Hoewel annuïteiten niet strikt pensioeninvesteringen zijn, worden ze in deze levensfase vaak begunstigd vanwege de potentiële gestage inkomstenstroom die ze kunnen bieden. Een lijfrente is in wezen een verzekeringscontract. Een individu maakt een reeks betalingen of betaalt een forfaitair bedrag aan een financiële instelling, met de garantie dat de instelling het geld van het individu zal investeren en hem een ​​regelmatig inkomen zal betalen. Dit inkomen kan meteen beginnen, of het kan op een vooraf bepaalde datum in de toekomst beginnen. Het inkomen kan worden uitbetaald in een forfaitair bedrag, het kan een korte periode duren of het kan doorgaan tot het overlijden van het individu.

Lijfrenten worden vaak gekocht als onderdeel van een pensioenspaarpark. Gepensioneerden geven vaak de voorkeur aan annuïteiten vanwege het reguliere inkomen en ze zijn voor een deel afhankelijk van dit inkomen voor het leven na hun pensionering. Lijfrenten hebben ook overlijdensuitkeringen waardoor de investering na het overlijden van de koper kan zorgen voor geliefden. Als een persoon een lijfrente koopt en overlijdt voordat de betalingen zijn begonnen, ontvangt de persoon die als begunstigde is genoemd, de betalingen die bestemd zijn voor de overledene. Lijfrenten ervaren ook groei waarin belasting wordt uitgesteld. Een persoon betaalt geen belastingen op de inkomsten die hij zal ontvangen of op eventuele winsten uit zijn belegging totdat het geld wordt opgenomen of totdat de betalingen beginnen.

Er zijn twee basistypen van annuïteiten: onmiddellijk en uitgesteld. Binnen deze twee basiscategorieën kan een lijfrente ook vast, variabel of een combinatie van beide zijn. Uitgestelde annuïteiten kunnen ook worden omgezet in onmiddellijke annuïteiten als een persoon eerder betalingen wil of moet ontvangen.

Onmiddellijke lijfrenten

Onmiddellijke lijfrenten, gewoonlijk kortdurende lijfrenten met eenmalige premie genoemd, zijn over het algemeen de juiste optie voor een persoon die betalingen zoekt die direct of direct na de aankoop van de lijfrente beginnen. Deze lijfrentes worden gekocht bij een verzekeringsmaatschappij met een premie of een eenmalige betaling.

In ruil voor deze forfaitaire som geeft een verzekeringsmaatschappij de koper een overeenkomst of belofte om vaste betalingen te doen aan de koper, of een bepaalde begunstigde, gedurende de tijd die de koper heeft gekozen. In de meeste gevallen kiest de koper ervoor betalingen voor de rest van zijn leven te laten uitbetalen. Over het algemeen beginnen deze uitbetalingen ongeveer een maand nadat de onmiddellijke lijfrente is gekocht. De betalingen worden ontvangen op basis van de frequentie bepaald door de koper. De meest gebruikelijke optie voor betalingsfrequentie is in maandelijkse verhogingen, maar annuïteiten kunnen elk kwartaal of per jaar worden uitbetaald. Het hangt vaak af van het beleid en de richtlijnen van de financiële instelling, maar over het algemeen kan een koper van een annuïteit elke betalingsfrequentie kiezen.

Er zijn verschillende manieren om een ​​onmiddellijke annuïteit te financieren. De contanten verkregen uit een vervalst certificaat van deponering (CD) kunnen worden gebruikt, samen met de winst die wordt gegenereerd door de verkoop van een woning, een bedrijf, aandelen of obligaties. Zelfs een forfaitaire uitkering van een 401 (k) of een IRA kan worden gebruikt als een volledige of gedeeltelijke bron van financiering voor een onmiddellijke annuïteit.

Voordelen van een onmiddellijke lijfrente

Financiële adviseurs zetten consequent directe annuïteiten in. Gepensioneerden zijn voorstander van directe lijfrentes vanwege de voordelen die zij bieden - met name de veiligheid die door dergelijke investeringen wordt geboden. Deze lijfrentes bieden een vast inkomen dat op zijn minst voor een bepaalde tijd wordt gegarandeerd en het potentieel heeft om te duren na het overlijden van de gepensioneerde. Werknemers die de pensioengerechtigde leeftijd naderen, verkiezen onmiddellijke lijfrenten, omdat ze een gemakkelijke overgang mogelijk maken tussen werk en pensioen, terwijl ze een stabiel en betrouwbaar inkomen ontvangen. Voor een persoon die bang is om de huidige besparingen in zijn pensioenportefeuille te overleven, biedt deze beveiliging een gevoel van veiligheid wanneer hij met zijn leven wordt geconfronteerd na zijn pensionering.

Deze annuïteiten worden ook over het algemeen begunstigd voor de eenvoud van de investering. In eenvoudige bewoordingen kan een koper een onmiddellijke lijfrente kopen en vervolgens vergeten. De enige bewuste inspanning vereist na het kopen van de lijfrente is om de stroom van betalingen te verzamelen. Directe annuïteiten die niet variabel zijn, verhinderen dat een individu de markten hoeft te bekijken of zich zorgen hoeft te maken over dividenden en rentetarieven.

Directe lijfrentes zijn ook over het algemeen favoriet vanwege het bedrag dat de koper terugkrijgt. De rentetarieven die een verzekeringsmaatschappij gebruikt om directe annuïteiten te berekenen, zijn doorgaans hoger dan de CD- of schatkistarieven. Elke betaling omvat delen van de hoofdsom, dus er is een grotere opbrengst dan alleen rente.

Deze annuïteiten ontvangen ook een fiscale voorkeursbehandeling. Een onmiddellijke lijfrente is een ideale manier om de betaling van belastingen uit te stellen tot later bij pensionering, wanneer de belastingtarieven over het algemeen lager zijn. De fondsen in een onmiddellijke lijfrente worden gegarandeerd door de activa van de verzekeringsmaatschappij. De lijfrentewaarde is alleen afhankelijk van de schommelingen van de bullish en bearish markten als deze variabel is in plaats van vast.

Uitgestelde lijfrentes

Uitgestelde annuïteiten zijn ideaal voor kopers die geld hebben om in lijfrentes te storten zonder onmiddellijke uitbetaling te vereisen. Soms wordt dit een lijfwente met een lang leven genoemd, een uitgestelde lijfrente kan met een premie worden gekocht of kan worden gekocht met meerdere stortingen die in een bepaalde periode zijn gedaan.

Uitgestelde annuïteiten zijn in essentie hetzelfde als directe annuïteiten, in termen van financieringsbronnen en uitbetalingsopties, en in termen van de voordelen die dergelijke investeringen bieden. Het grootste voordeel voor een uitgestelde lijfrente over een onmiddellijke lijfrente is de vertraging van de uitbetaling om het geld in de lijfrente te laten opstapelen.

Variabele versus Vast

Zowel directe als uitgestelde lijfrentes kunnen vast of variabel zijn, of een combinatie van beide. Vaste annuities bieden de koper altijd een gegarandeerd bedrag aan uitbetalingen die nooit zullen veranderen.Variabele annuïteiten bieden de koper ook een gegarandeerde uitbetaling; de waarde is over het algemeen lager, maar is gebaseerd op de betaalde premie. De rest van de uitbetaling die de koper ontvangt, hangt af van hoe goed de onderliggende activa binnen de annuïteitenportefeuille presteren.

Lijfrentekopers kunnen ook kiezen voor een combinatie van deze twee annuïteiten, waardoor over het algemeen hogere reguliere uitbetalingen worden gegarandeerd met het potentieel om hogere rendementen te behalen op basis van de prestaties van hun portefeuilles op de markt.