pensioenprogramma te ontwerpen. U moet gedetailleerde informatie over uw financiële zaken verstrekken.

"Planning voor pensionering is als plannen voor een reis. Het is gemakkelijker om de reis te plannen als je je startpunt kent. Terwijl u inzicht krijgt in hoe cliënten hun pensioenlevensstijl belangrijk vinden, is het weten van hun huidige financiële status [een sleutel] onderdeel van het proces. Het helpt bij het bepalen van de huidige strategie voor sparen en beschermen, "zegt Russ Blahetka, CFP®, managing director, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Documenten die uw financiële planner mogelijk nodig heeft, bevatten over het algemeen kopieën van uw meest recente rekeningafschriften, inclusief regelmatige besparingen, controle, pensioensparen, lijfrenteproducten, creditcards en andere schulden, evenals:

Een kopie van afschrijvingsschema's of samenvattingen van eventuele hypotheken

• Afschriften van uw belastingaangiften voor de laatste paar jaar
• Een kopie van uw meest recente loonstrook
• Gezondheids- en levensverzekeringscontracten
• Een lijst met uw maandelijkse uitgaven
• Alle andere documenten waarvan u denkt dat ze belangrijk kunnen zijn voor uw financiële planningsproces
• Starten met opslaan

je hebt rekening gehouden met bovenstaande overwegingen, het is noodzakelijk om te bepalen hoeveel je moet besparen. Overweeg eerst welke inkomstenbronnen u tijdens uw pensionering zult hebben. Een volledig pensioenpakket wordt gewoonlijk een 'driepotige ontlasting' genoemd, bestaande uit uw sociale zekerheid, door de werkgever gesponsorde pensioenplannen (zoals een gekwalificeerde pensioenregeling) en ten slotte uw persoonlijke spaargeld. Dus, natuurlijk, het bedrag aan persoonlijke besparingen dat u moet bereiken, hangt af van de bijdragen aan uw pensioenrekeningen door uw werkgever en uw verwachte inkomsten uit de sociale zekerheid.

Uw volgende overweging is het type bespaard voertuig dat u gebruikt voor uw persoonlijke spaargeld - dit zal uw vereiste jaarlijkse besparing beïnvloeden. Het bedrag varieert afhankelijk van het feit of uw spaarmiddelen zich in een voorbelasting, na belastingen, belastingvrije of belastinggerelateerde rekeningen of een combinatie daarvan bevinden. Het type spaarrekening dat u kiest, hangt onder andere af van de vraag of het beter is om belasting te betalen op uw spaargeld vóór of na uw pensionering.

Sparen in een voertuig met belastinguitstel, zoals een traditioneel IRA- of 401 (k) -plan, kan uw huidige belastbare inkomen verminderen. Als u een 401 (k) hebt, wordt uw belastbaar inkomen verminderd met het inkomen dat u aan het plan uitbetaalt, en als u een traditionele IRA hebt, kunt u mogelijk uw bijdragen als belastingaftrek claimen. De inkomsten in dergelijke voertuigen komen ook toe op basis van uitgestelde belasting, maar de activa worden belast wanneer u ze uit de pensioenrekening distribueert. U kunt in inkomstenbelastingen minder belasting betalen op bedragen die vóór belasting zijn bespaard als u opnames verricht tijdens uw pensioen en uw inkomstenbelastingtarief lager is dan in uw prepensioneringsjaren.

Door het gebruik van fondsen na belasting om te sparen voor uw pensioen, hoeft u geen belasting meer te betalen wanneer u ze tijdens uw pensioen intrekt. Uw inkomsten uit fondsen na belastingen worden echter meestal niet uitgesteld. Dus wanneer u deze bedragen intrekt, kunnen ze worden belast tegen uw normale inkomstenbelastingtarief of tegen een meerwaarde, afhankelijk van het type inkomsten en de duur waarvoor u de beleggingen hield.

Als u in aanmerking komt voor een Roth IRA, kunt u uw financieel planner vragen of het nuttig voor u is om er een te gebruiken, zelfs voor slechts een deel van uw spaargeld. Roth IRA's worden gefinancierd met activa na belasting, de inkomsten worden op belastingbasis opgebouwd en uitkeringen zijn belastingvrij als u aan bepaalde vereisten voldoet.

"Er zijn twee redenen waarom het belangrijk is om investeringen na belastingen te doen als onderdeel van uw pensioenplan. Ten eerste, als je zo goed werk doet, behalve dat je met pensioen kunt voor de leeftijd van 59,5, heb je geld nodig dat je kunt gebruiken zonder een vroegtijdige boete van 10%. Ten tweede is het leuk om uw fiscale factuur enigszins te diversifiëren, zodat elke opname van een account niet wordt belast aan de normale inkomstenbelastingtarieven, "zegt Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. > Zoek extra geld

Het is één ding om erachter te komen hoeveel je nodig hebt tijdens je pensioen, hoeveel je moet sparen en welk account je daarvoor zult gebruiken. Maar de belangrijkste uitdaging is het vinden van de extra fondsen die moeten worden besteed aan besparingen, vooral als uw budget al dun gespreid is. Voor velen betekent dit het veranderen van bestedingspatroon, opnieuw budgetteren en opnieuw definiëren van behoeften versus wensen.

'Als u uw persoonlijk budget verdeelt tussen discretionaire en niet-discretionaire uitgaven, kunt u een basis maken voor wat u nodig heeft en wat u wilt. Als je het leven dat je wilt leven in detail wilt zien, kan dat ertoe leiden dat je meer spaart om dat leven te leven, "zegt Mark Hebner, oprichter en president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur van" Indexfondsen: Het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. "

Investeren

Zodra u in staat bent om een ​​deel van uw maandelijks inkomen aan uw spaargeld toe te wijzen, moet u nadenken over het beleggen van die bedragen. Beleggen zet uw geld voor u aan het werk en geeft u meestal de voordelen van samengestelde rente. Beleggen is essentieel om ervoor te zorgen dat uw pensioenprogramma voldoet aan uw doelen. En hoe eerder u begint, hoe gemakkelijker het voor u zal zijn om dit te doen.

'Ik vermoed dat velen het proces van sparen voor pensionering te veel overdenken. Ik wil drie eenvoudige richtlijnen voorstellen die door iedereen vandaag kunnen worden gestart. Begin eerst elke maand wat geld opzij te zetten. Een goed doel is 10% van uw maandelijks inkomen. Het kan jaren duren om dat doel te bereiken, maar elke hoeveelheid besparingen is beter dan geen enkele, "zegt Craig Israelsen, Ph. D., ontwerper van de 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "Ten tweede, automatiseer uw sparen en beleggen - op die manier gebeurt het zonder dat u het hoeft te onthouden en het minimum dat nodig is om een ​​beleggingsfonds te openen, is vaak lager als u uw beleggingen automatiseert.En ten derde, beheer uw investeringen niet te veel. Wanneer sommige van uw beleggingsfondsen niet goed presteren, wees geduldig en investeer meer. Laag kopen, consistent zijn en geduld oefenen - de kenmerken van succesvolle langetermijnbeleggers. "

Welke soorten beleggingen geschikt zijn voor uw portefeuille hangt in de eerste plaats af van uw risicotolerantie. Over het algemeen geldt dat hoe dichter u bij uw beoogde pensioendatum bent, hoe lager uw risicotolerantie zal zijn. Het idee is dat degenen die een langere tijd tot hun pensioen hebben, meer gelegenheid hebben om eventuele verliezen die kunnen optreden bij investeringen terug te verdienen. Iemand die begin twintig is, heeft mogelijk een portfolio met meer risicovolle beleggingen zoals aandelen. Iemand die in zijn of haar jaren zestig is, zal daarentegen een hogere concentratie aan beleggingen hebben met gegarandeerde rendementen, zoals depositocertificaten of overheidseffecten.

Ongeacht de risicotolerantie is het belangrijk om een ​​voldoende gediversifieerde portefeuille te realiseren, een die het rendement voor het vastgestelde risico maximaliseert.

Ten slotte, als u nog geen bevoegde financiële planner heeft, of als u er naar op zoek bent, moet u eens rondkijken en de achtergrond bekijken van iedereen die u wilt interviewen.

De bottom line

Dit artikel bespreekt enkele van de fundamentele fundamenten om ervoor te zorgen dat uw pensioenprogramma succesvol is - maar dit is slechts een overzicht. De onderliggende details zullen tijd en moeite kosten om te bepalen en uit te voeren. En de hierboven geschetste stappen vormen geen alles omvattende oplossing. Uw financiële planner moet ervoor kunnen zorgen dat alle belangrijke factoren in aanmerking worden genomen. In de tussentijd, wees niet bang om zelf onderzoek te doen, door websites te bezoeken, zoals de Amerikaanse socialezekerheidsadministratie, die nuttige informatie en rekenmachines voor pensioenplanning biedt.

Als u de website voor sociale zekerheid

begrijpt, kunt u aan de slag.