Het is mogelijk dat het 401 (k) -plan is mislukt. Geloof het niet? Bekijk uw laatste rekeningoverzicht. Hypothetische beleggingsrendementen van uw werkgever suggereren waarschijnlijk dat een rendement van 8% per jaar mogelijk is als een gemiddelde voor gebruik bij planningsdoeleinden. De Standard and Poor's 500, een benchmark die nauw aansluit bij de prestaties van een aanzienlijk aantal gemeenschappelijke beleggingsfondsen die vaak worden aangetroffen in 401 (k) -plannen, daalde het afgelopen decennium (december 2000 - december 2010) en een greep uit populaire fondsen door grote beleggingsfondsencomplexen suggereert dat zelfs een rendement van 6% over tien jaar onwaarschijnlijk is. Die 8% projecten hebben misschien op papier gewerkt, maar voor iedereen die de afgelopen jaren of in de komende half jaar met pensioen wil gaan, zal die 8% waarschijnlijk ongrijpbaar zijn. Hoe zijn we zo afhankelijk geworden van een spaarvoertuig dat zo velen van ons heeft gefaald? De geschiedenis biedt enig inzicht.
TUTORIAL: Inleiding tot pensioenplannen
Geschiedenis van de 401 (k) Het begon in 1978, met sectie 401 (k) van de Internal Revenue Code, die vergunningen werkgevers in de particuliere sector om spaarplannen met belasting te bieden die vergelijkbaar zijn met die voor overheidsmedewerkers. (Meer informatie in Gevoelens van de belastingcode .)
Het 401 (k) -plan versnelde in 1986, toen het Congres een wetgeving goedkeurde die de vervanging van het toegezegd-pensioenplan aan overheidsarbeiders met een minder aantrekkelijke toegezegd-pensioenregeling en een aantrekkelijke toegezegde bijdrageregeling. Overheidswerkers zouden een gegarandeerd pensioen en een gesubsidieerd spaarplan krijgen. Werkgevers in de privésector sprongen op de weg, maar gingen nog een stap verder en elimineerden hun toegezegd-pensioenregelingen.
De conversie naar de 401 (k) kwam in overdrive toen president George W. Bush de Pensioenbeschermingswet van 2006 ondertekende. Deze wetgeving stond werkgevers toe om hun werknemers automatisch in door de werkgever gesponsorde pensioenspaarregelingen in te schrijven plannen. Het dwong werkgevers ook om hun toegezegde pensioenregelingen volledig te financieren. Als gevolg hiervan werden belastingbetalers gedwongen om meer geld in te zamelen om ervoor te zorgen dat overheidspersoneel een financieel zeker pensioen zou genieten, terwijl werkgevers in de particuliere sector hun toegezegd-pensioenregelingen sloten om financiering te voorkomen. In plaats van de gegarandeerde cheques met toegezegd-pensioenregelingen, werden meer werknemers gedwongen deel te nemen aan 401 (k) -plannen als ze wilden sparen voor hun pensioen. (Zie voor meer De ondergang van het toegezegde-pensioenregeling .)
De duistere zijde van 401 (k) -plannen De donkere kant van 401 (k) -plannen wordt benadrukt tijdens bearmarkten. De neerwaartse marktervaring die in 2008 werd ervaren, biedt een opmerkelijk voorbeeld, aangezien de bearmarkt een tiental aandelenbeursopbrengsten uit de markt heeft gewist. Als de activaspreiding van uw portefeuille 100% aandelen was tijdens de Grote Recessie, zou u waarschijnlijk ten minste 38% van uw nestei hebben verloren.Uit wat eens een saldo van $ 100.000 was, zou je nog maar $ 62.000 hebben overgehouden. Helaas zou een winst van 38% op de markten u niet weer compleet maken, omdat die 38% winst nu gebaseerd is op een saldo van slechts $ 62.000. Een opleving van de markt van 38% zou u met slechts $ 85, 560 van uw oorspronkelijke $ 100, 000. Op basis van dat hypothetische gemiddelde van 8% per jaar zou het meer dan zes jaar duren om terug te krijgen wat u kwijt was. Als u bijna met pensioen gaat, kunt u nog meer problemen krijgen, omdat die groei van 8% is gebaseerd op een portfolio met alle aandelen. Als uw risicotolerantie binnen zes jaar daalt en u obligaties aan uw portefeuille toevoegt, zal die meer conservatieve activaspreiding waarschijnlijk nog langzamer groeien.
De recessie bracht de boodschap naar voren dat 401 (k) -plannen geen garanties bieden. Omdat miljoenen ongeschoolde, ongekunstelde investeerders hun eigen investeringsbeslissingen hadden genomen, bleven vele pensioneringsdromen in puin achter. De gegevens uit de decennia van jaarlijkse kwantitatieve analyse van beleggersgedrag -onderzoeken van Dalbar geven een duidelijk beeld: veel beleggers maken slechte keuzes. De studie haalt cashflows aan, waarmee wordt aangetoond dat beleggers op prestaties jagen, kopen wanneer markten hoog zijn en verkopen wanneer ze laag zijn. Het is een realiteit die jaar na jaar waar blijft na enquete. (Door dure, verouderde plannen kan uw pensioenportefeuille niet floreren. Zie Hoe u een noodlijdende 401 (k) en beer-spray kunt genezen voor uw 401 (k) .) > Bulls and Bears
Beleggers stoppen hun pensioengeld in de aandelenmarkt op basis van de overtuiging dat het een positief rendement zal opleveren tijdens de bull markets. Tijdens bearmarkten zal het saldo naar verwachting dalen, maar het langetermijngemiddelde hoort goed te werken voor de balans in uw 401 (k) -plan. Het is allemaal goed in theorie, maar het probleem is dat de theoretische prestaties en het gemiddelde rendement dat het moet genereren zinloos zijn wanneer een bearmarkt toeslaat en uw pensioen ontspoort. Als u tijdens een down year probeert te stoppen (bijvoorbeeld in 2002 of 2008), wordt u mogelijk gedwongen nieuwe plannen te maken. Misschien zit u in de problemen, bent u al met pensioen en leeft u van de opbrengsten in uw portefeuille wanneer de markt crasht. Uncle Sam Messed It Up, Uncle Sam zal het proberen te repareren <40> Het 401 (k) -plan is oorspronkelijk ontstaan als gevolg van de regering. Verkozen functionarissen werden overgelaten aan de rommel op Wall Street na de markt kernsmelting van 2008 opruimen, en in de nasleep van die opruimen, richtte hun aandacht op het 401 (k) plan. In 2009 begonnen wetgevers te praten over hoe het systeem te repareren en het financieel veilige pensioen te garanderen dat door de werkgever gesponsorde plannen niet konden worden geleverd.
De eerste aanwijzingen wijzen erop dat een vereiste voor duidelijke openbaarmaking van vergoedingen een bijna-zekerheid is. Aangezien vergoedingen afbreuk doen aan het rendement, is het een cruciaal gegeven voor beleggers om te weten hoeveel u betaalt en hoe dit uw resultaten beïnvloedt. Als we kijken naar hoe de meeste 401 (k) deelnemers aan het plan het deden toen ze het advies volgden dat door beleggingsmaatschappijen werd gegeven, kan ook de beslissing van de Bush-administratie, die beleggingsfondsen in onderlinge fondsen adviseerde om 401 (k) deelnemers aan het plan te adviseren, kritisch worden bekeken.Sommige marktleiders hebben zelfs een garantie op levenslange inkomsten voor deelnemers aan het plan voorgesteld, of op zijn minst een limiet voor het bedrag van verliezen op een rekening. Een meer waarschijnlijke ontwikkeling is de toevoeging van gegarandeerde lijfrenteproducten voor inkomsten in de line up van de investeringen die beschikbaar zijn voor deelnemers aan het plan, omdat dit pad de mogelijkheid biedt om meer investeringen te verkopen.
De Bottom Line
401 (k) deelnemers aan het plan waarvan de besparingen door een bearmarkt worden gedecimeerd, hebben geen andere keuze dan te kijken, te wachten en te hopen dat de markten zich herstellen - en misschien een tweede baan te nemen om nog een paar extra te sparen dollars of wacht u met pensioen voor minstens nog een paar jaar. Het is een feit dat beleggers altijd moeten leren van hun fouten en zichzelf moeten informeren over de kansen en risico's die verbonden zijn aan het beleggen op de aandelenmarkt. Als je 401 (k) een hit heeft gemaakt, is het beste wat je nu kunt doen om ervan te leren en verder te gaan. (Professionals kiezen de beschikbare opties in uw plan, maken uw beslissingen eenvoudiger, lezen
Pick 401 (k) Activa zoals een pro en Welk pensioenplan is het beste? .) >
Ik ben een eerste koper van een huis. Als ik een distributie van mijn 401 (k) neem om land en een huis te kopen, moet ik dan een boete betalen voor deze verdeling? Ook, wat voor soort formulier moet ik indienen bij mijn belastingen, waaruit blijkt dat de IRS $ 10, 000 in de richting van een ho
Ging, zoals u misschien al weet, dan moet u aan bepaalde vereisten voldoen, uiteengezet in de 401 (k ) plan document, om in aanmerking te komen voor een uitkering uit het plan. Uw werkgever of planbeheerder geeft u een lijst met de vereisten. Bedragen die aan uw 401 (k) -plan zijn onttrokken en die worden gebruikt voor de aankoop van uw woning, zijn onderworpen aan inkomstenbelasting en een boete voor vroegtijdige distributie van 10%.
Kan ik bijdragen aan mijn door het bedrijf gesponsorde 401 (k) na het einde van het jaar van het bedrijf maar vóór de datum van indiening van de belasting?
In tegenstelling tot IRA's, waar bijdragen kunnen worden gedaan voor het voorgaande jaar tot 15 april van het lopende jaar, zijn de uitbetalingbijdragen over het algemeen van toepassing op het jaar waarin ze daadwerkelijk worden ingehouden op de lonen / salarissen van de deelnemer. Neem bijvoorbeeld aan dat een werknemer een verkiezing verkiest om een deel van de bonus die hij ontvangt voor het jaar 2006 uit te stellen.
Wat is het verschil tussen een gevaar en een gevaar?
Leren over de verschillen tussen een gevaar en een gevaar, en ontdekken informatie over de verschillende classificaties van soorten gevaren.