Veel Amerikanen hebben niet genoeg geld bespaard om zich gemakkelijk terug te trekken. Financieel adviseurs kunnen hun cliënten helpen niet alleen te bepalen wanneer zij met pensioen gaan, maar ook of zij moeten overwegen om in hun vroege jaren bij pensionering op zijn minst gedeeltelijk te werken. Hier zijn een paar vragen die financiële adviseurs moeten stellen om het pensioenplanningsproces bij hun klanten te starten.

Hoe ziet uw ideale pensioen levensstijl eruit?

Dit is een goed moment om uw klanten groot te laten dromen en te visualiseren wat ze zouden willen doen zodra ze met pensioen gaan. Dit kan onder meer reizen, verhuizen naar een andere locatie, liefdadigheidswerk doen en vrijwilligerswerk of een willekeurig aantal activiteiten uitvoeren. Vandaag kan dit ook betekenen dat ze hun baan moeten opgeven en een bedrijf moeten beginnen in een gebied waar ze een passie voor hebben. (Zie voor meer informatie: Hoe adviseurs een evoluerend pensioen kunnen beheren .)

Hoeveel kost deze levensstijl?

Het is belangrijk voor klanten en hun financiële adviseurs om te begrijpen hoeveel hun gewenste pensioenlevensstijl gaat kosten. Hoewel er vuistregels zijn met betrekking tot het percentage van hun prepensioneringsinkomen dat gepensioneerden gewoonlijk in hun pensioen doorbrengen, is iedereen anders. Verder is deze besteding niet lineair. Vaak zijn de eerdere jaren van pensionering vaak actiever voor zaken als reizen en dit soort activiteiten kan een beetje vertragen naarmate mensen ouder worden. De beste aanpak is om uw klanten een budget te laten maken met factoring in zaken als waar ze zullen wonen, zullen ze hun huis, hun activiteiten en andere factoren inkrimpen (of vergroten). Kortom, ze moeten een pensioenbudget voorbereiden.

Hoe gaat u met pensioen?

Financiële adviseurs moeten hun cliënten helpen hun financiële middelen beschikbaar te krijgen om hun pensioen te financieren. Dit kan zaken omvatten als: (Zie voor meer: ​​ Adviseurs: laat klanten proberen op pensioen te gaan voor de grootte .)

• Belastbare beleggingsrekeningen
• Pensioenrekeningen zoals IRA's, 401 (k) -plannen , 403 (b) s en andere pensioenregelingen op de werkplek
• Lijfrenten
• Pensioenen inclusief die van oude werkgevers
• Sociale zekerheid
• Aandelenopties of restricted stock units van hun werkgever
• Interesse in een bedrijf > Er kunnen zeker ook andere financiële activa beschikbaar zijn voor pensionering. De sleutel hier is om een ​​klant te helpen bepalen welk type lopende pensioenkasstroom zijn verschillende financiële activa zullen vertalen. Dit is ook een goed moment om projecties voor financiële planning uit te voeren om te helpen bepalen hoeveel inkomsten kunnen worden gesteund en voor hoelang. Prognoses tot minstens de leeftijd van 100 zijn zeker verstandig gezien de toename van de levensverwachting.

Wat als uw bronnen tekortschieten van uw kosten?

Idealiter moeten deze vragen minstens tien jaar vóór het begin van de pensionering worden behandeld en vervolgens periodiek opnieuw worden bekeken naarmate het pensioen dichterbij komt.Als er een kloof blijkt tussen de pensioenkasstroom die de assets van de klant kunnen ondersteunen en hun gewenste levensstijl, dan moeten er keuzes worden gemaakt. Dit kan zijn: langer werken, parttime werken bij pensionering, verwachte uitgaven verminderen en meer besparen in de resterende jaren tot aan het pensioen. Hoe langer de tijd tot pensionering, des te meer tijd zullen klanten en hun financiële adviseurs nodig hebben om het financiële plan van de klant aan te passen. (Zie voor meer informatie:

Tips voor het overschakelen van uw klant van verdiensten naar Drawdown .) Welke pensioenrekeningen wilt u als eerste tikken?

Voor clients met meerdere accounts is dit een kritieke vraag. Het antwoord kan ook in de loop van de tijd veranderen als de situatie van de klant verandert. Sommige gepensioneerden zeggen misschien automatisch dat we eerst de accounts met de laagste belastingfactuur moeten aanraken. In termen van algehele langetermijnpensioenplanning is dit misschien niet het optimale antwoord.

Voor klanten die jonger zijn dan de leeftijd waar de vereiste minimumdistributies (RMD) van toepassing zijn (70 ½), kan het zinvol zijn om bijvoorbeeld ten minste tot op zekere hoogte belastingafhankelijke pensioenrekeningen te onttrekken. Dit geldt met name als hun inkomen relatief laag is en ze ruimte hebben voor meer inkomsten binnen hun huidige belastingschijf. Dit zal ook dienen om hun RMD's op de weg te verminderen, wat handig is als ze dit inkomen echt niet nodig hebben. (Zie voor meer informatie:

Hoe adviseurs kunnen helpen Longevity-risico aan te pakken.) Dingen kunnen van jaar tot jaar veranderen, bijvoorbeeld als de cliënt hoge medische kosten heeft waarmee een deel van de belasting kan worden betaald aftrekbaar. Ze kunnen overwegen om meer uit hun belastinguitgestelde rekeningen te halen, omdat de medische aftrek de belasting op deze uitkeringen kan compenseren.

Wanneer neemt u sociale zekerheid?

Dit is een kritische vraag en een die (terecht) meer aandacht krijgt elk jaar in de financiële pers. Socialezekerheidsuitkeringen kunnen reeds op 62-jarige leeftijd worden genoten. Wachten tot hun volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA) van 66 (67 indien geboren in 1960 of later) resulteert in een voordeel dat ongeveer 30% hoger is. Wachten tot de leeftijd van 70 voegt ongeveer nog eens 32% aan het voordeel. Niet alleen zijn de uitkeringen hoger, maar de kosten van levensonderhoud zijn ook hoger omdat ze gebaseerd zijn op de hogere uitkeringsbedragen. (Zie voor meer informatie:

Tips voor uitstel van de voordelen voor de sociale zekerheid .) Voor degenen die een inkomen van meer dan $ 15 hebben, zullen 720 (voor 2015) resulteren in een verlaging van $ 1 in uw voordeel voor elke $ 2 in inkomsten boven dat bedrag. Deze beperking verdwijnt zodra je de FRA-leeftijd hebt bereikt.

Daarnaast zijn er verschillende claimstrategieën voor gehuwde paren die goed kunnen werken, afhankelijk van de situatie van de cliënt. Financieel adviseurs moeten hun klanten helpen bij het bepalen van de beste timing en claimstrategie voor hun situatie. (Zie voor meer: ​​

4 ongebruikelijke manieren om de voordelen van sociale zekerheid te vergroten .) Hoe kunt u betalen voor gezondheidszorg?

Gezondheidszorgkosten zullen een aanzienlijk deel van de pensioenuitgaven voor veel mensen omvatten.Bedrijven die medische voordelen voor gepensioneerden aanbieden, worden steeds zeldzamer. Zelfs staats- en gemeentelijke entiteiten zullen waarschijnlijk dit voordeel in de komende jaren opnieuw moeten overwegen.

Medische kosten voor gepensioneerden moeten worden meegenomen in de pensioenplanning van uw klant, anders zijn ze mogelijk gedoemd om zonder geld te komen. Een methode om zorgkosten voor ouderen te financieren is om een ​​Health Savings Account (HSA) te gebruiken als de cliënt er toegang toe heeft via een hoog eigen risico op de werkplek of privé. Op deze rekeningen zijn belastingvrije bijdragen en belastingvrije opnames voor gekwalificeerde medische kosten toegestaan. Idealiter zou de klant het account financieren terwijl hij aan het werk is en uit eigen zak dollars gebruiken om de huidige medische kosten te financieren, waardoor het saldo kan worden gebruikt voor Medicare-supplementen en andere uitgaven. (Zie voor meer informatie:

'Medicare' Donut Hole 'Essentials voor de financieel adviseur .) De bottom line

Door vragen te stellen aan uw klanten, kunnen ze ervoor zorgen dat ze in de beste financiële situatie verkeren vorm mogelijk als ze naderen met pensioen gaan. Het aanpakken van de hierboven geschetste vragen en vele anderen zijn cruciaal voor hun pensioenplanning. (Zie voor meer informatie:

Handleiding financieel advies: Pensioenregelingen en verzekeringen .)