Als u een omgekeerde hypotheek wilt afsluiten, is de kans groot dat u eerst hulp moet inwinnen.

De overheid vereist aanvragers van een Home Equity Conversion Mortgage (HECM) (die goed is voor ongeveer 95% van de omgekeerde hypothecaire leningen) om een ​​sessie met een omgekeerde hypotheekadviseur af te ronden voordat de lening kan sluiten. Sommige leners, en ook counselors, zien dit als een vervelend, door-de-motie-procedure. Maar als u oprecht geïnteresseerd bent in deze stap (en dat zou u moeten zijn, gezien de risico's - zie Omgekeerde hypotheek: kan uw weduwe (er) het huis verliezen? ), hier zijn enkele suggesties om iemand te vinden die zal je een goed, onpartijdig advies geven.

AD:

Begin met HUD

Je hoeft niet alleen omgekeerde hypotheekadvisering te voltooien om een ​​omgekeerde woninglening te krijgen; je moet het afmaken met een counselor die is goedgekeurd door het ministerie van Huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD), een van de twee belangrijkste regelgevers van de omgekeerde hypotheeksector. Als u iemand persoonlijk wilt ontmoeten, moet u een lokale vertrouwenspersoon zoeken met behulp van de door HUD goedgekeurde huisvestingsassistent. Selecteer uw staat en gebruik vervolgens de zoekfunctie van uw browser om alle counselors te vinden die advies voor omgekeerde hypotheken aanbieden.

AD:

HUD-goedgekeurde HECM-consulenten hebben aan verschillende vereisten voldaan, waaronder het voltooien van een goedgekeurde training; slagen voor een 100-vraag, getimede HECM-examen met betrekking tot reverse hypotheek basics, kosten, baten en alternatieven; en werken voor een door de HUD goedgekeurd bureau. Ze moeten ook om de twee jaar een goedgekeurde opleiding volgen.

HUD raadt kredietnemers aan waar mogelijk face-to-face te counselen: het is een betere manier voor leners om betrokken te zijn bij de sessie en voor counselors om ervoor te zorgen dat huiseigenaren het omgekeerde hypotheekproduct begrijpen. Als je het prettig vindt om de counseling telefonisch af te ronden of als er geen omgekeerde hypotheekadviseurs bij jou in de buurt zijn, gebruik dan een van de erkende nationale counselingsbureaus van HUD. Wees ervan bewust dat sommige staten face-to-face counseling vereisen, dus het is mogelijk dat sommige federaal goedgekeurde nationale adviesbureaus in sommige staten geen omgekeerde hypotheekadvisering kunnen bieden.

AD:

Doe dit niet

Eén plaats waar u geen advies moet inwinnen: uw geldverstrekker. HUD verbiedt hen om te sturen, te sturen, aanbevelingen te doen of op een andere manier kredietnemers aan te moedigen om met een specifieke omgekeerde hypotheekadviseur te werken. Hoogstens kan de geldschieter u een lijst van vijf lokale agentschappen aanbieden (geen slechte plaats om te beginnen natuurlijk, hoewel het uw eigen onderzoek niet zou moeten vervangen), plus de HUD-lijst van nationale adviseurs.

Counselors kunnen ook niet met kredietverstrekkers over u of uw situatie praten; ze mogen ook geen specifiek omgekeerd hypotheekproduct of geldverstrekker aanbevelen. Het doel van deze scheiding is ervoor te zorgen dat leners onpartijdige advisering krijgen.

Beperk uw lijst

Nu u een lijst met lokale of nationale adviesbureaus heeft, is het tijd om uw opties te verfijnen. U kunt de gebruikelijke online bronnen, zoals het Better Business Bureau en Yelp, controleren om te proberen de door u overwogen agentschappen te doorzoeken, maar wees niet verbaasd als u weinig tot niets vindt op het gebied van klantbeoordelingen, goed of slecht. Daarnaast bieden veel van deze bureaus een breed scala aan diensten voor consumentenbegeleiding, dus zelfs als u beoordelingen vindt, hebben ze mogelijk geen betrekking op omgekeerd hypotheekadvies. Toch kunnen ze u een idee geven van de algehele professionaliteit en competentie van het bedrijf.

Een van de negen kredietadviesbureaus die zijn goedgekeurd voor nationale counseling, GreenPath, heeft beoordelingen online bij ConsumerAffairs, een onafhankelijk webgebaseerd consumentennieuws en informatiecentrum dat door gebruikers ingezonden beoordelingen evalueert en bedrijven de kans geeft om op klachten te reageren. U kunt al dan niet beoordelingen vinden van lokale omgekeerde hypotheekadviseurs op de site.

Een andere mogelijke hulpbron is een lokale financiële planner die gespecialiseerd is in senioren. Hij of zij weet misschien welke omgekeerde hypotheekadviseurs de beste opties in uw regio zijn. Maar betaal niet voor een financiële planningssessie alleen maar om een ​​advies voor advies te krijgen.

Scherm uw selecties

De volgende stap is om contact op te nemen met de agentschappen op uw shortlist en hen een reeks screeningvragen te stellen.

1. Hoeveel reken je in voor omgekeerde hypotheekadvisering?

Je zult op veel plaatsen lezen dat counseling de neiging heeft om ongeveer $ 125 te kosten, maar er is geen bepaald bedrag dat counselors moeten aanrekenen, noch is er een minimum of maximum bedrag waaraan counselors zich moeten houden. De vergoeding hoeft alleen maar "redelijk en gebruikelijk" te zijn voor uw locatie en voor het niveau van verstrekte counseling. De vertrouwenspersoon moet kunnen uitleggen hoe het bureau de hoogte van de vergoeding heeft bepaald en moet u van tevoren informeren hoeveel dat bedrag zal zijn.

U kunt de vergoedingen van een counselingbureau op de website vinden. Het is een goed teken wanneer een bureau zijn tarieven publiceert, zolang de informatie overeenkomt met wat het bureau u mondeling vertelt. Als u ziet wat verschillende bureaus online in rekening brengen, is dit een goed referentiepunt om te zien of een vergoeding 'redelijk en gebruikelijk' is in uw regio. Gebruik gezond verstand: als $ 125 een geldige lokale benchmark lijkt, is een bureau dat $ 175 aanrekent niet out-of-line; één die $ 400 in rekening brengt, aan de andere kant ….

Als uw inkomen lager is dan 200% van het federale armoedeniveau, kunt u niet voor counseling betalen zolang u bereid bent om uw inkomsten en uitgaven te documenteren, om aan te tonen dat u de counselingvergoeding moet laten vervallen. Counselling agencies mogen geen klanten afwijzen die de kosten niet kunnen betalen.

2. Hoe lang duurt mijn counselling-sessie met omgekeerde hypotheken?

Volgens HUD moet een typische omgekeerde hypothecaire counsellingsessie minstens 90 minuten duren om grondig en diepgaand te zijn. Dat gezegd hebbende, zegt een van de landelijk erkende providers op haar website dat counseling ongeveer een uur zal duren.Als de counselor zegt dat de sessie 15 tot 30 minuten duurt, is dat geen goed teken dat je de aandacht krijgt die je nodig hebt. Vraag ook hoe lang het duurt om een ​​afspraak te maken; Als je lang moet wachten en je een deadline hebt, wil je ergens anders zoeken.

AD:

3. Wat zullen we bespreken tijdens mijn counseling?

Uw omgekeerde hypothecaire counsellingsessie moet betrekking hebben op de voors en tegens van het afsluiten van een omgekeerde hypotheek, niet alleen in het algemeen, maar gegeven uw specifieke financiële en levensomstandigheden. Het moet uitleggen hoe het verkrijgen van een omgekeerde hypotheek uw geschiktheid voor aanvullende beveiligingsinkomsten en Medicaid kan beïnvloeden als u op een van deze programma's vertrouwt. De vertrouwenspersoon moet u ook helpen de verschillende manieren te begrijpen waarop u omgekeerde hypotheekopbrengsten kunt ontvangen en de omstandigheden waaronder de omgekeerde hypotheeklasten opeisbaar worden.

AD:

4. Kun je met mij praten over alternatieven voor een omgekeerde hypotheek?

Het antwoord op deze vraag moet ja zijn, omdat HUD vereist dat omgekeerde hypotheekadviseurs andere opties bespreken tijdens uw counseling. Als het moeilijk is om de eindjes aan elkaar te knopen, is dit uw belangrijkste motivatie om een ​​omgekeerde hypotheek te krijgen. De counselor zou u moeten helpen zoeken naar oplossingen zoals openbare en privévoordelen en gemeenschapsdiensten die ouderen helpen hun onafhankelijkheid te behouden. De counselor moet ook de mogelijkheid van downsizing bespreken door uw huis te verkopen en een goedkopere te kopen of te huren.

AD:

Zie ook 5 beste alternatieven voor een omgekeerde hypotheek.

De bottom line

Als en wanneer u eindelijk samenkomt, raadt HUD uw kinderen en andere adviseurs aan om indien mogelijk deel te nemen aan de sessie.

Een goede omgekeerde hypotheekadviseur helpt u omgekeerde hypotheken te begrijpen en uit te zoeken of een omgekeerde hypotheek geschikt is voor uw behoeften. De omgekeerde hypotheekadviseur die u selecteert, moet HUD-goedgekeurd zijn en een adviescertificaat afgeven nadat u de sessie hebt voltooid. Goed geïnformeerd zijn over wat omgekeerde hypotheekadviseurs met u zouden moeten bespreken, hoelang uw sessie zou moeten duren en wat het zou moeten kosten, kan u helpen elke adviseur te weren die misschien net door de moties heen gaat. iemand die echt wil helpen.