We hebben allemaal gelezen over de pensioenspaarcrisis hier in de Verenigde Staten. Een recente studie vermeldde alleen inwoners van Nevada en Washington, D. C., die een pensioeninkomen hebben dat gemiddeld hoger is dan de 70% prepaidverplichtingratio die doorgaans wordt gesuggereerd door financiële adviseurs. De enquête ging verder om te zeggen dat die 65 jaar en ouder had pensioeninkomens onder 60% van de gewenste vervangingsratio. Een groot deel van dit inkomen was afkomstig van sociale zekerheid in plaats van pensioensparen.

Hoe langer je bent tot je pensioen, hoe meer mogelijkheden je hebt om je pensioensparen te verhogen, pas je beleggingsstijl en andere opties aan. Maar wat kunt u doen als u (of uw cliënt) bijna met pensioen gaat en een pensioentekort krijgt? Hier zijn een paar gedachten.

Langer werken

Overweeg om nog enkele jaren te werken als dit een optie voor u is. De voordelen in termen van het veiligstellen van uw pensioen omvatten een paar extra jaren van het verdienen van een salaris, extra jaren om bij te dragen aan uw 401 (k) plan, extra jaren van bedrijfsvoordelen zoals ziektekostenverzekering en vooral extra jaren waar u niet nodig hebt om gebruik te maken van uw oude pensioen. Bovendien kunt u misschien ook de voordelen van de sociale zekerheid uitstellen die het niveau van uw uitkeringen verhogen zodra u ermee begint. (Zie voor meer informatie: Uitstel van sociale zekerheid kan toevoegen.)

Voor sommigen is dit misschien geen optie. Afslanking van bedrijven kan een factor zijn. Misschien heb je een gezondheidsprobleem dat je ervan weerhoudt om je carrière voort te zetten.

Deeltijd werken

Met pensionering voortdurend opnieuw gedefinieerd, deeltijd werken is een brug naar pensionering voor veel mensen. Werken in deeltijd kan u een manier bieden om gemakkelijker met pensioen te gaan terwijl u nog steeds een inkomstenstroom genereert. Als uw pensioensparen korter is dan wat u denkt nodig te hebben om uw gewenste levensstijl te ondersteunen, zou dit een manier kunnen zijn om meer van uw nestei te behouden in de eerste jaren van pensionering.

Afhankelijk van de aard van dit deeltijdwerk kunt u mogelijk ook voordelen krijgen, zoals een ziektekostenverzekering die voor u een kostenbesparing kan blijken te zijn, een andere manier om de noodzaak van tikken te verminderen uw nestei tijdens de eerste jaren van pensionering. (Zie voor gerelateerde literatuur: De lage werkingsgraad tijdens pensionering .)

Budget en plan

Bij pensioenplanning moet er een grondige kijk zijn op de levensstijl die u van plan bent te leiden en wat die levensstijl zal zijn. kosten. Ik stel voor dat u bij het doen van financiële planning nooit op een vuistregel vertrouwt en zeker dat de vervangingsratio van 70% een vuistregel is.

In plaats daarvan moet u een pensioenbegroting ontwikkelen. Hoeveel kost je basislevensstijl?Hoe zit het met reizen en entertainment? Vergeet niet te budgetteren voor de kosten van gezondheidszorg die vaak worden aangehaald als de grootste pensioenbegroeting. (Zie voor gerelateerde informatie: Hoe een adviseur u kan helpen uw zorgkosten te verlagen .)

Als u dit budget gebruikt, kan dit een aangename verrassing of een onaangename verrassing opleveren. Hoe dan ook, je bent er veel beter in om te weten waar je staat zo snel mogelijk, zodat je je kunt aanpassen als dat nodig is.

Ramp up Your Savings

Veel factoren in de wereld van vandaag kunnen ertoe leiden dat we ons tekort halen aan ons doel voor pensioensparen als we sluiten na onze pensionering. Veranderingen in baan en carrière, ontslagen, de stijgende kosten van de universiteit en zelfs het verhogen van onze kinderen en vele andere factoren kunnen sparen voor het pensioen moeilijk maken.

Zelfs als u binnen een paar jaar met pensioen bent, is het belangrijk dat u uw pensioensparen maximaliseert, maar het kan nog steeds een verschil maken. Als u toegang heeft tot een 401 (k) -plan, kunt u in 2015 maximaal $ 24.000 bijdragen, inclusief de inhaalactie als u op enig moment gedurende het jaar 50 jaar of ouder bent. (Voor gerelateerde informatie, zie: 6 Pensioenspaarstips voor 45- tot 54-jarigen .)

U kunt $ 5, 500 bijdragen aan een individuele pensioenrekening, plus een $ 1, 000 catch- omhoog als je 50 of ouder bent. Dit omvat traditionele en Roth IRA's.

Naarmate je je midden vijftig en later bereikt, wordt het misschien zelfs gemakkelijker om te bewaren. Misschien zijn je kinderen het huis uit, klaar met school en alleen. Naast de extra cashflow die dit natuurlijk zou bieden, zou dit keer in je leven misschien wel geschikt zijn voor het inkrimpen van je levensstijl. Heb je dat huis met vier slaapkamers nodig? Kun je je mobiele telefoonplan aanpassen? Heb je al die kabelkanalen nodig die je kinderen gebruikten om naar hun reality-tv-programma's te kijken? (Voor gerelateerde informatie, zie: Vermijd de nadelen van downsizing bij pensioen en verkleinen van uw huis om uitgaven te verlagen .)

Gebruik besparingsmogelijkheden om uw pensioensparen op te voeren. In deze fase van het leven is dit van cruciaal belang, omdat de mogelijkheden om te sparen na verloop van tijd afnemen.

De bottom line

Jezelf vinden met een pensioenspaargat als je nadert, kan eng en ontmoedigend zijn. Het is helaas niet zo ongewoon. Als je merkt dat je in deze situatie zit, raak dan niet in paniek. Er zijn een aantal stappen die u kunt nemen. Het belangrijkste is om te weten waar u staat ten opzichte van het kunnen ondersteunen van uw gewenste pensioenlevensstijl, zodat u zich realiseert dat er zo snel mogelijk een tekort is. En als je je eenmaal realiseert dat er een tekort is, wacht niet, onderneem vandaag actie. (Zie gerelateerde informatie voor meer informatie: Overleven van uw pensioensparen .)