Met hun drievoudige belastingvrije status zijn Health Savings Accounts (HSA's) een aantrekkelijk vehikel, niet alleen voor nu, maar om rekeningen te helpen voldoen tijdens uw pensioenjaren. Helaas zijn ze alleen beschikbaar voor mensen die medische dekking ontvangen onder een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP). Moet u uw traditionele PPO-ziekteverzekeringsplan schrappen voor een HDHP (ervan uitgaande dat uw werkgever de optie biedt), om te kunnen profiteren van een HSA?

Uw keuze hangt grotendeels af van uw budget en wat u het komende jaar kunt verwachten over uw gezondheid. We hebben deze ingewikkelde beslissing doorgehakt in eenvoudige stappen om u te helpen beslissen. (Ga eerst op snelheid door te lezen Hoe u uw HSA gebruikt voor pensioen .)

1. Deductibles vergelijken

Volgens de wet moet een HDHP een eigen risico hebben - het bedrag aan medische kosten dat u elk jaar moet betalen voordat uw verzekering begint - van ten minste $ 1, 300 voor individuen en ten minste $ 2, 600 voor gezinnen. Maar het is een beetje ingewikkelder dan dat, omdat de meeste ziekteverzekeringsregelingen eigenlijk vier verschillende eigen risico's hebben: één voor medische zorg binnen het netwerk, één voor medische zorg buiten het netwerk, één voor in-netwerk-geneesmiddelen op recept en één voor uitverkoop. of-network prescription drugs. Voor alle duidelijkheid, we gaan ervan uit dat de aftrekposten voor geneesmiddelen en geneesmiddelen op recept identiek zijn. We gaan er ook van uit dat de HDHP een PPO is en geen HMO, zodat we plannen vergelijken die op dezelfde manier werken.

Een vergelijking van de traditionele aftrekposten voor PPO en HDHP kan er ongeveer zo uitzien, op basis van een groepsplan ziektekostenverzekering 2016 dat beschikbaar is voor werknemers van een Fortune 500-bedrijf.

Traditioneel PPO	Hoogdeductief gezondheidsplan
In-Netwerk	Out-of-netwerk	In-Netwerk	Out-of-netwerk
Individuele	350	850	1500	3, 000
Familie	700	1, 700	3000	6, 000

In dit voorbeeld is één persoon verantwoordelijk voor een extra $ 1, 150 in medische kosten binnen het netwerk en $ 2, 150 eigen medische kosten door over te schakelen van de traditionele PPO naar de HDHP.

2. Bereken premies

In ruil voor het hogere eigen risico betaal je met een HDHP, je premies zullen aanzienlijk lager zijn.

Bijvoorbeeld:

Traditionele PPO-premie: $ 40 tweewekelijks, $ 1, 040 jaarlijks ($ 40 × 26)

HDHP-premie: $ 25 tweewekelijks, $ 650 per jaar ($ 25 × 26)

Jaarlijkse premiebesparingen: $ 1, 040 - $ 650 = $ 390

3. Vergelijk Coinsurance / Out-of-Pocket maximums

Nogmaals, omwille van de eenvoud, zullen we ervan uitgaan dat beide plannen dezelfde co-zekerheid hebben. Muntenverzekering is het percentage van uw medische en receptbrieven waarvan u verantwoordelijk bent na dat u uw eigen risico hebt voldaan. Een veelvoorkomend scenario is dat uw co-assurantie 20% bedraagt ​​voor in-netwerkkosten en 40% voor buiten-netwerkkosten.De verzekeraar neemt de rest van de rekening op.

Elk plan heeft een limiet voor hoeveel u elk jaar aan medische zorg en recepten kunt uitgeven, genaamd een eigen maximum of eigen limiet. Nadat u dat bedrag hebt bereikt, hoeft u zich geen zorgen meer te maken over co-assurantie: uw plan betaalt 100% van uw uitgaven. We gaan er ook van uit dat de plannen dezelfde out-of-pocket maxima hebben: $ 3, 000 voor alleenstaanden en $ 6, 000 voor gezinnen in het netwerk, en $ 7, 500 voor alleenstaanden en $ 15.000 voor gezinnen zonder netwerk.

Dus als u een persoon bent die al zijn of haar zorg in het netwerk krijgt, nadat u het traditionele PPO $ 350 in het netwerk aftrekbaar heeft betaald, betaalt u 20% van $ 2, 650 aan medische rekeningen of $ 530 (vóór je hebt het maximale eigen risico van $ 3,000 bereikt). Nadat je het aftrekbare bedrag van $ 1, 500 van de HDHP hebt betaald, betaal je 20% van $ 1, 500 of $ 300. Ervan uitgaande dat uw zorguitgaven voor het jaar u tot het eigenlijke maximum brengen, zien uw uitgaven voor het jaar met elke optie er als volgt uit:

Traditionele PPO	HDHP
$ 350 aftrekbaar	$ 1, 500 aftrekbaar
$ 530 co-verzekering	$ 300 co-assurantie
$ 1, 040 premies	$ 650 premiums
$ 1, 890 totaal	$ 2, 450 totaal

4. Evalueer de claims van het afgelopen jaar

Verzamel al uw medische claims voor het jaar en evalueer ze alsof u een HDHP had in plaats van een traditionele PPO. Wat zouden uw eigen kosten zijn geweest?

Als uw verzekeringsmaatschappij uw claims online beschikbaar stelt, is deze stap een koud kunstje. U kunt zelfs uw claims in spreadsheetvorm downloaden. Zo niet, dan moet u uw medische rekeningen voor het jaar handmatig verzamelen. Dan kunt u optellen wat uw artsen u hebben gefactureerd en wat u daadwerkelijk uit eigen zak hebt betaald. Zorg ervoor dat u dit doet voor elk gezinslid dat onder uw plan valt.

Als we bijvoorbeeld opnieuw een persoon gebruiken die altijd in het netwerk blijft, laten we zeggen dat haar jaarlijkse medische rekeningen in totaal $ 1, 400 bedroegen en het bedrag dat ze daadwerkelijk betaalde naar $ 400 kwam. Als het individu een HDHP had in plaats van een traditionele PPO, zou het betaalde bedrag $ 1, 400 zijn geweest (omdat ze haar eigen risico van $ 1, 500 niet had gehaald). Dat is $ 1, 000 meer in out-of-pocket kosten.

5. Bereken uw HSA-bijdrage

Het maximale bedrag dat u in 2016 aan een HSA kunt bijdragen, is $ 3, 350 als u alleenstaand bent en $ 6, 750 voor paren en gezinnen. Als je 55 jaar of ouder bent, kun je een extra $ 1, 000 bijdragen, waardoor het totaal $ 4, 350 voor alleenstaanden en $ 8, 750 voor paren en gezinnen bedraagt. Je haalt het maximale uit je HSA als je het maximum inzet, dus je moet erachter komen of je volgend jaar genoeg ruimte op je budget hebt om zoveel bij te dragen. Kijk ook of uw werkgever iets bijdraagt ​​aan uw HSA; werkgevers- en individuele bijdragen samen moeten onder de limiet vallen, dus als je single bent en je werkgever $ 1, 000 inschiet, hoef je alleen maar $ 2, 350 te verzinnen.

Wat meer is, die $ 2, 350 komt van voorbelastingsdollars, dus als u deelneemt aan de federale belastingschijf van 25%, neemt u slechts $ 1, 762 mee naar huis.50 minder voor het jaar, of ongeveer $ 68 per tweewekelijkse salaris. Als u heeft bijgedragen aan een flexibele uitgavenrekening (FSA), kunt u die som gewoon nemen en bijdragen aan een HSA, wat geen verschil in thuisopname betekent.

6. Investeer uw volledige HSA-bijdrage

Het idee achter alle wiskunde die we hebben gedaan, is om erachter te komen of het zinvol is om financieel over te schakelen naar een HDHP, zodat u een HSA kunt gebruiken om uw pensioensparen te vergroten - niet alleen om te berekenen uit als een HDHP een haalbare optie is (hoewel dat een deel van de vergelijking is). Hoewel de meeste mensen HSA-fondsen gebruiken om de huidige medische kosten te betalen, bestaat de strategie die we verkennen erin om je hele bijdrage te sparen en te investeren en deze met rust te laten totdat je met pensioen gaat.

Dat betekent dat u volgend jaar voldoende ruimte in uw budget moet hebben om niet alleen uw HSA-bijdragen maximaal te maken, maar ook om te betalen voor uw niet-gedekte medische kosten.

Heeft het HSA niet de bedoeling om het geld nu te gebruiken voor de gezondheidszorg? Nou, dat is een manier om het te gebruiken, en een geldige manier. Het is gewoon niet noodzakelijk de optie die je rijkdom op de lange termijn zal maximaliseren. Laten we zeggen dat je een HDHP en een medische rekening van $ 1 000 hebt die je uit eigen zak moet betalen, omdat je je eigen risico nog niet hebt voldaan. Als u uw HSA-saldo gebruikt om de $ 1, 000 te betalen en u zich in de federale belastingschijf van 25% bevindt, kost die rekening feitelijk slechts $ 750 en bespaart u vandaag $ 250.

Als u aan de andere kant de $ 1, 000 in uw HSA behoudt en investeert, met een gemiddeld jaarlijks rendement van 6% voor de komende 20 jaar totdat u met pensioen gaat, verdient u een extra $ 2, 207, voor een totaal van $ 3, 207. Als u de besparing van $ 250 zou hebben geïnvesteerd, zou u bijna niet zoveel verdienen, vooral als u niet zou investeren in een fiscaal voordelige account. Wanneer u een investeringscalculator gebruikt om te zien hoe een volledige HSA-bijdrage in de loop van de jaren groeit, is de wiskunde zelfs nog overtuigender: $ 3, 350 geïnvesteerd gedurende 20 jaar verdienen 6% groeit tot $ 11, 121 en $ 6, 750 geïnvesteerd gedurende 20 jaar verdienen 6% groeit naar $ 22, 409.

De bottom line

Overschakelen naar een HDHP, een HSA maximaliseren en uw HSA-saldo beleggen voor uw pensioen is waarschijnlijk een goede optie als u extra geld hebt, als u gezond bent en als u in het komende jaar geen grote medische kosten voorziet.

Als u een aandoening heeft die een doorlopende behandeling vereist of als u een zwangerschap of dure procedure verwacht, of als u niet genoeg ruimte in uw budget heeft om nu meer te betalen voor uw gezondheidszorg, dan is een traditionele PPO met flexibele uitgaven Account is de betere keuze.

Wat u ook doet, ga niet in schulden (met name creditcardschulden) om deze strategie te implementeren. Als u in een financieel gat raakt, kan een HSA-winst op de lange termijn irrelevant worden.

Voor meer hulp bij het nemen van beslissingen over de dekking van de gezondheidszorg, leest u Hoe koopt u een zorgverzekering .