Als u graag naar de markt kijkt en er trots op bent een slimme belegger te zijn, dan zijn variabele levensverzekeringsproducten echt voor u gemaakt. Met deze verzekeringsproducten kan een deel van de premie worden toegewezen aan het beleggingsfonds van de verzekeringsmaatschappij, waardoor u beleggingsvoordelen belastingvrij voor uw begunstigden kunt behalen.

In dit artikel geven we een gedetailleerde specificatie van de variabele levensverzekeringsproducten.

Variabele levensverzekeringen Bij een variabele levensverzekering wordt het grootste deel van uw premie belegd in een of meer afzonderlijke beleggingsrekeningen. U hebt de keuze om te kiezen uit een breed scala aan beleggingsopties (vastrentende beleggingen, aandelen, beleggingsfondsen, obligaties, geldmarktfondsen, enz.) En de rente die uw rekeningen verdienen, verhoogt de contante waarde van uw rekening. Uw risicotolerantie en beleggingsdoelstellingen bepalen de hoeveelheid risico die u wilt nemen. U kunt ook overschakelen van de ene investering naar de andere, afhankelijk van het beleid van uw verzekeringsmaatschappij. (Zie Bepaling van het risico en de risicopiramide en Optimale activumtoewijzing voor meer informatie over risico's.)

Normaal gesproken hebben verzekeraars hun eigen professionele vermogensbeheerders die toezicht houden op uw beleggingen. Daarom hoeft u zich alleen maar bezig te houden met de totale activaprestaties van de investering die u hebt gekozen. Op deze manier kan het beleggingsrisico worden beheerd (hoewel het niet kan worden geëlimineerd).

De betrokken risico's Dit beleid is vrij riskant omdat uw contante waarde en uitkeringen bij overlijden kunnen schommelen afhankelijk van de prestaties van uw beleggingsportefeuille. Als uw onderliggende beleggingen dus goed presteren, kan uw overlijdensuitkering en contante waarde dienovereenkomstig toenemen; als uw beleggingen slechter presteren dan u had verwacht, kan uw uitkering bij overlijden en contante waarde dalen.

Een variabele levensverzekering biedt wel een gegarandeerde overlijdensuitkering, die niet onder een minimumbedrag zal vallen, zelfs als de belegde activa aanzienlijk zullen devalueren. Voor deze gegarandeerde overlijdensuitkering moet u extra premies betalen. De financiering van de overlijdensuitkering zal gebeuren door toepassing van een veronderstelde rentevoet (die gewoonlijk ongeveer 4% bedraagt). Als de prestaties van het fonds de veronderstelde rentevoet overschrijden of verminderen, zal de uitkering bij overlijden dienovereenkomstig stijgen of dalen.

In het algemeen is een minimale contante waarde nooit gegarandeerd omdat slechte beleggingsprestaties uw gehele contante waarde kunnen verminderen. Dientengevolge, moet u de dupe van het risico van slechte investeringsprestaties dragen.

Net als voor levensverzekeringen kunt u lenen tegen uw contante waarde (mits een aanzienlijke contante waarde is opgebouwd). maar het bedrag van de lening is beperkt vanwege de volatiliteit van de beleggingsrekening.

Belastingen en variabel leven Net als bij het beleid voor onbepaalde tijd groeit de contante waarde van een variabele levensverzekering op basis van uitgestelde belastingen. Veel verzekeraars bieden premiebetalingen aan op basis van uw opgebouwde contante waarde, wat een verlaging van de premiebetalingen betekent. Als de investeringen echter slecht presteren, is minder geld toegankelijk vanuit uw contante waarde en moet u meer betalen om het beleid van kracht te houden.

Als u een slimme belegger bent en van plan bent uw gepensioneerde leven overdadig te besteden, kan een variabel levensbeleid voor u perfect geschikt zijn. Uw uitzonderlijke investeringsvaardigheden en beslissende kracht hebben rechtstreeks invloed op de prestaties van uw fonds. Succesvolle investeringen kunnen uw contante waarde verdubbelen en de waarde van een typisch beleid voor het hele leven overtreffen. Maar houd er rekening mee dat mislukte investeringen een groot deel van uw contante waarde kunnen opeten en uw kansen op een aanvullend inkomen verkleinen. Als u dit risico kunt dragen en geïnteresseerd bent in uitgestelde belastingopbrengsten, is variabel leven zeker de moeite van het onderzoeken waard.

De bestuursorganen Omdat dit beleid zich bezighoudt met beveiligingsinvesteringsrisico's, wordt het beschouwd als een effectencontract en wordt het beheerst door de geldende effectenwetgeving. Het is verplicht om het prospectus zorgvuldig te lezen alvorens te beleggen in een variabele levensverzekering. Normaal vermeldt het prospectus de beleggingsdoelstellingen, het risico, de kosten en de uitgaven van de belegging. Zorg ervoor dat de agent die u uw variabel levensbeleid verkoopt een geldige staatlicentie heeft om levensverzekeringen en een NASD-licentie te verkopen. (Voor meer informatie over het prospectus, zie Vergeet niet het prospectus te lezen!)

Variabele levenslange (VUL) verzekering
Variabele levenslange (VUL) verzekering, zoals de naam al doet vermoeden, is een beleid dat variabele en universele levensverzekeringen (dwz flexibele variabele levensverzekeringen) combineert. Dit is een van de meer populaire verzekeringspolissen omdat het de polishouders de mogelijkheid biedt om te investeren en de verzekeringsdekking gemakkelijk aan te passen. (Verward over universele levensverzekeringen? Lees Wat is het verschil tussen een algemene en een overlijdensrisicoverzekering? )

Net als bij een universele levensverzekering, hebt u de mogelijkheid om het bedrag en de frequentie van premiebetaling te bepalen, hoewel binnen specifieke grenzen. U kunt ook een forfaitair bedrag binnen bepaalde limieten betalen of uw opgebouwde contante waarde voor premiebetalingen gebruiken.

De betrokken risico's Met dit beleid kunt u uw overlijdensuitkering volgens uw wensen verhogen of verlagen. Een verhoging van de uitkering bij overlijden vraagt ​​bewijs dat u een goede gezondheid geniet, terwijl een afname van de uitkering bij overlijden mogelijk kosten met zich meebrengt.

In het VUL-beleid blijven twee opties van overlijdensuitkering over: een vaste overlijdensuitkering en een variabele overlijdensuitkering gelijk aan de contante waarde op het moment van overlijden plus de nominale waarde van de verzekering.

In tegenstelling tot universele levensverzekeringen geeft dit beleid u de vrijheid om in uw favoriete beleggingsportefeuille te beleggen.U bent mogelijk een conservatieve of een agressieve belegger en uw investering weerspiegelt uw risicotolerantie. De beleggingsopties variëren per verzekeraar, maar bijna alle VUL-polissen bestaan ​​uit beleggingen in aandelen, obligaties, geldmarkteffecten, beleggingsfondsen en zelfs de meest conservatieve optie van gegarandeerde vaste rente. Uw contante waarde en uitkering bij overlijden zullen variëren afhankelijk van de beleggingsprestaties.

Zoals u weet, bestaat de mogelijkheid dat de onderliggende activa in uw account een positief of negatief rendement opleveren. Dit heeft invloed op uw contante waarde en daarom bieden verzekeraars geen gegarandeerde contante waarde. Desondanks maakt de flexibiliteit in uitkeringen bij overlijden, premies en de potentiële toename in geldwaarde dit beleid voor sommigen aantrekkelijk.

VUL biedt verzekeringsbescherming en het element van langetermijninvesteringen. U moet echter een fundamenteel begrip hebben van aandelen, obligaties en effecten voordat u investeert. Als u overweegt een VUL-verzekering te kopen, moet u ook duidelijk zijn over uw toekomstige doelen, zoals het verstrekken van inkomsten aan een echtgenoot, het zorgen voor hoge successierechten of een comfortabele pensionering.

Belastingen en variabel universeel leven Omdat het een permanent levensbeleid is, biedt VUL belasting-uitgestelde contante waarde en onttrekkingen van leningen - binnen bepaalde limieten - aan de contante waarde. Normaal zijn polisleningen belastingvrij, maar u moet dit bevestigen bij uw verzekeringsadviseur omdat de belastingimplicaties kunnen verschillen van de ene staat tot de andere.

Omdat u het beleggingsrisico draagt ​​in dit beleid, kan het zijn dat als uw investeringen slecht presteren, dit betekent dat u hogere premies moet betalen om het beleid te ondersteunen.

De bestuursorganen Net als bij variabele verzekeringen, vanwege het inherente effectenrisico, moeten VUL-polissen worden verkocht met een prospectus en worden ze onderworpen aan effectenwetgeving. U moet het prospectus zorgvuldig lezen voordat u een VUL-beleid koopt.

Conclusie Uw behoeften aan verzekeringsdekking kunnen in de loop van de tijd veranderen en variabele levensverzekeringsproducten zorgen goed voor deze wijziging. Op elke leeftijd moet u rekening houden met uw individuele omstandigheden en de levensstandaard die u wenst te behouden voor uw gezin. Zowel variabel leven als VUL-beleid vormen een perfecte indekking tegen inflatie. Voor sommigen geeft controle over hun investeringen via een variabel leven hen het gewenste voordeel, terwijl anderen misschien de voorkeur geven aan VUL vanwege de hoge mate van flexibiliteit en de ruimdenkendheid van de polishouder met marktfluctuaties. De sleutel om u te helpen kiezen is om deze twee verzekeringsplannen volledig te onderzoeken en een beslissing te nemen die het beste aansluit op uw behoeften.

Tot slot, voordat u een variabel leven of VUL-beleid gaat voeren, moet u ervoor zorgen dat uw verzekeringsmaatschappij hoge ratings geniet van belangrijke beoordelingsservices, zoals Standard & Poors, AM Best en anderen.

Lees voor meer informatie over dit onderwerp Levensverzekering kopen: term versus permanent en Een kijk op eenmalige premies levensverzekeringen .)