Het gebrek aan pensioenbereidheid bij Amerikaanse werknemers krijgt veel aandacht in de pers en terecht. Afhankelijk van welke studie je leest, is dit een kwestie van verschillende ernst. Het verzamelen van een pensioneringsnest-ei is moeilijk in de wereld van vandaag, waar toegezegde-bijdrageregelingen voor velen van ons het belangrijkste instrument zijn voor het sparen van pensioenen.

Als je eenmaal bent gepensioneerd en zelfs als je genoeg hebt gespaard, is het nog niet soepel. Net zo belangrijk als genoeg sparen voor uw pensioen is, het beheer van het proces om uw pensioensparen te verminderen, is even belangrijk. Voor veel mensen kunnen ze bijna net zo lang stoppen als hun carrière. Hoe zorg je dat je 30 of meer jaar lang geld hebt? Dit is een gebied waar een financieel adviseur met kennis op dit gebied echt waarde kan toevoegen aan zijn klanten. (Zie voor meer informatie: Wanneer pensioen rond de hoek staat .)

Inkomstenbronnen met pensioen

Een belangrijk onderdeel van het proces is om naar alle verschillende bronnen te kijken die de cliënt ter beschikking staan ​​om hun pensioenkosten te financieren. Deze kunnen veel van de volgende zijn:

• Sociale zekerheid
• Pensioen
• 401 (k) plan of soortgelijke toegezegde-bijdragenrekeningen
• IRA-rekeningen
• Belastbare investeringen
• Werkgelegenheid of zelfstandige inkomsten < Een lijfrente
• Een healthspaarrekening (HSA)

Er kunnen zeker andere bronnen zijn, maar deze behoren tot de meest voorkomende die er zijn. Een financieel adviseur moet in staat zijn om bronnen uit deze lijst samen met andere informatie te nemen en te bepalen welk type inkomsten en cashflow de klant waarschijnlijk zal genereren tijdens zijn / haar pensionering. Zeker, ze zullen samen met de klant een aantal aannames moeten doen over hoe het geld zal worden geïnvesteerd tijdens het pensioen. (Zie voor meer informatie:

Pensioensparen: hoeveel is genoeg? )

Inkomensbehoeften bij pensionering

Hopelijk heeft de cliënt een bepaald soort van pensioenniveau gedaan en heeft hij een idee van wat zijn inkomensbehoeften tijdens zijn pensionering zullen zijn. Zaken als woonlasten, reiskosten, medische kosten en dergelijke moeten worden inbegrepen. Dus moet levensstijl veranderen, zoals verhuizen en / of inkrimpen van hun woning.

Sociale zekerheid en pensioenen

Sociale zekerheid en mogelijk pensioenbeslissingen moeten worden genomen, of in elk geval moeten de consequenties van het maken van een keuze hier worden bekeken. In het geval van sociale zekerheid wanneer zal de cliënt hiervan profiteren? Kunnen ze wachten tot hun volledige pensioengerechtigde leeftijd of zelfs de leeftijd van 70? Als ze getrouwd zijn, past een van de bewerende strategieën die beschikbaar zijn voor gehuwde paren in hun situatie? Wat betreft een pensioen, als de klant er een heeft, moeten opties zoals het nemen van een forfaitaire versus een levenslange stroom van betalingen worden geanalyseerd als beide opties beschikbaar zijn.(Zie voor meer informatie:

Hoe adviseurs een evoluerend pensioen kunnen beheren .) Hoeveel moet u opnemen?

Nadat de klant en de financieel adviseur de hierboven beschreven stappen hebben doorlopen, is het tijd om een ​​opnamestrategie te plannen. Dit veronderstelt dat de verschillende financiële middelen van de cliënt voldoende zijn om hun levensstijl te ondersteunen of, indien niet, dat aanpassingen in hun geplande uitgaven zijn gedaan. Veel pensioneringsplanningsprogramma's en online calculators zullen opnames beschouwen als enigszins gefixeerd in nominaal of inflatiecorrectie. In de praktijk is dit misschien niet het geval en kunnen opnames variëren.

Bijvoorbeeld als de cliënt eerder met pensioen werkt en een salaris trekt, zelfs als het slechts deeltijd is. Dit zou het bedrag dat nodig is van hun pensioenrekeningen verminderen en hen in staat stellen om de aanvraag voor sociale zekerheid uit te stellen. Zodra ze de leeftijd van 70½ bereiken, dicteert de overheid, althans gedeeltelijk, een opnamestrategie, namelijk hun vereiste minimale distributies (RMD's) voor IRA- en 401 (k) -rekeningen en andere soortgelijke pensioenplannen. (Zie voor meer: ​​

Belangrijkste tips om de vereiste minimale distributies te verlagen.) Welke accounts en in welke volgorde?

Afhankelijk van de situatie van de klant, kunnen ze meerdere pensioenrekeningen hebben om geld te verzamelen. Sommige kunnen fiscaal worden uitgesteld, zoals een traditionele IRA- of een 401 (k) -rekening en onttrekkingen worden belast tegen het hoogste marginale belastingtarief van de klant. Een Roth-account, ervan uitgaande dat de regels worden gevolgd, biedt belastingvrije opnames, evenals een HSA-account wanneer deze wordt gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te dekken.

Gewaardeerde belastbare beleggingen worden belast tegen preferentiële vermogenswinsten, op voorwaarde dat ze minstens een jaar en een dag worden aangehouden. Conventionele wijsheid zou kunnen zeggen om belastingbetaling zo lang mogelijk uit te stellen en ook om altijd fondsen van de bron te nemen met de minste belastingimpact. Beide zijn zinvol, zeker de tijdswaarde van de hoofdsom zegt dat het uitstellen van belastingen naar de toekomst een goed idee is. (Zie voor meer: ​​

Hoeveel moet een gepensioneerde zich terugtrekken uit zijn rekeningen? ) Het kan echter zinvol zijn om nu wat extra belastingen te betalen om de belastingen onderweg te verlagen en om met pensioen te gaan. Als de cliënt zich bijvoorbeeld in een relatief lage belastingschaal bevindt bij pensionering maar vóór de leeftijd van 70½ jaar, kan het zinvol zijn om sommige van hun traditionele IRA-geld om te zetten in een Roth IRA. Dit zal in die jaren een toegevoegde directe belastingverplichting veroorzaken, maar zou later kunnen dienen om het bedrag van de RMD's van die rekening te verminderen. Als de klant het RMD-geld niet nodig heeft om zijn levensstijl te ondersteunen, kan er meer geld worden geïnvesteerd en zullen de daaruit voortvloeiende lagere uitkeringen jaarlijks leiden tot een lagere belastingdruk.

Een emmeraanpak

Een bakbenadering van het pensioen houdt in dat je drie emmers of delen van je oude eiereis plant. Emmer nummer één zou genoeg contanten of zeer laag risico bevatten, kortlopende vastrentende beleggingen om meerdere jaren van je verwachte behoeften bij pensionering te financieren.Dit zorgt voor gemoedsrust en elimineert de noodzaak voor de klant om in aandeleninvesteringen te duiken om hun pensioen te financieren tijdens een afnemende markt. (Zie voor meer informatie:

Een vergelijking: de Bucket-strategie versus systematische opnames .) De volgende bucket zou gematigd risicovolle investeringen bevatten die wat meer groei of wat inkomsten zouden bieden. Dit kunnen bijvoorbeeld vastrentende beleggingen van hoge kwaliteit, dividendbetalende aandelen of risicovolle beleggingsfondsen met een gemiddeld risico zijn. De laatste emmer zou groeivoertuigen bevatten zoals gemeenschappelijke beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's) en dit deel van de portefeuille zou zijn ontworpen voor de groei die de meeste gepensioneerden nodig hebben om hun geld tijdens hun pensioneringsjaren het laatst te kunnen doen.

Een strategie om de eerste bucket aan te vullen, is nodig en varieert van klant tot client. Factoren zoals belastbare en belastinggerelateerde rekeningen moeten ook in aanmerking worden genomen.

De bottom line

Het verlagen van uw pensioensparen is geen eenvoudige taak. Er kunnen aanzienlijke belastingvoordelen zijn bij het opnemen van opnames van het ene account boven het andere. De volgorde van intrekking kan ook worden gevarieerd op basis van de omstandigheden van de cliënt in verschillende stadia van pensionering. Een financieel adviseur die deskundig is op dit gebied kan een grote aanwinst voor zijn klanten zijn. (Zie voor meer informatie:

Intrekkingen van pensioenrekeningen beheren .)