Er was eens gezegd dat de sociale zekerheid slechts één been was van een driepotige ontlasting die hen tijdens hun pensionering zou ondersteunen. Particuliere pensioenen en persoonlijke beleggingen zouden als de andere twee poten dienen. Naarmate de tijd verstreek, elimineerden de meeste werkgevers hun pensioenplannen. In plaats van toegezegd-pensioenregelingen kregen werknemers toegang tot toegezegde bijdrageregelingen. De driepotige stoel werd vervolgens de tweebenige stoel. (Voor achtergrondinformatie, zie De ondergang van het toegezegd-voordeelplan .)

Zelfstudie : Retirement Planning

Terugkijken naar socialezekerheidsvoordelen
Naarmate de tijd verstreek en de economie haperde, daalden de beleggingswaarden; de S & P 500 daalde op een gegeven moment tijdens de Grote Recessie met bijna 40%, en veel actief beheerde portefeuilles vielen nog meer dan dat, waardoor een aanzienlijk deel van de rijkdom van de werknemers in één jaar werd weggevaagd. Gekwetst door de economische neergang stopten veel werkgevers met het financieren van hun plannen met een toegezegde bijdrage, waardoor het vermogen van de werknemers om hun pensioen te financieren nog verder werd geschaad.

Als gevolg daarvan, met ernstig uitgeputte spaargelden en geen pensioenplannen, bevonden veel werknemers zich op een eenpotige stoelgang. Met het oog op de toekomst kunnen ze sociale zekerheid als hun enige bron van pensioenfinanciering zien. Hoewel het waar is dat het socialezekerheidsprogramma werd gecreëerd om werknemers te helpen hun pensioeninkomen aan te vullen, was het programma nooit bedoeld als het enige middel om gepensioneerden te ondersteunen. En erger nog, het programma zit in de problemen. (Zie voor verwante literatuur Hoeveel sociale zekerheid krijgt u? )

Vooruitkijken naar uitbetaling sociale zekerheid
In 2010 was de toekomstige solvabiliteit van het socialezekerheidsprogramma in het geding en de bijdrage Naar verwachting zou de pensioenvoorziening van de sociale zekerheid afnemen. De regering voorspelt dat het socialezekerheidsfonds tegen 2037 uitgeput zou zijn volgens het 2010 Oasti Trustees Report.

Als we dat scenario in de huidige dollars bekijken, zou een persoon die op de pensioengerechtigde leeftijd met pensioen gaat, recht hebben op een uitbetaling van ongeveer $ 2, 300 per maand en iets minder dan $ 28.000 per jaar. Dat aantal is gebaseerd op het verdienen van de maximale belastbare loongrondslag elk jaar van je loopbaan van 21 jaar tot 66-jarige leeftijd (die in 2011 $ 106, 800 was en jaarlijks werd geïndexeerd). Ervan uitgaande dat je dat soort geld maakt, wat maar weinig mensen doen, is dat $ 2, 300 per maand.

Natuurlijk, als je $ 106, 800 per jaar verdient, zou je waarschijnlijk wat kunnen sparen voor je pensioen, maar hoe zit het met iemand die het gemiddelde inkomen verdient, dat in de $ 35, 000 tot $ 50.000 per jaar is geweest? variëren? Het financieren van een pensioen wordt veel moeilijker en de uitkeringen voor de sociale zekerheid zouden zelfs nog minder bedragen. Het krijgen van een cheque wordt waarschijnlijk nog moeilijker in de toekomst, omdat de leeftijd waarop werknemers in aanmerking komen voor volledige voordelen waarschijnlijk wordt uitgebreid.Op een bepaald moment in de toekomst kan de leeftijd van 70 jaar de norm zijn voor het verzamelen van alle voordelen.

Doe de sociale zekerheid Math Beleggers die het geluk hebben om zich terug te trekken aan het einde van een bull-run op een beurs en verstandig (of gelukkig) genoeg zijn om uit te betalen, maken een goede kans om te genieten van hun gouden jaren. Degenen die de pech hebben om met pensioen te gaan tijdens of na een bearmarkt, kunnen worden gedwongen om hun pensioen uit te stellen. De Grote Recessie van 2008 was bijvoorbeeld een game-changer, waarbij de winst van een decennium werd gewist. De vooruitzichten voor een financieel zeker pensioen vormden indertijd een problematische visie voor een aanzienlijk aantal beleggers. Weinig werknemers kunnen een tweecijferige daling van de grootte van hun nesteieren veroorloven als ze de pensioengerechtigde leeftijd naderen. (Als je door een dip in de economie je zorgen maakt over je pensioen, heb je nog steeds opties. Zie Noodzakelijk met nettowinst: kun je nog steeds met pensioen? )

Wat kun je doen? Begin met het maken van een degelijke beoordeling van uw situatie. Kijk eerst naar je verwachte inkomen. Wat is het saldo van uw pensioensparen? Wat realiseer je je realistisch dat saldo moet zijn als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt? Uitgaande van een afkooppercentage van 4% op uw pensioensparen, hoeveel inkomen kunt u maandelijks verwachten? Hoeveel verwacht u te verdienen van de sociale zekerheid?

Kijk nu naar uw uitgaven. Hoeveel geef je vandaag uit? Welk percentage van dat verwacht u te besteden met pensioen? Als er een tekort is tussen uw verwachte inkomsten en uw verwachte besparingen, moet u uw opties overwegen om de kloof te dichten. Langer werken, meer sparen en inkrimpen van uw verwachtingen is misschien wel nodig. (Meer informatie in Uw pensioneringsbudget uitbreiden .)

Pensioenrealiteitscontrole Als uw pensioen zich nog steeds in de verre horizon bevindt, kunt u misschien weer op het goede spoor komen door het bedrag dat u bespaart te verhogen maand. Als het pensioen opdoemt, maar uw financiering ontbreekt, kan een herzien bestedingsplan in orde zijn. Als uw verwachte inkomsten uw verwachte uitgaven niet dekken, kan een deel van de kostenbesparingen helpen om uw pensioendatum op schema te houden. (Leer hoe u uw hypotheek-, belasting-, gas- en nutsrekeningen kunt verlagen in uw woning downsize om uitgaven te verminderen .)

De bottom line Als er geen kostenbesparingen zijn, krijgt u uw inkomsten en uitgaven om in de rij te gaan staan, is het misschien tijd om je pensioen opnieuw te bekijken. Verlenging van de datum waarop u van plan bent om met pensioen te gaan en een deeltijdbaan te nemen zijn twee opties om te overwegen. Zelfs als je ondanks de doldrums op de goede weg blijft, zijn herinneringen aan de laatste bearmarkt een goede herinnering om waakzaam te blijven - je weet nooit wat de toekomst in petto heeft. (Lees Onverwachte hobbels die pensionering kunnen vertragen om gemeenschappelijke risico's te identificeren die uw plannen na het werk kunnen omzeilen.)