Congratulations! Je hebt uiteindelijk besloten om die levensverzekering te kopen die je jaren hebt uitgesteld, of om wat geld in een nieuw uitgesteld lijfrentecontract of individuele pensioenrekening (IRA) te storten. De cheque is geschreven en de aanvraag is ingevuld. Nu hoeft u alleen maar het begunstigde formulier in te vullen - een onopvallend klein blad dat zich achter de applicatie bevindt. Vink gewoon een paar vakjes aan, onderteken het en je bent klaar. Maar wacht!

Als je bent zoals de meeste mensen, is de kans groot dat je iemand als begunstigde benoemt zonder dat je volledig beseft hoe waardevol deze functie echt is. In dit artikel helpen we u verder te gaan dan het voor de hand liggende om moeilijke beslissingen te nemen als het gaat om het kiezen van uw begunstigden en hoe zij hun voordelen zullen ontvangen.

Waarom begunstigden belangrijk zijn Ten eerste is het belangrijk om te begrijpen wat er in het algemeen gebeurt met uw bezittingen en eigendommen nadat u bent overleden:

• Als je een testament hebt, moeten je geliefden nog steeds het proces van nalatenschappen doorlopen om te krijgen wat je hebt achtergelaten. Dit kan duur worden en het kan maanden of zelfs jaren duren als een ontevreden familielid een ruzie begint over uw vermogen.
• Als je doodgaat zonder een testament (ook wel intestacy genoemd), worden je bezittingen een deel van je vermogen om het rechtssysteem te regelen. Voor uw erfgenamen betekent dit meer tijdverspilling, meer geld door de buizen en meer ergernis. (Ga voor meer informatie naar Waarom u een test moet opstellen .)

Er is een oplossing voor deze problemen. U kunt aangewezen begunstigden benoemen. Het is een vrij eenvoudig concept: u geeft aan wie het geld krijgt en welk percentage elk ontvangt. Na uw overlijden presenteren uw begunstigden een overlijdensakte aan de financiële instelling en vullen zij een formulier in. De cheque arriveert over een paar weken. Er is geen probate, geen rechterbetrokkenheid, geen kosten. Het standaard begunstigde formulier dat de verzekeringsmaatschappij, beleggingsonderneming of bank gebruikt, is misschien niet goed genoeg voor u.

Een begunstigd formulier invullen: de Essentials Wanneer u een begunstigd formulier invult, moet u denken aan niet alleen die het geld in uw rekeningen krijgen, maar hoe zij zal het pakken.

Stel uzelf de vraag: zouden uw begunstigden een forfaitaire som geld kunnen verwerken? Zouden ze het verstandig investeren? Wat zou uw 21-jarige zoon bijvoorbeeld doen met een uitkering van $ 100.000 aan levensverzekering? Zou hij het in aandelen, onroerend goed of een andere investering plaatsen; of zou hij opraken en een nieuwe Porsche 911-Turbo kopen?
Als u zich zorgen maakt dat uw begunstigden een grote forfaitaire betaling niet aankunnen, zijn er andere opties.

Lijfrenten en levensverzekeringen Diverse lijfrente- en levensverzekeringsmaatschappijen hebben nu een formulier waarmee contracteigenaren kunnen aangeven hoe begunstigden de uitkering bij overlijden ontvangen.Over het algemeen bieden ze drie betalingsopties:

• Forfait
• Periode bepaalde
• Aflossing over de levensverwachting van de begunstigde

Bovendien zou u de uitkering zelfs kunnen opsplitsen zodat uw begunstigden er een deel van krijgen als een forfait som met het saldo als systematische uitbetalingen.

Individuele pensioenrekeningen Uw IRA heeft mogelijk niet hetzelfde type uitbetalingsopties als annuïteiten en levensverzekeringen. Het standaard begunstigde formulier dat u invult wanneer u het account opent, vereist meestal alleen dat u een primaire en een secundaire begunstigde een naam geeft. Anders dan dat, zal het beleid van de bewaarinstelling, niet uw doelstellingen, bepalen hoe fondsen worden uitbetaald aan uw erfgenamen.

Daarom wordt wat mogelijk uw grootste financiële waarde is, alleen gedekt door een eenvoudig document van één pagina dat misschien niet in de buurt komt van uw intenties over wie de pensioenfondsen zou moeten erven die u zo hard hebt moeten verwerven of hoe ze ze moeten krijgen .

Dat is niet alles. Er is nog een potentieel probleem.

Stel dat je bijvoorbeeld single bent met drie volwassen kinderen (Moe, Curly en Larry). U noemt iedereen een gelijke begunstigde op uw IRA. Moe sterft. Kort daarna sterf je, en het beleid van de custodian is dat Curly en Larry het aandeel van Moe moeten erven. Dat is echter niet wat je wilde. Je wilde dat Moe's zes kinderen, je kleinkinderen, het deel van hun vader kregen.

Een 'IRA-activum zal' kan dit hebben voorkomen. Met dit type wil kun je gedetailleerder aangeven wat je wilt worden van je accounts. U kunt ook de rechten van begunstigden specificeren. U kunt bijvoorbeeld bepalingen opnemen die begunstigden in staat zullen stellen om meer dan de minimaal vereiste uitkeringen te verwijderen, geld naar een andere instelling over te maken of slechts elke maand een vast bedrag te ontvangen. (Zie 6 RMD-regels voor belangrijk plan voor meer informatie.)

De meeste advocaten kunnen een IRA-activum voorbereiden; voor jou. Als u er geen kunt vinden, vraag dan uw accountant of financieel adviseur om iemand aan te bevelen. Nadat het document is voltooid, dient u het bij de beheerder in voor een handtekening. Sommige custodians zullen het formulier echter niet onvoorwaardelijk accepteren. Sommigen kunnen een disclaimer vragen waarin ze beloven hen niet verantwoordelijk te houden. Anderen kunnen het toestaan, maar alleen als het document niet strijdig is met de voorwaarden van hun bewarende overeenkomst. Vaak hangt het af van hoe overtuigend je bent en hoe groot je account is.

De belastingdruk voor begunstigden verlagen Uw begunstigden hebben het geld misschien niet meteen nodig. Stel dat je 35-jarige dochter een welgestelde professional is. In het geval van een IRA die je aan haar overlaat, zou de IRS tot 35 cent in beslag nemen uit elke dollar die ze erft.

Je kunt er echter voor zorgen dat deze erfenis zich uitstrekt over het leven van je dochter. Deze stap kan haar een bundel belastingdollars besparen en het uiteindelijke bedrag maximaliseren dat ze ontvangt.

Laatste checklist Voordat u dat begunstigde formulier ondertekent, moet u denken aan niet alleen die uw geld krijgen maar hoe .En kijk vervolgens elk jaar daarna naar de begunstigde formulieren die u hebt ingevuld voor lijfrentes, levensverzekeringen, IRA's of andere pensioenrekeningen. En als u uw begunstigde formulieren niet kunt vinden, neem dan contact op met uw agent, financieel adviseur of IRA-bewaarder. (Lees Update your beneficients voor meer informatie hierover.)

Lees ook de bewaarakkoorden van IRA over uw accounts na. Controleer het beleid van de overeenkomst op:

• Stretchdistributies
• Aangepaste begunstigde formulieren (IRA Asset Will)
• Trustee-naar-trustee overboeking
• Niet-echtgenoot-begunstigden die investeringen verplaatsen na het overlijden van de eigenaar
• Begunstigden die een naam geven begunstigde
• Standaardbepalingen in het geval dat een begunstigde u te vroeg overleeft en u nalaat latere wijzigingen aan te brengen

Als u besluit aan te geven hoe uw begunstigden uw geld zullen ontvangen, bestaat de kans dat zij niet blij zullen zijn. Maar u kunt gerust zijn door te weten dat het geld dat u aan uw dierbaren achterlaat veel langer zal duren … precies zoals u had gehoopt.

Zie voor meer planningstips voor estate Aan de slag met uw estate-abonnement en Kies de juiste uitvoering .