Financiële adviseurs kunnen een grote hulp zijn bij het omgaan met schulden. Ze zijn experts in het helpen van hun klanten om hun financiën in vorm te krijgen voor vandaag en de toekomst, en het beheren van schulden is een belangrijk onderdeel van die puzzel.

Budgettering

Een persoon die overweldigd is door schulden is als een persoon die bloedt uit een open wond; de eerste stap is om het bloeden te stoppen. Een financieel adviseur kan de cashflow van een klant in kaart brengen en de probleemgebieden identificeren.

De cliënt moet alle relevante papieren meenemen naar de vergadering om te zorgen dat de adviseur de volledige afbeelding krijgt. Dit omvat bankafschriften, creditcardrekeningen, leningstaten op afbetaling, loonstroken, belastingaangiften voor de afgelopen paar jaar en al het andere dat van invloed kan zijn op de situatie.

Sommige mensen hebben het gevoel dat het opdringerig en kwetsend is om iemand die ze net hebben ontmoet te bekritiseren over hun bestedingspatroon en eerdere beslissingen over geld. Om de bijeenkomst productief te laten zijn, moet een klant erkennen dat hij er is om een ​​aantal harde waarheden te horen.

Zodra de klant voorbij is aan dit obstakel, kan de financieel adviseur een nieuw, gebalanceerd budget opstellen dat de essentie dekt, terwijl er geen extra schuld aan de stapel wordt toegevoegd. Dit houdt meestal in dat eventuele overbodige kosten worden weggenomen, zodat overtollige middelen beschikbaar zijn om bestaande schulden af ​​te lossen.

Analyseren en herstructureren

Er zijn veel verschillende soorten schulden. Sommige zijn relatief goedaardig, zoals hypotheken (lage rente en volledige fiscale aftrekbaarheid), terwijl andere ronduit giftig zijn, zoals creditcards met hoge rentetarieven en achterstallige rekeningen die boeterente genereren bovenop exorbitante rente.

Na het analyseren van de schuld van de klant, kan de financieel adviseur overgaan tot prioritering van de schulden van de klant. De duurste en delinquent accounts gaan bovenaan, terwijl de meer bescheiden accounts naar de bodem gaan. Als een klant bijvoorbeeld $ 600 per maand heeft om bestaande schulden in het nieuwe budget te betalen, zou het grootste deel daarvan moeten gaan om de schulden af ​​te lossen die de meeste extra kosten veroorzaken. Het is belangrijk om ook op de lagere renteboekingen minimumbetalingen te blijven doen, zodat ze niet terugvallen in de status van delinquent en boetes gaan oplopen.

De financieel adviseur kijkt ook naar de opties voor het herstructureren van schulden in gunstigere opties. Een huiseigenaar met aandelen in zijn woning kan bijvoorbeeld een tweede hypotheek afsluiten en dat geld gebruiken om in één keer drie creditcards af te betalen. De lagere rente van de tweede hypotheek stelt de huiseigenaar vervolgens in staat om elke maand een deel van de nieuwe hoofdsom te betalen in plaats van alleen de rentebetalingen bij te houden. Wees echter voorbereid om zelf te bellen. de meeste financiële adviseurs vertellen hun klanten gewoon wat ze moeten doen, waardoor de klanten het beenwerk achterlaten.

Een ander voordeel van het onder controle krijgen van de schuld is dat de credit score van de klant elke maand lijdt als hij een hoog saldo of achterstallige rekeningen heeft. Naarmate het nieuwe budget van kracht wordt, worden de accounts actueel en dalen de saldi geleidelijk. Zijn credit score neemt dienovereenkomstig toe, wat de deur opent naar nieuwe voorwaarden met crediteuren (tegen lagere rentetarieven) en mogelijk zelfs ogenschijnlijk niet-gerelateerde zaken, zoals verzekeringspremies, vermindert.

Planning the Future

Het doel van een ontmoeting met een financieel adviseur is niet noodzakelijkerwijs om de cliënt te helpen zo snel mogelijk alle schulden af ​​te betalen. Hoewel de initiële focus ligt op schuldvermindering, zijn er vaak andere overwegingen die optreden zodra de directe branden zijn uitgezet. Elke situatie is anders en het is de taak van de financieel adviseur om een ​​holistische kijk te hebben op een langetermijnplan dat is toegesneden op de specifieke behoeften van elke klant.

Een persoon met personen ten laste kan bijvoorbeeld een levensverzekering nodig hebben om voor hen te zorgen in geval van vroegtijdig overlijden. De financieel adviseur kan aanbevelen eerst een paar hoogrentende rekeningen af ​​te lossen, maar dan de schuldbetalingen vertragen om een ​​stevige levensverzekeringspolis te starten. De volgende stap is mogelijk het starten van een pensioenspaarrekening zodra een paar meer schulden volledig zijn afbetaald.

De klant moet de vergadering verlaten met een geschreven plan dat expliciet de actie beschrijft. Idealiter zou de financieel adviseur mijlpalen moeten leveren om af te vinken en rode vlaggen om op te letten, zodat de cliënt zijn voortgang kan controleren en vroegtijdig eventuele misstappen kan opvangen.

Een goede adviseur vinden

De beslissing om een ​​financieel adviseur in dienst te nemen mag niet lichtvaardig worden uitgevoerd. Zorg ervoor dat de persoon inderdaad gecertificeerd is om financieel advies te geven. De beste gok is op zoek naar een Certified Financial Planner (CFP). Een Chartered Financial Consultant (ChFC) heeft minder opleiding, maar hij is ook goed thuis in persoonlijke financiën en verzekeringen. Het lidmaatschap van de nationale vereniging van persoonlijke financiële adviseurs (NAPFA) is een goed teken. Het geeft aan dat hij een adviseur is die alleen kosten vergoedt, wat betekent dat hij geen smeergeld ontvangt van welke aard dan ook die zijn advies zou kunnen beïnvloeden.

Uw financieel adviseur moet ook een fiduciair zijn. Dat betekent dat hij verplicht is om bij elke beurt in uw belang te handelen. Een persoon kan een financiële professional zijn en alles over geld weten, maar als hij geen fiduciair is, is hij in principe alleen maar verplicht om u niet te misleiden. Het lijkt misschien een klein detail, maar het kan het verschil zijn tussen het advies om een ​​rentekredietkaart van 25% te betalen of een brokerage-account te beginnen bij $ 200 per maand. Dit laatste kan technisch gezien geen ongeschikt product zijn en dus niet verkeerd, maar een fiduciaire zou naar alle waarschijnlijkheid adviseren hoge schulden af ​​te lossen alvorens nieuwe investeringen te doen.

Beperk uw lijst met lokale adviseurs door rond te vragen voor doorverwijzingen. Begin met praten met vrienden en familie die in het verleden hulp hebben gekregen bij het aanpakken van schulden. Een belastingadviseur weet zeker ook verschillende financiële adviseurs.

Hoe adviseurs worden betaald

Met de onmiddellijke focus op schuldbeheer, moet de beloningsstructuur van de financieel adviseur een uurtarief zijn. Commission-based adviseurs zijn afhankelijk van de verkoop van verzekeringspolissen en dergelijke, wat een duidelijk belangenconflict met zich meebrengt. Percentage kosten zijn minder problematisch dan commissies op die manier. Adviseurs die dit systeem gebruiken, betalen normaliter jaarlijks 1% van de activaportefeuille. Dit kan logisch zijn voor een miljonair die op zoek is naar hulp om zijn rijkdom te beheren, maar het betekent een dunne pluk voor de adviseur die iemand helpt die in de schulden zit.