College is niet goedkoop. Iedereen die studeert, op de universiteit zit of momenteel spaart voor college, weet dat al. Wat u misschien niet weet, is hoe snel de kosten stijgen. De geaccepteerde vuistregel is dat de kosten van het college stijgen met ongeveer het dubbele van de inflatie. Dat betekent dat u elk jaar minimaal 5% meer kunt verwachten.

Als u ouder bent van een toekomstige student, moet u nu sparen, maar geld opbergen op een spaarrekening gaat niet werken. Je moet het beleggen om de inflatie voor te blijven. De meeste mensen wenden zich tot een 529 spaarplan om hun geld te laten groeien. Dat zal veel helpen, maar wat ouders misschien niet weten, is dat hoe ze later het geld uitgeven, net zo belangrijk is als hoe ze sparen.

In het best mogelijke scenario zou je 529 fondsen combineren met hulp van de overheid om de volledige kosten van de universiteit voor jou of je kind te dekken, maar overheidshulp is vaak op inkomen gebaseerd en dat is waar behandeling die 529s komen strategisch binnen.

Wanneer en hoe 529 fondsen te besteden

Onlangs heeft een columnist van Wall Street Journal geadviseerd dat zodra een kind de universiteit bereikt, het in het voordeel van het gezin kan zijn om alle 529 fondsen in de eerste twee te spenderen jaren in de hoop financiële steun te krijgen in het derde en vierde jaar - als de ouders een jaar met een hoge kosten of met een laag inkomen verwachten. Goed advies? We besloten het uit te proberen met andere experts. De verscheidenheid aan adviezen die we vonden, maakte duidelijk dat ouders een college-leningdeskundige moeten raadplegen voor het juiste advies voor hun situatie.

Snel uitbetaald, als je een student of ouder bent. Gretchen Cliburn, CFP, directeur van BKD Wealth Advisors in Springfield, MO, zegt: "Geld dat wordt aangehouden op 529 rekeningen van de student of een van zijn ouders, wordt door de FAFSA beschouwd als het vermogen van de ouders. Als u weet dat uw onderwijskosten hoger zijn dan uw 529 besparingen, zou ik u aanraden eerst het 529-saldo te besteden voordat u geld leent. “

Maar niet als je denkt dat je later problemen zult hebben om een ​​lening te krijgen. Het doorlopen van 529 fondsen in de eerste twee jaar - in plaats van gebruik te maken van de beschikbare leningen - kan averechts werken, zegt Joseph Orsolini van College Aid Partners. "Families moeten de vier jaar van het college echt budgetteren om de beste manier van handelen te bepalen met sparen en lenen. Ik heb gezien dat een aantal gezinnen de eerste jaren hun 529-rekeningen hebben uitgegeven, maar later geen geld meer hebben en in de laatste jaren niet kunnen lenen (vanwege een slechte kredietwaardigheid), "waarschuwt hij. "Deze studenten hebben geen middelen meer om de universiteit af te maken. "

Orsolini is het daarmee eens. "Laag inkomen is een relatieve term voor mensen.Laten vallen van $ 150.000 naar $ 100.000 is een enorme reductie, maar in de meeste gevallen zal dit niet leiden tot extra financiële steun, "zegt hij. "Als uw kind op een elitecollege zit dat 100% van de behoefte aanpast, kan het de moeite waard zijn om op deze strategie te vertrouwen, maar de meeste hogescholen zullen geen hulppakket verhogen om uw 529-fonds te verspillen. "

Even terughoudend, als je een grootouder bent. Er zijn omstandigheden waarin het misschien het beste is om af te zien van het gebruik van het geld tot de latere jaren van de student, volgens Ryan Kay, een gecertificeerde financiële planner. "Een belangrijk aspect om te onthouden bij het overwegen wanneer het 529 geld te besteden is wie de eigenaar is van het plan," zegt Kay. "Als een grootouder bijvoorbeeld de eigenaar is en hij of zij fondsen uit het 529-plan distribueert, telt het geld mee als studenteninkomen voor de FAFSA van volgend jaar en kan dit een negatief effect hebben op het vermogen van de student om in aanmerking te komen voor financiële steun. Dus wanneer de grootouder de eigenaar is, is het vaak het beste om het geld in het 529-plan te laten totdat de student de laatste FAFSA heeft ingediend (1 januari van hun eerste jaar van het college). "

Factor in het belastingkrediet

Het Amerikaanse belastingkrediet biedt een belastingvermindering van maximaal $ 2, 500 wanneer u $ 4,000 aan collegegeld, kosten, studieboeken en ander cursusmateriaal hebt uitgegeven. Het fuseert echter op bepaalde inkomensniveaus ($ 180, 000 voor gehuwde paren die gezamenlijk indienen in 2015, bijvoorbeeld). Ook kunt u niet dezelfde uitgaven gebruiken om zowel een belastingvrije distributie van een 529-abonnement te rechtvaardigen als om het belastingkrediet te nemen - er is geen dubbele dipping.

"Het belastingkrediet is meer waard per dollar aan gekwalificeerde uitgaven dan de belastingvrije 529-planverdeling, zelfs gezien de belastingbijdrage van 10% en de normale inkomstenbelastingen op niet-gekwalificeerde uitkeringen", zegt Mark Kantrowitz, uitgever en VP van Strategie, Cappex. com. "Gezinnen zouden prioriteit moeten geven aan $ 4,000 aan collegegeld- en leerboekuitgaven om betaald te worden met contant geld of leningen voordat ze vertrouwen op het 529-plan. Anders verdient [het de voorkeur] om het 529-planevenwicht zo snel mogelijk te verspillen, zodat de activa jaar na jaar niet blijven bestaan ​​om de subsidiabiliteit van de steun met 5 te verminderen. 64% van de activawaarde. "

De bottom line

Zoals de meeste financiële vragen zijn er veel what-ifs, maar in het algemeen bevelen onze experts andere praktijken aan in plaats van alle 529 geld nu uit te geven en te wedden op de toekomst. Sommige mensen merken echter op dat de strategie kostenbesparingen kan opleveren.

Voor meer informatie over dit onderwerp, zie 5 geheimen die u nog niet wist over een 529 Plan , Top 7 fouten die u moet vermijden in uw 529 Plan en 529 Planzelfstudie .