Tenzij u een overheidswerknemer bent, heeft u waarschijnlijk nog nooit gehoord van het federale pensioenstelsel voor werknemers (FERS), maar als u in de nabije toekomst werkt of van plan bent in de nabije toekomst, is FERS een acroniem dat je snel zult kennen.

Wat is FERS?

Het Federal Employees Retirement System, of FERS, is het pensioenplan voor alle Amerikaanse burgerpersoneel. Het plan omvat alle werknemers in de uitvoerende, juridische en wetgevende macht van de federale overheid. FERS heeft echter geen betrekking op militair personeel of werknemers van nationale of lokale overheden. Medewerkers onder FERS ontvangen pensioenuitkeringen uit drie bronnen: het basisuitkeringsplan, de sociale zekerheid en het Thrift Savings Plan of de TSP.

Basisbehoeftenplan

Het basisuitkeringsplan is een pensioen waarbij de werknemer een bepaald bedrag ontvangt, ongeacht het bedrag dat hij of zij heeft bijgedragen. Het bedrag is afhankelijk van de duur van de service en het gemiddelde van "hoge 3". "Hoog 3" verwijst naar de hoogste drie opeenvolgende dienstjaren. Vaak zijn dit de laatste drie jaar dat je hebt gewerkt, maar als je eerder in je carrière een hogere betaalde baan had, zou je high three in die tijd kunnen zijn.

Deze berekening houdt alleen rekening met uw basissalaris. Het omvat geen overwerk, bonussen of andere extra betalingen. Uw jarenlange geloofwaardige service wordt minstens één keer per jaar gerapporteerd op het SF-50-formulier dat u ontvangt. Vervolgens voegt het bureau waar je voor werkt een multiplier van 1% toe aan je High-3. Medewerkers die 62 jaar of ouder zijn en minstens 20 jaar in dienst zijn, ontvangen echter een multiplier van 1. 1%. De formule voor het basisuitkeringsplan is: Hoog - 3 salaris x dienstjaren x pensioenmultiplier = jaarlijks pensioenvoordeel. Als je 25 jaar hebt gewerkt en $ 75.000 per jaar hebt gemaakt, zou je maandelijkse betaling ongeveer $ 1, 560 bedragen, volgens de formule.

Sociale zekerheid

In tegenstelling tot sommige openbare pensioenregelingen, betalen werknemers die vallen onder FERS hetzelfde bedrag uit aan het socialezekerheidsfonds als privé-werknemers. In 2013 betaalt iedereen die betaalt voor sociale zekerheid 6% 2% van de inkomsten bij het bureau dat overeenkomt met de bijdrage. Wat kunt u van Sociale Zekerheid van plan zijn te ontvangen? Als je in 1975 werd geboren, $ 50.000 per jaar verdient en van plan bent om met pensioen te gaan op 65-jarige leeftijd, bedragen je geschatte betalingen ongeveer $ 4, 200 per maand gecorrigeerd voor inflatie ($ 1, 500 in dollars van vandaag).

Plan van Aanpak van Thrift

Denk aan het Thrift Savings Plan als een 401 (k). Het congres richtte de TSP op in 1986 en biedt dezelfde soorten belastingvoordelen en besparingen als 401 (k). Elke betaalperiode, het bureau waar u voor werkt, stort 1% van uw basisloon in uw TSP. Bovendien hebt u de mogelijkheid om extra bijdragen te doen, die door uw bureau worden betaald (maximaal 5% van uw loon).Deze extra bijdragen worden uitgesteld en beheerd door de Federal Retirement Thrift Investment Board. Net als een 401 (k), kunt u kiezen hoe deze fondsen worden geïnvesteerd. Bij het opzetten van de TSP krijgt u een lijst met fondskeuzes.

Als u $ 40.000 verdiende en een bureaubijdrage van 5% en een retourpercentage van 6% had, zou u na 30 jaar service ongeveer $ 335, 200 of ongeveer $ 1, 400 per jaar gedurende 20 jaar hebben gemaakt. Omdat de TSP niet functioneert als een pensioen zoals het basisuitkeringsplan en de sociale zekerheid, zou uw winst na 30 jaar gebaseerd zijn op het door u gekozen bedrag, de hoeveelheid geld die u bijdraagt ​​boven het bedrag dat uw werkgever stort en marktomstandigheden die buiten van uw controle. Net als een 401 (k), is er een limiet aan hoeveel u kunt bijdragen aan uw Thrift Savings Plan. Omdat uw bureau slechts tot 5% overeenkomt, moet u contact opnemen met een betrouwbare financieel adviseur over hoe u extra geld kunt investeren. Het is misschien beter om niet-gematchte fondsen te beleggen in een IRA of een ander beleggingsvehikel.

'De grootste fout van de federale werknemer die ik zie, draagt ​​niet bij aan de agentmatch van 5%. Gewoon kiezen om 5% bij te dragen en het in het G-Fonds te laten, garandeert een automatisch rendement van 100%. Geen enkele belegger kan dat consequent verslaan, "zegt Cooper Mitchell, president van Dane Financial, LLC, in Springfield, Mo., en maker van FedRetirementPlanning. com.

Soorten pensioen

Verschillende soorten pensioen worden tegen verschillende tarieven betaald:

Arbeidsongeschiktheid - Als u ten minste 18 maanden dienst hebt gedaan en voldoet aan de vereisten voor invaliditeit, kunt u voordelen ontvangen van alle drie de delen van uw pensioenplan.

Vervroegd pensioen - Bij vervroegd pensioen kan het gaan om pensionering bij de federale minimumleeftijd voor pensioenen (MRA), die voor iemand geboren na 1969 57 jaar oud is. Het kan ook vervroegde uittreding omvatten vanwege een vermindering in kracht of beëindigde dienst vanwege een onvrijwillige scheiding.

Vrijwillig pensioen - Traditioneel pensioen biedt u volledige voordelen, mits u aan alle vereisten voldoet.

Uitgesteld pensioen - Dit type pensionering geldt voor voormalige federale werknemers die vallen onder FERS.

Hoe ontvangt u voordelen?

Het Office of Personnel Management biedt nuttige informatie over de stappen die u moet nemen om u voor te bereiden op uw pensioen vijf jaar vóór de geplande datum. Als u zich binnen twee maanden na uw pensioendatum bevindt, voltooit u de vereiste toepassing op opm. gov. De verantwoordelijke instanties zullen met u samenwerken om de aanvraag te voltooien en ervoor te zorgen dat u al na uw pensioendatum voordelen begint te ontvangen.

De bottom line

Medewerkers die in aanmerking komen voor FERS ontvangen de voordelen van drie afzonderlijke plannen. In een wereld waar de pensioenen worden stopgezet door bedrijven en overheden, wordt FERS nog steeds gezien als een van de beste pensioenpakketten die er zijn. (Zie: 5 grote bedrijven die pensioenplannen hebben geschrapt .) Sommigen zijn echter van mening dat FERS, als de federale overheid de kosten blijft beheersen, veranderingen zou kunnen ondergaan die het minder aantrekkelijk zouden maken.