Als onderdeel van de Affordable Care Act is de Health Insurance Marketplace (of 'Exchange') opnieuw geopend voor bedrijven op 1 november 2015, toen de open inschrijving voor de ziektekostenverzekering in 2016 begon. De Marketplace is een online, one-stop shopping-ervaring voor ziektekosten die is ontworpen om het voor individuen en gezinnen gemakkelijker te maken om verzekeringen te vergelijken en aan te schaffen. Dertien staten hebben hun eigen markt; de rustpartner met de federale HealthCare. gov-uitwisseling of worden er door gerund. Om snel toegang te krijgen tot het plan van uw staat, klik hier en voer de naam van uw staat in. Elk van deze marktplaatsen biedt verschillende plannen van deelnemende zorgverzekeraars.

AD:

Naast het vinden van dekking voor de gezondheidszorg, kunt u de Marketplace gebruiken om uit te zoeken of u in aanmerking komt voor geldbesparende federale subsidies, waaronder kostendelingskortingen, die uw out-of-pocket kosten kunnen verlagen en Advanced Premium Tax Credits, waarmee uw maandelijkse premies worden verlaagd. Deze subsidies zijn alleen beschikbaar op de Marketplace en kunnen een aanzienlijk verschil maken in het type dekking dat u mogelijk kunt betalen. Tijdens open inschrijving, die loopt van 1 november tot en met 31 januari 2016, kunt u een account aanmaken en de onlinetoepassing op de Marketplace van uw staat invullen om de beschikbare ziektekostenopties te bekijken en na te gaan of u in aanmerking komt voor subsidies .

AD:

Ongeacht waar je woont, alle plannen in de Marketplace zijn gescheiden in vier "metallic" niveaus - Brons, Zilver, Goud en Platina - gebaseerd op hoe jij en het plan kunnen verwachten dat je jouw gezondheidszorg deelt kosten. Hier leggen we de verschillende dekkingsniveaus uit en definiëren enkele belangrijke termen om u te helpen bij het kiezen van Brons, Zilver, Goud en Platina ziekteverzekeringsplannen.

Out-of-pocket-kosten

AD:

Wanneer u een zorgverzekering koopt, wordt het bedrag dat u betaalt voor de dekking elke maand de premie genoemd. U betaalt dit ongeacht of u naar de dokter gaat, naar het ziekenhuis gaat of geneesmiddelen op recept koopt. Wanneer en als u wel of geen zorg ontvangt, zijn uw kosten - bovenop de premie - gebaseerd op het aftrekbare, nabetalingbedrag, co-assurantie en het eigen risico van uw plan. Om bewuste keuzes te maken bij het vergelijken en aanschaffen van zorgplannen, is het belangrijk om te begrijpen wat deze termen betekenen.

Een aftrekbaar bedrag is het bedrag dat u moet betalen voor gedekte diensten voordat uw verzekering begint te betalen. Als u bijvoorbeeld een aftrekbaar bedrag van $ 2, 000 heeft, betaalt u 100% van uw zorgkosten tot het bedrag dat u hebt betaald $ 2, 000 bereikt. Nadat u uw eigen risico hebt voldaan, kunnen sommige services voor 100% worden gedekt, terwijl andere u om co-assurantie te betalen (meer hierover hieronder).

Een copayment (ook wel "copay" genoemd) is een vast bedrag dat u voor bepaalde gezondheidszorgdiensten betaalt. Meestal heeft u verschillende bedragen voor het aflossen van verschillende soorten diensten, zoals een copayment van $ 25 voor een doktersbezoek of een copayment van $ 150 voor een bezoek aan de spoedeisende hulp. In de meeste gevallen tellen eventuele aflossingen niet mee voor uw eigen risico.

Uw aandeel in de kosten van een gezondheidszorg wordt medeverzekering genoemd. Doorgaans wordt dit berekend als een vast percentage van de totale kosten voor een service, zoals 15% of 30%. Coinsurance begint als je je eigen risico hebt voldaan. Stel dat u uw aftrekbaar bedrag van $ 2 000 al heeft voldaan en dat de co-assurantie van uw plan 15% is. Als u een ziekenhuisvergoeding van $ 1, 000 heeft, is uw deel van de kosten $ 150 (15% van $ 1, 000). Als uw co-assurantie 30% was, zou uw aandeel $ 300 zijn.

Het maximale eigen risico (of de eigenlijke limiet) van een plan is het hoogste bedrag dat u betaalt tijdens een beleidsperiode (doorgaans een jaar) voordat uw abonnement begint met het betalen van 100% van het toegestane bedrag. Het geld dat u betaalt voor premies en gezondheidszorg die uw plan niet dekt (bijvoorbeeld electieve chirurgie) telt niet mee voor uw eigen maximum. Afhankelijk van uw plan, kunnen uw eigen risico, copayments en / of co-assurantie van toepassing zijn op het eigen risico. De verschillende zorgplannen hebben verschillende out-of-pocket maxima; In de hervorming van de gezondheidszorg zijn de limieten voor 2016 echter $ 6, 850 voor individuen en $ 13, 700 voor gezinnen.

Een belangrijk nieuw voordeel voor 2016: Zelfs als de gezinslimiet hoger is, moeten grote aantallen verzekeringsplannen beginnen te betalen wanneer de gezondheidsuitgaven van een individueel familielid het individuele maximum van $ 6, 850 hebben bereikt. Eerder konden ze weigeren te betalen totdat de volledige uitgaven van het gezin de veel hogere gezinslimiet hebben bereikt. Dit beleid wordt de 'embedded out-of-pocket-bestedingslimiet' genoemd. Vanaf de 2016-plannen moeten nongrandfathered zelf-gefinancierde en grote groepsplannen dit beleid volgen voor elk individu in een gezinsplan met een eigen limiet die hoger is dan de individuele limiet ($ 6, 850). (Klik hier voor een meer gedetailleerde uitleg van de Society for Human Resource Management.)

Essentiële gezondheidsvoordelen

Om een ​​verzekeringsmaatschappij deel te laten nemen aan de Marketplace, moet zij ten minste Silver- en Gold-plannen aanbieden. Het maakt niet uit welk plan u kiest - Brons, Zilver, Goud of Platina - dezelfde reeks van essentiële gezondheidsvoordelen zal worden gedekt:

• Verslavingsbehandeling
• Ambulante patiëntenzorg
• Zorg voor pasgeborenen en kinderen
• Chronische ziekte behandeling (zoals diabetes en astma)
• Hulpdiensten
• Ziekenhuisopname
• Laboratoriumdiensten
• Kraamzorg
• Geestelijke gezondheidszorg
• Beroeps- en fysiotherapie
• Geneesmiddelen op recept
• Preventieve en wellness-diensten (zoals vaccins en screening van kanker)
• Spraak-taaltherapie

Gedekte voordelen zijn de zorgdiensten die uw verzekeraar onder uw plan betaalt.Mogelijk moet u nog steeds een copayment of co-assurantie betalen, maar de service wordt door uw plan erkend. Ter vergelijking, als een dienst niet wordt gedekt - zoals een electieve operatie of chiropractische zorg - bent u verantwoordelijk voor 100% van de bijbehorende kosten.

De essentiële gezondheidsvoordelen zijn de minimum vereisten voor alle plannen in de marktplaats; bepaalde plannen bieden extra dekking, maar geen enkel plan kan minder bieden.

Actuariële waarde

De vier niveaus van gezondheidsplannen - Brons, Zilver, Goud en Platina - worden gedifferentieerd op basis van hun actuariële waarde: het gemiddelde percentage zorguitgaven dat door het plan zal worden betaald. Hoe hoger de actuariële waarde (bijvoorbeeld goud en platina), hoe meer het plan zal betalen voor uw rekening en dus hoe lager uw contante kosten voor aftrekbare bedragen, aflossingen en munten.

Het nadeel van de plannen die meer dekking bieden, is dat u elke maand een hogere premie betaalt.

Gemiddeld zal een Bronze-plan 60% van de gedekte medische kosten dekken en is uw aandeel de resterende 40%. De actuariële waarde van elk type plan wordt hier weergegeven:

Uw kostenaandeel kan de vorm aannemen van een groot eigen risico met een laag Muntenverzekeringsvermogen zodra u uw eigen risico hebt voldaan. Een ander plan biedt mogelijk een laag eigen risico met hogere co-assurantie. Zilverplan A (dat over het algemeen 70% van uw zorgkosten betaalt) biedt bijvoorbeeld een hoog eigen risico van $ 2, 000 en een laagverlies van 15%. Silver Plan B, aan de andere kant, heeft een lage $ 250 aftrekbaar maar een hogere 30% co-assurantie.

Hoeveel kost het?

Voor elk plan is uw maandelijkse premie gebaseerd op verschillende factoren, waaronder:

• uw leeftijd
• ongeacht of u rookt (in sommige staten betaalt u een "toeslag" als u rookt) > Waar u woont
• Hoeveel mensen registreren zich bij u (echtgenoot en / of kind)
• Uw verzekeringsmaatschappij
• Omdat de marktplaats van uw staat verschillende privéverzekeraars toestaat om plannen aan te bieden, kan een Silver-plan van één bedrijf kosten meer of minder dan hetzelfde plan aangeboden door een andere verzekeraar. Plannen die door hetzelfde bedrijf worden aangeboden, zullen echter in prijs stijgen naarmate de actuariële waarde en het bedrag dat het plan betaalt omhoog gaan. Zoals hierboven besproken, is de federale limiet voor jaarlijkse out-of-pocket kosten voor individuen (exclusief maandelijkse premies) $ 6, 850; de gezinscap is $ 13, 700. Bepaalde plannen kunnen zelfs lagere out-of-pocket caps hebben.

Beslissen welk plan het beste voor u is

Plannen vergelijken en een kaart kiezen, kan een uitdaging zijn. U moet rekening houden met uw gezondheid en uw financiële situatie. Als u verwacht veel zorgbezoeken te hebben of reguliere voorschriften nodig heeft, bent u in het algemeen misschien beter af met een Gold- of Platinum-plan dat een hoger percentage van de kosten betaalt. Als je aan de andere kant over het algemeen gezond bent en niet verwacht dat je veel rekeningen hebt, kun je je comfortabel voelen bij het kiezen van een Bronze- of Silver-plan. Natuurlijk kunnen zelfs gezonde mensen ongevallen hebben of ziek worden en veel medische rekeningen krijgen, dus je moet ook rekening houden met je risicotolerantie.Het is ook logisch om te controleren welke ziekenhuizen en artsen zijn opgenomen in het plan dat u kiest.

Als uw inkomen tussen 100% en 250% van het federale armoedepeil daalt ($ 11, 770 tot $ 29, 425 voor een individu), komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie ​​voor kostendelingvermindering, waarmee u uw eigen risico kunt verlagen, copayments en co-assurantie. Als u kostenuitwisselingskortingen wilt ontvangen, moet u een Silver-abonnement aanschaffen op de Marketplace. U zult nog steeds een aantal plannen hebben om uit te kiezen, maar het moet Zilver zijn om te kunnen profiteren van de subsidie ​​voor kostendelingvermindering.

Veel mensen komen in aanmerking voor

Advanced Premium Tax Credits , een soort subsidie ​​die uw maandelijkse premie verlaagt. U komt mogelijk in aanmerking voor deze subsidie ​​als uw inkomen tussen 100% en 400% van het federale armoedeniveau ligt ($ 11, 770 tot $ 47, 080 voor een persoon). Zie voor meer informatie Uw kosten verlagen voor marktplaatsverzekeringen . Tip: de subsidies voor subsidieverlening en geavanceerde premieterekeningen zijn niet automatisch: u moet ze aanvragen op de marktplaats voor ziektekostenverzekeringen.

De bottom line

Bij het kiezen van een plan is het handig om te onthouden dat alle plannen - brons, zilver, goud en platina - dezelfde essentiële gezondheidsvoordelen omvatten. Uw maandelijkse ziektekostenpremie zal hoger zijn als u kiest voor een plan op een hoger plan, zoals Goud of Platina. Maar u betaalt ook minder elke keer dat u een zorgverlener bezoekt of een recept krijgt ingevuld. Omgekeerd, zal uw maandelijkse premie lager zijn als u kiest voor een Bronze- of Silver-plan, maar u betaalt meer voor elk bezoek aan een arts, voorschrift of gezondheidszorg dat u gebruikt.

Het vinden van een balans tussen dekking en kosten kan een uitdaging zijn. Vanaf 1 november kunt u de 2016-plannen vergelijken op de marktplaats om de dekking te vinden die het beste past bij uw financiële situatie en uw gezondheidszorgbehoeften. U kunt ook federale subsidies aanvragen die u kunnen helpen uw kosten te verlagen. Zie

5 dingen die u moet weten over de marktplaats voor zorgverzekeringen voor meer informatie.