Voor de meeste Amerikanen is het bij het afronden van de middelbare school een gedenkwaardige conclusie dat je een vierjarige universiteit bezoekt. Volgens het Bureau of Labor Statistics (BLS), 68. 4% van de middelbare school afgestudeerden werden ingeschreven in een hogeschool of universiteit. Hoewel een stijging ten opzichte van het voorgaande jaar, daalde de cumulatieve college-inschrijving voor het voorjaar 2015 semester ongeveer 2%. Naarmate de werkloosheidscijfers verder verbeteren, zijn veel mensen uit het klaslokaal weggehaald om zich bij de beroepsbevolking aan te sluiten. Een bijdrage leveren aan deze trend is de onoverkomelijke kosten in verband met undergraduate en graduate programma's. Voor minder bedeelde studenten, velen hun toevlucht nemen tot particuliere en federale studieleningen om te betalen voor hun opleiding.

AD:

Met sky rocketing collegegeld en de bijbehorende kosten, is de uitstaande lening van studentenlening voor Amerikanen meer dan $ 1. 2 biljoen. Terwijl de werkloosheidscijfers en het rendement op investeringen gunstiger zijn voor afgestudeerden, overtuigt de gemiddelde studentenschuld van $ 33.000 studenten om af te zien van hoger onderwijs. Gelukkig hebben startups zoals SoFi en CommonBond innovatieve algoritmen toegepast om studieleningen te herfinancieren en te consolideren. Voor degenen met de vooruitziende blik om te beginnen met vroegtijdig sparen, het bedrijf voor vermogensbeheer, helpt FutureAdvisor gratis om de spaarplannen van gebruikers gratis te beheren.

AD:

Crisis studentenlening

Met de stijgende kosten van collegegeld is de prijs van de universiteit overweldigend geworden. Naast collegegeld, college komt met gerelateerde kosten, zoals vergoedingen, boek, en kost en inwoning. In 2014 kostten de kosten van collegegeld op een vierjarige privé- en openbare school $ 42, 419 en $ 18, 943, allesomvattende. In reële termen betekent dit een stijging van 9% voor particuliere universiteiten en een stijging van 12% voor openbare hogescholen over een periode van vijf jaar. Om de zaken in een groter perspectief te plaatsen, zijn de kosten van collegegeld en leges sinds 1978 met 120% gestegen en vier keer zo snel als de consumentenprijsindex.

AD:

Als het onderwijs de inflatie blijft overtreffen, hebben studenten hun toevlucht genomen tot exorbitante studieleningen. Momenteel staat de totale openstaande schuld van studentenleningen in de VS op $ 1. 2 biljoen, met 70% van de afgestudeerden in de bacheloropleiding met gemiddeld $ 33.000 aan schulden. Omdat studieleningen de financiële situatie voor vele studenten jarenlang kunnen verlammen, kunnen velen zelfs niet overwegen om graduate programma's te volgen. Maar voor degenen die dat wel doen, was de mediaan afgestudeerde studenten schuld $ 57, 600 in 2012. Voor meer gespecialiseerde programma's, zoals de rechten of medische school, is de typische schuldlast respectievelijk $ 140, 000 en $ 175.000. (Zie voor meer: ​​ Is de lening van studentenleningen de volgende financiële crisis? )

De jeugd van Amerika verlammend, nemen studenten hun toevlucht tot federale en particuliere leningen om aan deze financiële lasten te voldoen. In de VS biedt het Department of Education studenten twee federale studieleningen aan: Federal Direct Loans en Federal Perkins Loans. Federal Direct Loans zijn het grootste federale programma voor studieleningen en omvatten direct gesubsidieerde, direct niet-gesubsidieerde, direct PLUS en directe consolidatie-leningen. Gesubsidieerde leningen zijn alleen beschikbaar voor niet-gegradueerden en de federale overheid betaalt de rente tijdens uitstelperiodes. Omgekeerd zijn niet-gesubsidieerde leningen beschikbaar voor zowel niet-gegradueerde als afgestudeerde studenten, maar de ontlener blijft verantwoordelijk voor de rente die is opgebouwd tijdens de uitstelperiode. In tegenstelling tot Federal Direct Loans, zijn de leningen van Federal Perkins een op scholen gebaseerd leningprogramma waarbij de school de geldschieter is in plaats van de federale overheid. (Zie voor meer informatie: Zijn particuliere studieleningen de volgende uitleencrisis? )

De rente op leningen is afhankelijk van het jaar waarin de lening is uitbetaald en van welk programma u besluit door te gaan. Directe gesubsidieerde leningen voor niet-gegradueerden en afgestudeerden die na juli 2014 zijn uitbetaald, worden vastgesteld op respectievelijk 4. 66% en 6. 21%. Ongeacht de uitbetalingsdatum, hebben de leningen van Perkins een vaste rentevoet van 5%. De levensduur van een federale studielening kan variëren van 10 jaar tot levenslange maandelijkse betalingen. Een lener die gemiddeld $ 33.000 aan schuld oploopt met 6. 21% rente die dagelijks wordt verrekend, betaalt een gecumuleerde $ 44.000 over een looptijd van tien jaar.

SoFi

Omdat studentenschuld Amerikanen blijft kwellen, hebben veel kredietnemers hun schulden niet voldaan. Geschat wordt dat twee jaar na het afstuderen, 9. 1% van de leners in gebreke blijft. Dat cijfer springt als het aantal jaren na het afstuderen zich uitstrekt. Gelukkig is het niet langer lenen van je lening niet langer de enige optie voor het beheren van schulden. Het financiële technologiebedrijf SoFi biedt studenten en ouders een middel om hun undergraduate en graduate debt te herfinancieren en te consolideren. Zoals de meeste startups, heeft SoFi een eenvoudig te gebruiken interface en moeten leners voldoen aan bepaalde geschiktheidsvereisten om hun services te gebruiken: u bent een Amerikaans staatsburger, hebt $ 10.000 aan uitstekende studieleningen, werkt momenteel, studeerde af aan een geaccrediteerde universiteit, en hebben een sterke krediet- en maandelijkse cashflow. Indien geaccepteerd, zal SoFi zowel particuliere als federale leningen herfinancieren. Het moet worden opgemerkt dat als u een federale lening bij SoFi herfinanciert, u verschillende federale beschermingsprogramma's zoals inkomensafhankelijke terugbetaling opgeeft. SoFi biedt echter werkloosheidsbescherming en schorst maandelijkse betalingen als u uw baan verliest.

SoFi biedt een reeks aanpasbare opties die de maandelijkse betalingen, uitbetalingshorizon en levensduurkosten van lener optimaliseren. Leentermijnen kunnen 5, 10, 15 of 20 jaar zijn met vaste of variabele tarieven. Vaste rentes starten van 3. 50% en bereiken tot 7. 24% APR terwijl variabele snelheden variëren van 1. 9% tot 5. 19% APR. Tot op heden is SoFi vertrouwd met meer dan $ 2.5 miljard aan leningen en biedt een gemiddelde besparing van $ 11.000.

CommonBond

Net als SoFi is CommonBond een peer-to-peer leenplatform dat kredietnemers die leningen willen herfinancieren met investeerders wil verbinden. CommonBond richt zich op het herfinancieren en consolideren van leningen voor afgestudeerde studenten. Door crowdsourcing van investeringen in studieleningen, deelt CommonBond in wezen de middelste man uit. Tarieven beginnen bij 1.92% voor een variabele lening van vijf jaar en gaan omhoog tot 6. 74% voor een 20-jarige vaste lening. Uniek aan CommonBond is het gebruik van hybride leningen die zowel een lening met vaste rente als een lening met variabele rente combineren. Net als SoFi en andere marktplaatsen voor leningen zijn er geen opstartkosten en boetes voor vervroegde betaling. CommonBond-acceptatiecriteria zijn echter strenger: kredietnemers worden alleen geaccepteerd van geselecteerde graduate-programma's met een bescheiden inkomen en een goede kredietgeschiedenis. (Zie voor meer informatie: The Small Firms Revolutionizing Banking .)

FutureAdvisor College Savings

Voor ouders met een vooruitziende blik en financiële mogelijkheden, kan investeren in de opvoeding van uw kind al vroeg in het leven voorkomen, verlammende financiële problemen voorkomen effecten op de weg. Onlangs heeft FutureAdvisor universiteitsbesparingen toegevoegd aan de lijst met diensten voor beleggingsbeheer die het biedt. Gratis te gebruiken, helpt FutureAdvisor ouders om te sparen en te investeren in fiscaal voordelige spaarrekeningen: 529s, Coverdell, UTMA en UGMA. In samenwerking met TD Ameritrade (AMTD AMTDTD Ameritrade Holding Corp48 49-1.52% Created with Highstock 4. 2. 6 ) en Fidelity consolideert FutureAdvisor bestaande fondsen en opent nieuwe fondsen om de spaargelden van ouders te optimaliseren doelen. Afhankelijk van je inkomen, de leeftijd van het kind en het verwachte collegegeld, laat FutureAdvisor je zien waar je je geld kunt steken. Wat zijn service onderscheidt van generieke collegekostencalculators, is het gebruik van automatisering en meerdere custodians. Geautomatiseerde bijdragen aan 529-plannen worden, indien beschikbaar, gemaakt in low-fee indexfondsen binnen het Fidelity-platform. Coverdell, die niet worden ondersteund door Fidelity, zijn gericht via TD Ameritrade. Wanneer uw kind onvermijdelijk naar school gaat, betaalt FutureAdvisor namens u geld rechtstreeks aan de universiteit. (Zie voor meer informatie: De toekomst van Robo-Advisors: Future Advisor .)

De bottom line

Het beheren en betalen van studieleningen kan een moeilijke tijd zijn voor jonge professionals en zelfs op oudere leeftijd . Veel nieuwe marktleningen zoals SoFI, CommonBond en Earnest hebben de golf van financiële technologie aangewend om federale en particuliere leningen te herfinancieren of te consolideren. Voor ouders met een vooruitziende blik biedt het online investeringsbedrijf FutureAdvisor gratis geautomatiseerd beheer van collegebonsparen. Met de instroom van financiële technologiediensten hoeven besparingen voor het studeren en het beheren van studieleningen niet langer de jeugd van Amerika te verlammen.