Vaste annuities helpen het inkomen uit investeringen te stabiliseren en worden het meest gebruikt door mensen die niet volledig deelnemen aan het personeelsbestand, op het punt staan ​​met pensioen te gaan of met pensioen zijn gegaan. Vaste lijfrentes zijn verzekeringscontracten die de lijfrentetrekker - de persoon die de lijfrente bezit - aanbieden met een vast bedrag aan inkomsten die met regelmatige tussenpozen worden betaald tot een bepaalde periode is verstreken of een gebeurtenis heeft plaatsgevonden. Er zijn voordelen en nadelen aan het kopen van een vaste lijfrente en er zijn veel soorten opties die tegen een vergoeding kunnen worden toegevoegd aan een vaste basisrentetarief. Hier gaan we over deze verschillende fixed annuities en hun voors en tegens.

Overzicht

Vaste annuïteiten kunnen worden gekocht bij verzekeringsmaatschappijen of financiële instellingen met een forfaitaire betaling (meestal het grootste deel van de besparingen op contant geld en contante equivalenten van lijfrenten), of ze kunnen worden betaald op een periodieke basis terwijl de lijfrentetrekker werkt. Het geld dat wordt geïnvesteerd in de lijfrente levert gegarandeerd een vast rendement op tijdens de accumulatiefase van de lijfrente. Tijdens de annuitisatiefase zal het geïnvesteerde geld met minder uitbetalingen op deze vaste koers blijven groeien. In sommige gevallen leven annuitants echter niet lang genoeg om het volledige bedrag van hun annuïteiten te claimen. Wanneer dit gebeurt, geven ze uiteindelijk de rest van hun lijfrentebesparing door aan het bedrijf dat hen de lijfrente heeft verkocht. Maar of de lijfrentetoes dit probeert te vermijden, hangt af van het soort beleid dat hij / zij kiest.

Wanneer u overweegt een vaste lijfrente te kopen, is het belangrijk om te onthouden dat u vaak over de prijs van deze producten kunt onderhandelen. Ook varieert de hoeveelheid geld die een lijfrente uitbetaalt (soms sterk) tussen financiële tussenpersonen die deze producten verkopen, dus het is het beste om rond te shoppen en te voorkomen dat u snel beslissingen neemt.

Typen vaste lijfrentes

De twee belangrijkste soorten vaste annuïteiten zijn lijfrentes en bepaalde lijfrentes met bepaalde looptijd. Lijfrentes van het leven betalen een vooraf bepaald bedrag elke periode tot het overlijden van de lijfrentetrekker, en bepaalde lijfrenten op termijn betalen een vooraf bepaald bedrag per periode (meestal maandelijks) totdat het lijfrenteproduct afloopt, wat heel goed mogelijk is vóór de dood van de lijfrentetrekker.

Life Annuities

Er zijn verschillende soorten lijfrentes, en deze verschillen door de verzekeringscomponenten die zij de lijfrentetrekker aanbieden. Dat wil zeggen, bepaalde soorten lijfrentes van het leven kunnen de toekomstige betalingsstructuur veranderen in het geval er iets negatiefs gebeurt met de lijfrentetrekker, zoals ziekte of vroege dood. Meer specifiek, hoe meer verzekeringscomponenten, hoe langer de betalingen in de loop van de tijd kunnen duren als de annuitisatiefase begint (we kijken hieronder hoe dit werkt) - hoe langer de betalingen duren, hoe kleiner de maandelijkse betalingen zijn.Het bedrag van de maandelijkse betalingen is ook afhankelijk van de levensverwachting van de lijfrentetrekker: hoe lager de levensverwachting, hoe hoger de betaling (omdat meer van de lijfrente-investering over een kortere periode moet worden uitbetaald).

Ook bestaan ​​de prijzen van lijfrentes voor het leven uit het geld dat in de lijfrente is geïnvesteerd, maar ook de premie die voor deze verzekeringscomponenten is betaald, dus hoe meer verzekeringscomponenten, hoe duurder de lijfrente zal zijn. Elk type lijfrente heeft zijn eigen voor- en nadelen, afhankelijk van de aard van de lijfrentetrekker. Laten we meer kijken naar soorten lijfrentes van levensvormen.

Rechte lijfrentes zijn de eenvoudigste vorm van lijfrenten voor het leven - de verzekeringscomponent is gebaseerd op niets dan het verstrekken van inkomsten tot de dood. Zodra de annuitisatiefase begint, betaalt deze lijfrente een vast bedrag per periode aan de lijfrentetrekker totdat hij / zij overlijdt. Omdat er geen ander type verzekeringscomponent is van dit type annuïteit, is het goedkoper. Ook bieden straight life annuities geen vorm van uitbetaling aan overlevende begunstigden na de dood van de lijfrentetrekker. Degenen die een landgoed willen achterlaten voor hun overlevenden, zouden er goed aan doen om andere beleggingen te houden als ze geneigd zijn om een ​​rechtlijnige lijfrente te kopen.

Een ondermaatse lijfrente voor de gezondheid is een directe lijfrente voor het leven die kan worden gekocht door iemand met een ernstig gezondheidsprobleem. Deze lijfrentes zijn geprijsd op basis van de kansen dat de lijfrentetrekker op korte termijn zal overlijden. Hoe lager de levensverwachting, hoe duurder de lijfrente omdat er een beperkte kans is dat de verzekeringsmaatschappij een rendement maakt op het geld dat de lijfrentetrekker in de annuïteit investeert. Om deze reden ontvangt de lijfrentetrekker van een substandaard gezondheid lijfrente ook een lager percentage van zijn of haar oorspronkelijke investering in de lijfrente. Maar omdat zijn of haar levensverwachting lager is, zijn de uitbetalingen per periode aanzienlijk verhoogd in vergelijking met de betalingen aan elke lijfrentetrekker die naar verwachting vele jaren zal leven. Andere verzekeringscomponenten worden over het algemeen niet aangeboden bij deze voertuigen.

Lijfrentes met een gegarandeerde looptijd bieden meer een verzekeringscomponent dan gewone lijfrentes door de lijfrentetrekker in staat te stellen een begunstigde aan te wijzen. Dus als de lijfeigenaar overlijdt voordat een bepaalde periode (de termijn) is verstreken, ontvangt de begunstigde de som van het niet uitbetaalde geld. Dus in het geval van een eerder dan verwacht overlijden, verliezen lijfrentes hun lijfrentespaargeld niet aan een verzekeringsmaatschappij. Natuurlijk brengt dit voordeel extra kosten met zich mee.

Een ander ding om te onthouden met lijfrenten met een gegarandeerde looptijd is dat in het geval van een onverwacht overlijden, begunstigden één forfaitaire betaling van de verzekeringsmaatschappij ontvangen. Het waarschijnlijke resultaat van een dergelijke uitbetaling is een piek in het jaarinkomen van de begunstigden en een toename van de inkomstenbelastingen in het jaar waarin zij de betaling ontvangen. Deze fiscale gevolgen kunnen ertoe leiden dat de lijfrentetrekker minder aan zijn of haar aangewezen begunstigden laat dan bedoeld.

Een gezamenlijk leven met de laatste lijfrente van de nabestaanden gaat door naar betalingen aan de echtgenoot van de lijfrentetrekker na de dood van de lijfrentetrekker. De betalingen worden doorgegeven ongeacht wat (dat wil zeggen, het hangt er niet van af of de lijfrentet overlijden voor een bepaalde termijn). Deze annuïteiten bieden de lijfrentetrekker ook de mogelijkheid om extra begunstigden aan te wijzen om betalingen te ontvangen in geval van een eerder dan verwachte overlijden van de echtgenoot. Luiters kunnen aangeven dat begunstigden lagere betalingen ontvangen.

De voordelen van een gezamenlijk leven met de laatste lijfrente voor lijfrente zijn dat de echtgenoot van de lijfrentetrekker de zekerheid heeft om door te gaan met het inkomen van de lijfrentetrekker, maar omdat de betalingen periodiek zijn in plaats van een vast bedrag, zal de echtgenoot niet onnodig belast worden . Het nadeel is hier de kosten. Omdat deze meer een toegevoegd verzekeringscomponent bevatten, zijn de kosten voor lijfrentetrekkers aanzienlijk hoger.

Term Bepaalde annuïteiten

Deze annuïteiten zijn een heel ander product dan lijfrentes. Term Bepaalde lijfrenten betalen een bepaald bedrag per periode tot een bepaalde datum, ongeacht wat er met de lijfrenteteller gebeurt gedurende de looptijd. Als de lijfrentetrekker echter sterft vóór de aangegeven datum, behoudt de verzekeringsmaatschappij de rest van de waarde van de lijfrente.

Deze bevatten geen toegevoegde verzekeringscomponenten; dat wil zeggen dat, in tegenstelling tot de hierboven besproken lijfrentes, de term bepaalde annuïteiten geen verklaring biedt voor de toestand, levensverwachting of begunstigde van de lijfrentetrekker. Verder, in het geval van falende gezondheid en verhoogde medische kosten, zal het inkomen van een bepaalde lijfrente niet toenemen om de gestegen kosten van de lijfrenteaanbieder tegemoet te komen. Omdat deze annuïteiten minder verzekeringsopties bieden en daarom geen risico vormen voor de verzekeraar of financiële dienstverlener, zijn ze aanzienlijk minder duur dan lijfrentes.

Het nadeel van deze inkomensvoertuigen is dat zodra de termijn eindigt, het inkomen uit de lijfrente is afgelopen. Vaak worden bepaalde lijfrenten op termijn verkocht aan mensen die op zoek zijn naar een stabiel inkomen voor hun pensionering, maar die niet geïnteresseerd zijn in het kopen van enige vorm van verzekeringscomponent of zich er geen kunnen veroorloven.

Geregistreerde en niet-geregistreerde lijfrentes

Voor alle vaste annuities is de groei van het geïnvesteerde geld belastingsuitgesteld, maar annuïteiten kunnen worden gekocht met een voorbelastinginkomen en worden uitgesteld, of ze kunnen worden gekocht met geld dat al is belast . Het type inkomen (voor belasting of na belasting) waarmee een lijfrente wordt ingekocht, bepaalt of het in aanmerking komt voor uitstel van belasting.

De annuïteiten gekocht met voorbelastinginkomen komen in aanmerking voor uitstel van belasting omdat het geïnvesteerde geld nooit is belast. In aanmerking komende lijfrenten worden na hun pensionering gekocht met middelen die zijn geïnvesteerd in een gekwalificeerde pensioenregeling en die belastingvrij zijn geworden. In aanmerking komende lijfrentes kunnen ook periodiek worden gekocht gedurende de levensduur van de lijfrentetrekker met geld dat nog niet is belast. Lijfrenten die worden aangekocht met geld dat al is belast aan de inkomstenbron komen niet in aanmerking voor uitstel van belasting.Deze worden meestal gekocht bij pensionering of tijdens de werkende levensduur van de lijfrentetrekker.

Het voordeel van een gekwalificeerde lijfrente is belastingvrije groei van geïnvesteerd geld en belasting wordt uitgesteld tot het geld is uitbetaald. Het voordeel van een niet-gekwalificeerde lijfrente is belastinggerelateerde groei van het inkomen uit beleend geld dat is geïnvesteerd in de lijfrente.

In het geval van gekwalificeerde of niet-gekwalificeerde lijfrenten, wanneer de lijfrentetrekker overlijdt, is de begunstigde zeer hoge belastingen op de beleggingsopbrengst verschuldigd. Begunstigden genieten geen belastingvrije status bij ontvangen lijfrenten. Als annuitants vermogensplanning zijn, is het belangrijk dat ze een specialist raadplegen of zorgvuldig onderzoek doen om te voorkomen dat hun dierbaren een enorme belastingdruk krijgen.

The Bottom Line

Vaste annuities zijn een krachtig middel om te sparen voor hun pensioen en om regelmatige inkomstenstromen bij pensionering te garanderen. Ze worden vaak gebruikt voor belastinguitstel en spaargeld. Tegelijkertijd kunnen annuïteiten heel lastig zijn om te beheren voor een maximaal rendement, omdat de kosten van de verzekeringskenmerken kunnen opwegen tegen het rendement dat u op uw initiële investering krijgt. Lijfrentecontracten zijn ingewikkeld en degenen die ze niet begrijpen, kunnen uiteindelijk veel geld betalen voor een instrument dat niet het beoogde doel dient. Om de voordelen van lagere belastingen, gestabiliseerd rendement en de onschatbare gemoedsrust die vaste annuïteiten kunnen bieden, te kunnen plukken, moeten beleggers grondig onderzoek doen en deze instrumenten overwegen tegen andere pensioeninkomsten zoals pensioenuitbetalingen en andere IRA's.