Babyboomers die plannen maken voor hun pensioen, staan ​​voor ongekende financiële uitdagingen. In tegenstelling tot gepensioneerden van vorige generaties die op sociale zekerheid en werkgeverspensioenplannen voor een gegarandeerd inkomen konden rekenen, zullen babyboomers zich waarschijnlijk op zichzelf bevinden als het gaat om het genereren van inkomsten en moeten ze op hun spaargeld rekenen om een ​​groot deel van hun pensioeninkomen te verschaffen. Voorafgaand aan pensionering ligt de nadruk op vermogensopbouw, maar wanneer de pensionering rondrent, moet een fool-proof plan worden bedacht om ervoor te zorgen dat de geaccumuleerde rijkdom effectief wordt beheerd om de volledige pensionering te financieren.

AD:

In dit artikel zullen we onderzoeken hoe traditionele, veilige inkomensgenererende strategieën misschien niet genoeg zijn voor de nieuwste groep gepensioneerden, en we zullen kijken naar enkele alternatieve methoden om babyboomers te helpen voldoende inkomen te genereren hele pensionering.

Hoeveel is genoeg?
Met het gebrek aan traditionele bronnen van gegarandeerde pensioeninkomen, zijn boomers van mening dat het nodig is om hun spaargeld om te zetten in inkomsten die gedurende het hele pensioen blijven bestaan. Om dit doel te bereiken, moeten boomers de antwoorden op twee belangrijke vragen bepalen:

AD:

Hoeveel inkomen heeft u nodig?
Het zou gemakkelijk zijn om deze vraag te beantwoorden als je in de toekomst zou kunnen kijken om te leren hoe lang je zult leven, je gezondheidstoestand voor de rest van je leven en hoe de economie en de inflatie zich zullen gedragen tijdens je pensioen. Helaas is er geen manier om deze vragen met absolute zekerheid te beantwoorden. Als zodanig moet u een plan implementeren op basis van aannames en veronderstellingen. Veel financiële planners schatten dat u ongeveer 75% tot 100% van uw pre-pensioeninkomen nodig zult hebben om uw pre-pensioneringsstandaard te behouden. Dit, in combinatie met langere levensverwachtingen, betekent dat u meer nodig zult hebben dan eerdere generaties om uw pensioen te financieren. Bijvoorbeeld, in u en uw echtgenoot gaan beide op 65-jarige leeftijd met pensioen en hebben uw pensioensparen ongeveer 50 jaar lang $ 50.000 per jaar nodig. Je hebt bij pensionering $ 1 miljoen nodig om voldoende inkomsten te genereren over de periode van 20 jaar.

AD:

Hoe kunt u dit inkomen genereren? Een belangrijke stap is om met een financiële planner te werken om uw verwachte behoeften aan pensioeninkomen te bepalen. Sociale zekerheid en pensioenregelingen werden gebruikt om een ​​basisniveau van pensioeninkomen te bieden waarop u kon rekenen. Boomers zijn de eerste generatie die deze vangnetten zagen verdwijnen en er moesten nieuwe creatieve oplossingen worden gevonden, zoals het besteden van meer van uw pensioenportefeuille aan aandelen of het vaststellen van een lijfrente. Een andere factor die u moet overwegen, is de inflatie, die de koopkracht van uw spaargeld in de loop van de tijd kan aantasten. Laten we zeggen dat u met pensioen gaat met een inkomen van $ 50.000 per jaar. Als de inflatie gemiddeld slechts 3% per jaar bedraagt, na 20 jaar, heeft u $ 90, 500 nodig om te kopen wat $ 50.000 vandaag koopt.Als de inflatie gemiddeld 5% bedraagt, stijgt het aantal tot $ 132, 500. Als zodanig moet elk praktisch financieel plan voor pensionering rekening houden met de inflatie.

Het implementeren van uw plan Hoewel het verleidelijk kan zijn om al uw spaargeld toe te wijzen voor het voorzien van uw verwachte pensioeninkomen voor elk jaar, moet u een deel van uw spaargeld aanwijzen om onvoorziene uitgaven te dekken. Gedurende uw hele leven zullen er omstandigheden zijn, zowel verwacht als onverwacht, die middelen vergen boven uw gebruikelijke inkomstenbehoeften. Een deel van uw spaargeld moet worden gereserveerd om dergelijke uitgaven te dekken, om niet de stroom van uw reguliere inkomensbehoeften te onderdrukken.

Uw pensioenprogramma moet het volgende in overweging nemen:

Hoe u uw inkomen kunt maximaliseren
Het maximaliseren van de inkomsten uit uw spaargeld helpt u ervoor te zorgen dat u in staat bent om uw pensioenbehoeften en -behoeften te financieren. In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, is pensionering geen periode waarin je het risico binnen je beleggingen moet elimineren. Beleggen in al uw spaargeld in voertuigen met een laag rendement, zoals geldmarktrekeningen en depositocertificaten, minimaliseert het risico voor de hoofdsom, maar er zijn twee dingen die u moet overwegen:

• De inkomsten van deze "veilige" activa lopen mogelijk niet mee inflatie.
  

• U kunt uw hoofdsom te vroeg beginnen te betalen tijdens uw pensioen en uw vermogen overleven als er onvoldoende inkomsten worden gegenereerd.

Aandelen hebben historisch gezien de inflatie overtroffen met een aanzienlijke marge en hebben het sterkste rendement op de investering op lange termijn opgeleverd, dus overweeg om een ​​deel van uw spaargeld tijdens uw pensionering te beleggen in aandelen en aandelen beleggingsfondsen. Denk ook aan het toevoegen (of behouden) van preferente aandelen, die bijna altijd een dividend hebben om inkomsten te genereren.

Investeren in een deel van uw spaargeld in een lijfrente kan ook gunstig zijn. Veel verzekeringsmaatschappijen bieden variabele en op aandelen geïndexeerde annuïteiten aan met een inkomstenruiter die een gegarandeerde uitkering voor levenslange uitkering biedt en de mogelijkheid om uw resterende hoofd binnen de lijfrente te laten groeien. Bovendien kunt u indien nodig geld opnemen van de opdrachtgever.

Risico's minimaliseren Beleggingen met een potentieel voor hoog rendement hebben meestal een hoog risico op verlies. Als deze activa, zoals aandelen, in uw portefeuille zijn opgenomen, is het belangrijk dat u het risico van het verliezen van uw spaargeld minimaliseert. Eén manier om dit te doen, is door uw beleggingsportefeuille te diversifiëren zodat deze een redelijk bedrag aan groei- en inkomstenproducerende activa bevat om uw beleggingen te spreiden over beleggingen met een hoog, middelhoog en laag risico. Uw financiële planner kan verschillende strategieën aanbevelen, afhankelijk van uw beleggingsprofiel.

Belastingen verlagen Belastingen kunnen uw inkomen opeten en ervoor zorgen dat uw netto-inkomen veel lager is dan verwacht. Terwijl uw pensioenprognoses voorzieningen voor belastingen moeten bevatten, kunt u stappen ondernemen om het bedrag dat u verschuldigd bent te verminderen. Hier zijn enkele ideeën om de belasting en de impact ervan te minimaliseren. Vermijd het grootste deel van uw spaargeld in laagbetaalde, vastrentende voertuigen, zoals geldmarktrekeningen en depositocertificaten (CD), omdat het geen erg efficiënte inkomstengenererende beleggingen zijn.Als u de rente van deze beleggingen nodig heeft voor inkomsten, kunt u waarschijnlijk een beter rendement halen uit andere beleggingen. Tenzij de beleggingen worden aangehouden op fiscaal-uitgestelde rekeningen, betaalt u belasting in het jaar waarin de rente wordt verdiend, waardoor uw nettolonen worden verlaagd. Bedenk dat het rendement na belasting op een cd met een rentebedrag van 5% in essentie verlaagd wordt naar 4. 25% als u in de 15% -belastingschijf staat en 3. 75% als u zich in de belastingschijf van 25% bevindt.

• Overweeg een onmiddellijke lijfrente als alternatief voor het produceren van inkomsten. Stel dat u $ 100.000 heeft die u voor inkomen wilt beleggen. Als u het op een cd investeert die 5% betaalt, is uw netto rendement na belastingen slechts $ 3, 650, ervan uitgaande dat u in de belastingschijf van 27% zit ($ 100, 000 x 5% = $ 5, 000 x 27% = $ 3 650). In plaats daarvan zou u het geld in een onmiddellijke annuïteit kunnen investeren, waardoor u de rest van uw leven $ 7,545 per jaar zou betalen ($ 100, 000 = $ 7, 870 / jaar - $ 6, 666 uitsluiting = $ 1, 204 belastbaar inkomen x 27 % inkomstenbelasting = $ 7, 545 netto-inkomen / jaar).

• Neem kleine uitkeringen van uw individuele pensioenrekening (IRA). Als je bent zoals de meeste mensen, heb je twee soorten spaargeld: een type dat al is belast (na belastinggeld) en een ander dat nog niet is belast (voorbelastinggeld). Sommige financieel adviseurs bevelen aan om eerst uw voorbedeelde gelden te besteden en de besparingen na belasting te behouden. Deze aanbeveling wordt meestal gedaan als u zich in de laagste belastingschijf bevindt gedurende de jaren dat de uitkeringen plaatsvinden; Als het grootste deel van uw besparing wordt besteed tijdens de eerste jaren van uw pensionering, kan het echter zinvol zijn om de bedragen na belastingen in die perioden in te trekken om de belastingimpact te verminderen. In andere gevallen kan een financieel adviseur aanbevelen dat u van elk een beetje terugtrekt. De sleutel is om ervoor te zorgen dat uw opnamestrategie er een is die zal resulteren in de laagst mogelijke belastingverplichting.

• Overweeg enkele van uw traditionele IRA-activa om te zetten in een Roth IRA als u daarvoor in aanmerking komt. De inkomsten op Roth IRA-activa zijn belastingvrij als ze zijn gekwalificeerd en er zijn geen minimumbedragen voor de minimale distributie (RMD).

• Voorbeeld:

Traditionele IRA versus Roth IRA Stel dat u een traditionele IRA van $ 300.000 heeft en dat u ook regelmatig $ 90.000 bespaart. Laten we aannemen dat alles precies 10% per jaar groeit en dat uw belastingtarief 30% bedraagt. De traditionele IRA genereert jaarlijks inkomsten van $ 30.000. De inkomstenbelasting verschuldigd op die verdeling zou ongeveer $ 9, 000 zijn, resulterend in netto inkomen van $ 21, 000. De besparingen genereren ook 10% inkomen, of $ 9, 000 per jaar. Na belastingen is het nettoresultaat $ 6, 300. Dus het totale jaarlijkse netto inkomen zal $ 27, 300 van deze rekeningen bedragen. Als de $ 300.000 werd omgezet naar een Roth IRA, zou de verschuldigde belasting ongeveer $ 90.000 zijn of de waarde van de volledige spaarrekening voor het jaar waarin de conversie plaatsvindt. Het inkomen van $ 30.000 uit de Roth IRA zou echter inkomstenbelastingvrij zijn. Zo genereert de $ 300.000 Roth IRA $ 30.000 netto-inkomsten, terwijl de traditionele $ 300.000 traditionele IRA gekoppeld aan een extra $ 90.000 uit spaargeld een inkomen oplevert, netto na belastingen, van $ 27, 300. De bottom line

Babyboomers die met pensioen willen gaan, zullen te maken krijgen met financiële uitdagingen die veel verschillen van die van hun voorgangers. Met de verschuiving van toegezegd-pensioenregelingen naar toegezegde bijdrageregelingen en de onzekere toekomst van de sociale zekerheid staan ​​boomers er alleen voor als het gaat om het financieren van pensioen. Als zodanig moeten ze meer van het inkomen genereren dat ze nodig hebben om met pensioen te gaan van hun eigen spaargeld. Bovendien moeten de activa die worden gebruikt om de pensionering te financieren met de toename van de levensverwachting langer duren dan ooit tevoren. Het vinden van manieren om uitgaven te minimaliseren, besparingen te behouden, rekening te houden met de inflatie en belastingen te verlagen is van het grootste belang voor deze nieuwe generatie gepensioneerden.