Het besparingsplan van 529, dat werd opgericht in 1997, is een van de populairste manieren om te sparen voor uitgaven in het hoger onderwijs. Het belangrijkste voordeel van het 529-plan is dat het belastingvrije intrekking van hoofdsom en inkomsten mogelijk maakt zolang het geld wordt gebruikt om gekwalificeerde onderwijsuitgaven zoals collegegeld, huisvesting en boeken te betalen.

529 plannen worden in elke staat aangeboden. Hoewel individuen in aanmerking komen om bij te dragen aan het 529-plan van een staat, bieden veel staten belastingaftrek voor bijdragen aan hun eigen 529-plannen. In het verleden werden 529 plannen bekritiseerd vanwege de hoge kosten en het gebrek aan opties. In de loop van de tijd hebben veel plannen hun menu's van investeringskeuzes aangepast om ze betaalbaarder en beleggersvriendelijker te maken.

Een van de grootste uitdagingen voor beleggers is het kiezen van de juiste beleggingen. 529 beheerders van het plan hebben geprobeerd dingen eenvoudiger te maken door op risico gebaseerde en op de leeftijd gebaseerde alles-in-één producten aan te bieden om te proberen een deel van de onzekerheid uit de vergelijking te halen. Hoewel dit vaak goede keuzes zijn voor diegenen die niet veel tijd willen besteden aan het beheren van hun portefeuilles, moeten beleggers toch enige tijd besteden aan het onderzoeken van specifieke factoren om ervoor te zorgen dat zij de meest geschikte keuzes maken.

Kostenoverwegingen

Hoewel de beleggingsprestaties in de loop van de tijd aanzienlijk kunnen variëren, kunnen beleggers er niet voor zorgen dat betere prestaties worden bereikt door producten te kiezen met lage kosten en vergoedingen. Voor beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's) betekent dit dat u zich richt op de laagst mogelijke kostenratio's. Indexfondsen dragen vaak enkele van de laagste beschikbare kostenratio's vanwege het passief beheerde karakter van hun portefeuilles.

Wie 529 aandelen via bemiddelingsaccounts wil kopen, moet zich richten op makelaars die handelscommissies beperken of elimineren. Vanguard is een voorbeeld van een beleggingsmaatschappij die nul commissies in rekening brengt voor beleggingen in een 529-plan.

Sommige bedrijven berekenen ook onderhoudskosten voor accounts met een lager saldo.

Indexfondsen vs. Actief beheerde fondsen

Uit de rendementen op lange termijn is naar voren gekomen dat een relatief klein percentage van de actief beheerde beleggingsfondsen hun aangewezen indexen kan overtreffen, waardoor veel analisten kunnen veronderstellen dat gewoonweg beleggen in index-matchingfondsen de juiste keuze is. Een deel van deze underperformance is te wijten aan het vermogen van de beheerder, maar veel van het verschil is te wijten aan fondsuitgaven.

Om de prestaties van de portefeuille te maximaliseren, moeten beleggers zich concentreren op lage kosten en beleggingskeuzes voor beleggingsfondsen.

Aandelenfondsen

Hoeveel van een 529-portefeuille in aandelen moet worden belegd, hangt grotendeels af van de leeftijd van het kind.Rekeningen met kinderen als begunstigden kunnen een grotere mate van aandelenblootstelling tolereren als gevolg van het toegenomen potentieel voor bovengemiddelde rendementen in de tijd en de langere tijdspannes om te herstellen van marktfluctuaties.

Naarmate het kind in de buurt van de universiteit komt, moet de portefeuille geleidelijk behoudender worden en de voorraden verlaten. In het verleden behaalde resultaten kunnen helpen om een ​​goed beheerd fonds aan te duiden, maar de focus moet blijven liggen op lage kosten.

Obligatiefondsen

Obligatiefondsen behoren net zo goed tot 529 portefeuilles als aandelenfondsen en zouden een groot deel van een rekening moeten worden naarmate het kind ouder wordt.

Overwegingen hier zijn de duration van het fonds (een maatstaf voor het risiconiveau van het fonds) en het type obligaties waarin het belegt. Obligatiefondsen die zich richten op langerlopende obligaties met een looptijd van 10 en 30 jaar dragen een groter risico en kunnen het slechter doen in periodes van stijgende rentevoeten dan hun tegenhangers met een kortere looptijd. Overheids- en andere schatkistpapier hebben een lager risico omdat ze worden gesteund door het volledige vertrouwen en krediet van de overheid.

De focus van het obligatiegedeelte van de portefeuille moet liggen op korte- tot middellange termijn obligaties van beleggingskwaliteit met lage kostenratio's.

Geldmarktfondsen

Geldmarktfondsen vormen een belangrijk onderdeel van elke 529-portefeuille voor degenen die klaar zijn om te beginnen met het opnemen van geld uit de account. Geldmarktfondsen richten zich op kapitaalbehoud en zijn geschikt voor degenen die ervoor moeten zorgen dat er geld beschikbaar komt voor universiteitskosten.

Geldmarktfondsen zijn over het algemeen niet nodig totdat een kind de middelbare schooltijd begint te bereiken. Nu de rentetarieven op een zeer laag niveau blijven, betalen de meeste geldmarktfondsen bijna geen rente, dus er zal niet veel verschil in opties zijn.

Internationale fondsen

Internationale aandelen- en obligatiefondsen kunnen vanwege 5 hun inherente risico ongepast lijken voor 529 portefeuilles. Deze fondsen bieden echter belangrijke diversificatievoordelen die in feite kunnen bijdragen aan het verlagen van het totale portefeuillerisico en tegelijkertijd de kans op bovengemiddelde rendementen bieden.

Het kiezen van een internationaal fonds voor een portefeuille moet op dezelfde manier gebeuren als het kiezen van een ander aandelen- of obligatiefonds. In veel gevallen zijn indexfondsen ook beschikbaar voor internationale investeringen, en hun lage kostenstructuren maken ze over het algemeen betere opties dan actief beheerde of regiospecifieke fondsen.

Portfolio's op basis van leeftijd

Voor veel beleggers bieden op leeftijd gebaseerde portfolio's de grootste mate van eenvoud. Voor degenen die hun 529 portfolio's niet actief willen beheren en traceren, kunnen portfolio's op basis van leeftijd het antwoord zijn.

Dit fonds (ook wel een doeldatafonds genoemd) begint met een agressievere aanpak voor een jonger kind en verschuift geleidelijk naar een meer conservatieve activaspreiding naarmate het kind de universiteitsleeftijd nadert. Deze wijzigingen in de samenstelling van de portfolio worden automatisch doorgevoerd en vereisen geen actie van de accounteigenaar. In veel gevallen bieden deze fondsen de voordelen van het handhaven van een voor risico geschikte portefeuille tegen lage kosten.Deze fondsen zijn steeds populairder geworden in 529 plannen.

Sommige 529-plannen bieden ook op risico gebaseerde portfolio-opties voor diegenen die geïnteresseerd zijn in meer controle over de risiconiveaus van hun portefeuilles. De risicotolerantie van een persoon is ook een belangrijke overweging bij het kiezen van de juiste portefeuille, en deze opties zouden een meer conservatieve of agressieve benadering van 529 besparingen mogelijk maken.

Conclusie

Over het algemeen zijn de meest geschikte fondsen voor een 529-plan die welke een brede diversificatie, lage kosten en hoge liquiditeit combineren. Diversificatie helpt het risico te beperken, terwijl lage kostenratio's de kansen verhogen om in de loop van de tijd bovengemiddelde rendementen te produceren. Liquiditeit is noodzakelijk om ervoor te zorgen dat geld binnen het account beschikbaar is wanneer dat nodig is.