Het debat rond annuïteiten en als ze een goede investeringskeuze zijn, is al jaren sterk en lijkt niet snel te zullen ophouden. Maar in plaats van de gebruikelijke argumenten te herhalen, laten we het vanuit een ander perspectief bekijken.

Als u momenteel van plan bent om met pensioen te gaan en op zoek bent naar het juiste financiële instrument om de beste groei- en inkomstenresultaten te behalen, kunt u beter een dividend beleggen in plaats van lijfrentes gebruiken. Dit is waarom. (Zie gerelateerde artikelen voor meer informatie: ETF's versus beleggingsfondsen: kiezen voor uw pensioen. )

AD:

Dividendgroei Vooruitzichten

Wanneer u een lijfrente opzet, wordt de bovenkant van uw portefeuille zeer beperkt. Afhankelijk van het soort lijfrente dat u kiest, heeft u ofwel geen groei op een onmiddellijke lijfrente of minimale groei als gevolg van kosten voor andere soorten annuïteiten. Met een dividend-aandelenportefeuille krijgt u niet alleen inkomsten uit het dividend, maar krijgt u ook de meerwaarden op de koersstijging van de aandelen.

AD:

Het nadeel van groei met dividendaandelen is dat u meer volatiliteit zult aannemen omdat er geen garantie is. Zolang u uw aandelen niet verkoopt wanneer de markt ten einde loopt en alleen leeft van de dividenden, is dit geen groot probleem.

Aan de andere kant, als deze factor u 's nachts wakker houdt, kunnen garanties die bij annuïteiten komen de groeiruis voor u waard zijn. Vergeet niet dat annuïteiten een verzekeringspolis zijn, dus ze zijn alleen zo goed als het bedrijf waar je ze van koopt. Als het bedrijf failliet gaat, ben je het geld kwijt.

AD:

Belastingen omhoog stapelen

Als u naar belastingen kijkt, zijn er twee grote verschillen tussen de twee opties. De eerste is hoe uw inkomsten worden belast; de tweede is de kostenbasis voor uw erfgenamen als u het vermogen na de dood aan hen doorgeeft. (Zie voor gerelateerde informatie: Is Union Pacific nog steeds een goede dividendvoorraad? )

Met de belastingen die u betaalt op uw inkomsten in een lijfrente, wordt u belast tegen uw normale inkomstenpercentage. Echter, met dividendaandelen betaalt u een lager tarief voor de gekwalificeerde dividenden - en als u in de laagste twee belastingschalen zit, betaalt u geen belastingen. Als u uw aandelen verkoopt tegen een meerwaarde, levert de vermogenswinstbelasting bovendien 20% op voor de hoogste belastingschijf. Dit kan een groot verschil maken in de belastingen die u betaalt tijdens uw pensionering.

Wanneer u bezittingen overdraagt ​​aan uw nalatenschap, zijn er verschillende regels voor de kostenbasis van uw erfgenamen. Met een lijfrente krijgen ze dezelfde basis die je had. Met aandelen krijgen ze een zogenoemde 'step-up'-basis. Dit betekent dat hun kostenbasis is wat de koers van het aandeel was van het actief op de dag dat u stierf.Dit kan een groot verschil uitmaken in hoeveel ze uiteindelijk worden belast, zelfs als je een winst van 100% op de aandelen had. Als ze het voor de nieuwe basis zouden verkopen, zouden ze geen vermogenswinstbelasting verschuldigd zijn.

Hoe de vergoedingen optellen

Kosten kunnen het groeipotentieel van een portefeuille vernietigen. Ze maken het moeilijker om je doelen te bereiken, omdat je niet alleen het rendement moet maken dat je nodig hebt om je doelen te bereiken, maar je moet ook de kosten terugdraaien die je voor de investering betaalt.

Het hebben van een dividendportefeuille is een van de goedkoopste manieren om een ​​actief te bezitten. U betaalt transactiekosten om de aandelen te kopen en hoeft dan geen andere kosten te betalen totdat u de aandelen verkoopt. Bij de meeste makelaars kunt u de dividenden zelfs zonder extra kosten opnieuw beleggen. Als u uw beleggingen structureert zodat u uiteindelijk van de dividenden leeft en de aandelen niet verkoopt, betaalt u slechts één vergoeding.

Lijfrentes, aan de andere kant, zitten vol met vergoedingen. U hebt niet alleen vooraf grote commissies, maar u bent ook onderworpen aan afkoopkosten als u uit het contract wilt stappen, onkostenvergoedingen wilt declareren - en nog veel meer.

De bottom line

Lijfrenten zijn een dure manier om je voor te bereiden op je pensioen. Het gebruik van dividendaandelen zal een minimalisatie van vergoedingen en belastingen tot gevolg hebben en u krijgt nog steeds de groei en het inkomen dat u nodig heeft voor uw niet-werkende jaren. (Voor gerelateerde informatie, zie: Zijn lijfrentes alleen-pensioen? )