College is duur. Zonder financiële hulp, beurzen of ernstig rijke ouders, is de enige optie van een universiteitsstudent om af te studeren met een berg leningen voor studieleningen - tenzij de ouders vroeg beginnen met plannen. Die planning moet waarschijnlijk een 529-plan bevatten.

Wat is het?

Beschouw een 529-plan als een soort pensioenplan voor kinderen. U zet een account zo vroeg mogelijk in het leven van het kind op, steekt er zoveel mogelijk geld in en wanneer het kind de universiteitsleeftijd bereikt, gebruikt u dat geld om te betalen voor 'gekwalificeerde educatieve uitgaven'. "Een van de belangrijkste onderdelen: het is een fiscaal voordelige account, dus u betaalt geen belastingen op de winst, mits u het geld gebruikt zoals de IRS adviseert. Het is echter geen rekening voor belastingen, dus u betaalt wel belasting over de bijdragen. (Zie Belastingverwarring opheffen voor hogeschoolspaarrekeningen voor meer informatie.) Maar wacht, er is meer. Niet alleen zijn 529 plannen federaal / belastingvriendelijk, maar 34 staten en het District of Columbia bieden ook belastingvoordelen van de staat. Dat is belangrijk bij het kiezen van het juiste plan.

Kies een staat

Er zijn veel verschillende opties om uit te kiezen. Net zoals een bedrijf zijn eigen versie van een 401 (k) zal aanbieden, stelt elke staat zijn eigen 529-plan samen. Met andere woorden, niet alle plannen zijn gelijk gemaakt. Maar maak je geen zorgen - je hoeft geen inwoner van de staat te zijn om je in te schrijven voor het plan. Als je het Utah-plan leuk vindt, maar je woont in Florida, verwelkomt Utah je graag in zijn 529 familie!

Keuze maken

Hieronder ziet u een aantal plaatsen om te kijken, maar er zijn verschillende factoren waarmee u rekening moet houden. Als uw staat belastingvoordelen biedt aan inwoners die zich inschrijven voor het plan, moet u de kosten van het plan afwegen tegen het geld dat u bespaart op belastingen. Dat is niet altijd gemakkelijk en u hebt mogelijk de hulp van een financieel adviseur nodig om erachter te komen. Mark Kantrowitz, senior vice president & publisher van Edvisors. com biedt hier enig advies over. "Bij het kiezen tussen twee 529 plannen, waarbij F het verschil in vergoedingen is, is T het marginale belastingtarief van de staat en N het aantal jaren tot de toelatingseis, een goede vuistregel is om te investeren in een out-of-state plan met lagere tarieven bij T

Kantrowitz vervolgt: "Over het algemeen, wanneer het kind jong is, investeer je in een 529-plan met de laagste vergoedingen. Wanneer de universiteit slechts een paar jaar weg is, verschuift u de nieuwe investering naar het 529-plan van uw staat, als het een belastingaftrek voor de inkomstenbelasting of belastingvermindering op bijdragen biedt."

Onze favoriete plannen

Naast het checken met een paar financiële professionals die gespecialiseerd zijn in 529 plannen, hebben we een kijkje genomen bij Savingforcollege. com's 529 honorariumstudie en vergeleek vergoedingen met het rendement van het fonds. Hier waren enkele van onze favorieten.

Utah Educational Savings Plan - De profs noemden dit plan meer dan enig ander. Het plan heeft de laagste kosten van 13 ^{e met slechts ongeveer $ 250 aan uitgaven per $ 10.000 geïnvesteerd over 10 jaar als u in een van hun middenplannen zit. Als u een ingezetene van Utah bent, krijgt u ook voordelen voor de inkomstenbelasting van de staat. Veel van de fondskeuzes retourneren dubbelcijferige geannualiseerde rendementen - ruim voor de S & P 500.} NY's 529 Spaarprogramma

- Slechts elf staten hebben lagere vergoedingen dan het plan van de staat New York en niemand heeft een lagere maximumvergoeding. Met slechts $ 205 per $ 10.000 over 10 jaar gaat het grootste deel van uw geld naar uw kind in plaats van naar financiële professionals die het plan beheren. Dat is een ongelooflijke tariefratio van 0.16%. De prestaties zijn ook top. Het geannualiseerde rendement van sommige van zijn opties is hoger dan 9%, met zijn Index van de Ontwikkelde Markten Index bijna gemiddeld 11%. ScholarShare: California's 529 College Savings Plan -

Slechts 6 landen hebben lagere tarieven dan Californië. Op 0. 11% tot 0. 60% op de high-end, of $ 141 tot $ 752 per $ 10.000 geïnvesteerd, dat is een mooie sterrenstructuur. Er zijn veel opties met geannualiseerde rendementen in de dubbele cijfers. Californië heeft ook een groot aantal opties, zodat de slimme belegger de vrijheid heeft om een ​​op maat gemaakt plan te kiezen. Edvest: Wisconsin's College Savings Plan

- De kosten liggen tussen $ 167 en $ 555 per $ 10, 000, wat neerkomt op niet meer dan 0. 44% van de totale kosten. Net als Californië heeft Wisconsin een uitgebreid menu met opties met sterke prestaties. Michigan Education Savings Program

- Kosten zijn een respectabele $ 192 tot $ 356 per $ 10, 000 of 0. 28%, maximum. De uitvoering van de vele opties is redelijk goed, maar scoort niet zo hoog als sommige andere plannen. Florida 529 College Savings Plans

- Florida is de staat met de laagste tarieven, alleen omdat het een optie heeft die geen kosten in rekening brengt. Hoewel het een zero-fee-optie heeft, zijn de maximale kosten $ 928 per $ 10.000, - hoger dan in veel staten maar met een maximum van 0. 75%, dat is nog steeds ruim onder wat de meeste beleggers hoog zouden noemen. Florida legt zijn prestatiegegevens anders uit dan de meeste staten, dus het is moeilijker om te vergelijken, maar voor het opslaan van het college. com geeft het een respectabele 4. 05 van de 5 "mortelbord" -symbolen - hoger dan de meeste plannen van de staat. Future Scholar: 529 College Savings Plan South Carolina -

Slechts 4 staten hebben lagere tarieven dan South Carolina. Bij $ 90 tot $ 318 per $ 10, 000 of niet meer dan 0. 25% kunnen spaarders zich goed voelen over die cijfers. De prestaties van het plan zijn echter slechts gemiddeld in vergelijking met sommige van de andere plannen op onze lijst. Het ergste van de bos

Idaho, Arkansas, Hawaii, North Dakota en Montana staan ​​onderaan de lijst. Montana, bijvoorbeeld, berekent kosten zo hoog als $ 1, 323 (de op een na hoogste van elke staat) met een vergoeding van $ 25 jaarlijkse rekening.Met een maximum van 0. 89%, en minder dan stellaire returns, zijn er waarschijnlijk betere plannen dan die van Montana.

De ondergrens

Zoals met de meeste investeringskeuzes, moet u de kosten die aan de plannen zijn verbonden, zorgvuldig overwegen. Als de rendementen op jaarbasis 5% bedragen en de kosten bijna 1% bedragen, gooit u elk jaar 20% van uw rendement weg. Met zo veel andere opties, die de vergoedingen ruim onder de 25% brengen, kunnen de voordelen van de staatsbelasting beter behoorlijk indrukwekkend zijn om dergelijke hoge kosten te compenseren.

Over het algemeen raden financieel adviseurs u echter aan eerst naar uw eigen land te kijken, of het om staatsbelastingsvoordelen gaat en om het te vergelijken met andere plannen. Er zijn tal van college-kostencalculators online en ook financiële professionals die u kunnen helpen bij het evalueren van het beste plan op basis van het type college dat u verwacht dat uw kind bijwoont, zijn of haar leeftijd en andere variabelen. (Lees

5 geheimen die u nog niet wist over een 529-abonnement .) Tot slot is er geen reden waarom u een financieel adviseur nodig hebt om de meeste plannen op te stellen. De zelfgestuurde plannen kosten bijna altijd minder dan die die prikkels bieden aan de adviseur. Gebruik een adviseur die alleen kosten vergoedt om te helpen plannen te evalueren, indien nodig.