Het afsluiten van levensverzekeringen is een van de beste manieren om uw kinderen financieel te beschermen mocht u iets onvoorziens gebeuren. En wanneer u het beleid instelt, lijkt het selecteren van de begunstigde misschien een klein detail. Maar als u niet voorzichtig bent met uw keuze, kan dit leiden tot een groot aantal onbedoelde gevolgen.

En als uw kinderen nog vrij jong zijn, krijgt deze beslissing extra belang.

Niet alleen je jonge kinderen

Vaak maken ouders hun kinderen de begunstigden van een beleid, zonder er veel over na te denken. Maar volgens de wet kunnen verzekeringsmaatschappijen geen geld uitdelen aan minderjarigen. De rechtbank zou dus een voogd moeten aanwijzen om toezicht te houden op eventuele bezittingen namens hen. Dat kan een langdurig proces zijn en een proces dat meestal meerdere datums voor het gerecht vereist. Het vreet ook op de uitkering bij levensverzekeringen, omdat uw naaste familie waarschijnlijk een advocaat moet inschakelen om hen te vertegenwoordigen in al die rechtszaaldata.

Als u gelukkig getrouwd bent, is de voor de hand liggende keuze om van uw echtgenoot de primaire ontvanger van een overlijdensuitkering te maken (ervan uitgaande dat u zeker bent van zijn of haar vermogen om een grote forfaitaire som). Maar wat als u een alleenstaande ouder bent of als u wilt plannen voor de mogelijkheid dat u en uw partner allebei vroegtijdig overlijden en uw kinderen wees achterlaten?

De eenvoudigste en meestal goedkoopste optie is om een ​​vertrouwde volwassene aan te wijzen (goede vriend of familielid) om toezicht te houden op de uitbetaling van het verzekeringsgeld voor hen. Als je deze route volgt, wees je ervan bewust dat je veel vertrouwen hebt in het oordeel van deze persoon. Hij of zij heeft veel vrijheid in termen van hoe het geld wordt uitgegeven. Het kiezen van dit soort vertrouwenspersonen heeft alleen zin als je veel vertrouwen hebt in het vermogen van die persoon om voorzichtig met geld om te gaan en je waarden en wensen in de opvoeding van je kinderen te respecteren.

Wanneer een UTMA-account maken

Een manier om onnodige complicaties te voorkomen, is het instellen van een account voor Uniforme overboekingen naar een kleinere account (UTMA). Volgens deze regeling gaan de verzekeringsopbrengsten rechtstreeks naar de rekening en wijst u een bewaarder aan om de activa namens uw nakomelingen te beheren. Wanneer uw zoon of dochter de volwassen leeftijd bereikt - 18 tot 25 jaar, afhankelijk van de staat - ontvangen zij het resterende geld.

Het grootste probleem met UTMA-accounts is dat ze niet veel flexibiliteit bieden. Stel dat je niet wilt dat je kind een enorme stapel geld krijgt als hij 18 wordt. Wat dan?

Om die reden zijn deze accounts het meest logisch als u een relatief bescheiden uitkering bij overlijden hebt, bijvoorbeeld $ 100, 000 of minder, en de kinderen relatief jong zijn. In dat geval is het grootste deel van het geld waarschijnlijk besteed tijdens hun opvoeding.Dus er is minder angst om jonge volwassenen meer geld te geven dan ze echt aankunnen.

Elke staat behalve South Carolina herkent momenteel UTMA-accounts. Het enige dat u hoeft te doen is contact opnemen met uw levensverzekeringsmaatschappij; de meesten zijn uitgerust om er een voor je op te zetten.

Wanneer een vertrouwen beter is

Een ander alternatief is het creëren van een vertrouwen dat de begunstigde van uw verzekeringspolis wordt.

Het voordeel is dat u meer vrijheid hebt om te bepalen hoe en wanneer het geld wordt verdeeld. Stel dat u bijvoorbeeld twee kinderen hebt die elk $ 200.000 uit uw levensverzekeringscontract kunnen ontvangen. Je krijgt liever dat ze het geld niet allemaal tegelijk krijgen, en niet voordat ze volwassen zijn geworden. U kunt de trustee - de persoon die de trust beheert - opdracht geven om $ 50.000 uit te geven op hun 20 ^th , 25 ^th , 30 ^th en 35 ^th verjaardagen.

Als er een nadeel is aan trusts, is dit hun prijskaartje. Normaal gesproken zou je een advocaat er een laten opstellen, een proces dat gemakkelijk meer dan $ 1.000 kost. Er zijn minder dure manieren om een ​​vertrouwensrelatie op te zetten: legale softwareproducten, zoals Quicken WillMaker en LegalZoom, bijvoorbeeld. Of u kunt gestandaardiseerde taal gebruiken, die online gemakkelijk beschikbaar is, en deze aanpassen met uw persoonlijke gegevens.

Trusts kunnen ook lopende administratieve of bewarende kosten met zich meebrengen. Maar als u een beleid met een vrij grote nominale waarde achterlaat, kan het een waardevol instrument zijn en worden de paar honderden uitgaven op de lange termijn verwaarloosbaar. Zie 7 Redenen om een ​​eigen levensverzekering aan te gaan in een onherroepelijk vertrouwen voor meer informatie.

Zoek een goede opzichter

Denk niet dat u een financieel expert moet vinden om uw beheerder of beheerder te zijn. Degene die u kiest heeft de mogelijkheid om professionals in te huren die u kunnen adviseren over het beleggen en beheren van de nalatenschap. De grootste uitdaging is om iemand te vinden die niet alleen betrouwbaar is, maar ook het gezond verstand heeft om hulp van buitenaf te krijgen als dat nodig is. Idealiter is dit dezelfde persoon die zal fungeren als de voogd van je kinderen in het geval je overlijdt, hoewel dat niet zo hoeft te zijn. Als de persoon die u aanwijst om voor uw kinderen te zorgen, geneigd is om slechte financiële beslissingen te nemen, is het misschien een goed idee om iemand anders te vinden voor de rol van property manager. Weet alleen dat hoe beter deze twee mensen met elkaar opschieten, hoe beter uw kinderen zullen zijn.

Werk papierwerk bij

Ongeacht de manier waarop u uw testament instelt (zie

Waarom uw aangewezen begunstigden moeten benoemen), moet u ervoor zorgen dat het papierwerk van de verzekeraar correct is. Anders is er geen garantie dat de persoon die u het geld wilt ontvangen deze ook daadwerkelijk krijgt. Als u het contract moet wijzigen om een ​​andere begunstigde weer te geven, vraagt ​​u een formulier voor wijziging van de begunstigde aan bij uw agent. Het maken van de update is meestal een vrij eenvoudig proces.

Houd er rekening mee dat u een secundaire of voorwaardelijke begunstigde ook een naam moet geven. Op die manier, als de primaire ontvanger sterft vóór of op hetzelfde moment als jij, kan de verzekeringsuitkering nog steeds nalatigheid vermijden.

De onderste regel

Het selecteren van begunstigden lijkt misschien een klein detail bij het opzetten van uw levensverzekering. Maar als u de implicaties van die beslissing niet begrijpt, kan dit tot een heel ander resultaat leiden dan u zou willen.

Als u niet voorzichtig bent met uw keuze van begunstigde, kan het even duren voordat uw kinderen daadwerkelijk geld ontvangen. Of het geld kan in handen komen van iemand die niet voorbereid is op de verantwoordelijkheid.