Wanneer heb je voor het laatst je kredietrapport gecontroleerd? De kans is groot dat je dit al een tijdje niet meer hebt gedaan. Uit de 2014 Financial Literacy Survey van de National Foundation for Credit Counseling bleek dat ze ondanks een jaarlijks gratis exemplaar van hun kredietrapport van AnnualCreditReport konden verkrijgen. com, 65% van de Amerikanen had in de afgelopen 12 maanden hun kredietrapport niet besteld.
Dat is riskant, omdat niet-gedetecteerde fouten in uw kredietrapport waardevolle credit scorepunten kunnen opleveren en kunnen bijdragen aan het weigeren van leningen - en hogere rentetarieven als u bent goedgekeurd voor een creditcard of lening.
Er zijn verschillende manieren waarop consumenten hun kredietrapport - of verschillende versies van hun credit score - gratis kunnen beoordelen. Maar de eerste stap om dat broodnodige uiterlijk te krijgen, is precies begrijpen waar u naar kijkt.
Rapporten versus scores
Een kredietrapport en credit score hebben heel verschillende doelstellingen, zegt Gail Cunningham, een woordvoerder van de National Foundation for Credit Counseling. "Een kredietrapport is een geschiedenis van iemands financiële activiteit, zowel in het verleden als heden. Het geeft een momentopname van wie de persoon financieel is, "zegt ze. Het bevat informatie over uw woning (vroeger en nu); factuurbetalingsgeschiedenis; eventuele faillissementen, faillissementen, belastingaanspraken of andere financiële beslissingen tegen u; en het saldo en de maandelijkse betaling van kredietrekeningen, evenals de leeftijd van elk account.
"Een credit score is een numerieke weergave van de informatie in het kredietrapport van een persoon," zegt Cunningham. "Het wordt gebruikt door kredietverstrekkers om het risico te evalueren en speelt een sterke rol bij het bepalen of een persoon krijgt een verlengd tegoed. " De credit score van iemand is een wiskundig getal tussen 300 en 850, gecreëerd door de Fair Isaac Corporation (FICO) om de waarschijnlijkheid te bepalen dat een consument zijn of haar rekeningen op tijd zal betalen. hebben twee kredietscores: een FICO-score en een FICO-onderwijsscore, ook wel de consumentenscore genoemd.
Uw scores worden berekend op basis van informatie uit uw kredietrapport inclusief krediethistorie of, totale schuld, lengte van de kredietgeschiedenis, type rekeningen en nieuwe rekeningen. Inkomsten en arbeidsverleden worden ook meegenomen in een FICO-score, maar niet noodzakelijk in een educatieve of consumentenversie van de score, zegt Freeman.
Wat is gratis, wat niet
De eerlijke en nauwkeurige krediettransactiewet die in 2003 werd aangenomen, roept alle Amerikanen op om eenmaal in de 12 maanden gratis toegang te krijgen tot de kredietrapporten van elk van de drie bureaus (Experian, Equifax en TransUnion). AnnualCreditReport. com, een site gesponsord door de drie kredietbureaus, is de gemakkelijkste en meest uitgebreide site om die gratis rapporten te verkrijgen.
U kunt ook één gratis kredietrapport ontvangen als u het slachtoffer bent geworden van fraude of identiteitsdiefstal, krediet hebt geweigerd of een wijziging hebt ondergaan in uw huidige kredietrente (rentetarieven, kredietlimieten, enz.) Als gevolg van uw kredietwaardigheid - of als u een hogere rentevoet wordt geboden dan andere consumenten van een schuldeiser krijgen.
"Een persoon die het krediet wordt geweigerd of die een ongunstige wijziging van de voorwaarden van zijn overeenkomst heeft doorgevoerd, krijgt een bericht van ongeldige kennisgeving waarin hij op de hoogte wordt gesteld van de weigering of wijziging", zegt Cunningham. "De reden voor de wijziging zal worden opgenomen in de document, samen met de naam en het adres van het kredietbureau dat de informatie heeft verstrekt. In dat geval kunnen consumenten hun kredietrapport gratis verkrijgen binnen 60 dagen na de weigering. "
De wet biedt echter geen jaarlijkse gratis kijk op uw kredietwaardigheid
score . En u kunt geen gratis credit score verkrijgen via AnnualCreditReport. com. Maar dat betekent niet dat je die drie kleine nummers niet gratis kunt zien. Sinds 2011 hebben negatieve kredietgerelateerde acties zoals veranderingen in kredietlimiet of rente op basis van een credit score consumenten het recht om de kredietscore te gebruiken die is gebruikt bij de vaststelling. "U kunt ook uw FICO-score kopen", zegt Cunningham.
MyFICO. com stelt consumenten in staat hun FICO-score te kopen bij een van de drie kredietbureaus voor $ 19. 95 per FICO score rapport. U kunt de consumentenversie van uw credit score ook rechtstreeks bij een van de kredietbureaus of andere sites kopen, maar let op: dat aantal kan verschillen (meestal hoger) dan uw FICO-score. MyFICO zegt dat de consumentenscore van een persoon wel 40 punten hoger kan zijn dan hun FICO-score.
"Daarom is het uitleenproces verwarrend", zegt Cunningham. "Het driecijferige nummer dat een kredietverstrekker gebruikt, is mogelijk niet hetzelfde aantal dat een lener ziet. Dat is de reden waarom - ondanks sites die gratis scores aanbieden - het de moeite waard is om de FICO-score te kopen, want dat is wat 90% van de schuldeisers en kredietverstrekkers gebruiken. "
Een vrije
momentopname
Ondanks de verschillen, als u de consumentenversie van uw FICO-score wilt zien, omvatten de meest gerenommeerde sites: Creditkarma. nl
CreditSesame. nl
Credit. nl
Quizzle. com
"Consumenten moeten begrijpen dat deze niet zijn gelieerd aan de verplichte website AnnualCreditReport van de overheid. com, en de verstrekte credit score is geen FICO credit score, die wordt gebruikt door een meerderheid van potentiële kredietverstrekkers, "waarschuwt Freeman.
Voor deze sites hoeft u uw creditcard niet in te voeren om uw score te controleren. Dit betekent dat u dit gratis kunt bekijken wanneer u maar wilt."De kanttekening is dat deze scores wel 60 tot 70 punten hoger zijn dan die van de FICO-score banken en andere geldverstrekkers", zegt Pamela Capalad, een gecertificeerde financiële planner en adviseur in New York City.
"U kunt mogelijk ook een gratis exemplaar van de FICO-scoretenders krijgen en banken zien de score van een schuldeiser of geldschieter als u onlangs een krediet hebt aangevraagd", zegt Freeman. Sommige kredietverstrekkers zullen die informatie delen, zelfs als u geen kredietwaardigheid heeft geweigerd.
Hoewel gratis scores voor consumentenkrediet geen FICO-scores zijn, is er goede reden om deze te beoordelen. "Het kunnen goede indicatoren zijn voor de algehele kredietwaardigheid, consumenten wijzen op mogelijke fraudekwesties, enz.", Zegt Thomas Nitzsche, coördinator senior media relations, ClearPoint Credit Counseling Solutions.
En controleer uw portemonnee voor een gratis kijk op uw credit score. Sommige creditcards, zoals de Discover it®-kaart, bieden u elke maand een gratis FICO-score (de echte versie van banken en uitleners) op basis van uw TransUnion-kredietrapport met uw verklaring.
De ondergrens
Uw credit score is gedeeltelijk afhankelijk van uw kredietrapport. En potentiële schuldeisers waarderen graag uw kredietrapport en score voordat ze u een lening, een grotere kredietlijn of creditcard aanbieden. Om ervoor te zorgen dat u bent goedgekeurd voor een lening of om de meest aantrekkelijke rentetarieven te ontvangen, kunt u het beste een van uw gratis kredietrapporten minimaal eenmaal per vier maanden ophalen om de hoogst mogelijke kredietscore te behouden.
Het is ook de moeite waard om uw score elke drie maanden opnieuw te bekijken. Zelfs als de gratis score niet exact is, geeft deze aan of je score omhoog of omlaag gaat.
Gratis creditscore: is het echt gratis?
Wees voorzichtig met websites die valse aanbiedingen van "gratis" credit scores maken. Als een site om creditcardgegevens vraagt, wordt u hoogstwaarschijnlijk uiteindelijk belast.
Websites die een 'echte' gratis creditscore bieden
Een paar websites geven wel uw echte credit score weer - of iets heel dichtbij. Hier is waar je ze kunt vinden.
5 Plaatsen om de beste tandheelkundige verzekering te krijgen
Waar u op moet letten bij het zoeken naar dekking voor tanden, mond en tandvlees, plus een aantal van de toonaangevende aanbieders daarvan.