Personen gebruiken levensverzekeringen om het risico van financieel verlies effectief over te dragen aan een derde partij als gevolg van overlijden. Levensverzekeringsmaatschappijen nemen de financiële verplichting op zich om een ​​specifieke overlijdensuitkering te betalen in ruil voor premies die door polishouders worden betaald gedurende een bepaalde tijd zoals vastgelegd in een levensverzekeringscontract. Levensverzekeringsdekking wordt gebruikt in persoonlijke financiële planning en estate planning, evenals planning van zakelijke bescherming om een ​​groot aantal redenen, afhankelijk van de specifieke behoefte van een individu om risico's over te dragen. Hoewel sommigen ervoor kiezen om een ​​levensverzekering te kopen om inkomen te vervangen, krijgen anderen dekking om een ​​forfaitair bedrag veilig te stellen voor financiële doelen die nog niet volledig worden gefinancierd, zoals de opleiding van een kind of pensioensparen.

AD:

Ongeacht de reden voor dekking, hebben individuen een overvloed aan levensverzekeringspolistypen tot hun beschikking, elk met specifieke voor- en nadelen. De twee hoofdcategorieën van levensverzekeringen zijn tijdelijke en permanente verzekeringen, met subcategorieën van permanente verzekeringen die bestaan ​​uit volledig leven, universeel leven, variabel leven en variabel universeel levensbeleid.

Term Life

Termijnverzekeringscontracten, ook wel pure verzekeringspolissen genoemd, bieden levensverzekeringsdekking aan particulieren voor een specifieke periode of termijn, doorgaans uitgegeven met vijf-, 10-, 15-, 20- , 25- en 30-jarige voorwaarden. Omdat er een vervaldatum bestaat, wordt een overlijdensdekking als tijdelijke dekking beschouwd. Personen die een overlijdensrisicoverzekering afsluiten, sluiten een contract met de levensverzekeringsmaatschappij die een bepaald overlijdensuitkering garandeert in ruil voor een bepaalde premie gedurende de looptijd van het contract. Als een verzekeringnemer gedurende die periode overlijdt, ontvangt zijn begunstigde de totale uitkering bij overlijden als een belastingvrije uitbetaling.

AD:

De dekking van de overlijdensrisicoverzekering is het meest geschikt voor personen die dekking willen voor een kortetermijnbehoefte, zoals de vervanging van inkomen tijdens werkjaren, het financieren van de schoolopleiding van een kind of het beschermen van het resterende saldo van een zakelijke of hypothecaire lening. Jonge gezinnen kiezen vaak voor een overlijdensrisicoverzekering als primair beleidstype en ondernemers selecteren dit type beleid tijdens de opstartfase om sleutelpersoneel te dekken. Vanwege hun tijdelijke karakter zijn premies voor de duur van de verzekering veel minder duur dan permanente polissen met een vergelijkbare uitkering bij overlijden.

AD:

Whole Life

Whole life-verzekeringspolissen vallen onder de reikwijdte van permanente levensverzekeringscontracten, wat betekent dat de dekking van toepassing blijft gedurende de levensduur van een verzekeringnemer, ongeacht hoe lang hij leeft. Ook wel bekend als contante waarde levensverzekering, hele leven is de meest voorkomende vorm van permanente dekking op de markt vanwege de garanties die het biedt aan polishouders.Een persoon die een volledig levensverzekeringscontract aangaat met een verzekeringsmaatschappij, stemt in met een bepaalde uitkering bij overlijden in ruil voor een vaste premie. Zolang de premie wordt betaald in overeenstemming met het poliscontract, krijgen de begunstigden van het verzekerde individu de totale belastingvrije overlijdensuitkering op het moment dat hij overlijdt.

Permanente levensverzekeringscontracten verschillen niet alleen van termijn tot duur, maar ook van het bieden van een voordeel aan polishouders dat kan worden gebruikt terwijl ze nog in leven zijn, de contante waarde van een polis. Met een hele levensverzekering wordt een deel van de betaalde premies overgeheveld naar de contante waarde-rekening binnen het beleid, waardoor een soort spaargeld voor de polishouder wordt gecreëerd. Saldi binnen de contante waarde-rekening van een levensverzekeringsbeleid ontvangen gegarandeerd een vast rendement gedurende de looptijd van het beleid. Fondsen op een rekening met contante waarden die worden aangehouden in het kader van een levensverzekering, worden fiscaal uitgesteld en kunnen tijdens de levensduur van de verzekeringnemer worden geleend. Alle onbetaalde leningsaldi tegen de contante waarde worden ingehouden op de uitkering bij overlijden die aan de begunstigden wordt uitbetaald.

Gehele levensverzekering is veel duurder dan een overlijdensrisicoverzekering vanwege de ingebouwde garanties voor de uitkering bij overlijden, de premies en de rentevoet die wordt toegepast op de accumulatie van contante waarde. Vanwege de kosten in verband met de dekking van levensverzekeringen en levenslange garanties is dit soort beleid het meest geschikt voor personen met langetermijnbehoeften op het gebied van bescherming, zoals pensioeninkomen voor een echtgenoot.

Universal Life

De algemene dekking van levensverzekeringen valt ook onder de categorie permanente levensverzekeringen, maar wijkt enigszins af van de volledige levensduur. Als een vorm van permanente dekking bieden universele levenspolicies een gegarandeerd belastingvrij overlijdensuitkering aan begunstigden van verzekeringnemers op basis van het bedrag aan premies dat in de loop van de tijd is betaald. Een universeel levenscontract geeft toegang tot contante waarde-accumulatie zoals die van een hele levenspolis; De contante waarde binnen een universeel levenbeleid omvat echter een gegarandeerde minimumrente plus een extra rentebetaling indien en wanneer de levensverzekeringsmaatschappij een hoger rendement op haar eigen beleggingen geniet.

Naast het potentieel voor hogere inkomsten op de contante waarde van tegoeden, hebben polishouders van universal life-contracten flexibiliteit wat betreft de hoogte van de totale uitkering bij overlijden, betaalde premies en betalingsfrequentie. Na het eerste jaar van eigendom hebben polishouders van universele levensvoorwaarden de mogelijkheid premiebetalingen te verhogen, te verlagen of over te slaan, zolang de contante waardewaarde voldoende is om alle beleidsuitgaven te dekken. Bovendien hebben polishouders van universele-levencontracten de mogelijkheid om een ​​uitkering bij een vaste uitkering bij overlijden of een hogere uitkering bij overlijden voor hun begunstigden te selecteren. Dit laatste is het equivalent van de zuivere uitkering bij overlijden plus een cumulatie in geldsaldi.

Universeel levensverzekeringsbeleid is minder duur dan hele levenpolissen omdat de gegarandeerde minimumrente lager is voor universele contracten, maar premies duurder zijn dan termijnbeleid.Personen die behoefte hebben aan dekking voor financiële doelstellingen voor de middellange tot lange termijn, of degenen die meer flexibiliteit willen op het gebied van premiumfrequentie en -hoeveelheid, vinden universeel leven misschien passender dan dekking op term of hele leven.

Variabele levensduur

Een andere optie binnen de categorie permanente levensverzekeringen is een variabele levensverzekering, die polishouders dezelfde langetermijndekking en contante waarde biedt als een volledig en universeel levensbeleid. Variabele premies voor levensverzekeringen zijn gefixeerd zoals ze zijn met het hele leven beleid, maar contante waarde saldi en overlijdensuitkeringen fluctueren. De reden hiervoor is dat variabele waarde in contanten van levensverzekeringen worden belegd in verschillende door belastingplichtigen uitgestelde subaccounts die door de verzekeringsmaatschappij worden verstrekt. Zodra de beleidsuitgaven en -kosten zijn betaald, wordt het resterende premiebedrag verplaatst naar de contante waarde rekening waar het wordt belegd op basis van de beleggingsselecties van de polishouder. Wanneer de subaccounts goed presteren, nemen de contante waarde en de overlijdensuitkering van een verzekeringnemer toe; wanneer ze slecht presteren, dalen zowel de uitkering bij overlijden als de contante waarde.

Variabele levensverzekeringscontracten zijn het meest geschikt voor personen met een langetermijnbehoefte aan dekking. De polishouder neemt het risico van de prestaties van de subaccount op zich en niet van de verzekeringsmaatschappij, waardoor een beleid wordt gecreëerd dat het meest geschikt is voor personen die hun eigen contante waarde rekeningen en daaraan verbonden risico's willen beheren. Saldi in contante waarde worden nog steeds fiscaal uitgesteld en zijn beschikbaar als een beleidslening terwijl de verzekerde nog steeds leeft. Verzekerden met een variabel leven betalen vergelijkbare premies als degenen die universele levenscontracten hebben.

Variabel universeel leven

Variabele levensverzekeringsdekking is een hybride van universele levens- en variabele levensovereenkomsten. In het kader van een variabel levenslang contract hebben polishouders een groot aantal beleggingssubaccounts tot hun beschikking, zoals zij dat doen met variabele levensverzekeringspolissen, maar hebben ze ook de flexibiliteit in premiebetalingen en -frequentie aangeboden door universeel levensverzekeringsbeleid. Premiebedragen die verder gaan dan de totale beleidskosten en uitgaven worden eerst gedekt, waarbij het resterende bedrag wordt gestort op de rekening van de contante waarde op basis van de beleggingsselecties van de polishouder. Net als bij andere contracten voor een permanent leven, wordt de contante waarde binnen een variabel universeel levenbeleid fiscaal uitgesteld en is beschikbaar via een beleidslening terwijl de verzekeringnemer in leven is.

De combinatie van universele levensduur en variabele levensduur stelt een persoon in staat een beleid op maat te ontwikkelen dat past bij specifieke verzekeringsbehoeften op de lange termijn. Variabele polishouders met een universeel leven gaan echter uit van het risico van de onderliggende beleggingen binnen het contante deel van het beleid en de uitkering bij overlijden en de totale contante waarde kunnen in de loop van de tijd stijgen of dalen. Vanwege de flexibiliteit die wordt geboden door een variabel, universeel levenbeleid, betalen polishouders iets meer premies dan universele of variabele polishouders van levensverzekeringen, maar minder dan polishouders van het gehele leven.

Levensverzekeringsdekking is een integraal onderdeel van uitgebreide financiële planning en estate planning, maar er is geen enkele levensverzekering die het meest geschikt is voor elk individu.In plaats daarvan zijn een evaluatie van de totale sterfte-uitkering, het tijdsbestek van de dekking en de bereidheid om risico te nemen binnen de contante waarde-rekening noodzakelijk om te bepalen welk type dekking het meest geschikt is voor de specifieke behoeften van een individu.