Hoewel veel Amerikanen zich zorgen maken over hun pensioen en er alles aan doen om te sparen, kijken ze meestal naar hun saldibalans als middel om hun vorderingen te meten. Maar het ultieme einde van pensioensparen is om inkomsten te genereren, zodat het projecteren van uw toekomstige kasstroom een ​​meer realistische indicator van financiële paraatheid kan bieden. De sleutel is om te onthouden dat er statistisch gezien een reële kans is dat je tot in de jaren negentig kunt leven.

De gewenste cashflow analyseren

De eerste stap naar het projecteren van uw cashflow tijdens uw pensioen is om naar uw huidige budget te kijken. Als u nu in staat bent om ten minste 10% van uw inkomen te sparen, dan zal uw pensioen waarschijnlijk maximaal 90% van uw huidige inkomen moeten bedragen, met aanpassingen voor de inflatie. Maar de hoeveelheid inkomen die u nodig heeft nadat u bent gestopt met werken is waarschijnlijk niet aanzienlijk minder dan wat u nu nodig heeft. Als je nu $ 75.000 verdient en je bent van plan om met tien jaar met pensioen te gaan als je 70 jaar oud bent, dan moet je waarschijnlijk minimaal $ 65.000 per jaar na je pensionering ontvangen, tenzij je uitgaven een stuk lager zullen zijn dan zijn nu. Als u van plan bent om in uw huidige woning te blijven en het door uw pensioen laat afbetalen, dan kunt u uiteraard uw maandelijkse uitgaven verminderen met het bedrag van hoofdsom en rente (maar geen verzekeringen en belastingen) die u momenteel per maand betaalt. (Zie voor meer informatie: Is uw pensioen voldoende? )

Het vertalen van uw nestei in een maandelijks inkomen vereist de kwantificering van verschillende variabelen en de mogelijkheid om wat tijdswaarde van geld (TVM) berekeningen uit te voeren. Er zijn verschillende TVM-calculators online beschikbaar op websites zoals Bankrate. com, en deze tools kunnen u helpen om te zien hoe lang u uw geld realistisch kunt afsluiten met een gegeven aantal aannames. Als u $ 250.000 hebt gespaard en uw geld 30 jaar lang moet hebben, moet u een aanzienlijk percentage van uw portefeuille toewijzen aan aandelen. Het kan echter zijn dat u in de eerste paar jaar met pensioen een meer conservatieve algehele positie in uw portefeuille wilt innemen, omdat uw risico van uittrekken (de kans dat u het verdienvermogen van uw portefeuille aanzienlijk verlaagt ten opzichte van aanvankelijke marktverliezen) het grootst is tijdens uw brugpensioen.

Bijvoorbeeld, als u $ 500.000 heeft in uw 401 (k) plan en uw plansaldo daalt met $ 150.000 in het jaar nadat u met pensioen gaat vanwege een marktcorrectie, dan heeft u $ 150 verloren , 000 van de hoofdsom die u zou kunnen hebben gebruikt om inkomsten uit beleggingen te genereren voor de rest van uw leven. Daarom kan een stabielere toewijzing aan het begin u helpen grote initiële verliezen te vermijden die uw portefeuille permanent kunnen verlammen.Maar als de cijfers die u uitvoert aantonen dat u niet op afstand de hoeveelheid inkomsten zult hebben die u wilt hebben wanneer u met pensioen gaat, moet u een aantal belangrijke veranderingen overwegen, zoals het uitstellen van uw pensioen of het inkrimpen van uw toekomstige levensstijl. . (Zie voor meer informatie: Pensioengeld beschermen tegen marktvolatiliteit .)

Als u uw socialezekerheidsuitkeringen uitstelt, kunt u ook uw inkomen in uw latere jaren verhogen als u deze mogelijkheid kunt betalen, maar misschien bent u het is beter om het eerder te nemen en dan dat geld in een Roth IRA of een ander pensionvoertuig weg te duwen terwijl je blijft werken. Er is geen juist antwoord op het oplossen van de vergelijking van het pensioen, maar sommige opties zullen bijna altijd beter zijn dan andere. Misschien wilt u een levensverzekeringspolis bekijken die na de leeftijd van 85 jaar een aanzienlijke gegarandeerde maandelijkse uitkering oplevert als u denkt dat er een goede kans is dat u in de jaren negentig komt. Met dit type beleid kunt u de rest van uw pensioenplan nauwkeuriger in kaart brengen, omdat u meestal alleen de rest van uw spaargeld hoeft te spenderen tot deze uitbetaling begint.

Professionele hulp

Cash stroomanalyse is waar een financieel planner echt van dienst kan zijn. Een uitgebreid financieel plan kan laten zien hoe lang uw geld zal duren bij een bepaald tempo van spreiding in uw belastingschijf. Het kan ook andere variabelen bevatten, zoals marktprestaties en uw geschatte voordelen voor de sociale zekerheid. Misschien nog belangrijker, het kan je ook laten zien wat er met je financiën zal gebeuren als je 95 wordt. Ongeveer een op de vijf Amerikanen. En een financieel planner die ook assets beheert, kan u helpen bij het bepalen van de juiste mix van activa tijdens elke fase van uw pensionering, zodat u in de loop van de tijd het meeste uit uw geld kunt halen. (Zie voor meer informatie: 5 Veranderingen in de sociale zekerheid die u kunt verwachten in 2016 .)

De bottom line

Het verzamelen van een nestei is slechts de eerste stap in effectieve pensioenplanning. Als u geen duidelijk beeld hebt van het maandelijks of jaarlijks inkomen dat uw portefeuille tijdens uw pensioen kan genereren, bent u niet klaar om met pensioen te gaan. Een financieel planner kan u helpen om precies te zien waar u financieel staat en welke veranderingen u mogelijk moet aanbrengen om uw pensioendoelstellingen te bereiken. (Zie voor meer informatie: Uw portfolio opnieuw afstemmen om op schema te blijven .)