Onlangs hebben veel bedrijven werknemers die met pensioen gaan of mensen die op weg zijn naar een nieuwe baan geïnformeerd dat hun 401 (k) geld welkom is in het bedrijfsplan. Dit is niet altijd het geval geweest. Er zijn administratiekosten verbonden aan elke medewerker en er zijn meer werknemers voor wie de sponsor een fiduciaire verantwoordelijkheid heeft. De Wall Street Journal rapporteerde deze trend in een recent artikel. Het citeerde voorbeelden van een aantal grotere bedrijven waaronder International Paper Co. (IP IPInternational Paper Co55. 89-2. 15% Created with Highstock 4. 2. 6 ) en United Technologies Corp. ( UTX UTXUnited Technologies Corp120 55-0.43% Created with Highstock 4. 2. 6 ) levert dit bericht aan zowel diegenen die met pensioen gaan of van baan veranderen.

AD:

Wat is rijden Deze wijziging?

Dit is slechts een symptoom van de verandering in demografie van een vergrijzende bevolking. Duizenden babyboomers bereiken elke dag de pensioengerechtigde leeftijd en velen verlaten hun werkgever en nemen hun 401 (k) geld mee, vaak door dit geld naar een IRA-account te sturen. Een van de voordelen die grote werkgevers hebben, is hun koopkracht op basis van de enorme omvang van de activa in hun 401 (k) -plannen. Omdat gepensioneerden hun geld van hun 401 (k) -rekening verwijderen naar wat in veel gevallen sneller is dan wat er wordt bijgedragen, worden deze grote werkgevers geconfronteerd met een slinkende basis van het fondsvermogen en waarschijnlijk minder onderhandelingsmacht met 401 (k) aanbieders en vermogensbeheerders. (Zie voor meer: ​​ Toptips voor het beheren van oude 401 (k) s .)

AD:

Voeg aan deze aanhoudende druk van rechtszaken en het Department of Labor toe om de kosten laag te houden en het is gemakkelijk te begrijpen waarom deze grote werkgevers de activa willen behouden van werknemers die het bedrijf verlaten.

Conflict met financiële adviseurs

Velen hebben de aanval van Baby Boomer-pensioneringen afgeschilderd als een groot voordeel voor financiële adviseurs in termen van adviesbehoeften van hun gepensioneerden en meer in termen van het volume van beschikbare activa voor rollovers naar IRA-accounts . Als deze gepensioneerden zouden overgaan tot het idee om hun 401 (k) geld op hun plaats te laten, zou dit een aapmoersleutel in deze potentiële bonanza kunnen gooien. Een groter potentieel conflict is de ethische die zou kunnen ontstaan ​​voor financiële adviseurs bij het adviseren van cliënten in deze functie.

AD:

Zal een financieel adviseur een klant adviseren om hun 401 (k) geld bij hun oude werkgever achter te laten als dat de beste optie voor die klant is, ook al kost dit de financieel adviseur de kosten die zij zouden kunnen verdienen op deze activa via een rollover? Ik hoop dat ze ethisch genoeg zijn als deze vraag niet gesteld hoeft te worden. Veel financiële adviseurs, vaak degenen die alleen kosten betalen, brengen hun cliënten kosten in rekening voor advies op hun 401 (k) en andere pensioenaccounts, zodat ze agnostisch zijn over de vraag of het geld bij hun oude werkgever blijft.(Zie voor meer informatie: 401 (k) Risico's die adviseurs moeten weten over .)

Redenen om bij werkgever te blijven

Dit kan een goede optie zijn als het plan een goede variëteit aan lage kosten biedt , solide beleggingsopties. Zoals hierboven vermeld, kunnen grotere werkgevers vaak hun koopkracht gebruiken om de administratieve kosten te drukken en om zeer lage kosten, institutionele beleggingsfondsen en collectieve trusts aan te bieden. Als dit het geval is met uw vorige plan, is het misschien verstandig om uw balans op zijn plaats te laten. Als u ervan uitgaat dat uw oude werkgever over een proces beschikt om investeringen te controleren en kosten te plannen, kunt u mogelijk ook in het plan tegen lagere kosten investeren dan alleen, of zelfs via een externe financieel adviseur.

Als vermogensbescherming een probleem is voor uw situatie, bieden pensioenregelingen een hoge mate van activabescherming die al dan niet beschikbaar is in een IRA. Dit zal per staat verschillen. In dit verband werd het pensioenplan van O. J. Simpson beschermd in het civiele arrest dat tegen hem werd ingesteld naar aanleiding van de dood van zijn ex-vrouw. (Zie voor meer informatie: Moet u uw 401 (k)? )

Redenen om geld te verplaatsen verplaatsen

Als het plan van uw vorige werkgever geen degelijk menu met goedkope investeringsopties biedt en lage administratieve kosten, dan is het misschien beter om het geld naar een IRA te sturen of, indien van toepassing, naar het plan van een nieuwe werkgever. Een IRA biedt een breed scala aan investeringskeuzes en kan de kosten verlagen dan het plan van uw oude werkgever. Bovendien kunt u met deze optie al uw oude pensioenrekeningen op één plek consolideren. Als u met een vertrouwde financieel adviseur werkt, kan dit het beleggen van al uw pensioenactiva vergemakkelijken met behulp van één strategie onder één paraplu om zo te zeggen.

Als u verhuist naar een nieuwe werkgever en hun plan solide, goedkope investeringsopties biedt, dan kan dit een goede manier zijn om te nemen. Bovendien, als het plan van de nieuwe werkgever vervalsingen verdeelt om deelnemers te plannen die een groter saldo hebben, zou u in de rij kunnen staan ​​om een ​​groter deel van dit geld te ontvangen.

De bottom line

Gepensioneerden en anderen die hun bedrijf verlaten, moeten de toenadering van hun voormalige werkgevers lezen en overwegen om hun geld achter te laten in de 401 (k) van het bedrijf. De uiteindelijke beslissing moet worden genomen op basis van de voordelen van dit plan ten opzichte van andere beschikbare alternatieven. (Zie voor meer informatie: De impact van 401 (k) uitstromen op adviseurs .)