Sparen voor pensionering is vaak een van de grootste financiële doelen waarmee individuen worden geconfronteerd. Hoewel er verschillende stromingen zijn over het totale bedrag dat nodig is om comfortabel te kunnen leven tijdens het pensioen, zijn de meeste adviseurs, planners en analisten het erover eens dat proactief zijn bij het bepalen van geld de sleutel is tot het bereiken van een pensioendoelstelling. Dit gebeurt vaak via door de werkgever gesponsorde plannen, zoals een 401 (k) of 403 (b), een individuele pensioenrekening, zoals een traditionele of Roth IRA, of een combinatie van beide. Wanneer deze pensioneringsvoertuigen niet direct beschikbaar zijn of geen bezwaar hebben, gebruiken spaarpersonen die pensioengerechtigd zijn hun makelaarsaccounts, annuïteiten, onroerend goed en eigenaren van kleine bedrijven om hun doelen te bereiken. (Zie ook: Een kleine onderneming starten .)

Brokerage Accounts

Conventionele pensioenspaarvoertuigen zoals 401 (k) s en IRA's zijn populair vanwege de unieke voordelen die ze spaarders bieden: uitstel van belastingen en investeringsmogelijkheden. Hoewel een alternatief voor deze makelaarskantoorrekening geen belastinguitstel biedt, biedt het spaarders de mogelijkheid om te investeren.

Brokeragerekeningen bieden een breed scala aan beleggingsselecties, waaronder individuele aandelen en obligaties, beleggingsfondsen, exchange-traded funds (ETF's), vastgoedbeleggingsfondsen (REIT's), depositocertificaten (CD's) en geldmarktfondsen. Meer agressieve investeringsopties, zoals aandelen, beleggingsfondsen en ETF's, hebben het potentieel om meer te verdienen dan een traditionele spaar- of betaalrekening. Obligaties, CD's en geldmarktfondsen zijn conservatiever, maar ze bieden stabiliteit aan een portefeuille die op de lange termijn gunstig is. Brokerage-accounts zijn beschikbaar via online platforms, bij sommige banken en kredietverenigingen, of via een financieel adviseur of een erkende makelaar.

"Het andere voordeel van een effectenrekening is dat het langetermijnwinstbelastingtarief van 20% lager is dan het normale belastingtarief voor de meeste beleggers", zegt Michael Zhuang, directeur van MZ Capital Management in Bethesda, Md.

Door belasting verlaagde annuïteiten

Lijfrenten bieden een andere weg om een ​​doel voor pensioensparen te bereiken; ze bieden belastinguitstel in combinatie met gevarieerde investeringsmogelijkheden. Lijfrenten worden aangeboden aan particulieren of koppels via verzekeringsmaatschappijen. Ze zijn verkrijgbaar met een vaste rentevoet, een geïndexeerde rente (op basis van de prestaties van een specifieke index) of een variabele rente (gekoppeld aan marktprestaties).

Fondsen die worden gestort in een lijfrente worden fiscaal uitgesteld, maar ze zijn belastbaar zodra de middelen tijdens de pensioenjaren worden verdeeld. Naast belastinguitstel, kunnen annuïteiten een gegarandeerde inkomstenstroom bieden aan de rekeninghouder voor een bepaald aantal jaren of een heel leven.Lijfrenten zijn niet geschikt voor elke belegger en annuïteiten worden alleen ondersteund door de schadevergoedingscapaciteit van de emitterende verzekeringsmaatschappij. De beleggingsprestaties binnen dit type voertuig zijn niet gegarandeerd. (Zie voor meer Zijn lijfrentes geschikt voor u? )

Het loont om voorzichtig te zijn met het overwegen van deze beleggingsvehikels. "Lijfrenten zijn contracten met levensverzekeringsmaatschappijen en er is een lange geschiedenis van manipulatieve verzekeringsagenten die lijfrentes verkopen voor de grote commissies die ze verdienen, in plaats van in het voordeel van de belegger. Deze op commissie gebaseerde annuïteiten zijn doorgaans duurder dan andere collectieve aandelen, zoals beleggingsfondsen en ETF's. Het is niet ongebruikelijk om annuïteiten te vinden met totale jaarlijkse kosten van meer dan 4% per jaar - een enorme tegenwind die resulteert in slechte prestaties zonder kosten, "zegt James B. Twining, CFP®, oprichter en CEO van Financial Plan, Inc. , in Bellingham, Wash.

Onroerendgoedinvesteringen

Een andere veel voorkomende optie onder particulieren die sparen voor hun pensioen is beleggen in onroerend goed. De meeste beleggers die sparen in een 401 (k) of IRA hebben toegang tot de vastgoedsector via deelnemingen in een beleggingsfonds of een ETF.

"De beste optie voor beleggers is om in te kopen in een fonds dat zelf belegt in vastgoedbeleggingsfondsen (REIT's) over de hele wereld", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië ., en auteur van 'Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. "" REIT's zijn extreem kosteneffectief, transparant en liquide. Toegang krijgen tot REIT's via een beleggingsfonds stelt beleggers in staat om op een kosteneffectieve manier wereldwijde diversificatie in onroerend goed te verkrijgen. "

Buiten deze voertuigen hebben particulieren de mogelijkheid om onroerend goed te kopen voor het doel van het genereren van een inkomstenstroom tijdens pensioenjaren. Een paar dat bijvoorbeeld een huis met meerdere gezinnen koopt, kan in één gedeelte wonen en een ander huis huren, waardoor de totale woonlasten van maand tot maand worden verlaagd, terwijl het hypotheekevenwicht wordt bespaard. Wanneer het goed wordt beheerd, resulteert deze strategie in extra fondsen die kunnen worden gereserveerd voor pensioendoelen, naast een waardevol bezit dat kan worden verkocht voor een forfaitair bedrag of dat wordt verhuurd tijdens pensionering. Onroerendgoedtransacties en onderhoud zijn echter duur en er is een risico verbonden aan het vinden en behouden van kwaliteitshuurders gedurende een lange periode.

Investeringen in kleine bedrijven

Beleggen in een klein bedrijf is ook een optie voor personen die geen 401 (k) of IRA gebruiken om pensioendoelen te financieren. Een kleine bedrijfsinvestering betekent niet noodzakelijk dat u een bedrijfseigenaar wordt; het kan in de plaats komen van investeren in een reeds gevestigd bedrijf als een stille partner.

Of een individu nu kiest voor ondernemerschap of beleggen, de winst voor kleine bedrijven wordt niet gemaximeerd en het potentiële rendement op de investering is daarom hoger dan bij andere alternatieven. Deze investeringen brengen echter veel risico met zich mee.Er is geen garantie dat de tijd of het geld geïnvesteerd in een klein bedrijf in de loop van de tijd een substantieel rendement zal opleveren voor de ondernemer of de investeerders.

De bottom line

Wanneer traditionele pensioenrekeningen niet beschikbaar zijn, hebben consumenten nog steeds een aantal manieren om te investeren voor hun jaren na het werk. Het is altijd een goed idee om samen te werken met een vertrouwde financieel adviseur bij het kiezen voor investeringen die meer risico's met zich meebrengen.