Levensverzekeringspolissen met versnelde uitkeringsrijders bieden verschillende soorten bescherming aan polishouders in één voertuig. Dit beleid kan nu bescherming bieden tegen chronische ziekte, kritieke ziekte en verpleeghuiszorg bovenop de traditionele uitkering bij overlijden en / of contante waarde.

Accelerated benefit riders hebben consumenten effectief meer controle gegeven over hun verzekeringsbescherming, aldus Jason Kestler, president en CEO van Kestler Financial Group met hoofdkantoor in Leesburg, VA. "Klanten kunnen nu een stream starten of stoppen van inkomsten uit hun beleid wanneer ze een kwalificerende behoefte hebben, en veel rijders bieden nu ook een aanpassing van de kosten van levensonderhoud om gelijke tred te houden met de inflatie. "

Demografie van de markt, betere financiële educatie en de stijgende kosten en de noodzaak van gezondheidszorg hebben ervoor gezorgd dat multilinebescherming in één enkel voertuig aantrekkelijker is voor de consument. Maar degenen die specifieke soorten bescherming nodig hebben van deze unieke voertuigen, moeten de kleine lettertjes lezen en hun huiswerk maken om te begrijpen of ze zullen ontvangen wat ze echt zoeken en hoeveel ze ervoor zullen betalen.

Wat zijn versnelde voordeelrijders?

Accelerated benefit riders zijn in essentie het moderne equivalent van de viaticale nederzettingen die terminaal zieke polishouders in de afgelopen decennia gebruikten om geld in te zamelen om hun medische rekeningen te betalen. Volgens deze afspraken zouden polishouders hun polissen verkopen aan een externe schikkingsmaatschappij voor een percentage van de nominale waarde van het beleid. De verzekeringnemer zou dan het afwikkelingsbedrijf de begunstigde van het beleid noemen en het bedrijf zou de overlijdensuitkering ontvangen nadat de verzekeringnemer was overleden. Maar dit proces was omslachtig en vol obstakels, waaronder niet-gegarandeerde rendementspercentages voor de viators, moeilijkheden bij het nauwkeurig voorspellen van hun levensverwachting en een aanzienlijke hoeveelheid fraude. Deze factoren verhinderden de uitwisseling vaak om te werken zoals gepland, en deze verlieslatende transacties veroorzaakten negatieve publiciteit, aangezien viators toezichthouders en de media op de hoogte brachten van de schadelijke financiële gevolgen van de nederzettingen. Maar de levensverzekeringssector zag een grote kans in deze arena en begon vervolgens meer geavanceerde producten te ontwerpen die verzekeringnemers toegang gaven tot een deel of het geheel van de uitkering bij overlijden (meestal 25 tot 100% van het beleid wanneer bepaalde gebeurtenissen plaatsvinden). Aanvankelijk werden deze rijders alleen aangeboden in geldwaardepolissen zoals een volledige levensverzekering of een universele levensverzekering, maar ze zijn nu ook beschikbaar in producten voor overlijdensrisicoverzekeringen.

Uitbetaling van voordelen

In sommige gevallen hebben polishouders de keuze hoe de uitkeringen worden betaald; ze kunnen een forfaitair bedrag of periodieke betalingen ontvangen, afhankelijk van het soort vordering en uitkering, maar ze hebben nog steeds recht op de resterende contante waarde en uitkering bij overlijden in de polis. Zoals met vele andere vormen van verzekering, kunnen versnelde uitkeringen worden betaald, hetzij als vergoeding of op basis van schadevergoeding, waarbij de uitkering rechtstreeks naar de zorgaanbieders of andere partijen gaat die moeten worden betaald. Er kan ook een absolute dollarlimiet zijn voor het totale bedrag aan uitbetaalde uitkeringen, evenals een minimale dollaruitbetaling.

Aanvullende Vs. No-Cost Riders

Sommige rijders kunnen alleen tegen een meerprijs worden gekocht, terwijl andere rechtstreeks in het beleid worden ingebouwd. Hoewel het voormalige type rijder de verzekeringnemer vooraf een toeslag in rekening brengt in de vorm van een periodetarief, betaalt dit type uitkering het volledige bedrag dat in de polis is vermeld. "No-cost" rijders zijn gewoon renners die worden betaald op het moment van de claim, waarbij de verzekeringsmaatschappij het bedrag van de uitkeringen die aan de polishouder worden uitgekeerd, verdisconteert volgens een formule die rekening houdt met rente- en sterftecijfers, evenals als de hoeveelheid contante waarde in het beleid.

Uitkeringsuitbreidingen

Sommige polissen bieden ook een verlenging-van-voordelen-rijder die de hoeveelheid versnelde dekking gewoonlijk verdubbelt tegen een meerprijs, maar zonder de aankoop van extra overlijdensuitkering. Deze rijder stelt kostenbewuste consumenten effectief in staat om een ​​kleinere hoeveelheid overlijdensuitkeringen te kopen en toch voldoende bescherming tegen overlijden te behouden. Rijders die bekend staan ​​als "gelinkte voordelen" kunnen ook dekking bieden voor langdurige zorg (LTC) die ten minste twee tot drie keer het nominale bedrag van het beleid bedraagt.

Typen Accelerated Benefit Riders

De meeste woonvoordelen die worden aangeboden binnen levensverzekeringspolissen vallen in een van de drie hoofdcategorieën. Deze omvatten:

Critical Illness Riders

Dit type renner betaalt een groot deel van het overlijdensuitkering aan verzekeringnemers (meestal 50-80%) uit na de diagnose van een belangrijke aandoening of letsel. Dit voordeel wordt meestal ontvangen als een forfaitair bedrag. Een voorbeeldlijst van aandoeningen die uitbetaling van één drager kan veroorzaken, omvat:

• Hartaanval
• Stroke
• Invasieve kanker
• End stage nierfalen
• Major orgaantransplantatie
• ALS
• Blindheid < Verlamming
• Arteriële aneurysma's
• Centrale zenuwstelseltumoren
• Belangrijk trauma met meerdere systemen (tot 3 of meer organen of systemen
• AIDS
• Ernstige ziekte van elk orgaan dat de levensverwachting verkort
• Ernstige ziekten van het centrale zenuwstelsel (Parkinson, Huntington's, Multiple Sclerose, Encefalitis)
• Grote brandwonden
• Verlies van ledematen
• Chronische ziekte Renners

Deze renners betalen een periodieke uitkering als de verzekeringnemer arbeidsongeschikt of gehandicapt raakt Dit type rijder wordt meestal geactiveerd wanneer de verzekerde niet in staat is om ten minste twee van de zes activiteiten van het dagelijks leven uit te voeren, zoals eten, baden, toiletbezoek, aankleden, overbrengen en continentie.

Mantelzorgers

Dit type uitkering vereist doorgaans een afzonderlijke volledige verzekering voor de verzekerde, maar biedt meer uitgebreide dekking voor de kosten van langdurige of verpleeghuiskosten dan voordelen voor chronische ziekten, zij het tegen hogere kosten.

Chronische versus Langdurige zorgdekking

Consumenten kunnen begrijpelijkerwijs in de war raken door de scheiding van chronische ziekten voordelen van langdurige zorg, omdat beide in essentie in dezelfde categorie vallen. De levensverzekeringssector vereist echter dat deze twee soorten voordelen verschillend blijven. Chronische ziekte rijders zijn meer beperkend van aard dan de langdurige zorg rijders, en een van de belangrijkste verschillen tussen de twee is dat om in aanmerking te komen voor de eerste, de verzekerde moet permanent arbeidsongeschikt zijn. Chronische ziekte rijders kunnen ook in een lump sum of op jaarbasis betalen, terwijl renners van langdurige zorg meestal een maandelijkse uitbetaling hebben. De kosten voor het verwerken en beheren van claims voor chronische ziektevoordelen zijn ook doorgaans goedkoper dan voor ritten voor langdurige zorg; daarom zijn de kosten van de voordelen van chronische ziekten lager voor de consument.

Voordat u versnelde voordelen koopt

Hoewel leefvoordelen een waardevolle aanvulling kunnen zijn op elke levensverzekering, moeten consumenten verschillende belangrijke factoren overwegen alvorens een product te kopen dat voordelen biedt voor het leven of voordat ze worden toegevoegd aan hun huidige beleid. Enkele van de problemen waarmee polishouders te maken hebben, zijn onder meer: ​​

De financiële impact van de korting op de uitkering bij overlijden van de begunstigden als versnelde uitkeringen worden uitbetaald: als dit gebeurt, zal het boedelplan van de verzekerde en / of de polishouder intact blijven?

• Het onvermogen van ritten voor versnelde uitkeringsgerechtigden om volledig te vervangen door afzonderlijk beleid dat specifiek is ontworpen om bepaalde risico's te dekken, zoals een handicap of een ziekteverzekering.
• Het effect van de ontvangst van versnelde uitkeringen op de mogelijke ontvangst van Medicaid: het inkomen dat wordt uitgekeerd door versnelde bestuurders wordt vaak geteld als inkomsten voor dit doel, hoewel aanvragers niet wettelijk verplicht zijn deze voordelen uit te putten voordat ze als in aanmerking komend kunnen worden beschouwd .
• De mogelijke belastingheffing op versnelde uitkeringen: de IRS werkt nog steeds aan de details over deze kwestie; In de meeste gevallen zijn uitkeringen niet belastbaar, maar dit kan verschillen per staat, vervoerder, soort claim en type uitkeringen die worden betaald. Beleidsbezitters moeten advies inwinnen bij een belastingadvocaat over deze kwestie.
• De Bottom Line

Accelerated Benefits-rijders kunnen u in één handig pakket aanzienlijke bescherming bieden tegen verschillende soorten claims. Raadpleeg uw levensverzekeringsagent, makelaar of financieel adviseur voor meer informatie over versnelde uitkeringsrijders.