Wanneer u met pensioen gaat, is er waarschijnlijk een goede twee tot drie decennia van leven om naar uit te kijken. Maar het bedrag dat uw dollar in het eerste jaar dat u met pensioen gaat koopt, zal niet zo veel in de buurt zijn als de vorige. Een gepensioneerde die genoeg wegliep om $ 1, 000 per maand te krijgen in 1990 zou nu het equivalent van $ 550 dollar krijgen, volgens het Bureau of Labor Statistics, met behulp van consumentenprijsindexgegevens.

Het gemiddelde inflatiepercentage in de VS bedroeg de afgelopen eeuw ongeveer 3%; behoorlijk laag volgens internationale normen. Dat cijfer maskeert echter veel variantie. 40-plussers herinneren zich misschien de jaren 1970, toen de inflatiecijfers dubbele cijfers haalden. Drie tot vijf procent per jaar is de regel geweest voor de laatste twee decennia, dus het is waarschijnlijk verstandig om iets aan de bovenkant van dat bereik aan te nemen.

AD:

Dat impliceert een rendement op investering van minstens 4-6% per jaar, naast de inkomsten die worden gegenereerd of waarvoor wordt bespaard. Dat wil zeggen, men zou moeten aannemen dat het absolute aantal dollars dat uit pensioenspaarregelingen wordt genomen elk jaar met dat bedrag zal stijgen. Dus het eerste jaar zou je $ 10.000 kunnen opnemen, het volgende jaar $ 10, 500, enzovoort. Daarom zijn hier enkele strategieën voor beleggers die, evenals financiële adviseurs, zouden willen adopteren.

AD:

Huur uw huis

Als u uw huis bezit, kan het verhuren van een deel van het huis een mooie inflatiehaag zijn omdat de huurprijzen de lokale inflatie weerspiegelen. Als de locatie goed is, heeft het verhogen van de huurprijzen na verloop van tijd geen invloed op het krijgen van een huurder.

Meer ouderen verhuren ruimte uit noodzaak. Het Joint Center for Housing Studies van Harvard publiceerde een rapport waaruit bleek dat in 2010 meer dan 30% van de huiseigenaren tussen 65 en 69 jaar nog steeds een hypotheekschuld had. Als u met pensioen bent, maakt de dubbele zucht van inflatie en rente het huren van die extra slaapkamer een aantrekkelijkere optie. (Zie voor meer informatie: Hoe u uw woning kunt huren, zodat u uw hypotheek kunt betalen .)

AD:

Kunt u uw huis gebruiken om te sparen voor uw pensioen? Waarschijnlijk niet. Er is een enorm verschil tussen het genereren van inkomsten uit onroerend goed dat u bezit en het beleggen voor uw pensioen. Om van een onroerend goed een winst te maken, is het noodzakelijk dat de waarde ervan sneller stijgt dan de inflatie en de rente op de lening, die op zijn minst een extra 3-5% kan zijn. Het onroerend goed van een persoon zou dus minstens aan waarde moeten winnen met percentages die elk jaar 6% benaderen, en waarschijnlijker dubbele cijfers. Buiten een zeepbel van onroerend goed is dat niet waarschijnlijk. Er zijn veel goede redenen om een ​​huis te kopen - het opbouwen van eigen vermogen is er één - maar beleggen om met pensioen te gaan is waarschijnlijk niet een van hen. (Zie voor meer informatie: De complete handleiding om een ​​huisbaas te worden .)

TIPS

Treasury Inflation-Protected Securities, of TIPS, zijn een soort door de overheid gesteunde obligatie die in 1997 werd geïntroduceerd.In tegenstelling tot conventionele schatkistpapier, TIPS hebben een verstelbare hoofdsom, gekoppeld aan de consumentenprijsindex, en een vaste couponrente. Dat betekent dat als de inflatie stijgt (of daalt), de hoeveelheid geld die naar de houder gaat ermee varieert.

Positief is dat er geen gevaar is dat de inflatie hoog genoeg zal worden om hen geldlobby's te maken, in tegenstelling tot conventionele obligaties. Een couponrente van 3,5% doet niets als de inflatie 4% bereikt. Het risico is echter dat de inflatie negatief of extreem laag is. Deflatie gebeurt niet vaak - de laatste grote deflatoire periode in de VS was de Grote Depressie. Zelfs de Grote Recessie lukte het niet om een ​​negatieve koers te hanteren - het dichtst bij was in 2008, toen de inflatie 0. 1% bereikte. Een zeer lage inflatie kan echter de rente op staatsobligaties negatief beïnvloeden, omdat beleggers in paniek raken en zich haasten naar de relatieve veiligheid van T-bills. (Zie voor meer informatie: Bescherm uw portfolio tegen inflatie .)

Lijfrenten

Lijfrenten kunnen bescherming tegen inflatie bieden, afhankelijk van het type. Een lijfrente is in feite 'pensioenverzekering'. U betaalt een premie en aan het einde van een bepaalde periode krijgt u een vaste maandelijkse betaling. (Zie voor meer informatie: Een overzicht van annuïteiten .)

Vaste annuïteiten winnen over het algemeen hier; de combinatie van lagere kosten en de veiligheid die gepaard gaat met geen zorgen te maken over de waarde van de onderliggende activa maakt ze beter voor de meeste mensen.

Variabele annuïteiten zijn annuïteiten die hogere rendementen bieden als de markt het goed doet. Men kan doorgaan met het doen van bijdragen na pensionering, en soms worden ze belast tegen een lager tarief. Ze hebben echter hogere kosten en zijn complexe investeringen. (Zie voor meer informatie: Inflatie-beschermde lijfrentes: onderdeel van een solide financieel plan .)

Beleggingsfondsen, aandelen en ETF's

Natuurlijk is er altijd gewoon traditionele belegging voor inkomen, waardoor geld wordt gestoken fondsen, aandelen of op de beurs verhandelde fondsen en die van het rendement leven. Als iemand in 1994 slechts $ 1, 000 in de aandelenmarkt investeerde, in een fonds dat de S & P 500 volgde, zou het nettowaarde $ 3, 240 zijn, een rendement van 224%. Het bijhouden van de inflatie gedurende die periode zou slechts een rendement van ongeveer 160% nodig hebben.

Fondsen, aandelen en ETF's zijn allemaal erg liquide, en zelfs als er sprake is van meerwaarden, is het belastingtarief aanzienlijk lager, ongeveer 20% aan het hoge niveau, dan dat voor het gewone inkomen. Dividenden worden belast tegen het normale tarief, maar langetermijnwinst op kapitaalwinsten - iets dat voor een jaar of langer wordt aangehouden - is dat niet.

Bij pensionering is de bezorgdheid meestal een stroom van inkomsten, in plaats van het vergroten van de activa. En zoals het gezegde luidt: 'timing is alles'. Iedereen die geld in dat S & P 500-fonds stopte in 2003, toen de markten in de nasleep van de dot-com-bubble en de aanslagen van 9/11 een dieptepunt bereikten, zou in 2008 geld hebben verloren. Hadden ze eind 2007 hun intrek genomen? hun investering verdubbeld. Het verschil is slechts een paar maanden. Veel binnenkort gepensioneerden moesten blijven werken in de nasleep van de financiële crisis, omdat zoveel van hun welvaart vast zat in aandelen.(Zie voor meer informatie: Zal u uw pensioen moeten uitstellen? )

Sociale zekerheid

Dan hebben wij de oude stand-bys: toegezegd-pensioenregelingen en sociale zekerheid. Sociale zekerheid is een 'vast inkomen', maar het heeft een aanpassing van de kosten van levensonderhoud. En uitstel van pensionering kan ook een heel eind betekenen: voor een werknemer die ongeveer $ 50.000 (het mediane inkomen) maakt en op het punt staat om met pensioen te gaan, is het voordeel $ 1, 302 per maand. Maar als ze uitstellen tot ze 67 zijn, gaat die cheque omhoog naar $ 1, 556. (Zie voor meer informatie: Uitstel van sociale zekerheid kan optellen .)

Sociale zekerheid alleen is niet veel, van Natuurlijk, maar in combinatie met besparingen en een 401 (k) -plan kan het veel helpen.

Toegezegd-pensioenregelingen (als u het geluk hebt om er een te hebben) structureren vaak de uitkeringen volgens de laatste paar jaar salaris. Uitstel van pensionering kan het maandelijkse bedrag verhogen, waardoor een verdere indekking tegen inflatie wordt geboden, zelfs als de cheque een vast aantal is.

De bottom line

Er zijn verschillende strategieën om de inflatie te beheersen in de pensioenspaarregelingen van uw of een klant. Hoogstwaarschijnlijk zal een combinatie van bovenstaande strategieën worden aangewend om ervoor te zorgen dat de koopkracht wordt beschermd en het sparen van spaargelden niet te snel gebeurt.