U vraagt ​​zich misschien af ​​op welke leeftijd u zou moeten beginnen met sparen voor uw pensioen. Dat is een eenvoudig antwoord - zo snel mogelijk. Op het moment dat u begint geld te verdienen, moet u nadenken over sparen voor uw pensioen. Hoe eerder u begint, hoe minder geld u nodig heeft om bij te dragen, dankzij de kracht van het samenstellen. Met Compounding kunt u meer geld verdienen met het geld dat u investeert, zolang u uw inkomsten opnieuw op dat geld investeert.

AD:

Dus hoe begin je eraan? De eerste gewoonte die u in uw wekelijkse budget moet opnemen, is uzelf eerst betalen. Zorg er dan voor dat u profiteert van het gratis geld van uw werkgever als uw bedrijf een gekwalificeerde pensioenregeling biedt. Als u als zelfstandige werkt, hebt u verschillende mogelijkheden om uw pensioen voor pensionering te vergemakkelijken. Als u zonder werknemerspensioenbesparingsopties werkt, kunt u een traditionele IRA gebruiken, maar misschien wilt u een Roth overwegen. Als je van baan verandert, zorg dan dat je de controle over je spaargeld hebt door ze in een IRA te rollen. Eindelijk, begin met het ontwikkelen van een visie over waar je naar toe wilt en hoe je in de toekomst wilt leven.

AD:

Laten we deze mogelijke stappen eens nader bekijken:

1. Betaal jezelf eerst

Veel mensen denken aan pensioensparen als het geld dat ze wegleggen als er aan het eind van de maand contant geld over is. Over het algemeen neig je om elke maand heel weinig of niets op te ruimen als je op die manier probeert te bewaren.

"Jezelf eerst betalen betekent besparen voordat je iets anders doet", zegt David Blaylock, CFP, senior financieel planner bij LearnVest Planning Services. "Probeer een bepaald deel van uw inkomen opzij te leggen op de dag dat u wordt betaald vóór u besteedt discretionair geld. De meeste mensen wachten en redden alleen wat er over is - dat is jezelf betalen als laatste. “

AD:

Probeer slechts $ 10 per week opzij te zetten (misschien twee keer lunchen in plaats van twee keer per week uit eten gaan of een paar uitstapjes naar uw favoriete koffieplaats overslaan). Dat klinkt misschien niet veel, maar dankzij de maandelijkse samenstelling kan het verrassend groot worden.

Stel dat u $ 40 per maand bespaart en dat geld dan op 65% investeert. Dat is wat het Vanguard Total Bond Market Index Fund meer dan 10 jaar verdiende. Met een online spaarcalculator bedraagt ​​een initiële bedrag van $ 40, plus $ 40 per maand gedurende 30 jaar $ 31, 550. Verhoog de rentevoet tot 8. 79%, het gemiddelde rendement van het Vanguard Total Stock Market Index Fund meer dan 10 jaar, en het aantal stijgt tot meer dan $ 70.000.

Dit soort fondsen staat echter niet open voor zeer kleine beleggers. Als u begint met slechts $ 40 per maand, kunt u deze hogere verdienende investeringen niet meteen aanschaffen. U moet bij uw lokale bank beginnen met een IRA. De meeste banken laten je toe om een ​​IRA te starten met een geldmarktfonds voor slechts $ 100.Je moet dat fonds opbouwen tot een spaarniveau van $ 1, 000 om te kunnen kopen in een IRA bij de meeste beleggingsfondsen. Met een prijs van $ 40 per maand of $ 480 per jaar zou het ongeveer tweeënhalf jaar kosten om $ 1, 000 te besparen. De betaalde rente zou waarschijnlijk slechts ongeveer 1% bedragen, dus uw eerste financiering komt meestal van besparingen. Een goed fonds dat een minimum van $ 1 000 toestaat, is het Vanguard Star Fund met een gemiddeld rendement van 7,6% over tien jaar. Zodra je minstens $ 3, 000 in je IRA hebt, kun je de Vanguard-indexfondsen kopen die hierboven zijn genoemd.

U kunt uw spaargeld verhogen naarmate uw inkomen toeneemt en uw nestei kan een stuk groter zijn. Bepaal de beleggingsmix die het beste bij u past en gebruik een spaarcalculator om te zien hoe snel uw geld kan groeien op basis van het bedrag dat u eerst zelf kunt betalen.

2. Krijg uw gratis geld van uw werkgever

Als u werkt voor een werkgever die een optie voor pensioensparen aanbiedt, zorg er dan voor dat u ten volle profiteert van elke werkgeverovereenkomst voor dat plan.

"Als u in de Verenigde Staten een typische werknemer bent in loondienst of een volledige werknemer per uur, heeft u waarschijnlijk wel eens gehoord van uw 401 (k) -plan. Tweeënvijftig miljoen Amerikanen gebruiken ze. Dergelijke plannen bevatten $ 3. 5 biljoen aan pensioenvermogen aan het einde van 2012. Mensen die werken in onderwijsinstellingen hebben toegang tot vergelijkbare programma's, bekend als 403 (b) -plannen. Staatsmedewerkers gebruiken 457 plannen. Ze doen allemaal hetzelfde: geef je gratis geld ", schrijft Mitch Tuchman.

Het eerste deel van het gratis geld is dat uw bijdragen worden betaald met dollars vóór belastingen en uw belastbaar inkomen verlagen. Nog beter, veel werkgevers bieden aan om uw bijdragen aan het pensioenspaarplan te evenaren. Een werkgever kan bijvoorbeeld maximaal 6% bijdragen, maar die bijdrage is gebaseerd op het feit dat u dezelfde bijdrage uit uw salaris betaalt. U wilt dat geld niet op tafel laten, dus zorg ervoor dat u de details van het pensioenspaarplan van uw bedrijf te weten komt en probeer voldoende geld in te brengen om aan die werkgeversgarantie te voldoen.

Als u het zich niet kunt veroorloven genoeg bij te dragen voor de volledige werkgeverswedstrijd, voegt u elke keer dat u een verhoging ontvangt, uw procentuele bijdrage bij. Als u bijvoorbeeld een verhoging van 4% zou krijgen, verhoogt u uw bijdrage voor pensioensparen met 1%. Op die manier geniet u nog steeds van enige verhoging van uw loon, maar betaalt u ook eerst de kosten. Aangezien bijdragen aan deze pensioenspaarregelingen fiscaal worden uitgesteld, zal het feitelijke bedrag aan contanten dat uit uw verhoging wordt gehaald minder dan 1% bedragen, afhankelijk van uw belastingschijf.

Voor meer informatie, lees 401 (k) Plannen: Roth of normaal? en Slimme manieren om uw 401 (k) te beheren.

3. Zelfstandigen Pensioensparen opties

Als u zelfstandige bent, hebt u veel verschillende soorten pensioensparen opties. Deze omvatten een Solo 401 (k), SEP IRA en Simple IRA.

De Solo 401 (k ), ook bekend als een Independent 401 (k) is vergelijkbaar met de typen 401 (k) s die door werkgevers worden aangeboden. Je kunt geld bijdragen, zowel als werknemer als werkgever. Op die manier kunt u wel $ 17.500 besparen als u jonger bent dan 50 of $ 23.000 als u 50 jaar of ouder bent als werknemer plus maximaal $ 52.000 als werkgever ($ 57, 500 als u 50 jaar of ouder bent).U kunt dit plan alleen gebruiken als u een eenmanszaak bent. De enige andere werknemer die u kunt hebben, is uw echtgenoot.

De SEP IRA een andere optie met vergelijkbare premie-uitkeringen, maar het is eenvoudiger om in te stellen. Dit type IRA kan door kleine bedrijven met werknemers worden gebruikt, maar het nadeel kan zijn dat als u besluit een bijdrage te leveren, u een bijdrage moet leveren aan alle werknemers die deel uitmaken van het plan.

De Simple IRA is deze derde optie voor kleine bedrijven of mensen die als zelfstandige werken. Ook dit is eenvoudig in te stellen en te bedienen, maar heeft lagere premiedrempels.

Lees voor meer informatie over deze pensioensparen de Retirement Planning for Self Employed .

4. Traditioneel of Roth IRA

Start geen eigen bovenstaande IRA als geen van de bovenstaande opties voor u beschikbaar is. Er zijn twee soorten: een traditionele IRA, waarmee u belastinguitstel kunt besparen, en een Roth IRA, die u opent met belasting na belasting. Wanneer u een traditionele IRA gebruikt, kunt u het bedrag dat u elk jaar bijdraagt, aftrekken van uw inkomen, maar u moet belasting betalen over het geld wanneer u het weghaalt. U betaalt belastingen op zowel uw bijdragen als op eventuele winsten die worden verdiend terwijl het geld wordt geïnvesteerd.

Hoewel het geld dat je in een Roth IRA steekt na belasting geld is, betekent dit dat wanneer je het geld bij pensionering wegneemt, je geen belastingen hoeft te betalen - ofwel op het geld dat je oorspronkelijk aan de Roth hebt bijgedragen IRA of op de winsten die je verdient.

Om erachter te komen welke IRA voor u het beste is, leest u Roth Versus Traditional IRA: wat is geschikt voor u?

5. Houd de controle over uw pensioenfondsen

Wanneer u van baan verandert, moet u beslissen wat u met uw werknemerspensioenbesparingsaccounts moet doen. Je hebt de keuze om ze uit te incasseren, ze bij de werkgever achter te laten (als de werkgever dit toestaat) of ze door te sturen naar een IRA of, misschien, naar de 401 (k) in je nieuwe baan.

Het omzetten van de pensioenspaarregelingen van uw werknemers in een IRA is uw beste optie: "Als u geld in een IRA gooit, opent u de toolbox, om zo te zeggen, voor de belegger om te beleggen in individuele aandelen, obligaties - het hele scala aan beleggingen is nu beschikbaar, "zegt Daniel Galli, een Norwell, Massachusetts, gecertificeerde financiële planner, met een IRA, kunt u kiezen hoe het geld te beleggen, in plaats van te worden beperkt door de keuzes in een werknemersplan.

Naarmate uw spaargeld wordt opgebouwd, kunt u wil de hulp krijgen van een financieel adviseur om de beste manier te bepalen om uw geld te verdelen Sommige bedrijven bieden zelfs gratis of goedkoop pensioenplanningsadvies als onderdeel van hun 401 (k) -programma's.

6. Denk over het leven in Pensioen

Begin met het bedenken van hoe je zou willen leven als je financiële doelen gaat stellen voor je toekomst. Wil je de wereld over reizen? Is er een bedrijf dat je wilt starten of een tweede carrière waarvan je hebt gedroomd om het te verkennen? ? Wil je gewoon tijd om te genieten van waar je woont en beter te worden bij g olf - of help je kinderen. Door te sparen voor je pensionering krijg je de beste kans om met een nestei te eindigen, waarmee je je gezin en je leven kunt ondersteunen.Je doelen zullen veranderen, maar ze zullen waarschijnlijk niet gratis zijn. Deze veranderingen hoeven niet te wachten tot je 65 of 66 hebt geslagen. Zie Peri-Retirement: The New Life Transition .

De bottom line

Begin te sparen voor uw pensioen zodra u inkomen begint te verdienen, zelfs als u zich in het begin niet veel kunt veroorloven. Eerst jezelf betalen, is de belangrijkste gewoonte die je kunt ontwikkelen als je wilt genieten van een financieel gezond pensioen.

Welke besparingsmethoden u kiest, hangt voor een deel af van wat uw werkgever biedt. Maar zelfs als u als zelfstandige werkt of als uw werkgever geen plannen heeft, heeft u nog steeds goede keuzes voor uw pensioensparen.