Soms raken mensen in een zware cashcrunch en hebben ze dringend behoefte om snel geld in te zamelen. Het kan een noodautoreparatie zijn, een cheque die is gestuiterd of een rekening die absoluut moet worden betaald - in een maand wanneer ze maximaal op hun creditcards staan. Dat is wanneer het gemakkelijk is om in de niet-zo-verborgen wereld van flitskredieten te struikelen en het risico loopt om opmerkelijk snel veel dieper in de schulden te raken.

Wat is een betaaldaglening precies? Betaaldagleningen zijn leningen die worden uitgegeven voor relatief kleine bedragen (meestal minder dan $ 1, 000) voor korte perioden. Het idee achter een betaaldaglening (ook bekend als een "contante voorschot" of een "cheque-lening") is dat het u wat geld geeft om u over te dragen tot de volgende betaaldag, met het idee dat u uw toekomstige salaris zult gebruiken om te betalen het uit.

De betaaldagleningbranche bedraagt ​​nu $ 38. 5 miljard markt, volgens de Wall Street Journal, vooral in de 32 staten die niet een deksel leggen op hoeveel geldschieters kunnen aanrekenen (zie In welke staten zijn dure betaaldagleningen illegaal? ). En het staat op het punt te worden getroffen door een nieuwe reeks voorschriften van het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

De voorgestelde regels

Betaaldagleningen hebben doorgaans een gemiddeld jaarlijks percentage van ongeveer 390%, volgens het CFPB. Leningen die niet snel worden terugbetaald, kunnen ballonvliegen naar forse veelvouden van de oorspronkelijke som, waarbij met meer dan vier op vijf leningen voor eenmalige betalingen binnen een maand opnieuw worden geraadpleegd, met extra kosten.

De nieuwe regels zouden een "volledige betalingstest" opleggen, waarbij de kredietverstrekkers moeten vaststellen dat de lener het zich kan veroorloven de betalingen te verrichten en toch de basislevenskosten en andere kosten te betalen, het moeilijker maken voor kredietverstrekkers om de oorspronkelijke lening te herfinancieren en boetes te regelen. Klik hier voor details.

Overweeg de kosten

Betaaldagleningen vereisen meestal toegang tot uw betaalrekening om de lening te storten en later om toegang te krijgen tot de terugbetalingsfondsen. Ze zijn een manier voor mensen met een lage kredietwaardigheid (of geen familie of vrienden die ze willen tappen) om snelle toegang tot geld te krijgen in een mum van tijd - het duurt meestal maar een paar uur tot een paar dagen om de lening goedgekeurd te krijgen.

Ondanks de snelheid van het krijgen van geld in een noodgeval, zijn flitskredieten om veel redenen geen goede financiële beslissing.

Hoewel de CFPB-studie een gemiddeld jaarlijks percentage (APR) op betaaldagleningen van 391% vond, kan dit oplopen tot 2100% (ja, u leest dat nummer goed). Ter vergelijking: de hoogste APR die is toegestaan ​​voor creditcards is 29. 99%. Wanneer u geld leent, moet u altijd lenen van de bron met de laagste APR die mogelijk is; dit verlaagt het bedrag dat u in rente betaalt.

Het berekenen van de hoeveelheid rente die u betaalt, is niet altijd zo duidelijk.Om te beginnen wordt een JKP op jaarbasis berekend. Een typische betaaldaglening duurt één tot vier weken en de kosten worden u niet jaarlijks gegeven. In feite kunnen betaaldagverstrekkers verwijzen naar de kosten van het lenen van geld als een "vergoeding" in plaats van als rente, waardoor het lijkt alsof het iets is waar u geen controle over hebt. Het vergelijken van appels met sinaasappels maskeert hoeveel u betaalt voor een betaaldaglening in vergelijking met andere geldbronnen, zoals creditcards.

Hoe ze werken

Zo werkt een betaaldaglening: u betaalt een "vergoeding" voor het lenen van geld tegen een vaste rente. Deze vergoeding ligt meestal tussen $ 15 en $ 30 voor elke geleende $ 100. Dit klinkt redelijk - slechts 15% tot 30% - maar omdat het voor een korte periode is, is het eigenlijk veel hoger dan een creditcardvergoeding voor hetzelfde bedrag. Als de betaaldag rond is en je het je niet kunt veroorloven om de oorspronkelijke lening plus de kosten te betalen, kun je de lening "omdraaien" … voor een andere vergoeding. Dit kan sneeuwbaluitgaven voor de consument betekenen. Het doel van een onderneming met een betaaldaglening is om geld te blijven verdienen - heel veel.

Volgens het Bureau voor de bescherming van consumentenbescherming wordt 82% van de leningen binnen 14 dagen omgezet en betaalt de helft van alle kredietnemers meer in vergoedingen dan ze oorspronkelijk hadden geleend.

Om het nog erger te maken, als de lener een bankrekeningnummer aan de kredietgever heeft verstrekt, zal de geldschieter automatisch het verschuldigde bedrag opnemen, soms in meerdere opnames met een vergoeding voor elke opname. Als het geld niet op het account staat, betaalt u de rollover-kosten en betaalt u ook bankkosten voor rekening-courant.

Juridische gevaren

Er zijn veel mazen in de betaaldaglening en weinig bescherming voor consumenten. Veel staten stellen limieten voor leensomlovers, maar beperken niet het openen van een nieuwe lening op dezelfde dag dat de oude lening wordt afbetaald. Sommige staten hebben een wachttijd van 24 uur voor nieuwe leningen en sommige staten hebben helemaal geen beperkingen.

Leden van het Amerikaanse leger hebben enige bescherming op grond van de Militaire Leenwet. Militaire functionarissen voor actieve doeleinden, hun echtgenoten en enkele afhankelijken hebben een APR-limiet van 36% en zij worden beschermd tegen het betalen van meer vergoedingen vanwege rollover-kosten.

Hoewel er nog steeds veel brick-and-mortar betaaldagleningcentra zijn, zijn veel betaaldagleningoperaties online gegaan. Dit heeft veel mogelijkheden voor oplichting opgeleverd die moeilijk te herstellen zijn. Als u denkt dat u het slachtoffer bent van een oplichtingsleningzwendel, neemt u contact op met het Consumer Finance Protection Bureau om een ​​klacht in te dienen.

Alternatieven voor betaaldagleningen

Hoewel het vooruitzicht van snel contant geld tegen een vergoeding aantrekkelijk kan zijn, is het bijna nooit het risico waard om te worden betrapt in de valutadag. Hoewel sommige websites betaaldagleningen adverteren als een manier om uw tegoed op te bouwen, is het een dure en risicovolle manier om te nemen. Voordat u een betaaldaglening afsluit, vraagt ​​u zich af: "Als ik mijn uitgaven niet kan betalen met mijn huidige salaris, is er een reden waarom ik een lening plus kosten kan terugbetalen - en mijn normale uitgaven kan dekken - wanneer ik mijn volgende salaris?"

Als u nee zegt, overweeg dan een paar alternatieven voor een flitskrediet:

• Zoals eerder vermeld, zijn de creditcardrente lager dan die u betaalt voor een betaaldag Als u toegang heeft tot contant geld of creditcardvoorschotten, kiest u die middelen boven flitskredieten. Kijk of u een nieuwe creditcard kunt openen of uw limieten voor huidige kaarten kunt verhogen.
• Kijk of u een kleine lening kunt krijgen van een bank- of kredietunie Kleine en kortlopende leningen zijn gebruikelijker geworden omdat banken en kredietverenigingen alternatieven bieden voor betaaldagleningen voor hun klanten.
• Voor snel contant geld kunt u een deel van uw bezittingen verkopen of een bijbaan nemen ( zelfs een nachtje babysitten kan je overtypen.) Zie Maak snel geld van de nieuwe 'Sharing Economy' voor een aantal andere ideeën.
• Als je er routinematig niet in slaagt om je geld te laten duren tot de volgende salaris, maak een begroting en verlaag uw uitgaven.
• Om te voorkomen dat u in geval van nood in de problemen raakt, moet u een noodfonds bouwen zodat u niet om leningen af ​​te sluiten voor onverwachte uitgaven.
• Als u al een betaaldaglening heeft, krijgt u een debetstandsbescherming op uw bankrekening.

De bottom line

Het lenen van betaaldagleningen kan een dure cyclus zijn die moeilijk te doorbreken is. De industrie is ontworpen om te profiteren van mensen met beperkte middelen, en de gevolgen van het afsluiten van een betaaldaglening kunnen vele malen duurder zijn dan de initiële kosten. Als je schulden hebt en moeite hebt om rond te komen, overweeg dan om financieel advies te krijgen om een ​​uitweg uit je krappe omstandigheden te vinden.

De nieuwe regels zullen betrekking hebben op flitskredieten, autoleningen, vooruitbetaalde producten en bepaalde dure en open-end leningen. Opmerkingen over de nieuwe regels zijn op 14 september 2016 verwacht en "zal zorgvuldig worden afgewogen voordat de definitieve voorschriften worden gepubliceerd", zei de CFPB. Klik hier voor verschillende manieren om opmerkingen in te dienen.