Nadat u uw dienstverband bij een bedrijf hebt beëindigd, heeft u verschillende opties voor wat u met uw 401 (k) -plan moet doen. Je kunt het verzilveren (en inkomstenbelasting over het bedrag betalen) door het naar een 401 (k) van een ander bedrijf te laten gaan als je een nieuwe baan hebt, het over te dragen naar een traditionele IRA, of het bij de 401 (k) van de vorige werkgever houdt . De meest gebruikelijke procedure bij beëindiging van het dienstverband is het overrollen van de middelen van de 401 (k) van de vorige werkgever naar de 401 (k) van een nieuwe werkgever of naar een IRA.

Maar wat gebeurt er als uw werkgever u toegang tot uw 401 (k) -fondsen ontzegt als uw dienstverband is beëindigd? (Zie voor gerelateerde literatuur: 401 (k) en gekwalificeerde plannen: Eligibility Requirements. )

Geconfronteerd met beperkte toegang

In principe is het volledig illegaal voor een bedrijf om uw toegang tot uw eigen netwerk te beperken 401 (k) fondsen. Stephen Rischall, financieel adviseur bij 1080 Financial Group in Los Angeles, merkte op: "Als u geen toegang heeft tot uw verworven 401 (k) -fondsen, is dat inderdaad illegaal. U hebt te allen tijde het volledige recht om al uw bijdragen aan het plan in te trekken, naast de volledig toegekende werkgeversaanpassingsbijdragen, indien van toepassing. “

Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors in Irvine, Californië, verklaarde verder: "Uw 401 (k) bestaat uit twee items. Bijdragen die u hebt gedaan en die juridisch van u zijn en waar u altijd toegang toe zou moeten hebben. Dan zijn er (mogelijk) passende bijdragen van uw werkgever. Als uw 401 (k) een veilighavenplan is, hebt u ook juridisch eigendom van die bijdragen en moet u altijd toegang hebben. Als er een verwanningsschema was gekoppeld aan het matchen van bijdragen, dan bent u mogelijk slechts gedeeltelijk eigenaar van die bijdragen. “

Maar er zijn verschillende mogelijke redenen waarom er mogelijk beperkte toegang tot de fondsen is in een 401 (k) -plan. Een daarvan is dat de bijdragen aan uw 401 (k) volledig door uw bedrijf zijn gemaakt en dat u er geen eigen geld aan hebt besteed. Zoals Jeremy Portnoff, een financieel adviseur bij Portnoff Financial in Woodbridge, NJ, aangeeft, kan dit leiden tot een verlies van het fonds, omdat het volledig bestaat uit fondsen die door de voormalige werkgever zijn bijgedragen: "[Er bestaat] een mogelijkheid dat als de fondsen waren allemaal werkgeversbijdragen en zijn niet onvoorwaardelijk, dan verlies je in feite de fondsen. "

Echter, zoals Portnoff verder opmerkt:" Als het een gewone gewone 401 (k) is waaraan u premies hebt betaald en dus aan die bijdragen bent gebonden, moet u bij beëindiging van het dienstverband toegang hebben tot die fondsen, veranderen beleggingen, roll-over naar een IRA, enz. "Een belangrijke eerste stap is dus om het verwervingsschema van het plan te bepalen en te begrijpen welk deel van de bijdragen (indien van toepassing) volledig verworven is.(Voor gerelateerde informatie, zie: 6 Problemen met 401 (k) plannen. )

Tijdelijk bevroren items

Een andere reden dat uw werkgever u mogelijk toegang tot uw 401 (k) ontzegt, is die er is een proces voor de procesvoering in verband met het plan, waarbij activa tijdelijk kunnen worden bevroren, zoals Portnoff suggereerde. Evenzo kan volgens Rischall beperkte toegang op korte termijn tot uw fondsen optreden "in het geval dat de pokersponsorhouder verandert of er een blackout-periode is waarin fondsen op geen enkele manier kunnen worden gewijzigd of geopend. Dit is legaal en meldingen moeten ten minste 30 dagen voorafgaand aan de blackout-startdatum aan actieve deelnemers worden verstrekt. "

Tot slot kunnen recentelijk ontslagen werknemers onderworpen zijn aan verschillende regels met betrekking tot hun toegang tot hun plan. Als dit inderdaad het geval is, adviseerde Hebner: "Je moet de aanbieder bellen en specifiek vragen waarom je geen toegang hebt tot je geld. Er kunnen bepaalde regels gelden voor recentelijk beëindigde werknemers, [bijvoorbeeld] een openstaande lening, enz. "

Wat de reden ook is - en of deze legitiem is of niet - u moet altijd grondig overleggen met uw werkgever of voormalige werkgever betreffende de feiten van uw specifieke zaak. Als u bijvoorbeeld een korte tijd moet wachten om toegang tot uw geld te krijgen vanwege externe omstandigheden, moet u dat laten verduidelijken - en, indien mogelijk, de voorwaarden schriftelijk laten vastleggen. Als er geen externe omstandigheden zijn en uw vorige werkgever u nog steeds toegang ontzegt zonder de juiste uitleg, dient u uw zaak aan het ministerie van arbeid te richten. (Voor gerelateerde informatie, zie: Kan mijn 401 (k) worden gegrepen of gegarneerd? )