Je hebt de cijfers en gewogen factoren zoals je burgerlijke staat en hoeveel je aan je hypotheek schuldig bent, gemalen en ontdekt dat je een levensverzekering nodig hebt. Maar waar zou u moeten beginnen met het zoeken naar een beleid? En welke parameters moet u overwegen bij het kiezen van welke levensverzekeringsmaatschappij u kiest?

Gewoonlijk bieden levensverzekeringsmaatschappijen producten aan bijna alle segmenten van de markt. "Er zijn een aantal gespecialiseerde bedrijven, zoals Colonial Penn, die gericht zijn op senioren, of USAA, die gespecialiseerd is in beleid voor militair personeel", zegt Ted Bernstein, CEO van Life Insurance Concepts in Boca Raton, Florida. "Ouderen en militairen echter zou concurrerende offertes van verschillende bedrijven moeten krijgen. “

Dat komt omdat de meeste levensverzekeringsbedrijven vandaag concurrerende prijzen aanbieden voor vergelijkbare producten. Een manier om het keuzeproces te vereenvoudigen, is om samen te werken met een levensverzekeringsprofessional die toegang heeft tot een aantal bedrijven die de soorten producten aanbieden die u nodig hebt.

It's All About the Agent

Start de zoektocht naar de juiste levensverzekeringsmaatschappij voor u door de juiste agent te vinden. Je zult veel vragen moeten stellen.

Of u nu een onafhankelijke agent ontmoet die meerdere levensverzekeringsmaatschappijen vertegenwoordigt - of een "captive" -agent die als werknemer van één bedrijf werkt - beschouw de discussie als een soort sollicitatiegesprek . Je moet beslissen wie je wilt huren.

"Vraag een agent naar hun professionele benamingen en of ze tot een brancheorganisatie behoren", stelt Sarah Loy, een agent bij de American National Insurance Company. Lidmaatschap "zal je laten zien dat ze geloven in permanente educatie." Dergelijk onderwijs houdt de agent op de hoogte van trends en veranderingen in de branche. "Bovendien hebben veel organisaties een ethische code die van hun leden wordt verwacht", zegt Loy.

Zorg ervoor dat de vertegenwoordiger het bedrijf vertegenwoordigt waarin u geïnteresseerd bent, idealiter verschillende bedrijven. Vraag vervolgens hoe lang hij of zij in bedrijf is geweest en of levensverzekeringen zijn primaire activiteiten zijn. Ontdek ook hoe u uw agent in geval van nood bereikt en of er back-updekking is wanneer ze weg zijn.

Zoek naar een solide bedrijf

Loy zegt dat de financiële stabiliteit van een levensverzekeringsmaatschappij een van de belangrijkste factoren is om te overwegen voordat u een polis koopt. Doe wat onafhankelijk onderzoek voordat u ondertekent met een bedrijf dat uw agent aanbeveelt.

"Bij het kiezen van een levensverzekeringsmaatschappij is het een goed idee om ervoor te zorgen dat deze over financiële kracht en een lange levensduur beschikt," zegt Loy. "Je wilt ervoor zorgen dat het bedrijf er later in het leven bij is als je het nodig hebt."

Je kunt dat leren door een agent te vragen wanneer de verzekeringsmaatschappij, evenals zijn / haar bureau, is opgericht. Neem ook contact op met het Better Business Bureau en het Ministerie van buitenlandse zaken van uw staat voor eventuele negatieve claims tegen het bedrijf.

Comdex-score. Vraag naar de Comdex-beoordelingen van de levensverzekeringsmaatschappij. "Een Comdex-score is een ranglijst van 1-100 die de verschillende ratings van de ratingbureaus samenstelt. Het is een samenstelling van alle beoordelingen die een bedrijf ontvangt, "legt Bernstein uit. Ratingbureaus die deel uitmaken van Comdex zijn A. M. Best, Standard & Poor's, Moody's Investors Service en Fitch. Het bedrijf moet door minimaal twee van deze zijn beoordeeld om een ​​Comdex-score te ontvangen.

Comdex rangschikt de bedrijven in relatie tot andere bedrijven die door de ratingdiensten zijn beoordeeld. Bedrijven die dichter bij de 100 zijn gerangschikt, worden in veel spectrums als hoog beoordeeld. "Ik raad aan dat consumenten alleen levensverzekeringsmaatschappijen met een Comdex-beoordeling tussen 85 en 100 overwegen", zegt Bernstein.

Uitstekende geschiedenis van het betalen van claims . U koopt een levensverzekering om alle financiële lasten te verlichten die kunnen worden ervaren door de geliefde die wordt aangewezen als uw begunstigde in het geval van uw overlijden. Het is dus belangrijk dat een levensverzekeringsmaatschappij die u overweegt een sterke geschiedenis heeft van het tijdig betalen van claims.

Andere overwegingen

Enkele andere parameters waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een betrouwbare levensverzekeringsmaatschappij zijn:

Conversieopties. Informeer naar de conversieprivileges van het bedrijf voor overlijdensrisicoverzekeringen. Ongeveer 90% van de verkochte levensverzekeringspolissen zijn overlijdensrisicoverzekeringen, zegt Chris Huntley, eigenaar van Huntley Wealth Insurance in San Diego, Californië. Dit type beleid biedt dekking tegen een vaste rente gedurende een bepaalde periode of een termijn.

"De meeste, maar niet alle, beleidstermen hebben een conversiefunctie waarmee u uw termbeleid kunt converteren naar een permanent beleid zoals het hele leven of het universele leven," zegt Huntley. Dit beleid is van kracht gedurende de gehele levensduur van de polishouder en biedt gegarandeerde premies en contante waarden die elk jaar toenemen. Zie Hoe contante waarde wordt ingebouwd in een levensverzekering .

Het hebben van een conversiefunctie is belangrijk omdat u hiermee uw beleid kunt wijzigen zonder een medisch onderzoek te hoeven doen of zich opnieuw hoeft te kwalificeren, legt Huntley uit. Hij zegt dat de meeste, maar niet alle, levensverzekeringsmaatschappijen toestaan ​​dat een overlijdensrisicoverzekering wordt omgezet in een permanent beleid. "Sommige carriers bieden conversies aan op 70-jarige leeftijd, sommige tot 75 of zelfs 80 jaar," zegt hij.

Innovatieve producten . Bijvoorbeeld, verschillende bedrijven bieden vandaag de eigenaar van een beleid om de te ontvangen polisopbrengst in een forfaitair bedrag of in een gegarandeerde aflevering van uitkeringen te kiezen waarbij het aantal jaren vooraf is bepaald op het moment van aankoop. Het resultaat is aanzienlijk lagere premies of meer dekking voor dezelfde premie als een forfaitaire uitbetaling.

Diverse productlijnen . Er is geen one size fits all voor levensverzekeringen. Verschillende soorten beleid kunnen logisch zijn voor verschillende leden van uw huishouden of als uw verzekeringsbehoeften veranderen. Daarom is het belangrijk om zaken te doen met een bedrijf dat een overlijdensrisicoverzekeringen, een universeel leven, een variabel universeel leven, het hele leven en andere soorten verzekeringspolissen biedt. Lees voor meer informatie De beste levensverzekering voor u nu .

Commissie versus beleid zonder belasting. Bernstein raadt aan levensverzekeringsproducten van de commissie te vergelijken met polisvoorwaarden zonder belasting. "Aangezien no-loadpolicies geen verkoopcommissies betalen, hebben ze de neiging beter te worden geprijsd en beter te presteren als gevolg van onmiddellijke geldaccumulatie en geen afkoopkosten. professional zal een bekend bedrag in rekening brengen in plaats van een commissie ", zegt hij. Zie Wat uw levensverzekeringsagent maakt - op u en zorg ervoor dat u een volledige uitleg krijgt van wat u koopt en wat het u zal kosten. Onderzoek zorgvuldig de financiële stabiliteit en klantenservice van elk bedrijf dat u overweegt; onbelaste bedrijven kunnen bijvoorbeeld minder diensten verlenen.

Blijf controleren

Nadat u een levensverzekering hebt gekocht, is het belangrijk om uw behoeften jaarlijks te bespreken met uw levensverzekeringsagent om ervoor te zorgen dat uw beleid uw geliefden blijft beschermen in het geval u overlijdt. Vergeet niet om uw agent op de hoogte te stellen van belangrijke levensveranderingen zoals een huwelijk of echtscheiding, de aankoop van een nieuwe woning (om ervoor te zorgen dat u genoeg levensverzekeringsdekking hebt) of als u uw woning kleiner maakt (om er zeker van te zijn dat u niet oververzekerd bent). Wanneer uw kinderen volwassen worden en niet langer financieel afhankelijk van u zijn, is het ook een moment om te bekijken hoeveel verzekeringen u nodig heeft.

De bottom line

Levensverzekering is geen buy-it-and-forget-it-aankoop. Het zou moeten evolueren zoals je leven doet. Idealiter zou je een agent en een bedrijf moeten vinden die je familie kunnen helpen beschermen gedurende een lange periode van tijd.