In 1977 scoorde countryzanger Johnny Paycheck een nr. 1-hit op de hitlijst met "Take This Job and Shove It. "De populariteit van het nummer weerspiegelde hoeveel mensen zich voelen over de dagelijkse sleur van werken voor de kost. Voor velen is pensioen de uitweg - en het is iets dat de meeste mensen eerder willen bereiken dan later.

Helaas wordt die droom maar al te vaak opzij geschoven als het licht aan het eind van de tunnel het koplicht van een financiële locomotief blijkt te zijn, met het gecombineerde gewicht van inflatie, gezondheidszorg, eten, kleding, onderdak en alle andere uitgaven die lege portemonnees zijn en houden mensen dag in, dag uit achterover om aan het werk te gaan.

Is er hoop op een vroege ontsnapping uit de ratrace? Laten we eens kijken naar de realiteit van pensionering voor de gemiddelde werknemer in de Verenigde Staten.

Standaard pensioenleeftijd

Leeftijd 65 was ooit het magische getal voor gepensioneerden. Zodra je die leeftijd had bereikt, kwam je in aanmerking voor volledige socialezekerheidsuitkeringen en kon je je dagtaak ruilen voor een salaris van de overheid. Voor jongere werknemers is dat niet langer het geval. Een getrapt schaalniveau, zoals hieronder weergegeven, verhoogt de leeftijd om in aanmerking te komen voor volledige pensioenuitkeringen vanaf 65 jaar voor werknemers geboren in of vóór 1937 tot 67 jaar voor werknemers geboren in 1960 of later.

Geboortejaar	Leeftijd voor volledige socialezekerheidsuitkeringen
1937 of eerder	65
1938	65 en 2 maanden
1939	65 en 4 maanden
1940	65 en 6 maanden
1941	65 en 8 maanden
1942	65 en 10 maanden
1943-54	66
1955	66 en 2 maanden
1956	66 en 4 maanden
1957	66 en 6 maanden
1958	66 en 8 maanden
1959	66 en 10 maanden
1960 of later	67

Afbeelding 1

Vroeg uit

Als u eerder wilt stoppen met werken, zijn er op 62-jarige leeftijd gedeeltelijke socialezekerheidsuitkeringen beschikbaar. Houd er rekening mee dat niet alleen uw uitkeringen worden verlaagd als u dit doet optie, maar dat geldt ook voor de voordelen van uw echtgenoot (als uw echtgenoot er zelf geen of weinig profijt van heeft). Uw echtgenoot komt in aanmerking voor 50% van uw uitkering, op basis van het bedrag dat u zou ontvangen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Die 50% wordt dan verminderd met de hoeveelheid die wordt weergegeven in figuur 2 hieronder.

Als uw echtgenoot genoeg inkomen heeft verdiend om een ​​eigen voordeel te ontvangen dat groter is dan het bedrag dat u uit hoofde van uw uitkeringen ontvangt, is het grotere voordeel van toepassing. (Lees Vroegtijdig met pensioen gaan: hoe lang moet u wachten? voor meer informatie over hoe u uw socialezekerheidsvoordelen kunt maximaliseren door te kiezen wanneer u met pensioen gaat.

Geboortejaar	Benaderende vermindering voor primaire werknemer < Echtgenootvermindering	1937 of eerder
20. 00%	25. 00%	1938
20. 83%	25. 83%	1939
21. 67%	26.67%	1940
22. 50%	27. 50%	1941
23. 33%	28. 33%	1942
24. 17%	29. 17%	1943-1954
25. 00%	30. 00%	1955
25. 83%	30. 83%	1956
26. 67%	31. 67%	1957
27. 50%	32. 50%	1958
28. 33%	33. 33%	1959
29. 17%	34. 17%	1960 of later
30. 00%	35. 00%	Afbeelding 2

Als u een door de werkgever gesponsord fiscaal aantrekkelijk pensioenspaarplan heeft, zoals een 401 (k) -plan of 403 (b) -plan, is 59½ de leeftijd waarop u uw geld doorgaans kunt openen met geen boetes voor vervroegde uittreding. Waarschuwing: het moet van het plan van een vorige werkgever zijn (geen probleem als u met pensioen bent); als je nog in loondienst bent, heb je mogelijk wel of geen toegang tot het huidige werkgeversplan. Klik hier voor meer informatie van de IRS.

Het extra geld van de sociale zekerheid kan genoeg zijn om u uit het spel te helpen voordat u de traditionele volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. (Als u van plan bent om met pensioen te gaan, kunt u onze

zelfstudieplannen raadplegen.) Eerder af

Als u nog eerder wilt afmelden voor het personeel, kunt u overwegen dit vóór de leeftijd te doen. 59,5, op voorwaarde dat u een significant nestei hebt in uw door de werkgever gesponsorde spaarplan. In plaats van te wachten op de subsidiabiliteit van de sociale zekerheid, kun je een paar werkjaren scheren door "substantieel gelijke periodieke betalingen" uit je werkgeversplan te accepteren voor ten minste vijf jaar of tot je 59½ wordt (wat het langste is). Dit is een van de uitzonderingen onder Regel 72t. (Lees

Regels met betrekking tot substantieel gelijke periodieke betalingen (SEPP) voor meer informatie over deze optie.) U kunt eerder toegang krijgen tot het geld in uw 401 (k) bij uw huidige werkgever - tijdens of na het kalenderjaar waarin je 55 wordt - door een "scheiding van dienst" te ontwikkelen, die de IRS definieert als "een bonafide beëindiging van het dienstverband waarbij de werkgever / werknemerrelatie volledig is verbroken

." Met andere woorden, je moet je baan op die leeftijd verlaten en je krijgt alleen toegang tot je meest recente 401 (k) van de baan die je zojuist hebt verlaten. Het nadeel van het doen van een van deze dingen is dat je je uiteindelijke socialezekerheidsuitkering niet wilt schaden door te veel jaren te hebben waarin je geen inkomen verdiend hebt dat is meegerekend in de berekening die je voordeel bepaalt. Als je een goedbetaalde baan hebt, vertegenwoordigen de laatste jaren van je carrière waarschijnlijk je hoogste lifetime-inkomsten. Een andere optie is om een ​​deeltijdbaan te volgen. Dit zet geld in uw zak en kan medische voordelen bieden. Je zult deze baan moeten behouden gedurende minder dan een decennium voordat je in aanmerking komt voor sociale zekerheid. Deeltijds werken dient ook als een overgang die je helpt te acclimatiseren aan de massale levensstijlverschuiving die optreedt wanneer je van de hele week naar helemaal geen baan gaat. (Lees

Journey Through the 6 Stages of Retirement

om meer te weten te komen over de emotionele aanpassingen die gepaard gaan met het verlaten van het personeel.) Eerder still Als 55 jaar niet vroeg genoeg is, is de kans groot je zult of rijk, zuinig of allebei moeten zijn om met pensioen te gaan.Als je rijk bent - wat we zullen omschrijven als het hebben van genoeg geld dat je helemaal niet hoeft te werken - dan ben je in topvorm.

Kun je je veroorloven om eerder met pensioen te gaan?

helpt u bij het analyseren van uw bronnen. Zo niet, dan moet u erachter komen hoe weinig u kunt overleven. Ben je bereid om dat luxe condominium in te ruilen voor een hut in het bos? Kun je lekker eten, nieuwe auto's, nieuwe kleren en vakanties in Europa opgeven voor een schommelstoel en het geluid van de wind in de bomen? Als je kunt omgaan met enorme veranderingen in je levensstijl en de bestedingspatroon die ze vereisen, kun je misschien op je eigen voorwaarden met pensioen gaan op een leeftijd die aanzienlijk jonger is dan de meeste gepensioneerden. (Lees Life After Retirement

voor tips over persoonlijke financiën over hoe u de rekeningen kunt betalen nadat het werk is afgelopen.) Overwegingen Ongeacht uw leeftijd wanneer u besluit om uit het personeelsbestand te stappen, u ' Ik zal serieus moeten nadenken over het risico om uw spaargeld te overleven. Met levensverwachtingen in de lift, is het overleven van je inkomstenstroom een ​​zeer reële mogelijkheid, vooral als je een forfaitaire uitkering hebt gekregen om vroegtijdig met pensioen te gaan. (Lees

Inflatie-beschermde lijfrentes: onderdeel van een solide financieel plan

voor één investeringsstrategie die kan helpen de inflatie en het langlevenrisico te minimaliseren.) Natuurlijk kan slim beleggen u helpen deze uitdaging te overwinnen, maar u moeten de behoefte aan inkomen zorgvuldig afwegen tegen de behoefte aan groei. Risico's met een laag risico, zoals depositocertificaten en door de Schatkist beschermde effecten (TIPS), kunnen een inkomstenstroom bieden, maar u zult waarschijnlijk een blootstelling aan aandelen moeten hebben om uw vermogen te laten groeien. Het toevoegen van aandelen is echter een tweesnijdend zwaard, omdat het potentieel voor winst je ook blootstelt aan de mogelijkheid van verlies. Naast de financiële overwegingen moet u ook nadenken over de mentale aspecten van vervroegd pensioen. Veel mensen identificeren zichzelf door het werk dat ze doen. Zodra ze stoppen met werken, kan het verlies van identiteit een uitdaging zijn. Evenzo vertrouwen veel mensen op hun collega's voor sociale interactie. Wanneer ze stoppen met werken verliezen ze hun vrienden. Voordat u uit het personeelsbestand stapt, moet u zich zowel financieel als emotioneel op de gevolgen voorbereiden. Het maken van de verandering is een levensveranderende gebeurtenis. Geavanceerde planning kan u helpen een goede koers uit te zetten terwijl u aan de volgende fase van uw leven begint.

De bottom line

Het socialezekerheidsstelsel is niet ontworpen om vervroegde uittreding te ondersteunen, dus als u wilt stoppen met werken vóór het schema, zal dit wat extra planning kosten. U hebt echter wel opties, vooral als u zuinig bent of al een substantieel nest-ei hebt opgebouwd. Overweeg zowel de financiële als emotionele gevolgen van vroegtijdig met pensioen gaan om de beste beslissing te nemen voor uw situatie. Zie

5 Voordelen van eerder met pensioen gaan

en

Wilt u eerder met pensioen gaan? Think Again . Om verstandige strategieën te leren waarmee u uw zuurverdiende spaargeld kunt verdienen zolang u ze nodig hebt, leest u Inkomsten beheren tijdens pensioen en

5 manieren om uw pensioenbudget te verlengen.