Lijfrenten bieden een unieke beleggingstool die u veiligheid en gemoedsrust kan bieden tijdens uw pensioenjaren. In tegenstelling tot aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of exchange-traded funds (ETF's), worden annuïteiten niet verkocht door effectenmakelaars of draadhuizen maar door levensverzekeringsmaatschappijen. Lijfrenten worden geclassificeerd als een vorm van levensverzekering omdat ze een uitkering bij overlijden bieden. Het product verschilt echter op een significante manier van traditionele levensverzekeringen. Levensverzekeringen beschermen uw gezin als u te snel sterft, terwijl annuïteiten u beschermen als u te lang leeft.

Het kopen van een lijfrente geeft u een inkomstenstroom voor het leven nadat u met pensioen bent gegaan. Je lijfrente verzamelt rente vanaf het moment dat je het koopt tot je 59 wordt. 5. Dit staat bekend als de accumulatiefase, waarin je ook kunt bijdragen aan het saldo van de lijfrente door geld te storten. Groei tijdens deze periode wordt uitgesteld. Wanneer u 59 wordt. 5, kunt u beginnen met het ontvangen van betalingen van uw lijfrente zonder kosten. Dit staat bekend als de annuitisatiefase of de uitbetalingsfase. Lijfrenten bieden verschillende uitbetalingsopties. De meest populaire optie is de optie Leven, waarbij u de rest van uw leven een maandelijkse betaling ontvangt. Je hebt ook de mogelijkheid om betalingen voor een vast aantal jaren te ontvangen of een forfaitaire betaling te voldoen.

Gegarandeerd inkomen voor het leven

De primaire manier waarop een lijfrente u beschermt tijdens uw pensionering is dat u de rest van uw leven maandelijks een salaris ontvangt, vergelijkbaar met een salaris of een socialezekerheidscontrole. Het kiezen van de optie leven zorgt ervoor dat u uw lijfrentecontroles nooit overleeft, zelfs als u 120 jaar wordt.

Met de optie leven wordt het bedrag van uw maandelijkse betaling berekend op basis van uw levensverwachting. Stel dat het bedrijf dat de lijfrente heeft uitgegeven voorspelt dat u 80 jaar oud zult zijn. Uw maandelijkse betalingsbedrag is dusdanig dat het saldo van uw lijfrente, hoofdsom en rente afgeschreven wordt over de periode vanaf het moment waarop u voor het eerst distributies gaat gebruiken tot u 80 jaar wordt Zelfs als u uw levensverwachting overleeft, stopt de controle niet. In dit opzicht kunnen annuïteiten zeer winstgevend zijn voor mensen met een buitengewoon lange levensduur.

Als u vóór het verwachte tijdstip overlijdt, ontvangt u minder financieel voordeel van uw lijfrente. Dit komt omdat uw volledige hoofdsom en rentebalans niet aan u zijn terugbetaald voordat u sterft. Veel lijfrentehouders verkleinen dit risico door een optie voor gezamenlijk leven te kiezen, waardoor een langstlevende echtgenoot de lijfrente-uitkeringen kan blijven ontvangen nadat de houders zijn overleden. Het enige nadeel van de optie Gezamenlijk leven is dat het een lagere maandelijkse betaling oplevert dan de standaardoptie voor leven. Dit komt omdat de verzekeringsmaatschappij bij het berekenen van uw maandelijkse uitkering rekening houdt met de levensverwachting van uw partner, niet alleen met uw eigen levensverwachting.

Hoewel de optie voor leven, en met name de optie voor een gezamenlijk leven, de meeste gemoedsrust biedt, hebt u extra opties als u liever een grotere maandelijkse controle wilt hebben op de veiligheid van het ontvangen van een dergelijke optie voor de rest van uw leven. Met de systematische opnamemogelijkheid kunt u bepalen hoelang uw lijfrente-saldo wordt afgeschreven. Het bedrag van uw maandelijkse cheque is gebaseerd op het aflossingsschema voor de periode die u kiest. Als u dus betalingen begint te ontvangen op 59. 5 en een planning van 10 jaar kiest, kunt u aanzienlijk grotere cheques verwachten dan de optie Leven. Dit komt omdat uw saldo wordt uitbetaald in slechts 10 jaar, terwijl de levensoptie het uitbetaalt in de buurt van 20 jaar, uitgaande van een levensverwachting van bijna 80. Het nadeel van deze optie is natuurlijk dat de cheques niet meer verschijnen na de termijn die u heeft geselecteerd.

Nog een andere optie die u kunt kiezen, is een forfaitaire betaling. Sommige, maar niet veel gepensioneerden kiezen ervoor om een ​​forfait te nemen en het vervolgens in een ander beleggingsvehikel te plaatsen. De reden dat forfaitaire lijfrente-uitkeringen niet populair zijn, is dat de fiscale gevolgen wreed zijn. Lijfrenten krijgen niet dezelfde fiscale voorkeursbehandeling voor andere soorten beleggingen, zoals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen. Op inkomsten van de meeste beleggingen wordt belasting geheven naar het vermogenswinstbelastingtarief, dat 15% bedraagt ​​vanaf 2015. Lijfrenten worden daarentegen belast tegen normale inkomsten, die oplopen tot 39, 6%, afhankelijk van welke belastingschijf je valt onder. U bent verantwoordelijk voor het betalen van de volledige belasting op uw annuïtaire winst op het moment dat u een forfait neemt.

Vaste versus Variabele annuïteiten

Een extra voordeel dat door bepaalde soorten annuïteiten wordt geboden, is een gegarandeerd rendement. Vaste annuities zijn niet gebonden aan economische indicatoren of marktindexen en bieden hetzelfde rendement, ongeacht de status van de aandelenmarkt of de economie als geheel. In feite worden vaste annuïteiten zelfs niet als effecten geclassificeerd. De manier waarop ze rente verzamelen, lijkt meer op depositocertificaten (CD's) en geldmarktrekeningen, maar ze bieden alleen levenslange voordelen die worden geboden door alle annuïteiten.

Het enige nadeel van een vaste annuïteit is dat u in de meeste gevallen tragere groei accepteert in ruil voor de zekerheid van een vaste rentevoet. Variabele annuïteiten, die zijn gekoppeld aan beleggingsfondsen en andere marktgerelateerde effecten, betalen een rentevoet die varieert op basis van de gerelateerde beveiliging. Variabele annuity-beleggers zijn afhankelijk van de grillen van de markt. Op de lange termijn bieden variable annuities bijna altijd een grotere groei dan vaste annuïteiten. U kunt kiezen op basis van uw unieke behoeften en beleggingssensatie, ongeacht of u de voorkeur geeft aan de zekerheid van een vaste lijfrente of de sterkere, maar niet gegarandeerde, groei van een variabele annuïteit.

Fiscale uitstel

Hoewel belastingen op annuïteiten, afhankelijk van uw belastingschijf, hoger kunnen zijn dan winsten uit beleggingsfondsen en andere populaire beleggingen, bieden annuïteiten nog steeds het voordeel van belastinguitstel tijdens de accumulatiefase.Dit betekent dat u niet verantwoordelijk bent voor het betalen van belasting over de rente die uw lijfrente ontvangt totdat u distributies van die lijfrente ontvangt. Het vermogen om uw belastinggeld te laten groeien, stelt u in staat om in de loop van de tijd meer te verdienen met samengestelde rente, in tegenstelling tot wanneer u elk jaar een deel van uw winst aan de overheid moet overgeven.