Je hebt de juiste dingen gedaan - financieel gezien tenminste - om je voor te bereiden op je pensioen. Je begon vroeg te sparen om te profiteren van de kracht van bereidingen, maximaliseerde je 401 (k) en individuele pensioenrekening (IRA) bijdragen elk jaar, maakte slimme investeringen, geld weggooit naar extra besparingen, betaalde schulden en bedacht hoe je moest maximaliseer uw socialezekerheidsvoordelen.

Wat nu? Wanneer stop je met sparen - en begin je te genieten van de vruchten van je werk?

Een leuk probleem om te hebben (maar een probleem allemaal hetzelfde)

Veel mensen die consequent voor hun pensioen hebben gespaard, hebben moeite om de overgang van spaarder naar spender te maken wanneer de tijd daar is. Een zorgvuldige besparing - al tientallen jaren, kan immers een harde gewoonte zijn om te breken. "De meeste goede spaarders zijn verschrikkelijke bezitters", zegt Joe Anderson, CFP, president van Pure Financial Advisors, Inc. in San Diego.

Het is een uitdaging waar de meeste Amerikanen nooit mee te maken krijgen: meer dan de helft (55%) loopt het risico niet in staat te zijn essentiële levensonderhoudskosten te dekken - huisvesting, gezondheidszorg, voedsel en dergelijke - tijdens pensionering, volgens naar een recente studie van Fidelity Investments.

Hoewel het een benijdenswaardige situatie is, kan het zijn dat het te spaarzaam is tijdens het pensioen zijn eigen soort probleem. "Ik zie dat veel mensen met pensioen meer angst hebben om geen geld meer te hebben dan dat ze zeer stressvolle banen hadden", zegt Anderson . "Ze beginnen dat te leven 'voor het geval er iets gebeurt met pensioen'.

Uiteindelijk kan dat soort angst het verschil zijn tussen een droompensionering en een sombere. Om te beginnen kan penny-knijpen een zware belasting voor je gezondheid zijn, vooral als het betekent dat je je bekommert om gezond voedsel, niet fysiek en mentaal actief blijft en de gezondheidszorg uitstelt. (Zie voor meer 7 signalen dat u te weinig verdient met pensioen .)

Als u vastzit in de spaarmodus, kunt u ook waardevolle ervaringen missen, van vrienden en familie bezoeken tot het leren van een nieuwe vaardigheden om te reizen. Al deze activiteiten zijn gekoppeld aan gezond ouder worden en bieden fysieke, cognitieve en sociale voordelen. (Zie voor meer informatie Pensioenreizen: goed en goed voor u .)

Een reden waarom mensen moeite hebben met de overgang is angst: met name de angst dat zij hun spaargeld overleven of medische kosten hebben die hen berooid achterlaten. Eén ding om in gedachten te houden dat uitgaven op natuurlijke wijze tijdens pensionering op verschillende manieren afnemen. U betaalt bijvoorbeeld geen socialezekerheids- en Medicare-belasting meer of draagt ​​niet bij aan een pensioenplan. Plus, veel van uw werkgerelateerde uitgaven - woon-werkverkeer, kleding en frequente lunches, om er drie te noemen - kosten minder of verdwijnen.

Om de zenuwen van mensen te kalmeren, doet Anderson een demo voor hen: "een kasstroomprojectie uitvoeren op basis van een zeer veilige opnamecapaciteit van 1% tot 2% van hun belegbare activa. Door de projectie kunnen zij bepalen hoeveel geld zij zal hebben, rekening houdend met hun uitgaven, inflatie, belastingen, enz. Dit zal hen laten zien dat het OK is om het geld te besteden. "

Een andere reden dat sommige gepensioneerden zich verzetten tegen uitgaven, is dat ze een bepaald dollarcijfer in gedachten hebben dat ze willen hun kinderen of een andere begunstigde achterlaten. Dat is bewonderenswaardig - tot op zekere hoogte. Het heeft geen zin om van pindakaas en gelei te leven tijdens het pensioen, alleen maar om het je erfgenamen makkelijker te maken. (Zie voor meer Een minderjarige aanduiden als IRA-begunstigde .)

"Gepensioneerden moeten altijd prioriteiten stellen ten opzichte van hun kinderen", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors in Irvine, Californië . "Hoewel het altijd de wens van ouders is om voor hun kinderen te zorgen, mag het nooit ten koste gaan van hun eigen behoeften terwijl ze met pensioen zijn. Veel ouders willen geen last meer hebben van hun kinderen bij hun pensionering en ervoor zorgen dat hun kinderen Door eigen financieel succes zullen ze hun onafhankelijkheid behouden. "

Wanneer moet je uitgeven

Omdat er geen magische leeftijd is die dicteert wanneer het tijd is om over te schakelen van spaarder naar spender (sommige mensen kunnen met pensioen gaan op 40 terwijl de meeste moeten wachten tot hun 60s of zelfs 70+), moet je rekening houden met je eigen financiële situatie en levensstijl. Een algemene vuistregel is dat het veilig is om te stoppen met sparen en te beginnen met uitgeven als je eenmaal schuldenvrij bent en je pensioeninkomen van sociale zekerheid, pensioen, pensioenrekeningen, enz. Je uitgaven en inflatie kan dekken.

Natuurlijk werkt deze aanpak alleen als je niet overboord gaat met je uitgaven; het maken van een budget kan u helpen op koers te blijven. (Zie voor meer informatie De complete handleiding voor het plannen van een jaarbudget. )

Lijn in het zand

Zelfs als u het moeilijk vindt om uw nestei door te brengen, moet u beginnen met verzilveren een deel van uw pensioensparen elk jaar uit als u 70½ jaar oud bent. Dat is wanneer de IRS vereist dat u de vereiste minimale uitkeringen, of RMD's, van uw IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA of pensioenplan rekeningen (Roth IRA's niet van toepassing) - of het risico van het betalen van belasting boetes. En dit zijn geen triviale straffen: als u uw RMD niet neemt, bent u de IRS een boete verschuldigd gelijk aan 50% van wat u had moeten opnemen. Dus als u bijvoorbeeld $ 5,000 had moeten sluiten en dat niet deed, bent u $ 2, 500 aan boetes verschuldigd.

Als u geen grote spender bent, zijn RMD's geen reden tot paniek. "Hoewel RMD's moeten worden gedistribueerd, hoeven ze niet te worden uitgegeven," aldus Charlotte A. Dougherty, CFP, van Dougherty & Associates bij Cincinnati, wijst erop. "Met andere woorden, ze moeten uit het afboekingsaccount komen en door het 'belastinghek' gaan, zoals we zeggen, en kunnen dan worden doorverwezen naar een rekening na belastingen die vervolgens kan worden uitgegeven of belegd als doelen dicteren. "

Zoals Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, van Opulen Financial Group in Arlington, Va., opmerkingen: als personen "het geluk hebben om het geld niet nodig te hebben, kunnen ze ze opnieuw investeren met behulp van een reguliere brokerage-account." Of misschien willen ze deze geforceerde opname gebruiken als een gelegenheid om jaarlijkse geschenken te geven aan kleinkinderen, kinderen of zelfs favoriete liefdadigheidsinstellingen ( die kunnen bijdragen aan het verlagen van het belastbaar inkomen.) Voor degenen die onderworpen zullen zijn aan successierechten, kunnen deze jaarlijkse geschenken helpen om hun belastbare landgoederen onder de belastingheffing op landgoedbelasting te verlagen. "

Omdat RMD-regels gecompliceerd zijn, vooral als u meer dan Eén account, het is een goed idee om contact op te nemen met uw belastingprofessional om ervoor te zorgen dat uw RMD-berekeningen en -distributies voldoen aan de huidige vereisten.

De bottom line

Misschien ben je heel blij dat je tijdens je pensionering van minder leeft en meer aan je kinderen overlaat. Toch kun je jezelf laten genieten van een aantal van de eenvoudige geneugten - of het nu gaat om reizen, het financieren van een nieuwe hobby of een gewoonte om uit eten te gaan - kan zorgen voor een meer vervullende pensionering.

En wacht niet te lang om te beginnen: bij vervroegde uittreding wordt u waarschijnlijk het meest actief, zoals de vier betalingsfasen en de manier waarop u voor hen moet budgetteren .