Video delen // www. Investopedia. com / terms / c / checkingaccount. asp

Wat is een 'Controleer account'

Een betaalrekening is een depositorekening bij een financiële instelling die opnames en stortingen toestaat. Ook wel 'vraagrekeningen' of 'transactionele accounts' genoemd, het controleren van rekeningen is erg liquide en kan worden geopend met behulp van cheques, geldautomaten en elektronische incasso's, naast andere methoden. Een betaalrekening verschilt van andere bankrekeningen, omdat deze vaak meerdere opnames en onbeperkte stortingen toestaat, terwijl spaarrekeningen soms beide beperken.

UITBREIDEN 'Account controleren'

Het controleren van accounts kan commerciële of zakelijke accounts, studentaccounts en gezamenlijke accounts omvatten, samen met vele andere soorten accounts die vergelijkbare functies bieden.

Een commerciële betaalrekening wordt gebruikt door bedrijven en is eigendom van het bedrijf. De bedrijfsfunctionarissen en managers hebben ondertekeningsbevoegdheid op de account zoals geautoriseerd door de bedrijfsdocumenten.

Sommige banken bieden een speciale gratis bankrekening aan voor studenten die gratis blijven tot ze afstuderen. Een gezamenlijke betaalrekening is een account waarbij twee of meer mensen, meestal echtgenoten, beiden cheques op de rekening kunnen schrijven.

In ruil voor liquiditeit bieden betaalrekeningen meestal geen hoge rente, maar als ze worden aangehouden bij een gecharterde bankinstelling, worden de fondsen gegarandeerd door de Federal Deposit Insurance Corporation tot $ 250.000 per individuele deposant, per verzekerde bank.

Voor accounts met een groot saldo bieden banken echter vaak een service om het betaalaccount te 'sweepen'. Dit houdt in dat het grootste deel van het overtollige geld op de rekening wordt opgenomen en dat het in kortlopende rentedragende fondsen wordt geïnvesteerd. Aan het begin van de volgende werkdag worden de fondsen terug gestort op de betaalrekening, samen met de rente die 's nachts is verdiend.

Waarom banken bankrekeningen controleren

Veel bankinstellingen bieden betaalrekeningen aan voor minimale kosten en van oudsher gebruiken de meeste grote commerciële banken het controleren van rekeningen als verliesleiders. Een verliesleider is een marketingtool waarbij een bedrijf een product of meerdere producten aanbiedt die onder de marktwaarde liggen om consumenten aan te trekken. Het doel van de meeste banken is om consumenten aan te trekken met gratis of goedkope betaalrekeningen en hen vervolgens te verleiden meer winstgevende functies te gebruiken, zoals persoonlijke leningen, hypotheken en depositocertificaten.

Echter, aangezien alternatieve kredietverstrekkers, zoals fintech-bedrijven, consumenten steeds meer leningen aanbieden, moeten banken mogelijk deze strategie opnieuw bekijken. Banken kunnen bijvoorbeeld besluiten om de vergoedingen voor het controleren van rekeningen te verhogen als ze niet genoeg winstgevende producten kunnen verkopen om hun verliezen te dekken.

Hoe het controleren van rekeningen van invloed is op geldvoorraadmetingen

Omdat het geld in betaalrekeningen zo liquide is, worden geaggregeerde saldi in het hele land gebruikt voor de berekening van de geldhoeveelheid M1.M1 is één maatstaf voor de geldhoeveelheid, en omvat de som van alle transactiekosten die worden aangehouden bij instellingen voor bewaargeving, evenals valuta's aangehouden door het publiek. M2, een andere maatstaf, omvat alle fondsen die zijn opgenomen in M1, evenals fondsen op spaarrekeningen, termijndeposito's met een kleine coupure en aandelen in beleggingsfondsen voor beleggingsfondsen.

Controleren van accounts

Consumenten kunnen rekeningen instellen bij bankkantoren of via de website van een financiële instelling. Om geld te storten, kunnen rekeninghouders geldautomaten, directe aanbetalingen en over-the-counter aanbetalingen gebruiken. Om toegang te krijgen tot hun fondsen kunnen ze cheques uitschrijven, geldautomaten gebruiken of elektronische bankpassen of creditcards gebruiken die verbonden zijn met hun rekeningen.

Door vooruitstreven in elektronisch bankieren zijn betaalrekeningen handiger in gebruik. Klanten kunnen nu facturen betalen via elektronische overschrijvingen, waardoor het niet langer nodig is papieren cheques te schrijven en te verzenden. Ze kunnen ook automatische betalingen van routinematige maandelijkse uitgaven instellen en ze kunnen smartphone-apps gebruiken voor het maken van stortingen of overschrijvingen.

Accountfuncties controleren

Er zijn een aantal functies waarmee u rekening moet houden voordat u een betaalrekening opent.

Kosten

Er zijn dingen die banken niet vaak zullen adverteren voor mensen die de kleine lettertjes niet lezen, met name op het gebied van voorwaardelijke vergoedingen zoals overdisposities.

Bescherming tegen overdragen

Als u een cheque uitschrijft of een aankoop doet voor meer dan u op uw betaalrekening hebt gedaan, kan uw bank het verschil dekken. Deze kredietlijn die door de bank wordt aangeboden, wordt debetstandbescherming genoemd.

Wat veel banken niet aan klanten vertellen, is dat ze u kosten in rekening brengen voor elke transactie die ervoor zorgt dat uw rekening een roodstand gebruikt. Als u bijvoorbeeld een accountsaldo van $ 50 heeft en u koopt met uw bankpas van $ 25, $ 25 en $ 53, dan worden de - meestal hoge - debetkosten in rekening gebracht voor de aankoop die uw account heeft ingetrokken, evenals voor elke volgende aankoop nadat je in het rood bent.

Maar er is meer. In het bovenstaande voorbeeld waarin u drie aankopen van $ 25, $ 25 en $ 53 deed, zou u niet alleen een vergoeding voor de laatste aankoop in rekening worden gebracht. Volgens de accounthouderovereenkomst hebben veel banken bepalingen waarin staat dat transacties in het geval van een overdraft gegroepeerd worden in de volgorde van hun grootte, ongeacht de volgorde waarin ze zich hebben voorgedaan. Dit betekent dat de bank die transacties groepeert in de volgorde $ 53, $ 25, $ 25, waarbij een vergoeding wordt aangerekend voor elk van de drie transacties op de dag dat u uw account heeft ingetrokken. Bovendien kan uw bank u ook dagelijkse rente over de lening in rekening brengen als uw rekening overblijft.

Er is een praktische reden om grotere betalingen te vereffenen vóór kleinere betalingen. Veel belangrijke facturen en schuldbetalingen, zoals auto- en hypotheekbetalingen, zijn meestal in grote coupures. De reden is dat het beter is om die betalingen eerst te laten goedkeuren. Dergelijke vergoedingen zijn echter ook een uiterst lucratieve inkomstengenerator voor banken.

U kunt rekening-courantkredieten vermijden door u af te melden voor rekening-courantkredieten, een betaalrekening zonder rekening-courantkrediet te kiezen of door geld op een gekoppelde rekening te houden.

Servicekosten

Hoewel banken van oudsher worden geacht inkomsten te genereren uit de rente die zij klanten in rekening brengen om geld te lenen, werden servicekosten gecreëerd als een manier om inkomsten te genereren van rekeningen die niet voldoende rente-inkomsten genereerden om de kosten van de bank. In de computergestuurde wereld van vandaag kost het een bank ongeveer hetzelfde bedrag om een ​​account te onderhouden met een saldo van $ 10, omdat het een account met een saldo van $ 2,000 doet. Het verschil is dat, terwijl de grotere account voldoende rente voor de bank genereert om wat inkomsten te genereren, de rekening van $ 10 de bank meer kost dan dat deze binnenhaalt. <> De bank compenseert dit tekort door kosten in rekening te brengen wanneer klanten niet slagen een minimum saldo handhaven, een rekening overschrijven of te veel cheques uitschrijven.

Zelfs met al deze kosten is er misschien nog wel een manier om eruit te komen. Als u klant bent van een grote bank (niet een klein-stadsspaarkantoor), kunt u het best beleefd vragen om niet-terugkerende vergoedingen te betalen. Klantenvertegenwoordigers bij grote banken zijn vaak gemachtigd om honderden dollars aan kosten te vernietigen als u de situatie alleen maar uitlegt en hen vraagt ​​om de kosten te annuleren. Houd er rekening mee dat deze 'beleefdheidsannuleringen' meestal eenmalige deals zijn.

Directe storting

Met directe storting kan uw werkgever uw betaalcheque elektronisch storten op uw bankrekening. Banken profiteren ook van deze functie, omdat het hen een gestage stroom van inkomsten geeft om aan klanten te lenen. Daarom geven veel banken u gratis controle (dit is geen minimum saldo of maandelijkse onderhoudskosten) als u een directe storting voor uw account ontvangt.

Elektronische overboeking

Met een elektronische overboeking (EFT), ook wel een overboeking genoemd, is het mogelijk om het geld direct naar uw account over te zetten zonder te hoeven wachten op een cheque per post. De meeste banken vragen niet langer om een ​​elektronische overboeking uit te voeren.

Geldautomaten

Met geldautomaten is het handig om contant geld op uw betaalrekening of spaargeld na uren te openen, maar het is belangrijk om u bewust te zijn van de kosten die mogelijk aan het gebruik ervan zijn verbonden. Hoewel u normaal gesproken geen risico loopt wanneer u een van de pinautomaten van uw eigen bank gebruikt, kan het gebruik van een pinautomaat van een andere bank leiden tot toeslagen van zowel de bank die eigenaar is van de pinautomaat als uw bank. Toeslagenvrije geldautomaten worden echter steeds populairder.

Cashless Banking

De pinpas is een standaard geworden voor iedereen die een betaalrekening gebruikt. Het biedt het gebruiksgemak en de draagbaarheid van een belangrijke creditcard zonder de last van hoogrentende creditcardrekeningen. Veel banken bieden frauduleuze fraudebestrijding voor debetkaarten om te helpen beschermen tegen identiteitsdiefstal als een kaart wordt verloren of gestolen.

Rente

Als u kiest voor een rentedragende betaalrekening, moet u bereid zijn om veel kosten te betalen - vooral als u een minimumbedrag niet kunt handhaven. Volgens de 2016 Bankrate checking Account Survey is het gemiddelde vereiste minimum saldo om een ​​maandelijks bedrag te vermijden $ 7, 037, wat neerkomt op een stijging van 10% op jaarbasis, terwijl het meest gebruikelijke saldo dat vereist is voor rentedragende rekeningen $ 10, 000 is .

Dit minimumbedrag is doorgaans het gecombineerde totaal van al uw rekeningen bij de bank, inclusief betaalrekeningen, spaarrekeningen en depositocertificaten. Als uw saldo onder het vereiste minimum daalt, moet u maandelijkse servicekosten betalen, wat gemiddeld ongeveer $ 15 bedraagt. En in het huidige tijdperk van lage rente, is het gemiddelde rendement op deze rekeningen slechts 0. 06%, volgens Bankrate.

Slechts een handvol banken biedt gratis renteloze betaalrekeningen zonder voorwaarden. Als u echter een langdurige goede relatie met uw bank heeft, kunt u de vergoeding op uw rentedragende bankrekening kwijtraken.

Accounts controleren en uw creditscore

Een betaalrekening kan van invloed zijn op uw credit score en kredietrapport onder bepaalde omstandigheden, maar de meeste elementaire betaalrekeningactiviteiten, zoals het doen van stortingen en opnames en het schrijven van cheques, hebben geen impact. In tegenstelling tot creditcards heeft het sluiten van slapende betaalrekeningen met een goede reputatie ook geen invloed op uw credit score of credit rapport. En onoplettendheden die resulteren in het controleren van rekeningen die niet beschikbaar zijn, verschijnen niet op uw kredietrapport, zolang u er maar tijdig voor zorgt.

Sommige banken doen een zacht onderzoek, of trekken aan, van uw kredietrapport om te achterhalen of u een degelijke staat van dienst heeft met het verwerken van geld voordat zij u een betaalrekening aanbieden. Zachte trekkingen hebben geen invloed op uw credit score. Als u een betaalrekening opent en andere financiële producten aanvraagt, zoals woningkredieten en creditcards, zal de bank waarschijnlijk een moeilijk onderzoek uitvoeren om uw kredietrapport en kredietscore te bekijken. Harde pulls reflecteren op uw kredietrapport voor maximaal 12 maanden en kunnen uw credit score met maar liefst 5 punten laten vallen.

Als u van toepassing bent op het controleren van de bescherming tegen rekening-courantkrediet, zal de bank waarschijnlijk uw kredietwaardigheid opdrijven, aangezien de overdraagbescherming een kredietlijn is. Als u uw account na een overdispositie niet tijdig in een positief saldo kunt herstellen, kunt u verwachten dat het incident aan de kredietbureaus wordt gemeld.

Als u geen rekening-courantkrediet heeft en u uw betaalrekening overdrawt en deze niet tijdig in een positief saldo terugzet, kan de bank uw account overdragen aan een incassobureau. In dat geval zal die informatie ook aan de kredietbureaus worden gemeld.

Een betaalrekening openen

Naast kredietbeoordelingsbureaus zijn er ook instanties die uw bankgeschiedenis bijhouden en rapporteren. De officiële naam van deze rapportkaart op uw bankrekeningen is 'consumer banking report'. "Banken en kredietverenigingen kijken naar dit rapport voordat ze u toestaan ​​een nieuw account te openen.

De twee belangrijkste consumenteninformatiebureaus die de overgrote meerderheid van bankrekeningen in de Verenigde Staten volgen, zijn ChexSystems en Early Warning System.

Wanneer u zich aanmeldt voor een nieuwe account, rapporteren deze agentschappen of u ooit cheques hebt gestuiterd, geweigerd heeft om te late vergoedingen te betalen of rekeningen hadden gesloten vanwege wanbeheer.

Chronisch terugkaatsende cheques, geen rekening-courantkredieten betalen, fraude plegen of een account "wegens oorzaak" hebben, kunnen allemaal resulteren in een bank- of kredietunie die u een nieuw account weigert. Op grond van de Fair Credit Reporting Act (FCRA), als uw betaalrekening werd gesloten vanwege wanbeheer, kan die informatie maximaal zeven jaar in uw Consumer Banking-rapport voorkomen. Volgens de American Bankers Association zullen de meeste banken u echter niet melden als u uw account overdrawt, op voorwaarde dat u er binnen een redelijke termijn voor zorgt.

Als er niets te melden valt, is dat goed. In feite is dat het best mogelijke resultaat. Het betekent dat u een model-accounthouder bent geweest.

Wat te doen als u geen account hebt

Als u nog geen houder van een modelrekening bent, kunt u effectief op de zwarte lijst worden gezet bij het openen van een betaalrekening. Je beste manier van handelen is om problemen te voorkomen voordat ze gebeuren. Controleer uw betaalrekening en zorg ervoor dat u het saldo regelmatig controleert om rekening-courantkosten en kosten te vermijden. Als ze zich voordoen, zorg dan dat je voldoende geld hebt om ze te betalen, hoe eerder hoe beter.

Vraag de bank of kredietvereniging om heroverweging als u de toegang wordt geweigerd. Soms is de mogelijkheid om met een bankofficier te praten voldoende om de instelling van gedachten te doen veranderen.

U kunt ook een spaarrekening openen om een ​​relatie op te bouwen met de financiële instelling. Zodra u in staat bent om een ​​betaalrekening te krijgen, kan deze worden gekoppeld aan deze spaarrekening om debetstand voor DHZ te bieden.

Zelfs als u legitieme vuistregels in uw record hebt, is het belangrijk om te weten hoe uw gegevens worden bijgehouden en wat u kunt doen om een ​​fout te herstellen of een slechte geschiedenis te herstellen.

Onder de FCRA hebt u het recht om de bank of kredietvereniging te vragen welke van de twee verificatiesystemen die zij gebruiken. Als er een probleem wordt gevonden, ontvangt u een kennisgeving van openbaarmaking, die u waarschijnlijk informeert dat u geen account kunt openen en waarom. Op dat moment kunt u een gratis exemplaar aanvragen van het rapport dat de basis was voor uw weigering.

Federale wetgeving stelt u ook in staat om één keer per jaar per agentschap een gratis bankgeschiedenisoverzicht in te dienen. Op dat moment kunt u onjuiste informatie betwisten en vragen om het record te corrigeren. De rapportagediensten moeten u ook vertellen hoe u onnauwkeurige informatie kunt betwisten.

Klik hier om uw gratis bankgeschiedenisoverzicht bij ChexSystems te bestellen. Klik hier om uw gratis rapport van het Early Warning System te krijgen.

U kunt en moet onjuiste informatie betwisten in uw Consumer banking-rapport. Het lijkt misschien voor de hand liggend, maar u moet uw melding krijgen, zorgvuldig controleren en controleren of het juist is. Als dit niet het geval is, volgt u procedures om deze te laten corrigeren en stelt u de bank of credit union in kennis. Het Consumer Financial Protection Bureau biedt voorbeeldbrieven om onnauwkeurige informatie in uw geschiedenis te betwisten.

Wanneer u contact opneemt met een van de rapporterende instanties, moet u zich ervan bewust zijn dat het kan proberen u andere producten te verkopen. U bent niet verplicht om ze te kopen, en als u ze afkeurt, mag dit niet van invloed zijn op de uitkomst van uw geschil.

U kunt in de verleiding komen om een ​​bedrijf te betalen om uw tegoed te 'repareren' of de accountgeschiedenis te controleren. Maar de meeste kredietreparatiebedrijven zijn oplichting. Als de negatieve informatie juist is, zijn de rapportagediensten bovendien niet verplicht om deze tot zeven jaar te verwijderen. De enige manier waarop het rechtmatig kan worden verwijderd, is als de bank of kredietvereniging die de informatie heeft gerapporteerd, daarom vraagt. U kunt dus beter worden geholpen om uw relatie met de instelling alleen te herstellen.

Sommige banken bieden contant-alleen pre-paid kaartaccounts aan voor mensen die geen traditionele accounts kunnen krijgen. Na een periode van goed rentmeesterschap kom je mogelijk in aanmerking voor een regulier account.

Veel banken en kredietverenigingen bieden andere soorten tweedekansprogramma's met beperkte accounttoegang, hogere bankkosten en in veel gevallen geen bankpas. Als u kandidaat bent voor een tweedekansprogramma, zorg er dan voor dat de bank verzekerd is door de FDIC. Als het een kredietunie betreft, moet deze worden verzekerd door de National Credit Union Administration (NCUA).