Van alle zorgen die adviseurs in de vergaderruimte krijgen, "ik weet niet of ik genoeg geld heb om met pensioen te gaan", moet de meest voorkomende zijn. Zelfs de sterkste 'spaarders' hebben weinig begrip van hoe ze het bedrag van de uiteindelijke pensionering moeten bepalen dat ze zouden moeten genereren. De reden waarom? Het is ingewikkeld. Dingen veranderen. De meeste beleggers zijn niet op de hoogte van alle factoren die zijn ingebed in de berekeningen voor het geprojecteerde pensioenplan dat uw vertrouwde adviseur voor u maakt. Er is zeker een manier om dit te doen zonder al die dure financiële planningsoftware die professionele planners gebruiken. Planningssoftware is erg handig bij het structureren van de gegevens en het genereren van mooie grafieken, grafieken, schema's en diagrammen en alles wat in de planning past die uw uitgebreide pensioenfoto schildert. Echter, zonder de meest ingewikkelde informatie - uw inkomensdoelen, is een uitgebreid plan niet mogelijk om te bouwen. Uw pensioen is de spil die u verbindt met uw pensioenmotor - de rijkdom die u heeft opgebouwd tijdens uw werkjaren. (Voor tips over het verhogen van uw pensioeninkomen, zie artikel: Hoe met pensioen te gaan .)

Om dat definitieve getal dat kwantificeert wat je nodig hebt nauwkeurig te projecteren, moet elke belegger zijn of haar uitgangspunt, dat zijn of haar huidige levensstijl is, onderzoeken en een aantal aannames doen over hoe dingen kan in de toekomst veranderen. Vanaf het begin, laten we een kijkje nemen:

1) Huidig ​​gezinsinkomen: wat doe je momenteel als huishouden voor en na belastingen? (U moet uw inkomen schatten voor uw verwachte pensioendatum.)

2) Wanneer bent u van plan met pensioen te gaan? Wees specifiek. Zeg niet gewoon 55 want toen ging de broer van je neef van je vriend met pensioen. Tijd is een van de belangrijkste factoren bij het projecteren van uw definitieve nummer. (Zie artikel: Zal de pensioengerechtigde leeftijd veranderen in de toekomst ?)

3) Overweeg met je partner welke pensioendoelen je hebt en wees realistisch. Doelen zijn erg belangrijk tijdens de planningsfase waarin u anticipeert op toekomstige inkomstengeneratie en sparen voor specifieke aankopen, enz.

4) Budget: nu en later - geen uitzonderingen. U moet ervan uitgaan wat uw uitgaven onderweg zijn en uw huidige budget is de beste manier om te begrijpen hoe u binnen tien of vijftien jaar geld gebruikt. Vergeet de kosten voor gezondheidszorg en onderwijs niet. De ervaring van veel gepensioneerden toont aan dat mensen meer geld uitgeven in het eerste jaar na hun pensionering, omdat ze niet langer overdag bezet zijn. Als u een vast budget heeft voordat u met pensioen gaat, kunt u overbestedingen voorkomen.

Wanneer u uw jaarbudget hebt berekend, kan uw planner redelijk voorspellen hoeveel geld u tijdens uw pensioen zult hebben.Nu, in de meest algemene termen, hebt u een jaarlijks pensioenbudget dat ongeveer 80-100% van uw huidige inkomen is, afhankelijk van uw gewenste levensstijl. Vanaf hier is het vrij eenvoudig. Uw totale jaarinkomen na belastingen wordt toegevoegd aan uw verwachte toekomstige jaarlijkse inkomstenbelasting (waarbij het toekomstige inkomstenbelastingtarief wordt geprojecteerd op basis van uw huidige marginale inkomstenbelastingtarief). Een voorbeeld van een formule voor het berekenen van wat u jaarlijks nodig heeft, is als volgt: Jaarlijks inkomen ($ 100, 000 (na belasting)) + Toekomstige belastingbedrag (25% (Fed) of $ 25.000) + 4. 25% of $ 4 , 250 (staat van MI) = verwachte inkomsten ($ 129, 250 (voor belastingen)). Normaal zou u de gemiddelde inflatie in uw berekening opnemen, maar voor onze doeleinden kijken we alleen naar een algemeen aantal. *

Het volgende dat u moet doen, is het berekenen van het totale vermogen dat nodig is om twee tot drie decennia aan inkomsten te ondersteunen. U berekent dit door het verwachte inkomen te delen door een voorgesteld duurzaam opnamepercentage voor uw portefeuille en risicotolerantie. Voor ons voorbeeld gebruiken we 4. 5%. Dus dan $ 129, 250 / 4. 5% = $ 2, 872, 222 totale activa nodig. *

De onderste regel

Dit is een rudimentaire manier om het pensioenbedrag dat u wilt genereren, te projecteren en u zo snel mogelijk op weg te helpen naar uw doel. Er zijn nog genoeg andere factoren waar je rekening mee moet houden. De berekeningen in deze illustratie omvatten geen gemiddelde inflatie of inkomsten uit sociale zekerheid. Beide zijn van vitaal belang voor het genereren van een uitgebreide pensioenfoto voor elke belegger. Natuurlijk moet u altijd uw adviseur (belasting en investering) raadplegen voordat u een vast doel probeert te bereiken. (Zie artikel: Is uw pensioenregeling op schema?)

* Dit is een hypothetisch voorbeeld en is niet representatief voor een specifieke investering. Uw resultaten kunnen variëren.

De meningen in dit materiaal zijn alleen bedoeld als algemene informatie en zijn niet bedoeld als specifiek advies of aanbevelingen voor een persoon.