Voor veel gepensioneerden zijn de pensioenen van de sociale zekerheid de enige bron van een vast inkomen zodra ze stoppen met werken. Naarmate het pensioen naderbij komt, gaan mensen nadenken over wanneer ze deze voordelen moeten aanvragen. Volledige pensioenuitkeringen zijn beschikbaar op de volledige pensioengerechtigde leeftijd, van 65 tot 67 jaar, afhankelijk van het moment waarop de aanvrager werd geboren. Volgens informatie van de socialezekerheidsadministratie (SSA) kan een persoon zich al op 62-jarige leeftijd aanmelden en ongeveer 25% minder krijgen dan de volledige pensioenuitkering, of hij of zij kan uitstel ontvangen tot de leeftijd van 70 jaar en een bedrag ontvangen dat groter is dan de volledige pensioenuitkering.

Als u de leeftijd nadert waarop u uw voordelen wilt ontvangen, moet u zich realiseren dat veel van deze strategieën zijn ingeperkt of aan het veranderen zijn. Lees verder om te leren welke blijven helpen om uw geld te laten groeien - en welke strategieën zijn veranderd met de factuur voor 2015.

Wat is beschikbaar?

Uitkeringen voor sociale zekerheid zijn beschikbaar voor gepensioneerde werknemers, hun echtgenoten als partneruitkeringen en voor echtgenoten en kinderen in de vorm van nabestaandenuitkeringen. Deze voordelen zijn gebaseerd op het inkomstenoverzicht van de gepensioneerde en de leeftijd op het moment dat de uitkering wordt vastgesteld.

Als u van plan bent gebruik te maken van uw socialezekerheidsuitkeringen, zijn er enkele weinig bekende strategieën beschikbaar die u kunnen helpen te beslissen wanneer u of uw echtgenoot moet solliciteren. Elke gelegenheid biedt voor- en nadelen en wat voor jou kan werken, werkt mogelijk niet voor je buurman. Een van deze opties kan echter de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid voor u en uw gezin verhogen. (Lees voor meer informatie over sociale zekerheid Inleiding tot sociale voorzieningen en Tien veelgestelde vragen over sociale zekerheid. )

1. De aanpak met twee claims: als je oud genoeg bent Een strategie die ten goede kan komen aan twee werkende echtgenoten, houdt in dat één echtgenoot uitkeringsuitkeringen op volledige pensioengerechtigde leeftijd claimt terwijl hij blijft werken en hogere pensioenuitkeringskredieten voor zijn of haar eigen rekening opbouwt. Vaak kan een van de echtgenoten besluiten met pensioen te gaan op de volledige pensioengerechtigde leeftijd, terwijl de andere echtgenoot blijft werken na de volledige pensioengerechtigde leeftijd. In dit geval kan het zinvol zijn dat de gepensioneerde echtgenoot volledige pensioenuitkeringen claimt, terwijl de werkende echtgenoot een 'beperkte aanvraag' voor uitkeringen bij huwelijkspartners registreert, maar blijft werken. Het voordeel van dit plan is dat de werkende echtgenoot echtelijke voordelen verkrijgt gelijk aan de helft van de volledige pensioenuitkering van de gepensioneerde echtgenoot (op voorwaarde dat de werkende echtgenoot de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft), terwijl het toekomstige voordeel van de werkende echtgenoot blijft stijgen tot de leeftijd van 70 jaar. Op 2 november 2015 ondertekende president Obama een budgetfactuur die een bepaling bevat die deze strategie beëindigt voor iedereen die op 12 december jongstleden nog geen 62 is.31, 2015. Jongere Amerikanen zullen niet worden toegelaten voor nabestaandenuitkeringen en dan wachten tot na de volledige pensioengerechtigde leeftijd om in te dienen voor hun eigen voordelen. Dit is waarom dit een financieel verlies kan zijn.

Voor ontvangers geboren tussen 1943 en 1954, verhoogt het uitstellen van voordelen voorbij de leeftijd van 66 (volledige pensioengerechtigde leeftijd) 8% per jaar. In vier jaar, op de leeftijd van 70, is het voordeel ongeveer 132% van de volledige pensioenuitkering. Om deze strategie te laten werken, moet elke echtgenoot zijn of haar volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt voordat hij voordelen claimt. Wanneer de werkende echtgenoot de leeftijd van 70 bereikt, kan hij of zij hogere uitkeringen eisen in plaats van voordelen voor echtgenoten.

Voorbeeld - Aanpak met twee claims

Laten we bijvoorbeeld stellen dat een man en een vrouw ongeveer even oud zijn, beide geboren in 1943. De echtgenoot gaat met pensioen op de pensioengerechtigde leeftijd (66) en maandelijks bij pensionering voor sociale zekerheid voordelen van ongeveer $ 2, 196. De vrouw vervolgens bestanden voor echtelijke voordelen en ontvangt bijna $ 1, 100 per maand (bijna $ 3, 300 per maand gecombineerd). Ze blijft werken tot de leeftijd van 70 jaar en claimt vervolgens een maandelijkse uitkering van ongeveer $ 2, 898 (verhoogd met uitgestelde ouderdomskredieten). Ter vergelijking: de vrouw had haar volledige pensioenuitkering kunnen claimen op 66-jarige leeftijd ($ 2, 196). Echter, door alleen haar partneruitkeringen ($ 1, 100) te claimen, kan ze op 70-jarige leeftijd een groter voordeel ($ 2, 898) claimen.

Is deze strategie financieel zinvol? Het kan zijn als u van plan bent om ten minste uw volledige levensverwachting te bereiken. Op basis van de hypothetische cijfers van het voorbeeld zouden beide echtgenoten ongeveer 81 jaar moeten leven om de totale geaccumuleerde uitkeringen die met de echtelijke optie zijn ontvangen, te laten overstijgen boven de geaccumuleerde voordelen van beide voordelen op volledige pensioengerechtigde leeftijd. 2. Vroegtijdig claimen laat claimen

De nieuwe budgetrekening heeft ook invloed op een andere strategie die zou kunnen worden toegepast als een van de echtgenoten vroegtijdig met pensioen wil gaan en permanent minder uitkeringen wil ontvangen terwijl de andere echtgenoot blijft werken. Wat als de gepensioneerde echtgenoot ouder is dan de werkende echtgenoot? Hier staat de werkende echtgenoot op het punt de kans te verliezen om gebruik te maken van het leeftijdsverschil en uitgestelde pensioenkredieten te verdienen op zijn of haar eigen volledige pensioenuitkering.

Voorbeeld: laattijdig beweren late strategie

Stel dat Denny, die vier jaar ouder is dan zijn vrouw Clara, op 62-jarige leeftijd met pensioen gaat en een claim indient voor verminderde uitkeringen, terwijl Clara blijft werken. Op haar volledige pensioengerechtigde leeftijd was Clara in staat om een ​​"beperkte aanvraag" in te dienen voor partneruitkeringen, die 50% zou hebben geëvenaard van de pensioenuitkering die haar man zou hebben ontvangen op basis van zijn leeftijd op het moment dat zij haar claim indiende, of in dit geval zijn volledige pensioenuitkering. Op deze manier kon Dara, ondanks het feit dat Denny een verminderd voordeel had ontvangen, de helft van de volledige pensioenuitkering van haar man krijgen. Op de leeftijd van 70 kon zij de echtelijke voordeel afzien en haar volledige pensioenuitkering ontvangen, die door vertraagde pensioneringskredieten wordt verbeterd.

Nu kan de vrouw in dit voorbeeld vanwege de factuurbegroting 2015 en iets dat 'geacht wordt ingediend' wordt genoemd, niet langer de beperkte aanvraag indienen.Als ze een volledige pensioengerechtigde leeftijd registreert, wordt ze geacht te zijn ingediend om haar volledige pensioenuitkering te innen (omdat deze groter is dan de echtelijke uitkering) en zal ze niet langer in aanmerking komen om een ​​verhoogde uitkering in te dienen om 70. Als ze die verhoogde voordelen wil hebben , ze zal moeten wachten tot 70 en intieme voordelen ontvangen in de tussentijd. Als Clara verwacht dat ze ver bovengemiddeld pensioen gaat leven, kunnen de hogere uitkeringen die ze na haar 70e krijgt aanzienlijk bijdragen aan haar pensioen, maar het paar heeft het extra tussentijdse geld verloren. 3. Schorsing vordering partneruitkering: een uitkering die eindigt Similar Net als bij de late-claim-late benadering, wil een van de partners mogelijk de pensioengerechtigde leeftijd voorbij zijn en hun pensioenuitkering laten groeien met vertraagde pensioenkredieten. Onder de huidige wetgeving, is er nog steeds een manier voor een niet-werkende echtgenoot met weinig of geen pensioen beschikbaar om uitkeringen aan te vragen zonder te wachten tot de werkende echtgenoot laat met pensioen gaat. Deze benadering wordt bestand genoemd en wordt onderbroken. De factuur van 2 november 2015 bevatte een bepaling die deze optie per 1 mei 2016 heeft beëindigd.

Zo werkt het nog voor minder dan zes maanden om het te gebruiken: Om in aanmerking te komen voor maximale uitkeringen voor echtgenoten ( 50% van de arbeidsvoorwaarde van de werkende echtgenoot) beide echtgenoten moeten de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt en de werkende echtgenoot moet ook een uitkering hebben aangevraagd. Nadat beide echtgenoten hun respectievelijke aanspraken op uitkeringen hebben ingediend, kan de werkende echtgenoot zijn of haar claim opschorten (dit wordt 'bestand en opschorting' genoemd). Hierdoor kan de niet-werkende echtgenoot volledige gezinsbijslagen ontvangen, terwijl de werkende echtgenoot zijn of haar eigen voordelen verlaagt en hun toekomstige waarde verhoogt.

Nogmaals, wanneer een gepensioneerde volledige pensioenuitkeringen toekent voor verhoogde uitkeringen op basis van uitgestelde pensioenkredieten, moet hij of zij lang genoeg leven om het verschil terug te verdienen. Zie voor meer informatie

Hoe krijg je gratis sociale zekerheid Spousal Voordelen (voor nu)

4. De "Do-Over" terugverdiendoptie: beschikbaar voor een jaar, niet veel Er is een vierde strategie die mensen die zich niet realiseren dat deze meestal achterhaald is, nog steeds kunnen vertellen. In december 2010 heeft de sociale zekerheid een strenge limiet van twaalf maanden gesteld aan een strategie die verschillende keren "intrekken en opnieuw aanvragen" en "overdoen en terugbetalen" worden genoemd. Onder bepaalde omstandigheden zouden gepensioneerden op 62-jarige leeftijd een uitkering voor vervroegde uittreding kunnen ontvangen, het ontvangen bedrag op een later tijdstip kunnen terugbetalen en vervolgens een hogere maandelijkse uitkering kunnen aanvragen. Deze strategie kwam neer op het ontvangen van een renteloze lening van de overheid. Volgens de SSA kan een uitkeringsontvanger zijn of haar claim intrekken, alle ontvangen uitkeringen terugbetalen (zonder rente) en vervolgens opnieuw aanvragen voor uitkeringen op basis van zijn / haar huidige leeftijd. De limiet van 12 maanden elimineert vrijwel de financiële voordelen van deze strategie - hoewel het de ontvangers van de sociale zekerheid nog een korte tijd geeft om hun beslissing om voordelen te nemen en de mogelijkheid om te wachten tot ze meer zullen ontvangen te heroverwegen. Dit kan met name nuttig zijn voor mensen die een aanvraag indienen voor de volledige pensioengerechtigde leeftijd en vervolgens tot de conclusie komen dat ze nog een paar jaar zonder de betalingen kunnen werken, waardoor ze een hogere uitkering krijgen.Maar het is niet langer de grote geldmaker in het verleden.

Dit is het volgende: als een ontvanger van mening verandert over het indienen van een aanvraag voor sociale zekerheid binnen 12 maanden, moet hij of zij terugbetalen wat een aanzienlijke som geld kan zijn. De ontvanger zal de mogelijkheid hebben gehad om de uitkeringsbetalingen te investeren en de inkomsten te behouden of te gebruiken - maar dit is niet het soort voordeel dat iemand had toen hij jarenlang gebruikmaakte van deze fondsen en een grote toename van de maandelijkse uitkeringen bij heraanpassing. . Weet dat de persoon na teruggave van het ontvangen bedrag aanspraak kan maken op een belastingteruggave of een terugbetaling van belastingen op de ontvangen voordelen. (Voor meer informatie over belastingaangiften en tegoeden, raadpleegt u

Het belastingvoordeel van de spaarder: een extra stimulans om uw plan te financieren

en onze speciale belastingfunctie.)

Een ander element dat u moet overwegen: tijdens de periode waarin de persoon is zonder sociale zekerheidsbetalingen, hij of zij zal moeten betalen voor Medicare deel B uit eigen zak als de sociale zekerheid betalingen niet zal doen totdat hij / zij voordelen opnieuw begint te ontvangen. Ten slotte kan het een tijdje duren voordat de SSA begint met het verrichten van betalingen nadat iemand opnieuw een aanvraag heeft ingediend, zodat hij mogelijk enkele maanden moet gaan zonder een uitkeringscontrole. (Zie voor meer informatie over Medicare Wat duldt Medicare? en

Getting Through The Medicare Deel D Maze .) De bottom-line -uitkeringen voor sociale zekerheid kunnen een belangrijk onderdeel van een pensioenplan. Het kennen van de verschillende beschikbare opties kan u een grotere kans bieden om uw voordelen te maximaliseren. Beslissen welke keuzes het beste werken, is een zorgvuldige afweging. Weeg de voordelen af ​​tegen de mogelijke nadelen in het licht van uw specifieke omstandigheden en de veranderende wet.