Er zijn een aantal voordelen te sparen voor pensioen in een 401 (k), inclusief het potentieel om uw belastingaanslag te verlagen door een deel van uw salaris in het plan op te nemen of uw besparingen sneller te laten groeien door bijdragen aan de werkgever. De enige kink in de kabel is dat wanneer u met pensioen gaat en gekwalificeerde uitkeringen gaat doen, het geld dat u opneemt onderhevig is aan uw normale inkomstenbelastingtarief. (Zie voor meer de 401 (k) en gekwalificeerde plannen zelfstudie.)

Een Roth 401 (k), daarentegen, kiest een andere benadering voor hoe belastingen worden belast. Voor Millennial-werknemers biedt het kiezen van een Roth-plan boven een traditionele 401 (k) enkele duidelijke voordelen die het een tweede blik waard maken. (Zie voor meer Hoeveel millennials moeten besparen om zich comfortabel terug te trekken .)

Hoe een Roth 401 (k) werkt

Met een Roth 401 (k) maken werknemers keuzeverschuivingen in het plan tot de jaarlijkse limiet vastgesteld door de IRS. Voor 2016 is het maximale bedrag dat werknemers in hun plan kunnen sparen $ 18.000. Bijdragen worden gedaan met dollars na belasting, wat precies het tegenovergestelde is van een traditionele 401 (k). Dat betekent dat u uw inkomen niet verlaagt in het jaar dat u de bijdrage doet.

Als je echter de leeftijd van 59,5 hebt bereikt, kun je beginnen met opnemen van je Roth-account, zonder straf, zolang het account minstens vijf jaar open is. Het grootste verschil tussen een Roth en een traditionele 401 (k) is echter dat de uitkeringen van inkomsten en bijdragen ook 100% belastingvrij zijn. (Zie voor meer Belastingen minimaliseren voor 401 (k) Opnames ).

A Roth 401 (k) is een hedge-aanval tegen een hogere belastingstracket

Een traditionele 401 (k) biedt een voorafgaande belastingteruggave, omdat elke dollar die u bijdraagt, uw belastbaar inkomen verlaagt. Voor twintigentwintig spaarders is die uitkering misschien niet zo belangrijk als ze nog niet in een hoge belastingschijf staan ​​omdat ze zich in de beginfase van hun carrière bevinden. In de loop van de tijd kan de belastingvrije groei en opnames toegestaan ​​door een Roth 401 (k) waardevoller zijn.

Overweeg een 25-jarige die $ 36.000 per jaar verdient en 10% aan zijn of haar 401 (k) bezwijkt. Gebaseerd op het huidige salaris en de status van eenmalige indiening, zou de Millenial in de 15% -belastingschijf vallen. Stel nu dat hij of zij diezelfde $ 3, 600 blijft sparen tot hij op zijn 65ste met pensioen gaat in de belastingschijf van 28%. Met een jaarlijkse opbrengst van 7% zou een Roth 401 (k), volgens twee verschillende rekenmachines die we hebben geraadpleegd, ongeveer $ 17, 630 of $ 18, 460 meer aan pensioeninkomen per jaar opleveren dan het nemen van de traditionele route, die allemaal belasting zou zijn gratis.

Voor millennials die verwachten dat hun inkomen verder zal stijgen, is het logischer om te wachten om de belastingpauze te nemen.In de tussentijd kunnen twintigers zoeken naar andere manieren om hun belastingaansprakelijkheid te verminderen, zoals het claimen van het krediet van de pensioenspaarder of het aftrekken van de rente op studieleningen.

Millennials kunnen een Roth gebruiken om RMD's te ontwijken

Een nadeel van sparen in een 401 (k) of een traditionele IRA is het nemen van vereiste minimale distributies (RMD's) vanaf een leeftijd van 70½. Als u geen RMD's zoals gepland opneemt, kan dit leiden tot een boete van 50% van het bedrag dat u moet opnemen. Een Roth 401 (k) maakt het Millennials echter mogelijk om rond de RMD-regel te werken door dat geld in een Roth IRA te rollen.

Aangezien er al belasting is betaald over de bijdragen die ze converteren, is een rollovers belastingvrij zolang u een directe overdracht tussen de accounts initieert. Je kunt een traditionele 401 (k) in een Roth IRA gooien, die een Roth-conversie wordt genoemd, maar omdat belastingen worden uitgesteld, verwacht Uncle Sam een ​​bezuiniging. Als u socialezekerheidsuitkeringen ontvangt of uw pensioeninkomen aanvult met een lijfrente of intrekkingen van een andere IRA, kunt u RMD's vermijden door het geld dat u in uw 401 (k) hebt gespaard te laten groeien.

De bottom line

A Roth 401 (k) is gunstig voor Millennials op meer dan één manier, vooral op het gebied van belastingen. Wanneer we de verdiensten van een Roth vergelijken met een traditionele 401 (k), moeten Millennials hun financiële langetermijnvooruitzichten afwegen tegen hun huidige belastingsituatie. Als er in de toekomst een groter salaris is, heeft een Roth de voorsprong als het gaat om het minimaliseren van de belastingbeten bij pensionering.