Het grote 'geheim' van hypotheken, vanuit het oogpunt van de kredietverlener, is dat het allemaal om concurrentie en risico gaat. Concurrentie beperkt wat een bank kan aanrekenen omdat leners op zoek gaan naar de beste deal. Maar de concurrentie wordt getemperd door het risico. Mensen met goede credit scores - het bewijs dat ze hun rekeningen gewoonlijk op tijd betalen - zijn betere risico's dan mensen die dat niet doen, ongeacht de redenen, dus krijgen ze meestal betere tarieven. (Zie voor meer Uw credit score en uw hypotheekbetaling: het is van belang .) Wat uw situatie ook is, hier zijn enkele dingen die u misschien niet weet - maar die u wel moet doen - bij het afsluiten van een hypotheek. Houd ze in gedachten.

AD:

1. U kunt veel geld besparen met een lening op kortere termijn.

De meest voorkomende hypotheken hebben vaste rentevoeten en een looptijd van 15 of 30 jaar. De tarieven (NY-NJ-CT) voor 15 jaar eind mei 2015 waren in de buurt van 3. 38% voor 15 jaar en 4. 00% voor 30 jaar, een verschil van 63 basispunten (0. 63%). Elke online hypotheekcalculator zal de wiskunde doen en u laten zien dat tegen die prijzen een hypotheek van $ 200.000 voor 30 jaar u ongeveer $ 955 per maand in hoofdsom en rente zal kosten. De rentebetaling over de 30 jaar zal oplopen tot ongeveer $ 144, 000. De 15-jarige notitie kost $ 1, 418 per maand, maar de accumulatieve rente zal slechts ongeveer $ 53.000 zijn, een besparing van $ 89.000. Dat zal een deuk in uw collegegeld op de weg! Als uw cashflow de hogere maandelijkse betaling kan doorstaan, is een hypotheek van 15 jaar een goede deal. (Zie ook: Voordelen van het betalen van uw hypotheek en Vergelijking van een 30-jaars versus een 15-jarige hypotheek. )

AD:

2. U kunt besparen als u tweewekelijks betaalt.

Sommige banken staan ​​tweewekelijkse betalingen toe of zelfs aanmoedigen als alternatief voor maandelijkse betalingen, waarbij u in wezen betaalt voor de helft van het maandelijkse bedrag 26 keer per jaar of het equivalent van één extra volledige maand per jaar. In het voorbeeld van 30 jaar hierboven wordt de looptijd van de lening verkort tot 49 maanden en zijn de besparingen ongeveer $ 22.000.

3. U kunt uw initiële kosten verlagen met een ARM.

AD:

Hypotheken met regelbare rentevoeten (ARM's) beginnen meestal met lagere rentepercentages die vijf of zeven jaar worden vastgelegd en vervolgens worden teruggezet op 2,5 tot 3 procentpunten boven de LIBOR (London Interbank Offered Rate < ) , momenteel ongeveer 0. 75%. Ze worden beschreven als "5/1" of "7/1", wat betekent dat ze worden vastgelegd voor 5 of 7 jaar en vervolgens jaarlijks worden gereset in relatie tot LIBOR. Het risico bij ARM's is dat de rentetarieven inclusief LIBOR sterk zullen stijgen tegen de tijd dat de lening opnieuw moet worden ingesteld. ARM-termen omvatten caps voor de renteaanpassing, meestal uitgedrukt als 'Caps: 5/2/5', wat betekent dat het maximale bedrag dat de rentevoet kan worden verhoogd na de eerste periode 5 procentpunten bedraagt, na de tweede periode , 2 punten, en na de derde periode nog eens 5 punten, voor een totaal van 12 punten boven de aanvankelijke koers van misschien 3.25%. Je gaat winkelen voor de laagste caps die je kunt vinden. Natuurlijk zal de geldschieter op dat moment beperkt zijn door de omstandigheden, maar als we een nieuwe periode van extreme rentevoeten binnengaan, zoals we aan het eind van de jaren zeventig hadden meegemaakt, zou een ARM behoorlijk duur kunnen zijn.

Op elk moment hebt u de keuze om strak te zitten of te herfinancieren met een hypotheek met vaste rente of een andere ARM, afhankelijk van de omstandigheden op dat moment. ARM-leningen zijn riskanter dan leningen met een vaste rente, maar ze kunnen ook goedkoper zijn. Zorg ervoor dat uw hypotheek vroegtijdig kan worden afbetaald zonder boete. (Zie voor meer informatie

Vaste of variabele rente hypotheek .) 4. Punten kunnen in uw voordeel werken.

Eén punt is 1% van het hypotheekbedrag op maat. Op ons voorbeeld van $ 200.000 lening hierboven zou één punt $ 2, 000 zijn. Het is in wezen vooruitbetaalde rente verschuldigd op het moment van afsluiten, en als u het geld vooraf kunt betalen, krijgt u een lagere rente. Of het betalen van punten logisch is, hangt af van hoe lang je van plan bent je huis te bezitten, en nogmaals, er zijn online calculators die je helpen uit te vinden waar het break-even punt ligt tussen het betalen van punten vooraan en lagere totale kosten.

Hoe langer u eigenaar bent van uw huis, hoe beter de uitbetaling van het betalen van punten vooraan. Sommige kredietverstrekkers geven de voorkeur aan of vereisen dat u punten betaalt, anderen geven er niets om. Nogmaals, hoe beter uw credit score, hoe meer flexibiliteit u zult hebben, aangezien de geldschieter mogelijk punten nodig heeft om het risico te beperken.

5. Soms is het goed om een ​​tussenpersoon te hebben.

Hypotheekbemiddelaars zijn financiële dienstverleners die u kunnen helpen bij het vinden van een hypotheek. Ze hebben meestal goede relaties met verschillende geldschieters in een geografisch gebied en weten van dag tot dag wat de tarieven zijn voor elk van de vele soorten leningen die beschikbaar zijn. Ze weten ook wat de regels van elke geldschieter zijn voor potentiële leners. Er zijn altijd nuances, zelfs in een sterk gereguleerde branche.

Een hypotheekmakelaar helpt u de vereisten te begrijpen en helpt u ook bij het invullen van de formulieren, het benodigde papierwerk samen te stellen en in te dienen bij een of meer kredietverstrekkers. Hun winst komt van het verschil tussen het tarief dat ze kunnen krijgen omdat de bank minder werk te doen heeft om jou als hypotheekklant te krijgen, en wat je zou kunnen krijgen door zelf al het werk te doen, of het komt van opstartkosten en andere kosten naar u.

De omstandigheden variëren natuurlijk, maar het gebruik van een hypotheekmakelaar zou een lage of geen-kostenoptie voor u moeten zijn, en het tarief dat u via een makelaar krijgt, is zo goed als of bijna tegen het beste tarief dat u zelf zou kunnen krijgen. .

Waarschuwing voor voorbehoud, . Zorg ervoor dat u die vragen over kosten en vergoedingen stelt wanneer u makelaars interviewt. (Voor meer informatie, zie Voordelen en nadelen van het gebruik van een hypotheekmakelaar .) De bottom line

Een huis kopen en een hypotheek afsluiten zijn de grootste financiële transacties die de meesten van ons ooit zullen ondernemen , maar er is in de geschiedenis zelden een beter moment geweest om dit te doen - vanuit een renteperspectief, tenminste, en dat is waar de meeste eigendomskosten liggen.Het proces kan ontmoedigend zijn, maar als je je huiswerk doet en niet meer huis koopt dan alleen maar omdat de rentetarieven laag zijn, kun je gedijen.