Als u uw belastingen uitstelt omdat u bang bent dat u minder terugkrijgt dan u verwacht of, erger nog, meer dan u hebt betaald, moet u weten dat er één ding is u kunt tot het laatste moment op 15 april doen om de belastingen van vorig jaar aanzienlijk te verlagen: bijdragen aan een IRA, of een beleggingsafhankelijke pensioenrekening. Jaren vanaf nu zul je je jongere zelf bedanken voor het maken van een verstandige zet.

Bijna iedereen die aan het einde van het jaar een inkomen heeft en jonger is dan 70½ komt in aanmerking om in een traditionele IRA te beleggen. De belastingvermindering kan echter worden beperkt voor mensen die al een belastingvoordeel krijgen door het pensioenplan van een werkgever.

(Voor andere last-minute belastingverminderende verplaatsingen, zie Last-Minute belastingaftrekbewegingen - Vóór 15 april .)

Steeds vaker hebben velen van ons geen bedrijfspensioenplan of het soort voltijds betaalde baan dat onze inkomens voorspelbaar maakt en onze belastingen van jaar tot jaar onfeilbaar maakt. Ongeveer 53 miljoen Amerikanen, of een derde van alle werknemers, identificeren zich nu als 'freelancers', volgens een onderzoek van de Freelancers Union. Het zijn onafhankelijke contractanten, of ze "maanlicht" na hun reguliere baan, of springen van het ene project naar het volgende in een reeks kortlopende contracten. Een deel of al hun inkomsten kunnen worden betaald zonder dat er belasting wordt ingehouden, waardoor het voor hen gemakkelijk is om in de soep te landen tegen belastingtijd. Dat is waar een traditionele IRA kan helpen.

Traditionele IRA

Er zijn twee hoofdtypen van IRA, de "traditionele" en de Roth IRA (later meer over beide), maar als u een probleem in de belastingtijd moet redden , alleen de traditionele IRA kan helpen.

Dat komt omdat het bedrag dat u in een traditionele IRA investeert, wordt afgetrokken van uw belastbare inkomen voor dat jaar. Wat de IRS betreft, zijn uw inkomsten voor het jaar met dat bedrag gekrompen. Natuurlijk is het ook uit je zak verdwenen, maar je krijgt tenminste je geld terug, plus inkomsten, nadat je met pensioen bent gegaan. En de IRS krijgt zijn deel wanneer u het geld ophaalt.

Hier is een voorbeeld. Stel dat je een alleenstaand persoon bent die vorig jaar $ 50.000 aan belastbaar inkomen verdiende. In de belastingtabel van 2014 staat dat u $ 8, 363 verschuldigd bent. Maar als u $ 5, 000 heeft bijgedragen aan een IRA, daalt uw belastbare winst tot $ 45.000. U bent nu $ 7, 113 verschuldigd, waardoor uw belastingaanslag met $ 1, 250 wordt verlaagd.

Uw IRA kan beginnen als een noodoplossing voor een onmiddellijk probleem. Maar hopelijk blijft u er jaar na jaar aan bijdragen, waardoor uw belastingaanslag kleiner wordt en uw pensioenrekening elk jaar groter wordt in uw beroepsleven.

Roth IRA

Als je niet te klagen hebt over de belastingwet van dit jaar, kun je in plaats daarvan een Roth IRA overwegen. Hier is het verschil:

• Uw bijdrage aan een traditionele IRA is in dollars voor belastingen.Zoals vermeld, vermindert het uw belastbaar inkomen voor het jaar. Na uw pensionering bent u misschien belasting verschuldigd over al het geld dat u ophaalt, zowel de originele dollars die u hebt betaald als de beleggingsopbrengsten die u hebt verdiend.

• Een Roth IRA vereist betaling in dollars na belastingen. U betaalt belastingen over het inkomen voordat u een aanbetaling doet en krijgt geen onmiddellijk belastingvoordeel. Maar nadat u met pensioen bent gegaan, is uw hele nestei belastingvrij, inclusief de beleggingsopbrengst. Er zijn inkomensgrenzen voor het in aanmerking komen van Roth IRA. De limieten van dit jaar zijn $ 129.000 voor alleenstaanden en $ 191.000 voor paren.

Beide typen IRA zijn bedoeld als pensioenspaarfondsen voor de lange termijn, dus er is een belastingboete, meestal 10%, voor het opnemen van het geld voordat u de leeftijd van 59½ bereikt.

Dus, of u dit op uw gemak overweegt of een last-minute belastingvoordeel wilt nemen, houd er rekening mee dat het echte doel van uw IRA de voorbereiding is op een financieel comfortabel pensioen.

Waar u een rekening kunt openen

U kunt een IRA instellen bij bijna elke bank, makelaardij, beleggingsfonds of een andere financiële instelling. Sommige belastingvoorbereiders kunnen er zelfs een aanbieden, maar de gemakkelijkste optie is waarschijnlijk niet de beste. Het enige dat nodig is, is uw handtekening op het papierwerk en een controle voor uw eerste bijdrage. (Als u het belastingvoordeel wilt voor uw belastingaangifte voor 2014, moet u ervoor zorgen dat de bijdrage voor 2014 is, niet voor 2015.) Nu kunt u natuurlijk de meeste details, inclusief toekomstige bijdragen en wijzigingen, online regelen.

Opmerking voor hardcore uitstellers: als u nog geen online relatie hebt met uw IRA-provider, kan het enkele dagen duren om het elektronische geldoverboekingsproces te voltooien.

Contribution Limits

Er is een limiet aan hoeveel u jaarlijks kunt bijdragen aan een traditionele IRA. Voor 2014 is de limiet $ 5,500 voor mensen jonger dan 50 jaar en $ 6,500 voor mensen ouder dan 50 jaar of 100% van het arbeidsinkomen, afhankelijk van wat het laagste is. (De limieten op Roth IRA-bijdragen kunnen gecompliceerd zijn. Dit is het IRS-werkblad.) <> <> Samen kunnen gehuwde personen die nummers verdubbelen. Zelfs als een van de echtgenoten geen werk heeft of heel weinig inkomsten heeft, staat een maatregel genaamd Kay Bailey Hutchison Spousal IRA toe dat een getrouwd stel in 2014 samen $ 11.000 bijdraagt. (Het is $ 12.000 als een van het paar minstens 50 jaar oud is en $ 13, 000 als beide 50 of ouder zijn.)

Wat zijn de kosten? En andere te stellen vragen

Er zijn twee belangrijke overwegingen bij het kiezen van een IRA:

• De kosten en honoraria van de IRA. Zoals bij elke investering, zijn er handelskosten en deze kunnen sterk variëren. U moet op uw hoede zijn voor onnodige kosten die uw geld opslokken, zoals 'onderhoudskosten' of 'bewaarkosten'. Aan de andere kant bieden sommige bedrijven speciale deals voor nieuwe accounts. Controleer of een bedrijf dat u overweegt een stimulans is voor uw bedrijf. Deze grafiek van The Motley Fool vergelijkt de kosten van IRA's die worden aangeboden bij de grote online makelaardijen

• De opties die ze bieden voor uw investering.Zoals bij elk ander beleggingsvoertuig zijn de keuzes eindeloos. U moet het soort investering vinden dat u op uw gemak vindt.

Maak uw beleggingskeuzes

Uw IRA-geld kan worden belegd in beleggingsfondsen, obligaties of individuele aandelen. (Zie

In aanmerking komende activa voor uw IRA .) U kunt risicovolle "groei" -fondsen kiezen, of langzaam groeiende maar veilige geldmarktfondsen. Het beste van alles is dat u uw geld kunt spreiden en conservatieve en riskante keuzes kunt combineren. U krijgt de gebruikelijke kwartaalafschriften, maar u kunt de voortgang van uw beleggingen op elk gewenst moment online bekijken. U kunt op elk moment van gedachten veranderen over hoe uw geld wordt geïnvesteerd, en waarschijnlijk moet u dit periodiek doen. Beleggingsadviseurs sporen mensen aan om wat risico's te nemen als ze jong zijn en worden voorzichtiger naarmate ze dichter bij hun pensioen komen.

De bottom line

Nu al, je denkt misschien dat je niet genoeg tijd hebt om dit goed te doen. Zie het op deze manier: u kunt een onmiddellijk belastingprobleem oplossen door op 15 april een IRA te openen. Dat is een eerste stap die uw leven helemaal op de weg zou kunnen veranderen. Zodra de belastingtijd 2014 voorbij is, kunt u uw vele opties overwegen. U kunt uw beleggingskeuzes wijzigen of zelfs van aanbieder veranderen, als u een betere deal vindt. Het beste van alles is dat u geautomatiseerde betalingen kunt instellen om regelmatig aan uw nieuwe IRA toe te voegen, zodat u elk jaar de belastingterugval krijgt en in de toekomst de financiële langetermijnvoordelen.

De IRS levert een letterlijk bedwelmende hoeveelheid informatie over IRA's en hun fiscale implicaties in verschillende publicaties. Als u nu aan uw belasting werkt, hebt u waarschijnlijk alleen de samenvatting van de regelwijzigingen van dit jaar nodig.