Werkgevers verschuiven steeds meer de kosten van hun gezondheidszorg naar werknemers. Een hulpmiddel dat is ontstaan, zijn hoog-aftrekbare ziekteverzekeringsplannen en de bijbehorende HSA-accounts. Met HSA's kunnen werknemers geld vóór hun belastinginjectie bijdragen aan een rekening die kan worden gebruikt om gekwalificeerde zorgkosten te dekken die niet zijn gedekt door een verzekering met belastingvrije opnames.

Velen werpen de HSA op als de vierde etappe van de ontslagkas met inbegrip van sociale zekerheid, pensioenen en pensioensparen via 401 (k) -plannen, IRA's en andere voertuigen. (Zie voor meer informatie: Tips voor het vertragen van socialezekerheidsuitkeringen .)

Volgens een studie van het Employee Benefit Research Institute (EBRI) wordt ongeveer 15% van de HSA-accounts gefinancierd tot het toegestane maximum (momenteel $ 3, 350 per persoon per jaar en $ 6, 650 voor gezinnen) . Dit steekt gunstig af tegen het niveau van ongeveer 12% van de 401 (k) rekeningen die worden onderzocht en die de maximale uitstel van betaling van werknemers ontvangen.

De HSA-planningskans

Direct betalen (versus tikken op de HSA-account) voor eigen medische kosten terwijl ze aan het werk zijn, laat deze HSA-fondsen toe om geld te verzamelen om de kosten van gezondheidszorg bij pensionering te dekken die als een grote kostenpost is genoemd hindernis voor het bereiken van een financieel succesvol pensioen. (Zie voor meer informatie: Planning voor gezondheidszorgkosten bij pensionering .)

Een deel van de kwestie van onderbenutting is waarschijnlijk dat veel werknemers zich niet bewust zijn van de soorten medische en gerelateerde kosten waarvoor HSA-geld kan worden gebruikt. Deze fondsen kunnen worden gebruikt om premies te betalen voor Medicare-supplementen, langdurige zorgverzekeringen of andere zorgverzekeringsopties. Bovendien kunnen medische kosten voor items zoals tandheelkundige, visuele, hoortoestellen en batterijen, evenals kosten voor therapie worden gedekt door belastingvrije opnames van deze accounts. (Zie voor meer informatie: Klanten helpen bij het kiezen van langdurige zorgverzekering .)

De andere leuke functie is dat de HSA in tegenstelling tot Flexible Spending Accounts (FSA) geen "use-it-or-lose-it" -functie heeft. Met de FSA kan de uitkering over het algemeen niet worden overgedragen naar het volgende jaar, maar alle dollars die zijn bijgedragen aan het plan dat ongebruikt blijft, zijn over het algemeen verloren. (Zie voor meer informatie: Gezondheidsschommelingen en flexibele uitgavenrekeningen vergelijken .)

Wat voorkomt hogere bijdragen?

In sommige gevallen is de cashflow van de werknemer een belemmering voor het bijdragen aan of vergroten van hun bijdragen aan een HSA. Ons wordt verteld dat we zoveel mogelijk moeten sparen voor pensionering en dat we ervoor moeten zorgen dat we voldoende bijdragen aan onze 401 (k) om de volledige werkgevermatch te ontvangen (als er een wordt aangeboden). Op een gegeven moment zijn veel werknemers vastgebonden voor geld en hebben ze gewoon niet het extra geld om hun HSA-bijdragen te verhogen.(Zie voor meer informatie: 3 Redenen om een ​​door werkgevers gesponsord pensioenplan te gebruiken .)

Een andere factor kan een gebrek aan bekendheid zijn met hoe HSA's werken en hun mogelijke gebruik als een voertuig voor pensioensparen.

Bewustwording van kennis

Het past werkgevers om hun werknemers voor te lichten over het gebruik en de verdiensten van HSA-rekeningen in het algemeen en hun gebruik als een voertuig voor het sparen van pensioenen.

De trend is om meer van de last van het betalen voor ziektekostenverzekering en medische kosten naar de werknemers te verschuiven. HSA's en hoog-aftrekbare ziekteverzekeringsplannen zijn hulpmiddelen. Hogere eigen kosten helpen om de premies redelijker te houden voor werknemers en de HSA kan worden gebruikt als een aanvullend pensioen voor de pensionering of om de eigen kosten, zoals het jaarlijkse eigen risico, te dekken. (Zie voor meer informatie: Moeten werkgevers en werknemers gedwongen worden om bijdragen te leveren? )

In een tijdperk waarin medische plannen voor gepensioneerden via werkgevers uit het landschap verdwijnen, het gebruik van HSA-accounts om werknemers te helpen sparen voor pensioenkosten voor de gezondheidszorg moeten worden aangemoedigd.

Werkgeversbijdragen

Uit de EBRI-studie bleek ook dat de werkgeversbijdragen niet correleerden met hogere werknemersbijdragen. Niettemin denk ik dat de meeste werknemers dit als een positief voordeel voor de werknemers zouden beschouwen, aangezien dit in wezen gratis geld is. Deze bijdragen zijn uiteraard niet fiscaal aftrekbaar voor de werknemer.

Financiële planning

Financiële adviseurs moeten het gebruik van HSA-accounts opnemen voor hun klanten die toegang hebben tot deze accounts, deze kunnen financieren en voor wie de extra belastingaftrek en pensioenbesparingen zinvol zijn.

Veel HSA-accounts zowel via door de werkgever gesponsorde plannen als privéplannen bieden beleggingsmogelijkheden die verder gaan dan alleen een geldmarkt- of rentedragende rekening. Vooral als de klant dit geld een aantal jaren niet gebruikt, is dit een andere mogelijkheid voor een financieel adviseur om beleggingsadvies aan zijn klanten te geven. (Voor gerelateerde informatie, zie: Fee-Only Financial Advisers: What You Need to Know .)

Voor klanten die in staat zijn om de medische kosten voor eigen rekening te dekken met hun eigen middelen en die kunnen laten de HSA groeien in de loop van de tijd en beleggen dit geld in beleggingsopties die verder gaan dan geldmarktfondsen en die groei mogelijk maken totdat ze onderweg nodig zijn. (Zie voor meer informatie: Hoe een adviseur u kan helpen uw zorgkosten te verlagen .)

Deze cliënten zullen hun belastbaar inkomen kunnen verlagen via de bijdragen en zoals vermeld kunnen zij geld accumuleren om te besteden op kosten die verband houden met de gezondheidszorg op de weg.

De bottom line

Hoge aftrekbare ziekteverzekeringsrekeningen, samen met de mogelijkheid om bij te dragen aan een HSA, worden steeds meer beschikbaar voor werknemers, aangezien hun werkgevers willen regeren in hun gezondheidszorgkosten en meer verantwoordelijkheid naar werknemers verplaatsen. HSA's vertegenwoordigen een vierde onderdeel van de ontlastingsplanningsstoel, samen met sociale zekerheid, pensioenen en andere pensioenspaarregelingen voor werknemers die het zich kunnen veroorloven en die het potentieel begrijpen dat HSA's vertegenwoordigen als een middel om hen te helpen bij het dekken van de zorgkosten bij hun pensioen.Het betaamt werkgevers om ervoor te zorgen dat hun werknemers het potentieel en de voordelen van het gebruik van HSA's volledig begrijpen om geld te verzamelen om toekomstige medische kosten te dekken. Deze accounts, beide verbonden met de werkgever van een klant en voor plannen buiten de werkplek, vormen een uitstekende financiële planningstool voor financiële adviseurs om hun klanten te helpen bij het redden en plannen van hun pensioen. (Zie voor meer: ​​ Vijf wijzigingen in belastingwetgeving in 2015 die u moet kennen .)