Als u uw betaalrekening ooit hebt overschreven, weet u hoe pijnlijk die rekening-courantkosten kunnen zijn. Hoe kun je voorkomen dat je veel moet betalen als je te veel uitgeven? Banken bieden enkele soorten bescherming tegen overdraft die u vrij van vergoedingen kunnen houden, maar denk niet dat ze allemaal gelijk zijn gemaakt. Hier is wat u moet weten om ervoor te zorgen dat uw overdraftplan niet overdreven is.

Bescherm uzelf Overdrafts gebeuren. Je hoeft geen suffbeat te zijn om een ​​cheque te schrijven of iets te kopen met alleen een pinpas om te ontdekken dat je de verkeerde account gebruikt, je storting is nog niet voltooid, of je hebt gewoon de hoeveelheid geld verkeerd beoordeeld hebben in uw betaalrekening. En raad eens, elk van die gevallen kan het kantelpunt zijn dat uw account in het rood laat vallen.

Eenvoudig en duidelijk, de beste manier om rekening-courantkredieten te voorkomen, is om te voorkomen dat uw account te lang wordt overgeschreven. Tegenwoordig heeft elektronisch bankieren het gebruik van rood staan ​​gemakkelijker dan ooit gemaakt - u kunt e-mail- of telefoonwaarschuwingen ontvangen wanneer u een lage saldo-drempel overschrijdt, u geld kunt overboeken voordat een openstaande transactie u onder het $ 0-teken plaatst, en zelfs het betrouwbare oude controleregister is nog steeds in de buurt om je bestedingen in de gaten te houden. (Lees voor meer informatie Hoe helpt online bankieren met budgettering?)

Als u echter overdraw doet, zijn er een paar dingen die u kunt doen om te voorkomen dat dingen uit de hand lopen.

Wat is oververtegenwoordigingsbescherming? Bescherming tegen te hoge bedragen is een service van uw bank die betaalt voor dingen die u koopt nadat u uw account hebt overschreven. Dit betekent dat u geretourneerde cheques vermijdt en dat uw incassotransacties nog steeds worden verwerkt, zelfs als u geen geld op uw bankrekening heeft staan.

Overdispensatiebescherming begon toen banken de keuze hadden om voorkeurklanten uit te breiden met de dankbaarheid voor het betalen van hun items wanneer ze hun rekeningen hadden overschreven. Welnu, tegenwoordig heeft overschrijdingsbescherming de overstap gemaakt van een genereuze hoffelijkheid van banken naar een lucratieve financiële dienst; er zijn momenteel verschillende belangrijke soorten debetbeveiliging beschikbaar.

Een ding dat bescherming van rood staan ​​zo controversieel maakt, is het feit dat banken vaak woekerwetten voor rekening-courantkredieten kunnen schrappen, hoewel veel mensen vinden dat debetbescherming een soort lening is. Leningen vallen onder de Wet op de Waarheid in de Uitleenwetgeving, maar omdat debetstandbescherming wordt gezien als een op vergoedingen gebaseerde dienst in plaats van een lening, kunt u in veel gevallen een flinke premie betalen voor het recht om uw account te overschrijven. U zult zien dat sommige vormen van debetstandbeschermingsdiensten veel op betaaldagleningen kunnen lijken. (Lees hier meer over Payday Loans Do not Pay .)

Typen overreddingsbescherming Het eenvoudigste type debetbeveiliging is gekoppelde accounts.Bij gekoppelde accounts is uw betaalrekening verbonden met een andere account, zoals uw spaarrekening. Wanneer u te veel uitgeven met uw bankrekening, komt het extra geld uit uw spaarrekening om te voorkomen dat u in het rood komt. Dit is vaak het beste type bescherming tegen overdosering, omdat je niet hoeft te betalen aan de bank om zijn geld te gebruiken - maar er is een waarschuwing: je moet eigenlijk ergens in een ander account geld hebben om dit te gebruiken. ( Opmerking: banken rekenen soms een klein bedrag aan elke keer dat je gelinkte account begint - zorg ervoor dat die van jou dat niet doet, of dat je ermee kunt leven als dat zo is.)

Een soortgelijk soort bescherming is de kredietlijn voor rekening-courant. Hiermee is uw gekoppelde account geen spaarrekening; het is een kredietlijn of een creditcard. Het voor de hand liggende nadeel van het gebruik van een kredietlijn in het kader van een rekening-courantkrediet is het feit dat u krediet gebruikt om uw aankoop van brandstof te voorzien. Als het gekoppelde krediet een creditcard is, kunt u er ook op rekenen dat u het contante voorschot betaalt voor het geld dat u gebruikt.

Ad-Hoc of bounce-bescherming is een op vergoedingen gebaseerde service waarbij banken hun discretie gebruiken en ervoor kunnen kiezen om u te laten overnemen of de controle te laten kaatsen, afhankelijk van uw status als klant; als je nog nooit eerder hebt geweigerd, zullen ze veel meer uw aankopen dekken dan als uw account delinquent is. Met ad-hocbescherming betaalt u een vergoeding (vaak elke keer dat u overschrijft) en moet u het geld terugbetalen om uw account weer op orde te krijgen. De slechte kant van ad-hoc is dat de kosten soms heel veel kunnen zijn in vergelijking met het bedrag waarmee je te laat komt. (Raadpleeg ons artikel De ins en outs van bankkosten , voor meer informatie over de servicekosten van de bank.)

Vergeet ook niet dat u bij bouncebeveiliging een vergoeding moet betalen voor elke keer dat u een transactie hebben die het account overschaduwt - en banken bestellen gewoonlijk dagelijkse transacties op een zodanige manier dat zoveel mogelijk worden overgeschreven. Dus, als u $ 20 op uw betaalrekening heeft staan ​​en u gebruikt uw bankpas voor vijf $ 2 aankopen en een aankoop van $ 50, wanneer die transacties doorgaan, wordt de $ 50 toegepast vóór de transacties van $ 2, en u wordt geraakt met zes rood staan vergoedingen.

Implicaties van kredietscores en overschrijdingen van statiegeldkosten Het is belangrijk om te onthouden dat debetbeveiliging ook van invloed kan zijn op uw credit score. (Lees voor meer informatie Het belang van uw kredietwaardigheid .)

Als u een bescherming tegen stoten heeft en uw account niet snel genoeg terugbrengt, kunt u er zeker van zijn dat uw credit score maak een hit. Als u een kredietlimiet voor een rood staat of een gekoppelde creditcard gebruikt, moet u ook rekening houden met de gevolgen van het hebben van dat extra geld op uw kaart. (Lees Vijf sleutels voor het ontgrendelen van een betere creditscore voor meer informatie over het bijhouden van een goede kredietwaardigheid.)

Conclusie
Als u te maken krijgt met debetstandskosten voor gekoppelde account of bescherming tegen stuiteren, De eenvoudigste manier om te voorkomen dat u moet betalen, is gewoon uw bank bellen en vragen. Zo simpel is het.Als je al een tijdje een klant bent met een goede reputatie en dit is je eerste of tweede keer overdrawing, dan is het meer dan waarschijnlijk dat de bank je de haak slaat.

Natuurlijk is de beste keuze om je account helemaal niet te overschrijven, maar dit is duidelijk niet het gemakkelijkste antwoord voor veel mensen. Overdraagbescherming is tegenwoordig een enorme geldwinst voor banken, en zij weten het. Als u uw account overdrawt, kan het betalen om een ​​handvat te hebben waarop de soort debetbeveiliging geschikt voor u is.