Het voordeel van een gediversifieerde portefeuille is dat het u helpt te beschermen tegen investeringen met verlies tijdens uw pensionering. Dat is een zet die uw portefeuille ernstig kan schaden, vooral in de beginjaren. Een goede diversificatie kan ook "letterlijk het geld verdubbelen dat een belegger met zijn pensioen kan uitgeven en het verdubbelde bedrag dat een investeerder aan zijn of haar erfgenamen kan afgeven", schrijft Paul A. Merriman, president van de Merriman Financial Education Foundation, in een column van MarketWatch.

Om uw risico te beperken dat u holdings moet verkopen wanneer ze niet beschikbaar zijn, wilt u een aantal verschillende activaklassen opnemen in uw pensioenportefeuille. Hier volgt een overzicht van de belangrijkste activaklassen die u mogelijk in overweging neemt en van hun historische rendement - evenals van hoe u erin investeert.

S & P 500 aandelen

Van 1928 tot 2015 heeft de S & P 500 een geometrisch gemiddelde van 9,5% per jaar geretourneerd op basis van gegevensverzamelingen en berekeningen van de financiële hoogleraar Aswath Damodaran van de Stern School of Business van de New York University. (Zie Wat is het verschil tussen rekenkundige en geometrische gemiddelden?) Vrijwel elke belegger wil deze activaklasse opnemen in zijn of haar portefeuille, en de beste manier om dit te doen is niet om te beleggen in individuele aandelen, wat te riskant kan zijn, maar om te beleggen in een low-cost indexfonds of exchange-traded fund (ETF), waarmee je een brede blootstelling krijgt aan honderden grote, beursgenoteerde Amerikaanse bedrijven.

Investeringsopties voor deze activaklasse

• Vanguard S & P 500 ETF (VOO): 0,05% kostenratio, 14 45% gemiddeld jaarlijks rendement sinds de oprichting van het fonds in 2010
• iShares Core S & P 500 ETF (IVV): 0,7% kostenratio, 6 95% gemiddeld jaarlijks rendement van de afgelopen 10 jaar

Elk fonds dat de S & P 500 volgt, moet hetzelfde presteren, dus kies er een met een lage kostenratio. Op die manier zullen kosten geen invloed hebben op uw rendement. (Zie De 4 beste S & P 500-indexfondsen en Hoe kan ik een S & P 500-fonds kopen?)

Aandelen van kleine bedrijven

Gemengde aandelen met een kleine kap (bestaande uit aandelen met 50% waarde en 50% groeiaandelen) hadden op jaarbasis een gemiddeld rendement van 12,7% tussen 1930 en 2013, volgens gegevens geleverd aan MarketWatch door Dimensional Fund Advisors. Aandelen met een kleine kapitalisatie hadden op jaarbasis een gemiddeld rendement van 14,4% over dezelfde periode. Ter vergelijking: de S & P 500 kwam in dezelfde periode met 9. 7% terug. Hoewel small-capaandelen een groter risico en grotere volatiliteit vertegenwoordigen, kunnen ze hun vruchten afwerpen als u ze langdurig vasthoudt en verkoopt wanneer ze op zijn.

Beleggingsopties voor deze activaklasse

• Vanguard Small-Cap ETF (VB) (L4): 0. 08% kostenratio, 6. 82% gemiddeld jaarlijks rendement van de afgelopen 10 jaar
• iShares Russell 2000 ETF (IWM) (L8): 0.20% kostenratio, 5. 29% gemiddeld jaarlijks rendement van de afgelopen 10 jaar

(Lees Wat zijn enkele van de beste small cap indexfondsen en Een inleiding tot small-cap aandelen .)

Buitenlandse aandelen

Er zijn veel manieren om te beleggen in een mand met buitenlandse aandelen. U kunt een landenfonds, een regionaal fonds of een wereldfonds kiezen. Wanneer diversificatie uw doel is, is beleggen in een fonds voor één land vergelijkbaar met het kopen van de voorraad van één bedrijf in de S & P 500 omdat dit een hoger risico is.

Een populaire keuze om toegang te krijgen tot de markten van veel landen, is via een fonds dat de Index Morgan Stanley Capital Index Europe, Australië en het Verre Oosten (MSCI EAFE) volgt. Het bruto rendement sinds 1 mei 1994 is 4. 95%. Sinds 2002 keerde het beste jaar (2003) 39 terug. 17% en het slechtste jaar (2008) keerde terug -43. 06%.

Investeringsopties voor deze activaklasse

• iShares MSCI EAFE Index ETF (EFA): 0. 33% kostenratio, 1. 71% gemiddeld jaarlijks rendement van de afgelopen 10 jaar
• Vanguard MSCI EAFE ETF (VEA) : 0. 09% kostenratio, -0. 91% gemiddeld jaarrendement sinds oprichting in 2007

Zorg ervoor dat het fonds ofwel U. S.-vennootschappen uitsluit of dat u rekening houdt met de Amerikaanse holdings van uw fonds in de totale activaspreiding van uw portefeuille bij het kiezen van een buitenlands effectenfonds voor uw portefeuille. De MSCI EAFE-index is exclusief Amerikaanse bedrijven en omvat mid- en large-cap aandelen van veel bedrijven in ontwikkelde landen. (Zie voor meer informatie EFA: iShares MSCI EAFE Index ETF , VEA: Vanguard MSCI EAFE ETF en Fortuin vinden in buitenlandse aandelen ETF's .)

Overheidsobligaties

Obligaties met langere looptijden betalen doorgaans hogere rentetarieven dan obligaties met kortere looptijden, maar aangezien ze een hoger risico hebben om hun waarde te verliezen aan de inflatie, kunnen kortlopende obligaties een veiligere gok zijn.

T-facturen van 3 maanden - Deze kortlopende schuldverplichtingen, gesteund door de Amerikaanse overheid, zijn volgens Damodaran 45% gemiddeld (geometrisch) per jaar tussen 1928 en 2015 teruggekeerd.

Door schatplichtingen beschermde effecten - TIPS die het eerst werden uitgegeven in 1997, zijn obligaties die geïndexeerd zijn voor inflatie. Ze hebben een vaste rentevoet en een vaste vervaldatum, maar hun hoofdwaarde stijgt of daalt elke maand in overeenstemming met de inflatie. Deze investering is goed voor het behoud van de waarde van uw geld, maar niet voor het vergroten van de reële waarde van uw portefeuille. (Zie Retirement Planning: waarom Reële Rentevoeten Belangrijkste .) <10> Amerikaanse staatsobligaties met een looptijd van 10 jaar

- Van 1928 tot 2015 hebben deze rentedragende effecten van de federale overheid een geometrisch gemiddelde geretourneerd van 4. 96% per jaar, volgens Damodaran. (Meer informatie in Waarom 10-UUR US Treasury Rates Matter .) U kunt rechtstreeks in Amerikaanse staatsobligaties beleggen via TreasuryDirect. gov om uw terugkeer- en vervaldatum vast te leggen, maar u zult de halfjaarlijkse couponbetalingen zelf moeten herinvesteren. U kunt ook beleggen in staatsobligaties via beleggingsfondsen en ETF's, waar u obligaties met verschillende looptijden kunt houden en het fondsbedrijf de uitkeringen van de obligaties automatisch opnieuw zal beleggen.Het is ook gemakkelijker om diversificatie te bereiken met een obligatiefonds in vergelijking met het kopen van individuele obligaties. (Zie

Voor- en nadelen van Obligatiefondsen versus Obligatie-ETF's .) Beleggingsopties voor deze activaklasse

iShares TIPS Bond ETF (TIP): 0. 20% kostenratio, 4. 48 % gemiddeld jaarlijks rendement van de afgelopen 10 jaar

• iShares 1-3 Year Treasury Bond ETF (SHY): 0. 15% kostenratio, 2. 36% gemiddeld jaarlijks rendement van de afgelopen 10 jaar
• iShares 3-7 Year Treasury Bond ETF (IEI): 0. 15% kostenratio, 4. 60% gemiddeld jaarlijks rendement sinds 2007
• Vanguard Intermediate-Term Treasury Fund Beleggersaandelen (VFITX): 0. 20% kostenratio, 5. 09% gemiddeld jaarlijks rendement van de afgelopen 10 jaar
• Vanguard Short-Term Treasury Fund Beleggersaandelen (VFISX): 0. 20% kostenratio, 2. 72% gemiddeld jaarlijks rendement van de afgelopen 10 jaar
• Schwab Korte termijn US Treasury ETF (SCHO): 0,8% kostenratio, 0,7% gemiddeld jaarlijks rendement sinds de oprichting van het fonds in 2010
• Schwab US TIPS ETF (SCHP): 0,7% kostenratio, 3% gemiddeld 22% rendement sinds de oprichting van het fonds in 2010
• Why Invest in Apparent Verliezers?

U hebt ongetwijfeld opgemerkt dat sommige van deze activaklassen veel betere rendementen op lange termijn hebben dan andere. Als het rendement van S & P 500 zo veel beter is, komt MSCI EAFE bijvoorbeeld terug, waarom zou u in dit mandje van internationale aandelen überhaupt beleggen? En als aandelen met een kleine kap een beter rendement bieden dan de S & P, waarom investeren in de S & P?

Het grote probleem met small-capaandelen is volatiliteit en economische gevoeligheid, zegt financieel adviseur Paul T. Murray, president van PTM Wealth Management in Chalfont, Pennsylvania. "Het lijkt inderdaad waar dat small caps een hogere langetermijnpositie bieden. rendement, maar ze kunnen absoluut worden gesloopt in recessies, of in grote marktdalingen zoals die van 2000 tot 2002 en 2007 tot 2009. "

Deze bedrijven zijn gevoeliger voor economische recessies, zegt Murray, en in het algemeen, small-cap aandelen bieden een wilde rit in vergelijking met de grote bedrijven van de S & P 500.

Wat betreft beleggen in de EAFE (Morgan Stanley's Europa, Australië en Verre Oosten Index, hierboven besproken onder Foreign Stocks), zegt Murray, soms kan je heel veel doen goed, en soms wordt u helemaal niet gecompenseerd voor het risico dat u neemt. Maar ze kunnen zig zijn terwijl de Amerikaanse markt zakt, en dus een algemeen soepeler ritje voor beleggers kan bieden.

De bottom line

Investeren in verschillende activaklassen, vooral via ETF's of beleggingsfondsen, kan een brede diversificatie bieden, uw risico verminderen en uw rendement verbeteren. Omdat Amerikaanse aandelen, small-cap aandelen, internationale aandelen en Amerikaanse staatsobligaties verschillend presteren, inclusief sommige van elk in uw portefeuille geeft u opties voor wat u op welke markt dan ook kunt verkopen.

Diversificatie kan u helpen te vermijden dat u beleggingen met verlies verkoopt of uw verliezen verzachten, wat ook helpt om de langetermijnwaarde van uw porfolio te behouden en uw pensioenplannen op schema te houden. (Zie

Hoe bijna-gepensioneerden de marktvolatiliteit kunnen verlagen en Pensioenfondsen beschermen tegen marktvolatiliteit voor meer informatie over het structureren van uw pensioenportefeuille.)